Spara till barnen med HSB Bospar?
Sök:

Spara till barnen med HSB Bospar?

HSB Bosparandets vara eller icke-vara utifrån ett ekonomiskt perspektiv

HSB Bospar är en form av sparande där man förutom lite ränta på sitt sparande även får poäng som senare kan växlas in mot att få förtur till HSB:s hyresrätter och nybyggda bostäder.

Jag har på senare tid fått en del frågor på det här samtidigt som jag själv har våndats över beslutet. Det är inte som att vi har ett fantastiskt överskott på hyresrätter i det här landet, vilket innebär att i ett längre perspektiv kan det vara bra med ett ”gå-före-i-kön”-kort. Samtidigt som idén verkligen är god så faller det enligt mig en hel del på genomförandet, som ur vissa avseenden är riktigt värdelöst.

I grunden så är det väldigt enkelt, för varje hundralapp som du sparar, upp till 500 kr per månad, får du 1 poäng för. Du kan alltså maximalt få 5 poäng per månad. Förr var det 3 men det ändrades för drygt ett år sedan. Så länge som dessa pengarna ligger på kontot eller i placeringen så får du behålla dina poäng.

Osmart sparande som tar kål på dina pengar…

Det första perspektivet som verkligen sticker i ögonen på mig är alternativen att spara pengarna. För det första kommer pengarna i de allra flesta fallen sparas under långa tidsperioder – för att ens komma upp i ett antal poäng då max är ju 60 poäng per år. Missförstå mig inte, att sparandet är över lång tid tycker jag är väldigt bra. Problemen är att jag bara har följande tre möjligheter att placera pengarna i:

  • Bosparkonto – vanligt sparkonto med 0.05 % ränta.
  • Fasträntekonto – motsvarar Swedbanks fasträntekonto med räntor mellan 0.36 (3 mån) och 1.14 % (5 år)
  • Etiska fonder – Robur Ethica Global och Robur Ethica Sverige

Bospar-kontot är ju typ det sämsta man kan göra med pengarna, det är ungefär samma sak som att ta livet av dem. Marginellt bättre är fasträntekontot, det är bara att man tar livet av dem lite långsammare. Om jag ska vara lite seriös, så är ”att ta livet av dem” liktydigt med inflation – dvs att pengarnas värde minskar över tid.

De sista två fonderna är ju per definition bättre än sparkontona, men här lyckas Swedbank och HSB med den oheliga alliansen att erbjuda två riktigt dåliga fonder. För det första har båda en avgift på 1.25 % och ingen av dem har 5 morningstar-stjärnor. Jag själv har som tumregel att aldrig gå under 5 stjärnor om det inte är väldigt motiverat. I det här fallet så finns det fonder som är motsvarande som både har 5 stjärnor och betydligt lägre avgift.

Min gissning här är väl att varken HSB eller Swedbank har något intresse i att erbjuda det som är bäst för oss sparare, utan kör på det som de själva tjänar pengar på. Det skulle inte förvåna mig om där fanns en överenskommelse att de dessutom delar på förvaltningsavgiften på våra pengar. Det brukar vara ganska standard i finansbranschen.

HSB Robur Ethica Sverige vs Avanza Zero

Låt oss göra en jämförelse mellan två enligt mig fullt jämförbara Sverige-fonder:

151130-hsb-ethica-avanza

Bilden är tagen från Morningstar och visar jämförelsen sedan 2006 mellan Avanza Zero och Swedbank Robur Ethica. På mindre än 10 år är det över 40 % skillnad i avkastning. Det är bara att göra matten och tänka vem som har får dessa pengar. En ledtråd; det är inte du och jag.

HSB Robur Ethica Global vs DNB Global Indeks

Låt oss göra en jämförelse mellan de två andra alternativen:

151130-hsb-ethica-global

Samma sak här, mitt alternativ på DNB Global Indeks slår med nästan 15 % Swedbanks alternativ och nu pratar vi på en tidsperiod som bara är 5 år. En stor förklaring på det här är naturligtvis avgifterna, det är väldigt svårt att slå index särskilt när man dessutom ska plocka ut 1.2 % till sig själv som de gör i det här fallet.

Gör det verkligen någon skillnad med 1 % hit eller dit?

Det är en ganska vanlig fråga som jag får kring fondavgifter, men ja, jag påstår att det gör en stor skillnad – särskilt över de långa tidsperioder som vi pratar här. Om man t.ex. ska spara till sina barn över tid, då ser det ut som följer:

151130-jamforelse

Antagandet i grafen ovan är Robur Ethica Sverige (1.25 % avgift, genomsnittlig avkastning: 9.4 %) och Avanza Zero (0 % avgift, genomsnittlig avkastning: 10.6 %) med 500 kr insättning per månad. Normalt sett tycker jag 9.4 % och 10.6 % är i lite högsta laget, men då jag jämför samma för båda tycker jag det är OK. Jag bortser också här från skatteeffekter, eftersom det är skillnaden som är det intressanta.

Skillnaden är ganska stor och dessutom växande som synes i grafen ovan och tabellen nedan:

Ethica Sverige Avanza Zero Skillnad (kr) Skillnad (%)
5 år 38 052 kr 41 000 kr 2 948 kr ca 7 %
10 år 94 046 kr 108 852 kr 14 806 kr ca 13 %
15 år 176 444 kr 221 141 kr 44 696 kr ca 20 %
20 år 297 697 kr 406 969 kr 109 272 kr ca 27 %
25 år 476 124 kr 714 499 kr 238 375 kr ca 33 %

Det här är ju inget unikt för HSB eller Swedbank, men man kunde ju hoppas att när det gäller en medlemsstyrd organisation att man faktiskt inte behövde gå i säng eller blir lurad av banken.

Trots det sparar jag till Freja i HSB Bospar

Trots allt som jag skriver ovan, så började jag ändå för ett par år sedan spara i den här lösningen till min dotter Freja. Mest på grund av rekommendationer från flera olika håll. Problemet är att jag inte tycker att beslutet är helt självklart. För till syvende och sist kommer det ner till frågan:

  • Är det värt att på 15 års sikt, avstå en potentiell avkastning på 50 000 kr, för att i framtiden ha rätt att gå före i kön till en HSB-lägenhet eller en nyproduktion?

Jag står helt ärligt och själv och våndas i det här beslutet. För 50 000 kr är mycket pengar, skulle man dessutom låta dem vara 5 år extra, då pratar vi 110 000 kr skillnad och på 25 år 250 000 kr skillnad. Någonstans går ju också gränsen för när summan istället skulle kunna användas som en kontantinsats på en bostadsrätt eller en annan typ av boende.

Inte ett helt självklart svar tyvärr.

Sammanfattning

Det är klurigt det här men jag tänker att HSB ganska enkelt skulle kunna ställa krav på Swedbank att ta in andra fonder i sparandet. Det finns t.ex. några index-fonder som de har vilka är helt okej även om de inte är fantastiska. Ska man dessutom välja mellan pest- och kolera så skulle jag rekommendera Global-versionen med 4 Morningstar-stjärnor istället för Sverige-versionen.

En sak som jag inte berört ovan är antalet poäng man också behöver. När jag kollar genom listorna för t.ex. Stockholm som jag ändå börjar kunna hyfsat (trots att jag är Malmöbo) så verkar man för de attraktiva adresserna behöva runt 1 000 poäng. Förut när man bara kunde få 3 poäng per månad så motsvarade det ett sparande på 25 år. I oattraktiva områden räckte det med t.ex. 200 poäng som då motsvarade 5-6 år.

Det betyder att det är inte lönt att börja bospara om man inte avser att göra det över en väldigt lång tidsperiod. Det som också gör det klurigt då är att man ska försöka förutsäga bostadsmarknaden i Sverige på +20 års sikt. Det gör ju också att det som sparprodukt blir mer och mer oattraktivt.

Som sagt, jag själv velar i det här. Tittar jag på siffrorna så är det svårt att motivera samtidigt som känslan drar mig åt att ändå göra det. Klurigt minst sagt.

Vad tänker du?

Relaterade etiketter och ämnen

Avanza Zero, barnsparande, fonder, spara till barnen

Kommentera

24 kommentarer finns till denna artikel:

  1. Vit pil

    Hej! Jag förstår inte poäng med denna artikel. Från början skriver du att det är för dyrt att spara i HSBs fonder hos Swedbank. Men samtidigt du sparar där till sin dotter. Hur ska jag tänka? Jag sparar via HSB åt till min son.

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Poli
    1. Vit pil

      Ja, jag gillar inte fonden men jag har inget val om man vill månadsspara där.

      0
      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson
  2. Vit pil

    Hej!

    Om man redan har sparat länge i HSB bosparkonto och har för avsikt att fortsätta sparandet i HSB, skulle du då rekommendera att flytta allt till ett fondkonto? Jag har precis köpt lägenhet (ej via HSB), så ser sparandet som mer långsiktigt.

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Malin
    1. Vit pil

      Jag hänger inte riktigt med på hur du tänker? HSB Bospar har ju typ bara en globalfond att välja på i sparandet.

      0
      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson
    2. Vit pil

      Ja eller de har två, Swedbank Robur Ethica Sverige och Swedbank Robur Ethica Global.
      Det jag menar är att jag har mitt sparande på ett vanligt bosparkonto idag, alltså inga fonder alls.
      Jag funderar därför för att flytta hela sparandet till ett fondkonto istället.

      0
      Gravatar ikon för användaren
      Malin
    3. Vit pil

      Ja, om det är långsiktigt, mer än 10 år så skulle jag absolut rekommendera det.

      0
      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson
    4. Vit pil

      Tack för svar! Är nybörjare :)
      Skulle du rekommendera att dela upp sparandet i båda fonderna eller välja en?

      0
      Gravatar ikon för användaren
      Malin
  3. Vit pil

    Fast du kan efter 15 år sänka sparandet till 100:-/mån och låta dem sitta 25 år, eller tvärtom, börja med 100:-/månaden de första fem åren och investera resten i Avanza Zero och öka till 500 de sista 15 åren. Barnen lär inte flytta ut tills de är strax över 20 ändå. Sen är inte 250 000:- så mycket pengar när det pratas bostad. Det är vad folk slentrianbudar så man kan se HSB Bospar som en livförsäkring = dyrt och något man önskar inte kommer att behövas.

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Piotr Kundu
    1. Vit pil

      Precis!
      En fråga till samtliga i tråden; varför inte kombinera sparandet för barnen (som Piotr föreslår)?
      Exempelvis, spara 300 kr i HSB bospar och 200 kr i traditionella aktiefonder. Detta ger en faktisk medel/stor utdelning köpoäng samt borde innebära potential till hyfsad fondkapitalutveckling.

      0
      Gravatar ikon för användaren
      Jimmy
  4. Vit pil

    Hej!

    Man kan inte bara tänka på pengarnas ökning, HSB bospar är ju ett värde i sig, eftersom du kan få en lägenhet.
    Ang lång tid att spara poäng, det tar ju lika lång tid för alla som sparar, spelar ju ingen roll då om man får 1000 eller 1 poäng.
    Dottern, som pluggar i Malmö, har nyss fått en HSB tvåa. de har bott i andra hand men har nu ett eget förstahandskontrakt. kanon! Jag är sååå glad att jag ställt henne i HSB bospar. Drygt tre år räckte i Malmö i alla fall. Tar nog lite längre i Stockholm dock. Med tanke på bostadspriser och ökad efterfrågan på boende, så har jag ställt henne i alla köer jag hittar. ( i nuläget 16 st)
    Vem vet var hon vill bo om 5, 10 eller 20 år? Gotland? Stockholm? Nu kommer hon ha valmöjlighet hoppas jag. Att bara tänka avkastning ger ingen bostad :-)

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Eva
  5. Vit pil

    Det förvånar mig att du gått på fällan och sparar i HSB. Varför detta lurendrejeri?

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Joachim
    1. Vit pil

      Lurendrejeri tror jag är att ta i, men det handlar väl om en vilja att göra gott och rätt . :-)

      0
      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson
  6. Vit pil

    Hej!

    Här kommer lite mer info från hur HSB ser på vårt bosparerbjudande och bakgrunden till det:

    Under 2013 genomförde HSB en upphandling av bosparandet. Vi bjöd in och träffade i stort sett alla banker och även andra tänkbara leverantörer. Våra kriterier var främst: 1) Bra och nya sparprodukter 2) Bra och lättillgänglig IT-miljö så att man kan bli medlem och bospara direkt via internet 3) Bra finansieringsmöjligheter till HSB för nyproduktion av bostäder till HSBs medlemmar/bosparare. Vi scannade helt enkelt av hela marknaden och till slut var det Swedbank som hade det bästa totalerbjudandet och som också uppfyllde våra kriterier, där bland annat sparande i fonder alltså är en nyhet.

    Att komplettera sparformerna med fondsparande hade länge varit ett önskemål från bospararna. I maj 2014 lanserade vi därför den möjligheten. Hållbarhet tillhör HSBs kärnvärden och därför föll valet initialt på etiska fonder, och nu kan man således bospara i två etiska aktiefonder: Swedbank Robur Ethica Sverige och Swedbank Robur Ethica Global. De har bägge en förvaltningsavgift på 1,25 procent, men har samtidigt den senaste 12-månadersperioden avkastat vardera 11,7 procent. Med beaktande att fonderna är etiska, och att fonderna har en bra avkastning, så anser inte HSB att förvaltningsavgiften är särskilt hög. Men vi följer naturligtvis fondernas utveckling löpande.

    Utöver fondsparandet kan man spara i Bosparkontot (vilket är grundkontot) och i Fasträntekontot. Räntan på bosparkontot är för närvarande 0,05 procent, vilket speglar marknaden och övriga bankers sparräntor. På Fasträntekontot kan du dagsläget erhålla en ränta på 0,36 procent till 1,16 procent beroende på vilken löptid du vill binda pengarna.

    Vi utvärderar kontinuerligt HSBs bosparande. En av frågorna som vi belyser är om det finns utrymme att erbjuda fler typer av sparande, till exempel ytterligare fonder med varierade avgifter,. Det är också ett önskemål från flera bosparare.

    /André Johansson
    Presschef HSB Riksförbund

    0
    Gravatar ikon för användaren
    André
    1. Vit pil

      Stort tack André för att du tog tid att besvara frågorna. Jag uppskattar det mycket. Håll mig gärna uppdaterad kring hur det går, för det är en god tanke som ni har. :-)

      0
      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson
  7. Vit pil

    Har bosparat i några år nu, men tycker precis som du: det är en deal som bara gynnar HSB och Swedbank, och inte de enskilda spararna. Däremot har det varit värt det för egen del: jag och min flickvän fick en suverän lägenhet med låg hyra i Uppsala (annars en nästan omöjlig uppgift) med bara några års kötid hos HSB. Jag kan också tänka mig avstå vissa inkomster för säkerheten som en hyresrätt innebär, men här har ju folk olika åsikter. Och dessutom fick jag av någon anledning behålla mina köpoäng (?) när vi flyttade in, vilket ju är en stor fördel. På sikt kommer jag dock vilja flytta pengarna till mitt vanliga indexfond-sparande på Avanza.

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Simon
    1. Vit pil

      Ja, där är faktiskt ett stort värde med en hyresrätt, särskilt i dagsläget när de verkligen inte växer på träd.

      0
      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson
  8. Vit pil

    Jag går själv i valet och kvalet för bosparande och har hittills avstått på grund av avgifterna. Dock tycker jag ändå att din jämförelse haltar en del då HSB lägger stor vikt vid de etiska grundvärderingarna. Det är ett kooperativ som inte kan rekommendera en vanlig indexfond till sina medlemmar då det inte går ihop med värderingarna i deras stadgar.

    Vi som privatpersoner kan lätt välja hög avkastning och ta del av vinster från exploatering av tredje världen, vapenförsäljning och lurendrejeri, men HSB kan inte göra det med hedern i behåll. Jämförelsen borde alltså ske mellan fonder med samma etiska inriktning.

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Mattias
  9. Vit pil

    Jag har också övervägt det men kommit fram till att man ändå måste stå i kö i över 10 år för att få en vettig lägenhet i Göteborg där jag letar. Då kan man lika gärna stå i den offentliga kön i lika lång tid och komma bland de första där för 100 kr om året och spara sina pengar i vettiga fonder på Avanza istället.
    Akelius ska ju ha haft liknande system tidigare men lagt ner detta. Tror att de fick en del kritik om att det inte var etiskt att låta folk med pengar gå före i kön. Lustigt att inte samma kritik har hörts mot HSB.

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Mårten Larsson
    1. Vit pil

      Ah. Det visste jag inte. Förmodligen beror det på att summorna är lägre och således är det mer ”rättvist” kanske.

      0
      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson
    2. Vit pil

      Bra förtydligande Mårten :)
      Men, är det inte så att i de flesta allmäna bostadsköer är det en åldersgräns för när man får registrera sig i kön?
      Vad jag sett i de flesta kommuner ligger gränsen på 16 år eller 18 år.
      Genom HSB bospar är det möjligt att spara köpoäng åt barnen direkt från födseln i princip.
      Känner du till någon allmän kö där gränsen är lägre än 16 år eller är rimligt låg för att jämföra med HSB får du gärna dela med dig här i tråden :)

      0
      Gravatar ikon för användaren
      Jimmy
    3. Vit pil

      Vi vet inte hur det blir i framtiden. Det är mycket längre kötider nu än för 10 år sedan. När barnen är stora så kanske vi pratar ryska… eller åtminstone dem på Gotland gör. Då lär det inte vara problem med boendet i Stockholm i alla fall. Eller så blir det värre. När räntan går upp till 3-4% då lär den allmänna kön stiga. Ett otyg vi har är besittningsrätt och korttidskontrakt. Det en gör hyresvärden gisslan och det andra gör hyresgästen rättslös. En hyreslag som gör det möjligt att sköta sin fastighet, renovera och få avkastning på sin investering samtidigt som barnfamiljer inte behöver flytta i tid och otid pga påhittade korttidskontrakt. Hyresrätt är inte fattigstuga, ändå kan en 1:a i närförort kosta mellan 2 600 till 7-8000. Det är rimligt att anta att 2600:- är för billigt och det är egentligen den typen av lägenheter det är brist på. Den för 8000:- kan du få med 3-4 års kötid och en hyfsad inkomst.

      0
      Gravatar ikon för användaren
      Piotr Kundu
  10. Vit pil

    En klar risk med tanke på sparhorizonten är att det är svårt att bedöma vad poängen kommer vara värda om 20 år.

    Kontentan av att man får poäng när man sparar med onödiga avgifter är ju att man egentligen köper poängen.

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Skyling
  11. Vit pil

    Tacksåmycket för inlägget, Jan!
    Ärligt talat så verkar inte sparformen speciellt lockande i och med att det tar så otroligt långt tid att spara ihop poäng.

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Tanja
  12. Vit pil

    Ytterligare en sak man spekulerar i är ju var ens barn kommer att vilja bo när de är vuxna. HSB är ju för all del stora och finns i de flesta städer. Men om de vill bo på landsbygden eller i ett annat land hade de extra pengarna varit bättre. Om utvecklingen i Sverige fortsätter i tangentens riktning kan jag till exempel tänka mig att det blir vanligare att de av vår generations barn som lyckas skaffa sig en bra utbildning emigrerar.

    Men fortsätter å andra sidan läget på bostadsmarknaden att vara som idag kan poängen vara guld värda.

    Som du säger, valet är svårt…

    0
    Gravatar ikon för användaren
    root

Få månadens bästa tips och artiklar!

Få de bästa tipsen, videoklippen och artiklarna från bloggen
till din mejl ungefär en gång i månaden. Tack! /Jan :-)

Genom att prenumerera godkänner du villkoren för nyhetsbrevet. Du kan avsluta när du vill.