Mot en skuldfri framtid och ett ekonomiskt välbefinnande

Dagens gäst är @Arre som generöst delar med sig av sin ekonomiska resa. Det är en lite annorlunda resa där målet är att bli skuldfri från privatlån på över 800.000 kr, att uppnå en ny nivå av ett ekonomiskt välbefinnande och framförallt att ge sina fyra barn andra ekonomiska förutsättningar och en helt annorlunda ekonomisk framtid och situation än han själv har haft.

Alla är vi på en ekonomisk resa genom livet. Det som är fint med denna resa är att den är helt och hållet unik för oss alla. Några har kommit långt, andra är i början, några har tagit omvägar men alla kan vi ta ett nästa steg. Med dagens intervju vill jag också visa att det aldrig är kört, att man kan göra mycket med små medel och att det ofta handlar om att bestämma sig.

Som Patrik berättar började hans resa med några inte så optimala beslut utifrån det som han vet idag. Det ledde till en skuldspiral som slutade på över 800.000 i skulder. Idag har han vänt spiralen, har sparat ihop till en buffert, amorterar, sparat ihop till en semesterkassa för sig själv och familjen, och har på ganska kort tid betalat av en större summa men är fortfarande långt ifrån skuldfri. Du kan följa hans resa i här i forumet.

Vi pratar om hans resa, om motivationen och hur viktigt det är för honom att barnen ska få en annan start på sin ekonomiska resa än han hade, om skuld och skam kring att man ”borde ha haft bättre koll”, att det är svårt att be om hjälp eller ta emot hjälp om man inte är redo och mycket mer. Att bryta ett ekonomiskt mönster som kan gå i arv i generationer men också hur små förändringar över tid gör väldigt stor skillnad.

Vi pratar även även en hel del om hur man kan resonera om ekonomi med barnen. Att barn ofta förstår mycket mer än man tror. Att det inte handlar så mycket om ”när är barnen redo att prata om ekonomi, utan snarare om, när är jag redo att prata med barnen?”. Vi pratar lite om tips kring veckopeng, månadens aktie och andra saker hur man kan leka ekonomi med barnen.

Vi hoppas att du gillar detta lite annorlunda perspektiv som vi kanske inte alltid pratar om. ❤️

Tack för denna veckan,
Jan, Caroline och @Arre

PS. Tyvärr var vi tvungna att spela in avsnittet via Zoom så ljudkvaliteten är inte fantastisk tyvärr. Men det är som att sitta på ett zoom-möte. Som vanligt finns dock en sammanfattning och transkribering på bloggen.

Reklam för vår Patreon-community | Tack för ditt stöd 🙏

Det är tack vare sponsringen och stödet som vi får via Patreon som vi kan driva RikaTillsammans. För det här är vi väldigt tacksamma. Det är inget som vi tar för givet. Stort tack till dig som stödjer oss. 🙏

Men! Vi vill självklart även ge något tillbaka. Därför får du som blir en del av vår Patreon-communty bland annat följande:

• Reklamfri podcast + forum - det minsta vi kan ge dig är att du får tillgång till podcast- och video-avsnitten samt forumet utan reklam.
• Extra-material - redan idag finns det över 300 inlägg och ca 40 extraavsnitt i FikaTillsammans-podden som är exklusiva för dig på Patreon. Det är allt från inspirationsföreläsningar, bonusmaterial, intervjuer, analyser av investeringar och mycket annat.
• Prioriterade svar på kommentarer - jag har ingen möjlighet att personligen svara på alla kommentarer och trådar på Youtube, Facebook, Instagram, bloggen, forumet - men här på Patreon, som t.ex. i "Ställ en fråga du har funderat på"-tråden svarar jag på alla kommentarer.
• Förslag på spekulationer till Lekhinken - på Patreon unnar vi oss att från tid till annan komma med tips på "teckna-sälja"-spekulationer vid börsintroduktioner, alternativa investeringar (t.ex. vin) och annat som kan vara intressant jämte ens bassparande i en indexfond / fondrobot.

Du kan läsa mer och själv välja vilken nivå du vill stödja oss på:

Tack till dig som sponsrar eller överväger att sponsra oss via Patreon. Det gör det möjligt för oss att driva RikaTillsammans. 🙏

Sammanfattning

Nedan följer en sammanfattning av avsnittet:

Transkribering av hela intervjun

Nedanstående transkribering är gjord av vår AI-assistent. Det innebär att den inte är ordagrann och att den kan innehålla fel.

Jan: Välkommen till RikaTillsammans! Detta är dagens avsnitt.

Caroline Bolmeson: En annorlunda ekonomisk resa.

Jan: Idag intervjuar vi Patrik, även känd som @arre, i RikaTillsammansforumet eller communityn. Jag uppskattar alltid att diskutera ekonomiska resor, då de är mycket individuella. Det jag tycker är inspirerande med Patrik är hur han delar med sig av sin egen tuffa ekonomiska situation. Han hade en skuld på flera hundra tusen kronor och gick back varje månad.

Men han berättar hur han vände situationen genom att börja hålla koll på sina utgifter och automatiskt sätta av pengar för sparande. Han arbetar nu hårt för att skapa en bättre ekonomisk framtid för sig själv, sin familj och sina barn. Han strävar efter att ge sina barn en stabil ekonomisk grund och undvika de misstag han gjorde. Det är verkligen inspirerande att se hur han påverkar andra positivt.

Caroline: Idag pratar vi också om barn och ekonomi.

Jan: Barn och deras förhållande till ekonomi är det övergripande temat för dagens avsnitt. Vi diskuterar hur Patrik pratar om ekonomi med sina barn och delar med oss av våra egna tips och erfarenheter, från veckopengar till investeringar. Vi betonar att barn oftast förstår mer än vad vi tror, och att frågan inte är när barnen är redo att prata om pengar, utan när vi som vuxna är redo att prata om det med dem.

Jag hoppas att du kommer att tycka att detta avsnitt är intressant. Ett litet avvikelser från vårt vanliga format är att ljudkvaliteten är något sämre eftersom vi spelade in det via Zoom, då vi bor på olika platser i landet. Det är som att vara med på ett Zoom-möte, helt enkelt. Ljudkvaliteten är inte densamma som när vi vanligtvis sitter i studion.

Jan: Välkommen Patrik, eller @arre som du kallas på RikaTillsammans forum. Du har varit en efterfrågad gäst eftersom du har en unik ekonomisk historia. Varmt välkommen!

Patrik: Tack så mycket!

Jan: Kan du dela med dig av din ekonomiska resa? Det verkar som att du har haft en tuff tid tidigare.

Patrik: Ja, jag har alltid känt att jag har haft svårt att få ekonomin att gå ihop och har levt på knappa marginaler. Men nyligen har jag börjat granska mina utgifter och hittat sätt att spara och amortera.

Jan: För de som inte följt din forumtråd, berätta om de skulder du hade dragit på dig.

Från kaos till kontroll

Patrik: Jag hade som mest 800 000 kr i skulder i form blancolån.

Jan: Du beskrev dig själv som en ”ekonomisk struts.” Vad menade du med det?

Patrik: Jag hade ingen kontroll över mina utgifter och levde från månad till månad utan någon ekonomisk plan.

Jan: @Tomas88 i forumet undrade:

Vad som fick dig att ändra ditt beteende och börja strukturera din ekonomi och amortera skulder?

Patrik: En månad insåg jag att jag gick back med ca 4 000 kr, utan att räkna med räntor. Jag hade flera små lån och använde dem inte för att betala av andra lån. Jag insåg att jag måste få ordning på min ekonomi.

Jan: Ibland kan det vara svårt att ta kontroll över ekonomin. Vad var det som motiverade dig att göra det?

Caroline: Det måste finnas en stark drivkraft för att ta kontroll över sin ekonomi. Vad fick dig att agera?

Patrik: Jag har känt att jag har haft ekonomiska bekymmer länge, så jag har inte riktigt hållit koll på min ekonomi. Det har varit en ganska oklar period, och jag kan inte säga exakt vad som hände eller varför det hände just den månaden.

Jan: Jag tror att detta är något många kan relatera till. Förändringen i ens ekonomiska tankesätt och beteende kan faktiskt ske ganska snabbt, även om det främst är en mentalt förändring. Jag hoppas verkligen att du har tagit dig tid att uppmärksamma detta skifte och kanske fira det, eftersom det är en betydande prestation, även om det inte alltid uppmärksammas tillräckligt. Som det brukar sägas, ”Det är enkelt, men det är definitivt inte lätt.” Förstår ni vad jag menar?

Caroline: Jag tänker också att när man går från att ha haft oordning i sin ekonomi till att börja ha koll på den kan det vara en ganska ojämn resa. Det kan vara så att man hoppar fram och tillbaka mellan att vilja ha koll och att inte vilja ha koll. Det är helt naturligt om det går upp och ner innan man verkligen gör det där skiftet. Kanske kan andra som lyssnar också känna igen sig i det?

För mig var det inte något som hände över en natt, utan det var en process av att ibland känna oro för sin ekonomi och ibland försöka undvika den. Jag har haft ångest över ekonomin ibland, och i de stunderna har jag ”strutsat”, men sedan har jag insett att jag måste ta ansvar och verkligen ha koll på den. Så, det är inte alltid en snabb förändring. Vad säger du om det, Patrik?

Patrik: Jag håller med om att det kan vara en ganska krokig väg, men för mig var det när jag insåg att jag hade en stor ekonomisk utmaning framför mig som jag verkligen bestämde mig för att lära mig mer om ekonomi överlag.

Nu får det vara nog!

Jan: Låt oss gå vidare. Jag har en teori om att människor bara gör förändringar i sitt liv vid två specifika tillfällen. Det första är när de har lidit tillräckligt länge och säger till sig själva, ”Nu räcker det! Jag orkar inte längre med detta.” Det handlar om energi, alltså att man blir trött på att ständigt vilja ha något annat. Det andra tillfället när vi gör förändringar är när vi ser fram emot något positivt. När vi blir inspirerade av att uppnå något bättre för oss själva och våra nära och kära, och även för vår ekonomi.

Jag har följt dig lite på forumet, och även om jag inte känner dig personligen, så verkar det som om ditt skifte började med en känsla av ”Nu får det vara nog.” Sen längs vägen har din motivation kanske förändrats till att se en ljusare framtid för dig själv och din ekonomi. Så, det verkar som om du startade med en känsla av frustration och sedan övergick till att ha en mer positiv vision för framtiden. Håller du med om det?

Patrik: Ja, du beskriver det faktiskt ganska träffande. Det är precis så som jag känner det.

Jan: Vad roligt att höra! Om någon som lyssnar på detta befinner sig i en liknande situation och ännu inte har gjort det ekonomiska skiftet, finns det några tips eller tankar du skulle vilja dela med dig av?

Patrik: Det första jag gjorde var att börja föra en detaljerad lista över mina månatliga utgifter under de senaste tre månaderna. Det gav mig en bra översikt över vad jag spenderade varje månad.

Jan: Vad gjorde du sedan?

Patrik: När jag hade listan upptäckte jag att jag betalade för dyra streamingtjänster för 1 000 kronor per månad. Bara där kunde jag börja spara en betydande summa pengar. Jag gick även igenom mina försäkringar och insåg att jag kunde byta till billigare alternativ som ändå erbjöd likvärdigt skydd. Det var enkla steg som hjälpte mig att komma igång med att förbättra min ekonomi.

Jan: Har du fått hjälp av någon? Vanligtvis brukar jag tipsa om att be om hjälp, men det gör man alldeles för sällan. Ofta känner man skam eller tror att man borde veta bättre. Jag brukar säga att få av oss lär sig om privatekonomi i skolan eller någon annanstans. Om man tittar på media så är det alltid fokus på att vi aldrig är tillräckligt nöjda och alltid behöver mer.

Ibland säger jag att om du inte har din egen plan, kommer media ge dig en, och den kommer alltid vara att du har otillräckligt och behöver mer. Dessutom har varje kommun en budget och skuldrådgivare som kan hjälpa dig om du behöver det.

Patrik: Jag har faktiskt besökt en skuldrådgivare här i kommunen, men jag och min sambo var inte riktigt redo att ta itu med problemen vid det tillfället. Det blev bara ett möte. Annars tror jag att det är en bra startpunkt om man inte vet var man ska börja.

Jan: Du har helt rätt, det är ett utmärkt sätt att belysa frågan. Att ändra beteendet är ofta det första steget, och det kan vara det svåraste. Jag brukar säga att om du vet varför du behöver göra en förändring, blir det enklare. Många tror att det handlar om kunskap, men jag tror det handlar mer om att förstå varför. Om du har den insikten, kan du skaffa den nödvändiga kunskapen. I ert fall kanske kunskapen fanns där, men ni var helt enkelt inte redo, och ni hade inte svaret på varför ni skulle göra förändringar.

Patrik: Jag håller med. Ekonomi är ofta förknippat med skuld och skam.

Strategi för att uppnå målen

Jan: Absolut, pengar är ofta ett ämne som är tabu, och det kan leda till skamkänslor. Ibland ångrar vi våra ekonomiska beslut och tänker att vi borde ha agerat annorlunda eller börjat spara tidigare. Men det är viktigt att påminna sig om att det bästa tillfället att plantera ett träd var för 20 år sedan, men näst bästa tillfället är faktiskt idag. Det är aldrig för sent att göra förbättringar.

Patrik: Jag brukar säga att det är samma sak i chatten häromdagen att den bästa dagen att börja spara var igår. Att börja idag är näst bästa alternativet.

Jan: Vesuvio, en deltagare i chatten, har ställt en intressant fråga:

”Vad gör ni som familj för att uppnå ert långsiktiga mål, en trygg ekonomi för er och era barn?”

Patrik: Jag och min sambo är inte riktigt på samma sida när det gäller sparande, men vi försöker minska våra utgifter och välja billigare alternativ när vi exempelvis reser. Hon tar hand om mat och barnrelaterade kostnader medan jag använder mina pengar på fasta utgifter och lån. Vi har inte riktigt satt gemensamma spar-mål ännu.

Caroline: Har ni haft svårt att sätta gemensamma mål?

Patrik: Vi har inte riktigt satt några gemensamma mål än, eftersom jag tar hand om skulderna. Men hon bidrar mycket och vi delar våra kostnader så att mina pengar går till räkningarna och sparande.

Jan: Jag har sett att du delade en bild av din ekonomi i forumet. Kan du berätta kortfattat om hur du organiserar din ekonomi?

Patrik: Jag har fyra konton: lönekonto, sparkonto, buffertkonto och pensionskonto. Jag har också ett buffertkonto på en annan bank för att hålla det åtskilt. Jag använder Avanza för mitt sparande och har satt upp automatiska överföringar varje månad. Det underlättar hanteringen.

Jan: Har du automatiska överföringar?

Patrik: Ja, jag har flera automatiska överföringar som sker samma dag som lönen kommer in. Jag har även automatiserat betalningar av återkommande räkningar. Det gör ekonomin mer smidig.

Jan: Automatisering är verkligen ett effektivt sätt att hantera ekonomin.

Patrik: Ja, jag har nyligen ökat mina automatiska sparande, istället för manuell sparande, för att nå mina sparmål på Avanza.

Jan: Hur tänker du när det kommer till att betala av lån kontra att spara?

Patrik: Just nu fokuserar jag på att betala av mina lån eftersom jag har den inkomsten. Samtidigt ser jag till att ha en grundläggande nivå av sparande varje månad. Nu har jag ökat mitt buffertsparande samtidigt som jag fortsätter att betala av mina lån.

För att uppnå ekonomisk trygghet

Jan: Det påminner mig om en klassisk bok, ”Den rikaste mannen i Babylon.” Har du läst den?

Patrik: Nej, jag har tyvärr inte haft chansen att läsa den ännu.

Jan: Jag tyckte det var en bra idé som han delade med sig av. Om man har lån och möjligheten att spara, oavsett om det är 10 %, 20 % eller 30 % eller 5 % av ens inkomst, så föreslog han att man fördelar det på ett smart sätt.

Två tredjedelar går till avbetalningar på lån och en tredjedel går till ens egna sparande. Jag tycker det är klokt att prioritera sitt eget sparande, även när man har skulder till andra. Det skapar en buffert för oväntade utgifter.

Patrik: Jag håller med. Jag vill undvika att hamna i en situation där jag inte vet vad jag betalar varje månad. Att ha den här bufferten ger mig trygghet. Om jag skulle förlora jobbet eller om det dyker upp oplanerade utgifter, som att laga bilen, så har jag den bufferten att luta mig mot. Det är något jag inte hade för några år sedan, och det har verkligen gjort skillnad.

Jan: Har du märkt någon förändring i ditt välmående eller din familjs välmående efter att du började följa detta sparande- och avbetalningsschema?

Patrik: Jag känner mig mer avslappnad. Jag tänker inte lika mycket på ekonomin som tidigare. Det är inte något jag oroar mig för varje dag, men jag vet att bufferten finns där om det skulle behövas.

Jan: Vesuvio undrar också:

Vad din plan är för framtiden?

Patrik: Det är en bra fråga. Just nu har jag inte en exakt plan.

Caroline: Vet du när du kommer bli skuldfri?

Patrik: Jag räknade på det och det är 170 månader kvar, vilket är ungefär 14 år. Min målsättning är att bli skuldfri innan dess.

Jan: Det är viktigt att komma ihåg att ränta på ränta kan göra att skulden minskar snabbare än man tror, särskilt när man är målinriktad och har en plan. Vesuvio undrade också:

Har du några tips för någon som befinner sig i en ekonomiskt tuff situation?

Patrik: Jag började med att granska våra utgifter noggrant. Jag sänkte räntan genom att jämföra olika banker och använda tjänster som Lendo. Det gjorde en stor skillnad, och jag räknade ut att vi kommer spara 135 000 över 15 år genom att sänka räntan från 10 % till 7 %. Det var en bra affär.

Jan: Ja, det är verkligen en lönsam investering. Tänk på att din tid och insats för att göra detta kan vara svår att slå om du skulle mäta det i timlön. När man väl har börjat och är engagerad så går det oftast snabbare än man tror. Hur har diskussionerna med din partner och familj gått när det gäller ekonomin?

Patrik: Vi pratar inte dagligen om ekonomin, men vi har en överenskommelse om att spara det mesta för att ha en buffert till jul och barnens födelsedagar. Jag har inte full insyn i min partners ekonomi, men vi har en kombination av gemensam och separat ekonomi.

Familjens ekonomi

Jan: Det är vanligt att ha någon form av mellanväg när det gäller ekonomi.

Caroline: Hur fungerar er gemensamma ekonomi? Du nämnde att din partner tar hand om barnens kostnader och mat, medan du har ditt lån och en gemensam buffert. Men ni verkar inte diskutera ekonomin dagligen.

Har du börjat läsa några böcker eller fått annan ekonomisk input? Eller känner du att du är nöjd med din nuvarande kunskap? Förstår du vad jag menar?

Patrik: Ja, jag har lyssnat på några ljudböcker. Jag minns inte titeln på den exakta boken just nu, men jag känner mig rätt nöjd med den riktning vi är på nu, och min partner är också med på det.

Jan: Det låter som en bra inställning. Index Queen har också ställt en fråga.

Har du några planer för hur du kommer att spara när du är skuldfri?

Patrik: Just nu sparar jag bara 20 % av min inkomst. I framtiden kommer jag förmodligen att öka sparandet avsevärt, men även när jag är skuldfri har jag funderingar. Om jag skulle köpa en bostad, vilket är dyrt nuförtiden, så skulle det vara trevligt med en egen trädgård eller något liknande. Vi får se, det kanske innebär att jag tar ett lån.

Caroline: En fråga, hur gamla är dina barn?

Patrik: De är 11, 9, 4 och 2 år gamla.

Caroline: Två av dem är ganska små. Vad tänker du och vad vill ni att dina barn ska lära sig om ekonomi? Pratar ni med dem om pengar?

Jan: En fråga från PKC undrar också:

Hur går det med att utbilda dina barn ekonomiskt?

Patrik: Det är faktiskt så att jag pratar mer om ekonomi med mina barn än med min partner. Vi diskuterar till exempel kostnaden av att äta ute jämfört med att laga mat hemma. Eller om de vill köpa en leksak, så försöker jag få dem att fundera på om det är värt att spendera pengarna på den specifika saken.

Caroline: Ja, det är en bra approach.

Patrik: Jag försöker lära dem att det är okej att spendera pengar, men också vikten av att spara för framtiden. Det är något jag själv inte förstod tidigare, att det är viktigt att ha sparade pengar för oväntade utgifter eller framtida behov.

Jan: Jag håller med. Det är inte sällan barn förstår mer om ekonomi än vad vi tror. Jag minns en gång när jag pratade med en vän om när man borde börja prata med sina barn om pengar och ekonomi. Vi insåg att barn är oftast redo redan från början eftersom de kan hantera komplexa ekonomiska system i dataspel. Att hantera pengar som en resurs jämfört med flera resurser i ett spel är inte så olika.

Caroline: Jag tänkte också att du och jag, Jan, inte pratar särskilt mycket med våra barn om våra egna lån och skulder. Vi har CSN-lån och bolån, men vi har inte diskuterat det så mycket med dem. Jag undrar om du, Patrik, pratar med dina barn om lån och skulder och vad det innebär?

Prata med barn om ekonomi

Jan: Jag har experimenterat lite med min dotter, Freja, när hon ville köpa något och inte hade tillräckligt med pengar. Då sa jag att hon kunde låna pengarna av mig, men då skulle hon behöva betala tillbaka det hon lånade, så att hon förstår hur det fungerar. Man kan använda exempel för att lära barn om ekonomi. Hur har dina barn reagerat på sådana diskussioner?

Patrik: Ja, jag har haft mycket diskussioner med min nioåring speciellt om ämnen som lån och till och med lite om ränta. Han verkar verkligen fundera på vad dessa begrepp innebär och kommer ofta och frågar mig hur det fungerar. Till exempel, om jag har lånat 100 kr, hur fungerar det? Han har verkligen intresse för det.

Jan: Jag tror att som föräldrar är det vår uppgift att ta tillvara på de ögonblick när våra barn är nyfikna och ställer frågor om ekonomi. Ibland är dessa ögonblick korta och vi måste vara snabba. Det var någon som skämtade och sa att jag hade dragit fram en PowerPoint-presentation för min dotter Freja, men så långt har jag inte gått. Hon var faktiskt med mig på en föreläsning en gång, och efter ca 10 minuter tappade hon intresset. Det är viktigt att anpassa samtalen efter barnens ålder och intressenivå. JesseX på forumet skrev något bra om att börja prata om ekonomi med barnen på ett konkret sätt.

Caroline: Jag tyckte det var en fin reflektion. Jag tror det är viktigt att ge barn en grundläggande förståelse för pengar och ekonomi, även om det inte behöver vara komplicerat när de är så små som fem år.

Jan: Håller med. Det är verkligen fint att höra att dina barn är intresserade och att du är villig att dela dina kunskaper med dem. Det kommer säkert att hjälpa dem att bygga en stark ekonomisk grund när de blir äldre.

Patrik: Absolut, när de blir lite äldre och mer mottagliga för investeringar, tänker jag att jag kommer att introducera dem för sparande i fonder, globala indexfonder och eventuellt aktier om de är intresserade. Målet är att de ska kunna hantera sin ekonomi själva och ha ett grundläggande sparande på börserna.

Jan: Det låter som en klok plan. Finns det något speciellt du vill att dina barn ska lära sig eller något du vill ge dem när det kommer till ekonomi?

Patrik: Jag vill säkerställa att mina barn inte ärver mina ekonomiska utmaningar. Jag vill ge dem en stabil grund och möjligheten att bygga sin egen ekonomi. Jag hoppas att de kan lära sig att spara, investera och ha en buffert för oväntade utgifter. Om jag hade haft en buffert när jag var yngre hade många situationer lösts mycket enklare.

Vikten av buffert

Jan: Det här är något jag tänkte på när vi spelade in avsnittet ”Allt du bör veta om privatekonomi.” Jag tänkte precis på det du nämner nu, att vi ibland kan vara lite slarviga när vi pratar om buffert. Många förstår inte att om man inte har en buffert kan man hamna i en negativ spiral och tvingas fatta dåliga beslut. Till exempel, om något går sönder och man inte har en buffert, då måste man lösa situationen omedelbart och kanske ta ett dyrt lån för att täcka kostnaderna. Detta kan leda till att man hamnar ännu mer i skuld och betalar ränta på ränta.

Så att ha en buffert handlar inte bara om att ha en trygghet och kunna hantera oväntade utgifter, det handlar också om att undvika att ta dåliga ekonomiska beslut i panik. Jag har sett detta många gånger när jag har arbetat med personer i ekonomiskt knepiga situationer. Människor kan titta på det och undra varför de inte bara avstår från att ta det dyra lånet. Svaret är att när man befinner sig i den situationen kanske man inte ser några andra alternativ och tvingas fatta snabba beslut.

Dessutom handlar det om att inte missa möjligheter. Om man har en buffert har man möjlighet att utnyttja olika ekonomiska tillfällen som kan uppstå. Till exempel, om aktiemarknaden kraschar och aktierna sjunker med 30 %, så kan de som har en buffert investera mer pengar och dra nytta av en framtida ökning i värde. Bufferten utgör verkligen grunden för ekonomisk trygghet och möjlighet till tillväxt. Så jag tycker att det är en fantastisk sak att ha. En annan tanke som jag hade är att det finns olika sätt att tjäna pengar.

Vi kan tjäna pengar genom att byta vår tid och arbetskraft mot betalning, vilket är det vanligaste sättet att tjäna pengar. Men det finns också möjlighet att tjäna pengar genom att låta vårt kapital arbeta för oss. Kapitalinkomster är en viktig del av ekonomiskt välbefinnande. Dessutom kan vi hyra ut våra tillgångar och låta dem generera inkomster åt oss. Så det handlar inte bara om att tjäna pengar genom arbete, utan också att få pengar från andra källor som kan hjälpa oss att bygga ekonomisk trygghet.

Ett annat sätt att se på detta är att det finns flera sätt att tjäna pengar: genom arbete, genom kapital och genom gåvor eller bidrag. Det är viktigt att barn lär sig att det finns olika vägar till ekonomisk framgång och att de förstår vikten av att ha olika inkomstkällor. Jag har försökt förmedla detta till min dotter genom att ge henne möjlighet att tjäna pengar på olika sätt och att en del av pengarna kommer från henne själv, en del från oss som föräldrar och en del kan komma från hennes egna tillgångar. Det hjälper henne att förstå att det finns olika sätt att hantera pengar och att hon kan bli självständig i sin ekonomi när hon växer upp. Det är viktigt att barn tidigt lär sig att ekonomi inte bara handlar om att tjäna pengar genom arbete, utan att det finns flera vägar till ekonomisk framgång.

Tidigare arbetade man, och ibland hade man flera jobb. Det var något vi gjorde i vår familj eftersom vi ville ha mer pengar. Vi visste dock inte då att det fanns andra sätt att tjäna pengar, som att hyra ut saker eller skapa sidoinkomster på olika sätt. Vi trodde att det enda sättet att tjäna pengar var genom att arbeta.

Caroline: Min mamma jobbade också hårt för att få ekonomin att gå ihop när vi växte upp. Hon var lärare, men hon delade också ut tidningar tidigt på morgonen innan hon gick till sitt ordinarie jobb. Hon gjorde detta för att tjäna extra pengar och se till att vi hade det vi behövde.

Prata med barn om sparande

När jag pratar med mina barn om sparande och investeringar, försöker jag förklara konceptet med att skapa en ”pengamaskin,” som du nämnde från ”Rich Dad Poor Dad.” Det handlar om att spara och investera pengar under lång tid så att kapitalet själv genererar inkomster. Det är något som barn kan förstå och uppskatta, och det ger dem en känsla av att pengar kan arbeta för dem i framtiden.

Jan: Det är bra att prata med barn och tonåringar om olika sätt att tjäna pengar och hantera ekonomi. De kan förstå konceptet och vill gärna lära sig mer. Det är också viktigt att de förstår att det finns olika inkomstkällor och att de kan använda pengar på olika sätt för att uppnå sina mål.

Jan: Att dela upp veckopengen i olika delar är också en bra idé. Man kan bestämma att en del av veckopengen är för att köpa småsaker eller göra spontana inköp, en del ska sparas för framtida utgifter, en del ska investeras långsiktigt, och en del kan användas för välgörenhet om man vill. Det ger barnen en struktur för att hantera pengar och gör det enklare att prata med dem om ekonomi och välgörenhet.

Caroline: Det finns många ursäkter för att undvika att prata om pengar med sitt barn.

Jan: Hur kan man hitta de tillfällen att lära ut när man själv kommer att missa en hel del? Att fånga några av dessa lärmöjligheter är ändå mycket bättre än att inte ta upp ämnet alls.

Patrik: Jag tänker på min egen barndom. Vi pratade säkert om pengar och vad saker kostar, men jag minns inget alls om investeringar eller sparande. Nu försöker jag få mina barn att förstå vikten av att spara pengar för att kunna köpa dyrare saker eller uppleva hur pengarna växer över tid.

Jan: Jag ser verkligen fram emot att se hur det går för dina barn om 20 år när de är vuxna. Att ge dem en stark ekonomisk grund är en fantastisk gåva. Har du märkt någon spridning av dina ekonomiska kunskaper utanför din närmaste familj? Att folk kanske börjar säga att ”Patrik, han vet hur man investerar i aktier”?

Patrik: Nej, inte riktigt. Min mamma har börjat tänka mer på ekonomi och försöker betala av sina lån på ett mer ekonomiskt sätt. Det är intressant att se hur mitt beteende kan påverka andra människor, även om det inte har spridit sig till en bredare krets ännu.

Caroline: Det är viktigt att börja prata om sin egen ekonomi och ta tag i den. När andra ser att du gör det, kan det inspirera dem att göra detsamma.

Jan: Att kasta stenen i vattnet och se de ringar som sprider sig är en bra liknelse. Det kan inspirera och göra en positiv skillnad för många fler människor än du kanske någonsin trodde.

Patrik: Jag hoppas verkligen att min resa kan inspirera någon, särskilt mina barn, att fatta bättre ekonomiska beslut än jag gjorde.

Jan: Du gör redan det, Patrik. Det är tydligt att du har inspirerat och engagerat många människor med din historia och dina insikter. Fortsätt att dela med dig av dina erfarenheter och kunskaper, även när du själv är mitt i processen.

Sprida ekonomiska kunskaper

Vi brukar prata om saker som grottan. Jag är typiskt en sådan person som tar med mig mitt problem in i grottan, sedan stänger jag ute alla och kommer ut när jag är klar. Jag vill inte prata om det medan jag håller på, men jag kan dela det när jag är redo. Ibland är Carro nyfiken när jag är utanför grottan och undrar var jag tagit vägen. Är det verkligen modigt? En fråga som också PKC ställde.

Sen skulle jag vilja höra om din roll som moderator i RikaTillsammans-communityn. Vad ger det dig? Vad stör dig? Skulle du rekommendera det till andra?

Patrik: Jag ansökte om att bli moderator eftersom jag har lärt mig mycket på RikaTillsammans och vill bidra tillbaka. Jag vill hjälpa och stödja användarna på forumet och inspirera dem i rätt riktning.

Jan: Du gör ett fantastiskt jobb som moderator, måste jag säga. Och jag tycker vi har kul både i chatten och på forumet. Vi är en grupp stammisar där och det känns som om vi känner varandra, även om vi inte har träffats personligen. Ibland undrar vi vad som hänt om någon inte dyker upp i chatten på ett tag. Hur mår den personen? Jag tror att det är en fantastisk fråga som jag vill ställa till alla gäster, så du ska vara den första som svarar på den. Carro, du kan också svara. Frågan lyder:

Vad är ditt största ekonomiska misstag, och tror du att det ligger framför dig eller bakom dig?

Patrik: För mig ligger mitt största ekonomiska misstag bakom mig.

Caroline: Vem svarar framför mig?

Jan: Jag tycker att det är en riktigt bra fråga.

Patrik: Jag kan förstå varför du tänker så. Det finns människor som har sparat miljoner med Avanza innan de fyllt 25 år, och de har gjort en fantastisk resa med sin ekonomi. Så jag hoppas att mitt största ekonomiska misstag ligger bakom mig, men det skulle också kunna vara framför mig.

Jan: Jag tycker att det är en väldigt intressant fråga, för mitt initiala svar var att mitt största ekonomiska misstag ligger bakom mig. Men när jag tänker efter har jag gjort ganska stora misstag bara för ett år sedan, och jag är 41 år gammal och har investerat i 25 år. Så jag tror inte att jag har gjort alla misstag som finns att göra. Jag tror att jag fortfarande kan göra ekonomiska misstag i framtiden. Carro verkar sitta här och skratta åt mig. Vad tänker du, Carro?

Caroline: Du är mer benägen att testa olika ekonomiska strategier och experimentera. Jag, å andra sidan, vill bara ha pengarna och se dem växa. Jag vill undvika att göra misstag genom att inte göra så mycket med mina pengar.

Jan: Jag kan också dras med ibland. Till exempel när räntan ökar eller valutan sjunker i värde. Ibland vill jag ändra mina investeringar eller strategier, men jag försöker se till att misstagen inte får alltför stora konsekvenser. Att bara justera mitt nysparande kan vara tillräckligt istället för att göra stora förändringar i hela portföljen. Vad tänker du, Patrik?

Patrik: Jag förstår resonemanget helt. Jag lutar mer åt Carolines inställning. Jag vill att mina pengar ska växa på egen hand utan att jag behöver tänka mycket på det. Det är mitt mål för framtiden.

Små förbättringar i ekonomin

Caroline: Jag tycker det är viktigt att ha den inställningen.

Patrik: Precis, jag håller med.

Jan: Innan vi avslutar, finns det någon bok eller annan resurs du skulle vilja tipsa om som har gjort skillnad för dig?

Patrik: Ja, en resurs som verkligen gjorde skillnad för mig var 1 % metoden, även känd som ”Atomic Habits” på engelska. Jag är osäker på om boken har översatts till svenska, men jag lyssnade på den som ljudbok.

Jan: Jo, den heter ”1 % metoden” på svenska. Berätta mer om vad du gillade med den.

Patrik: Boken handlar om att göra små förbättringar och vanor i ditt liv för att nå större mål över tid. Ett exempel som boken tar upp är hur det brittiska cykellandslaget gick från att vara dåliga till att dominera världen genom att fokusera på små förändringar i deras träning och livsstil. De bröt ner sina mål i små steg och blev gradvis bättre.

Jan: Det låter som att boken betonar kraften i små steg och vanor.

Patrik: Ja, precis. Den handlar om hur man kan övervinna hinder och utmaningar genom att ta små steg i rätt riktning.

Jan:  Jag gillar det budskapet. Det handlar inte om hjältedåd utan om att göra små förbättringar konsekvent över tid. Det är som du gör nu med avbetalningarna, det kommer att leda till framgång över tid.

Avslutningsvis, finns det något dåligt ekonomiskt råd som du har sett i forumet, finansnyheter eller från andra källor?

Patrik: Jag kan inte peka på något konkret, men om jag skulle säga något, så skulle det vara att investera i enskilda aktier i början av sin ekonomiska resa.

Jan: Jag förstår. Det är viktigt att vara försiktig med att investera i enskilda aktier tidigt i sin ekonomiska resa. Jag har hört liknande råd och håller med. Tack så mycket, Patrik, för att du delade dina insikter med oss idag. Det har varit en givande konversation.

Caroline: Som du nämnde, Jan, får nybörjare ofta rådet att börja köpa aktier. Men det kanske inte är den bästa starten.

Vikten av små steg och pedagogiska tillvägagångssätt

Jan: Nej, tvärtom, man kan fundera pedagogiskt och börja med något enklare. Till exempel, när det kommer till barn, vi har haft en månatlig aktieutdelning med Freja, vilket har varit en utmärkt pedagogisk övning. Men även om folk tror att Freja har en stor portfölj, så är det inte fallet. Hon har några enskilda aktier, som Investor och H&M. Det har ändå ökat hennes intresse. Nästa vecka ska hon till och med delta i sin första Aktiespararna Unga Aktiesparare-träff, och hon är bara 12 år gammal.

Caroline: Jag har inte sett henne idag, men det verkar som att intresset för börsen är fantastiskt för henne.

Jan: Jag är generellt positiv till att unga börjar med aktier eftersom det engagerar dem och kan vara en del av deras utbildning. Därefter kan man gradvis övergå till indexfonder.

Patrik: Framför allt handlar det om att prata om ekonomi, tror jag.

Jan: Det är mycket värdefullt att ha ekonomiska samtal med andra än bara ens föräldrar.

Caroline: Ja, det är en tanke som jag kan ställa mig bakom.

Jan: Patrik, finns det något annat du skulle vilja diskutera eller fråga oss om?

Patrik: Nej, jag känner att jag har fått svar på många frågor genom trådarna i forumet och diskussioner med andra medlemmar. Om ni har några andra frågor, så är det enklast att posta dem i forumet eller i någon annan tråd.

Jan: Patrik, tack så mycket för din generositet genom att dela med dig av din historia och för ditt engagemang som moderator i forumet. Du är en stor tillgång, och vi är tacksamma för att du deltar.

Patrik: Tack själva.

Jan: Det var vår intervju med Patrik. Vad tar du med dig från den?

Caroline: Det jag tycker var viktigt som Patrik nämnde är att man kan bestämma sig för att ta kontroll över sin ekonomi och att det ofta handlar om små steg i rätt riktning över tid för att lösa ekonomiska problem.

Jan: Absolut, små steg och vanor är nyckeln till att nå ekonomiska mål och framgång. Det gäller oavsett om det handlar om sparande, investeringar eller att amortera lån. Vi vill också betona att det är viktigt att söka hjälp om man har ekonomiska utmaningar. Det finns stöd och resurser tillgängliga. Patrik har varit en inspirationskälla, och vi hoppas att du som lyssnar har fått värdefulla insikter från hans berättelse.

Jan och Caroline Bolmeson

22 oktober, 2023

Den här artikeln publicerades söndagen 22 oktober klockan 19:53 av Jan Bolmeson i kategorin(erna): RikaTillsammans-podden.

Ansvarsbegränsning: Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. En investering i värdepapper/fonder kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka det investerade kapitalet. Samtliga analyser och all annan information som tillhandahålls lämnas uteslutande i informationssyfte, för allmän spridning, och ska under inga förhållanden användas eller betraktas som rådgivning, uppmaning eller rekommendation för att köpa eller sälja aktier eller andra finansiella instrument. För undvikande av tvivel noteras att Lag (2003:862) om finansiell rådgivning till konsumenter eller annan liknande lagstiftning alltså inte äger tillämpning på information på RikaTillsammans.

Åsikter och analyser som presenteras är personliga och informationen ska inte ensamt utgöra underlag för investeringsbeslut. Du bör inhämta råd från andra rådgivare och basera dina investeringsbeslut utifrån egen erfarenhet, vi rekommenderar dessa. RikaTillsammans frånsäger sig därmed ansvar för eventuell förlust eller skada av vad slag det må vara som grundar sig på användandet av analyser, dokument och övrig information som härrör från RikaTillsammans. Läs mer i de fullständiga villkoren.