Skapa en eller flera sidoinkomster

Vikten av att inte lägga hela sin finansiella framtid i en enda korg

Jan Bolmeson

1 mars, 2015

En av de viktigaste sakerna, näst ens vanliga jobb, när man tittar på att göra förändringar i sin ekonomi är att skapa en eller flera sidoinkomster. En sidoinkomst kan vara det som skapar en guldkant och den lilla extra lyxen i livet eller kanske lägger grunden för den långsiktiga pengamaskinen.

I tidigare artiklar har jag skrivit om att fokusera på de viktiga sakerna i ens ekonomi och den här artikeln är en fortsättning i den serien. För övriga artiklar i samma serie:

• Strukturera din privatekonomi som ett proffs - Några tips på hur du kan automatisera och fördela dina pengar i din privatekonomi
• Fokusera på det som faktiskt gör skillnad i din ekonomi! - De flesta tips och råd som vi får om vår ekonomi är skit eftersom de fokuserar på göra saken rätt istället för att faktiskt göra rätt sak som är skillnaden som gör skillnaden
• Ditt jobb är grunden till din förmögenhet - Några tankar om sparande i förhållande till vårt dagliga jobb
• Vad är lyx för dig? - Allt handlar inte om att spara och vara rikast på kyrkogården...

Den här artikeln tar alltså upp ett spår som jag påstår kan ligga vid sidan av det finansiella spåret där man bygger sig en egen pengamaskin. Jag påstår nämligen att det finns tre sätt att bygga upp en ekonomisk rikedom:

• Ha ett jobb där man byter sin tid mot pengar
• Den automatiska pengamaskinen där pengarna jobbar åt mig och jag inte lägger någon tid eller energi
• Ha en inkomst som bygger på ens intresse, talang eller livssituation

Med fördel kan man dessutom flytta pengar mellan dessa olika strategierna. Det handlar således inte om antingen eller utan egentligen en kombination av alla tre. Den här artikeln fokuserar på den sista strategin. Att bygga sig en sidoinkomst baserat på det som du kan, har eller tycker är roligt.

Vikten av att inte lägga alla ägg i samma inkomstkorg

I företagsvärlden är det ett ganska känt faktum att man utsätter sig för en ganska stor risk om man bara har en enda kund som står för all omsättning. Om den kunden försvinner eller väljer att anlita en annan leverantör så sitter man på pottan. Inget konstigt i det resonemanget, eller hur?

Jag påstår att resonemanget är giltigt även för oss privatpersoner. De flesta av oss sätter all vår tillit och ekonomiska trygghet på en enda arbetsgivare. Jag tycker nog inte att det är särskilt smart. För 50 år sedan så var situationen annorlunda, var du duktig på jobbet så fick du behålla det, du fick en guldklocka efter ett antal år och allt var färdigt. Idagsläget påstår jag att världen ser annorlunda ut.

Om man får behålla jobbet eller inte, beror idag mer på t.ex. valuta- och börskurser än vad det beror på ens egen prestation. Vi är redan i ett samhälle där priset på arbetskraft sätts på den globala och inte lokala marknaden. Arbetsmarknaden förändras snabbt och jag tror vi är på väg mot ett ännu mer högproduktivt samhälle där vi i västvärlden kommer att få det tufft.

Att behålla jobbet är inte den enda anledningen till att inte lägga alla äggen i samma korg, det finns betydligt flera;

• Guldkant på tillvaron
• Tid till familjen, barn och vänner
• Amortera skulder
• Förbättra pensionen
• Semester och semesterkassa
• Upplevelse av trygghet
• Hävstång till pengamaskinen
• Buffertkonto

Beroende på vad man uppskattar och tycker är viktigt finns det många olika anledningar till att skapa sig flera källor till sin inkomst.

Pengar är ett resultat inte en orsak

Jag tror också att det är viktigt att se pengar som ett resultat. Därför tror jag att när man tittar på en sidoinkomst att man utgår från något som man tycker är roligt. Jag tror personligen att det är svårt att över tid ägna sig åt något som man inte tycker är roligt.

Jag tror dessutom att det är en framgångsfaktor – ägnar man tid åt något, så blir man duktig på det, blir man duktig så kan man tjäna pengar, kan man tjäna pengar så kan man lägga mer tid och så hamnar i en uppåtgående positiv spiral.

Tre frågor som är väldigt bra att utgå från brukar vara:

• Vad tycker jag är roligt att göra?
• Vad är jag bra på?
• Hur kan jag tjäna pengar på det?

Ofta kan det ibland vara svårt  att själv komma på exakt hur man kan tjäna pengar på något men då kan det vara ett tips att fråga andra eller googla. Jag påstår att om det idag går att tjäna pengar på att öppna kinderägg på youtube, spela datorspel eller googla upp saker så går det att tjäna pengar på allt. :-)

Om man vill spela spelet på en överkursnivå så kan man också dela upp den sista frågan i två:

• Hur kan jag tjäna aktiva pengar på det?
• Hur kan jag tjäna passiva pengar på det?

Det vill säga att man även tittar på vilken typ av inkomster det är. Skillnaden mellan aktiva och passiva inkomster är att passiva inkomster kommer även om du inte längre lägger in din tid eller energi. De passiva inkomsterna brukar generellt sett vara lite svårare att få till än de aktiva, men å andra sidan så mycket bättre när de väl fungerar.

Det finns flera olika typer av sidoinkomster och några av dem behöver faktiskt inte ens ta särskilt mycket tid i anspråk. Nedan följer några av de vanligaste sidoinkomsterna som jag har hört talas om under de senaste åren både via läsarmejl, facebook eller mina föreläsningar med Balansekonomi.

Hyra ut saker

Ett av de lägst hängande frukterna är att börja hyra ut saker som man har men som man inte använder särskilt ofta. Saker som jag har hört folk hyra ut är:

• Hyra ut sommarstugan – används sällan kontinuerligt, man kan hyra ut den under tiden den inte används via t.ex. Blocket, Airbnb eller annan sajt.
• Hyra ut husvagn – gjorde jag själv ett tag och tjänade lite pengar på.
• Hyra ut rum i hus – jag känner personer som skilt sig, inte haft råd att bo kvar och har löst problemet genom att hyra ut rum via Airnbnb.
• Hyra ut sin bil – numer kan man även hyra ut sin bil genom t.ex. Flexidrive. Samma sak gissar jag även gäller båt även om jag inte hört talas om det.
• Lägenhet utomlands – ganska vanligt att man kan hyra andras lägenhet i t.ex. Thailand eller Spanien.

Tittar på man företag som har startat som hyr ut saker så är följande några jag vet om:

• Husvagnar
• Maskeraddräkter
• Designerväskor
• Kaniner och getter
• Verktyg
• Kameraprylar
• Släpvagnar
• Utomhuspooler
• Tavlor och konst

Till och med bajamajor finns det företag som hyr ut. Det finns alltså en stor möjlighet att hyra ut saker som man äger under den tiden som man inte använder dem själv.

Bo och hyra ut en lägenhet i ett generationsboende

En annan sak som drastiskt kan förbättra en ekonomi är att arbeta med sin boendekostnad. På Hemnet finns i skrivande stund 159 st generationsboenden runtom i Sverige till salu för under 5 000 000 kr. Ett generationsboende är typiskt ett hus med 2-3 lägenheter. Ett för sig själv och ett för nästkommande generation. Eftersom vi sällan bor på det sättet längre så kan man med fördel hyra ut den andra lägenheten.

Jag tänker som så att om man ändå ska bo någonstans, särskilt i början av sin bostadskarriär (oj, vad jag hatar det ordet :) så kan man ju lika gärna ta ett hus med en inkomstmöjlighet. Då kan man hyra ut den andra lägenheten. Förvånansvärt ofta visar den ekonomiska kalkylen att vinsten på den andra lägenheten försörjer en stor del av kostnaden för boendet i den egna lägenheten.

Räkneexempel på en sommarstuga

Just t.ex. sommartstugor och lägenheter utomlands kan jag finna ganska fascinerande – särskilt hos folk som äger dem men inte hyr ut dem. Det är ju ett ypperligt sätt att få just den prylen att finansiera sig själv. Med risk för mental bokföring, så kan man säga att just den saken finansierar sig själv.

Tittar man dessutom på det utifrån ett låneperspektiv (”bra lån”) så är det inte svårt att få affären att gå ihop. Säg att vi antar följande:

• Inköpspris sommarstuga 1 500 000 kr
• Kontantinsats 20 % = 300 000 kr
• Lån: 3 % per år (högt idag)
• Årlig ränteutgift = 1 200 000 kr x 0.03 = 36 000 kr/år
• Ränteavdrag = 36 000 kr x 30 % = 10 800 kr
• Uthyrning per vecka ca 5 000 kr (något slags genomsnitt på stugnet)

Det betyder att jag behöver hyra ut stugan ( 36 000 – 10 800 ) / 5 000 ≈ 5 veckor per år för att få den att finansiera sig själv. Resterande 47 veckor per år kan jag ha den själv utan en finansieringskostnad. Någon vecka till för driften och man är hemma. Där tillkommer en viss skatteeffekt också men för mindre summor är den inte särskilt stor.

Köp billigt och sälj dyrare – t.ex. lägenheter, prylar och bilar

Den enklaste formen av affär är att köpa något billigt och sälja det för mer pengar än man köpte det för. Om man tittar ute i stan så är det så många företag, inte minst butiker, försörjer sig. Utomlands har nog de flesta av oss stött på det hos strandförsäljare – de köper sin läsk, kokosnöt och badpryl och sedan går de ner på stranden och säljer läsken för det dubbla priset mot butiken.

Ett annat ganska vanligt sätt är att köpa slitna bostadsrätter eller hus, renovera dem och sälja dem dyrare. Det som jag brukar anmärka på där dock är att man behöver räkna på sin egen timkostnad, för det behöver inte vara en så bra affär som det initialt ser ut.

Det finns mängder av exempel på den här typen av extra inkomster. Jag själv känner folk som t.ex. älskar och googla grejer och använder den kompetensen för att köpa saker via Ebay, Tradera eller Alibaba och importera dem till Sverige. Därefter säljer de prylarna här hemma med ett påslag – det handlar om allt från väskor, iPryl-fodral till elektronikprylar. Jag har en annan kompis som har gjort samma sak med sitt stora bilintresse, han köper bilar i Tyskland, omregistrerar dem och får dem godkända på bilprovningen och sedan säljer han dem dyrare här hemma.

Nätverksmarknadsföring och MLM

Ett av de enklaste och enligt mig faktiskt bästa sätten att bygga upp en sidoinkomst är en egen verksamhet som man skapar via ett återförsäljaravtal med en nätverksföretag. Tyvärr finns där oerhört mycket fördomar och missuppfattningar kring vad MLM eller nätverksföretag är och inte är.

I grunden är det egentligen väldigt enkelt. Det finns egentligen ingen typ av företag som heter nätverksföretag eller MLM-företag – lika lite som det finns ”sälj-hamburgare-över-disk”-företag. Dessa företag är nämligen precis som vilka företag som helst, bara det att de har valt att organisera sina säljare enligt en modell där vem som helst kan blir återförsäljare. Dessa återförsäljare får sedan en rättighet att få sälja företagets produkter mot en viss ersättning i form av provision.

Idag finns det många företag som erbjuder dessa återförsäljaravtal inom alla möjliga områden – allt från smink (t.ex. Oriflame), hälsodrycker (t.ex. Vemma), hälsokost (t.ex. Herbalife), prylar för hemmet (t.ex. Amway) och så vidare.

Så för att sammanfatta det, man tar på sig rollen som säljare av ett företagsprodukter. Man behöver inte tänka på något annat såsom produktion, leverans, administration, produktutveckling, utan det enda man behöver göra själv är att hitta kunderna och sälja produkterna eller tjänsterna till dem. Det här leder till min stora invändning kring hur MLM säljs in. Det säljs ofta in som att det är ett sätt att bli rik snabbt, vilket det inte är. Det här är ett sätt att bygga upp ett eget företag, precis som vilket företag som helst – det tar tid, det kräver ansträngning och man kommer att möta på motstånd och behöva växa som människa.

Däremot är det enkelt att sätta igång, det finns färdiga strukturer, produkter och sätt att arbeta och den finansiella risken jämfört med t.ex. en mekanisk verkstad är minimala. Det är alltså ett oerhört bra sätt att börja och testa på. Men det tar tid innan det blir signifikanta mängder pengar – som med allt annat. Däremot är fördelen att du får en struktur som över tid kan generera en stor mängd pengar utan att du behöver vara där och byta din tid eller energi mot pengar.

Internetekonomi – sälj eller producera saker som andra värderar (tillgång och efterfrågan)

En av de största revolutionerna de senaste åren är att man via Internet kan nå en enormt stor marknad globalt. Det som i Sverige skulle vara en liten nisch kan globalt sätt vara fullt tillräckligt för att skapa en inkomst på. Jag tänker framförallt på saker såsom bloggar, videoklipp som kommenterar dataspel eller kinderäggöppningar och liknande tjänster eller produkter. I Sverige är inte marknaden för videoklipp med dataspelskommentarer tillräckligt stor för den är 0.000X % av Sveriges befolkning, men samma 0.000X % av Internets miljarder användare, då är det en stor målgrupp.

Egentligen handlar det om Internet specifikt, utan det handlar mer generellt om tillgång och efterfrågan. Det vill säga att se vad det finns för en efterfråga och sedan försöka fylla den efterfrågan med antingen sin egen produkt och tjänst eller någonannans. Här finns det också mängder av exempel – det behöver inte ens vara på Internet – t.ex. saker som vi här i Sverige inte anser ha ett värde (ingen efterfrågan) men som utomlands har ett värde.

Affiliateverksamhet

Det vanligaste sättet att tjäna pengar på nätet om man inte säljer en vara eller tjänst själv, är att tjäna pengar genom att vara återförsäljare för ett annat företags varor eller tjänster. Tar vi de stora bloggarna i Sverige t.ex. Blondinbella, Kissie eller den här bloggen för den delen, så tjänar vi pengar genom att till våra läsare sälja andra företags produkter. Kissie och de säljer smink och kläder, medan jag säljer t.ex. konto hos Avanza/Nordnet. För varje kund som öppnar en depå hos Avanza får jag ett par kronor.

Mäkleri- och förmedlingstjänster – länken mellan kund och leverantör

Bygger man vidare på tanken kring tillgång och efterfrågan så finns det en stor marknad i förmedlingstjänster eller så kallat mäkleri. Den absolut vanligaste och mest kända formen av mäkleri i Sverige skulle jag påstår är Hemnet och fastighetsmäklare. Hemnet är länken mellan alla oss som vill köpa ett nytt boende (efterfrågan) och alla dem som vill sälja sitt boende (tillgång). Andra exempel är t.ex. rekryteringskonsulter som förmedlar mellan företag som behöver anställda och människor som söker ett jobb.

Jag gillar personligen den formen, precis som affiliate-verksamhet i förrförra stycket eftersom alla parter ofta känner sig som vinnare. Säg att jag tar mig själv som exempel. Jag gillar ju, och är kund, hos både Nordnet och Avanza. Om jag rekommenderar dessa till dig och du blir kund så vet du att du gör ett bra val och det kostar inte dig något eftersom det är gratis. Du är nöjd. För Avanza och Nordnet har du som kund ett värde. De är nöjda. För det här värdet är de villiga att betala och jag som skriver på bloggen får ett par kronor. Jag är nöjd, för det gör att jag kan ägna mer tid åt bloggen och hjälpa fler människor. Alla är vinnare! I like.

Starta egen verksamhet

Det sättet som har skapat flest superrika i världen är att bygga upp och driva ett eget företag. Det är dock också det absolut svåraste sättet. Jag vet, eftersom jag har drivit bolag sedan 2003. I går var jag på ett styrelsmöte där vi hade en konsult som är jätteduktig och som jobbar med snabbväxande företag. Han berättade om siffror som faktiskt överraskade mig negativt. Jag visste att det var illa, men inte hur illa. Han berättade att undersökningar visar att:

• Mindre än 1 % av alla Sveriges bolag växer på årsbasis
• En absolut bråkdel av dessa 1 % företag kan anses vara snabbväxande
• Mindre än 10 % av alla företag kan försörja ägaren efter 3 år

Jag själv har hört det sägas på andra sätt såsom att 95 % av alla företag dessutom mer eller mindre lägger ner sin verksamhet inom 5 år. Oddsen är alltså inte särskilt goda. Vänder man på det så är ju fördelen att det är oerhört givande att driva en egen verksamhet. Det ger frihet, självuttryck och mycket glädje. Samtidigt utifrån den ekonomiska aspekten i den här artikeln så brukar jag påstår att om man jobbar mer och tjänar mindre i sitt företag än vad man hade gjort på motsvarande jobb som anställd, då är det något som uppenbarligen inte fungerar i ens företag.

Däremot tycker jag att alla någon gång i livet borde pröva på det och dessutom har vi ju i Sverige möjligheten att starta det på fritiden vid sidan av vårt vanliga jobb. Då blir inte risken heller så stor utan pengarna kan dessutom användas som en sidoinkomst.

Dessutom ger företag en hel mängd ekonomiska (läs: skattemässiga) fördelar. Mer om det i en senare artikel.

Hur gör jag själv?

En stor del av förklaringen till min, relativt sätt oerhört goda ekonomi, är att jag gör lite av varje av ovan. Jag är anställd av Balansekonomi där vi håller föreläsningar och utbildningar i hur man bland annat gör ovanstående i praktiken.

Från Balansekonomi får jag en månadslön som jag lever av och sparar mellan 10-20 % varje månad. Dessa 10-20 % går till min automatiska pengamaskin enligt RikaTillsammans-portföljen. Sedan driver jag den här bloggen, den ger mig lite pengar i form av affiliate-inkomster från t.ex. Avanza, Nordnet, Akelius eller motsvarande. Läs mer här.

Parallellt med det här driver jag mitt eget bolag Bolmeson Holding AB som jag gör lite mindre uppdrag åt mina kunder från tid till annan. 2003 startade jag det som en enskild firma och 2008 gjorde jag om det till ett aktiebolag. Slutligen så arbetar jag som återförsäljare för olika bolag, något som jag har gjort i flera år.

Så i min ekonomi är det verkligen många bäckar små, som över tid har växt från vara några droppar per år (min första passiva inkomst var 48 kr…) till att nu vara en signifikant del av min ekonomi.

Slutord

Om jag ska sammanfatta den här artikeln så skulle jag säga att det första steget handlar om att inse att det inte är särskilt smart att satsa hela sin finansiella framtid på att man har ett jobb. Jobbtryggheten är idag inte så som den var för bara ett antal år sedan. På samma sätt är det svårt för de flesta av oss att göra någon större förändring i lönen på vårt jobb. Därför rekommenderar jag de flesta att:

1. Sätta igång med sin pengamaskin direkt
2. Skaffa sig en sidoinkomst

Sidoinkomsterna ger en frihet att göra det som man upplever som rikedom och lyx, t.ex. enligt artikeln nedan:

• Vad är lyx för dig? - Allt handlar inte om att spara och vara rikast på kyrkogården...

Samtidigt ger sidoinkomsterna en möjlighet att snabba på pengamaskinen eftersom man kan lägga in mer pengar per månad eller år. De kan således ge upphov till en positiv spiral där pengarna växer snabbare och snabbare.

Vissa av exemplen ovan går ganska snabbt att göra något åt – äger man t.ex. en sommarstuga som man inte hyr ut är det inte många timmars jobb att få ihop en uthyrningsverksamhet. Ska man bygga upp ett företag, antingen eget eller som återförsäljare till ett annat företag, så är det en verksamhet man bygger över tid. Tittar jag på mina egna företag så har det faktiskt tagit flera år innan det har gett väsentliga resultat. Däremot är det väldigt givande. :-)

Det är ganska vanligt att jag tidigare många gånger tänkte ”Det här skulle jag ha gjort för 10 år sedan.” men när jag sa det så tänkte jag inte på att om 10 år så kommer jag sannolikt säga samma sak och då hänvisa till den här dagen för 10 år sedan, som faktiskt är idag. Det är vissa som till och med hävdar att den viktigaste dagen i livet är den dagen vi har idag…

Så finns där något som du skulle kunna göra redan idag för att påbörja en framtida sidoinkomst?

Relaterade artiklar

• Strukturera din privatekonomi som ett proffs - Några tips på hur du kan automatisera och fördela dina pengar i din privatekonomi
• Fokusera på det som faktiskt gör skillnad i din ekonomi! - De flesta tips och råd som vi får om vår ekonomi är skit eftersom de fokuserar på göra saken rätt istället för att faktiskt göra rätt sak som är skillnaden som gör skillnaden
• Ditt jobb är grunden till din förmögenhet - Några tankar om sparande i förhållande till vårt dagliga jobb
• Vad är lyx för dig? - Allt handlar inte om att spara och vara rikast på kyrkogården...
• RikaTillsammans-portföljen - ett sparande som alltid ska gå plus - En portfölj för alla väder som nästan aldrig går back