Sparandet till barnen minskar...
Sök:

Sparandet till barnen minskar…

Jämför ditt barnsparande med andra föräldrars baserat på hushållsinkomst...

Med tanke på de senaste dagarnas artiklar om barnsparande, tänkte jag följa upp med lite fakta kring barnsparandet i Sverige. Enligt Länsförsäkringars undersökning har sparandet minskat med 12 % sedan 2012, trots att vi har fått mer pengar i plånboken via extremt låga räntor och jobbskatteavdrag.

Jag påstår att Länsförsäkringar och SEB är de två bästa källorna i Sverige för hur den vanlige svenskens privatekonomi ser ut. Fakta och data i den här artikeln kommer från rapporten ”Så sparar vi till barnen 2015” som släpptes i förra veckan. Några av de viktigaste slutsatserna som de drar är:

  • Det genomsnittliga sparandet till barnen ligger på ca 450 kr per månad, eller ca 5 400 kr per år.
  • Ca 84 % av alla föräldrar sparar till sina barn.
  • Det genomsnittliga barnet har ett sparande som är värt ca 50 000 kr.

Genomsnittlig månadssparande till barnen

En av de faktorer som påverkar mest hur mycket som sparas till barnen är antalet barn. Ensambarn får i snitt mer än om de har syskon. Dock har även det månatliga sparandet minskat även för ensambarnen. Så här ser genomsnittlig månadssparande per barn ut:

150414-manadssparande

fördelat på hushållsinkomst ser det ut som följer:

150414-manadssparande-per-inkomst

Den andra faktorn, jämte antalet syskon, som påverkar mest är naturligtvis även den sammanlagda hushållsinkomsten per månad.

Genomsnittligt värde på barnens sparande i framtiden

Räknar vi om det månatliga sparandet på ett slutvärde med samma antaganden, om 8 % årlig genomsnittlig avkastning, 1.25 % årlig skatt på kapitalet enligt kapitalförsäkring så får vi följande förväntade slutvärden:

150414-manadssparande-slutvarde

Där ser vi bland annat hur stor skillnad ränta-på-ränta-effekten gör på några hundralappar per månad. Jämför man den totala inbetalda summan med avkastningen så ser det ut som följer:

332 kr/mån 415 kr/mån 533 kr/mån 1 050 kr/mån
Totalt inbetalt belopp: 71 712 kr 89 640 kr 115 128 kr 226 800 kr
Total avkastning 67 983 kr 84 979 kr 109 142 kr 215 007 kr
Slutvärde 139 695 kr 174 619 kr 224 270 kr 441 807 kr

Det betyder att en till synes liten skillnad på 200 kr per månad faktiskt gör en skillnad på nästan 80 000 kr över 20 år, varav hälften är ren avkastning.

Genomsnittligt sparkapital per barn 2015

Tittar vi tillbaka på Länsförsäkringars undersökning så ser läget i dagsläget ut som följer:

Genomsnittligt sparkapital per barn i 2015 års undersökning uppdelat på hushållsinkomst.

Den här grafen är en av de mest intressanta. För den visar att det genomsnittliga barnet hos höginkomsttagarhushållen har nästan dubbelt så mycket pengar (87 % mer), trots att skillnaden i sparande ”bara” är ca 60 %. Det betyder att där är fler skillnader i sparandet än bara månadsbeloppet.

Olika sparformer beroende på om man är rik eller fattig

Förklaringen ligger naturligtvis i vad man väljer att placera sina pengar i. Ska jag hårddra det så är det här som det skiljer mellan hushåll med mycket eller lite pengar. Nedanstående graf är nästan den mest intressanta.

Val av sparformer till barnen uppdelat på hushållsinkomst

Där är några saker som jag tycker är värda att notera. För att generalisera och dra det till sin extrem kan man säga:

  • Människor med låga inkomster (som tar tips från Aftonbladet?) lägger pengarna på bankkonto (62 % vs 43 %)
  • Rika människor lägger pengarna i aktier och fonder i en större utsträckning (76 % vs 52 % för fonder och 12 % vs 6 % i aktier)

Det är en av de här sakerna som är ett av mina mål med den här bloggen, att fler ska få tillgång till den information och kunskap som förut bara fanns hos ett fåtal.

Min kritik till rapporten

Jag tycker att rapporten är bra men jag saknar en viktig del i den. Siffrorna i rapporten är nämligen genomsnittssiffror vilka ofta tyvärr kan vara missvisande, särskilt när det gäller privatekonomi där förmögenheten är väldigt ojämnt fördelad. Det skulle således vara intressant med några mediansiffror också.

Jag ska ge exempel, säg att vi har följande fem barn och deras sparbelopp:

  • Genomsnittsperson #1 (< 35 000 kr) – 33 118 kr
  • Genomsnittsperson #2 (35 000 – 55 000 kr) – 37 248 kr
  • Genomsnittsperson #3 (> 55 000 kr) – 61 874 kr
  • Frejas kompis som sparar barnbidraget – 110 000 kr
  • Frejas portfölj – 500 000 kr

Det ger följande siffror:

  • Genomsnitt: 148 448 kr
  • Median: 61 874 kr

Det vill säga att jag tror att i rapporten så är där några riktigt rika barn som drar upp genomsnittet. Ett medianvärde skulle således vara mycket mer intressant. Anledningen till det här nämligen att jag har väldigt svårt att tänka mig att det genomsnittliga barnet har ett sparande som ligger så högt som på 49 521 kr.

Särskilt som det finns andra källor, t.ex. SBABs rapport som visar att 20 % av befolkningen inte har en buffert överhuvudtaget. 27 % anger dessutom att de inte har några pengar kvar i slutet av månaden. Tittar man dessutom närmare på siffrorna i barnåren (26-47 år) så ligger siffran snarare på 37 %. Att dessa i en sådan situation skulle ha ett stort barnsparande med 10 000-tals kronor när de inte får ihop ekonomin i slutet av månaden själva, finner jag ganska orimligt.

Som ett exempel på snedfördelningen har 40 % av hushållen en buffert på över 100 000 kr. Ett annat exempel på snedfördelningen är att jag misstänker att där är många som månadssparar långt över 1 000 kr per månad till sina barn. Data som stödjer det är en undersökning som bloggrannen Cornucopia? gjorde för ett par dagar sedan kring just sparande till barn. Sedan är väl hans urval snett då han, likt mig, når den läsaren som är mer intresserad av ekonomi än medel.

Resultat från bloggen Cornucopia kring månadssparande till barn. (Fråga: Vad är din familjs sparande åt barnen, per månad och barn?)

Jag har faktiskt kontaktat Elisabeth Hedmark som står som författare med en begäran om mediansiffror, men jag har ännu inte fått något svar. Jag uppdaterar artikeln om dessa siffror kommer.

Uppdatering: 150414 10:44

Jag fick precis svar från Elisabeth på Länsförsäkringar, hon skriver:

Det är PFM Research som gör själva undersökningen på uppdrag av Länsförsäkringar. De extremvärden som fanns i undersökningen är borttagna när snittet beräknades och vi har valt snittvärde eftersom det är så vi har redovisat historiskt och kan då jämföra på ett relevant sätt.

Men i år ligger medianvärdet på 500 kronor och jag har inte uppdelningar på mer än så.

Jag tycker spontant att det låter mycket med ett medianvärde på 500 kr, men det är svårt att säga något då man inte har tillgång till mer data.

Relaterade artiklar på bloggen

Källor och externa artiklar

Kommentera

10 kommentarer finns till denna artikel:

  1. Vit pil

    Jag tror att anledningen till att sparandet till barn går ner totalt sett är att vi inte längre har gåvoskatt. Dvs om man tex vill ge sina barn en lägenhet för 1 miljon så de kan flytta hemifrån så kan man göra det utan att betala ytterligare 428.000kr i straffskatt till staten.

    Behovet att spara småsummor över lång tid för att undvika straffbeskattning finns alltså inte längre.

    För barnen gäller det dock att hålla tummarna att båda deras föräldrar inte är slösor så det finns nåt kvar till dem.

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Stefan H
  2. Vit pil

    Eller vänta…nu har jag för bråttom =) 100 % av avkastningen på 200 000 borde rimligtvis bli samma som 20 % av avkastningen på 1 000 000. Så om man delar med sig av sitt redan sparade kapital borde det bli precis som Skyking skriver. Det här var ju roligt, jag måste fortsätta analysera när lönearbetet är avklarat.

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Mattias
  3. Vit pil

    Ursäkta för off topic, men det skulle vara intressant om du kunde skriva om pensionsförsäkringen som arbetsgivare betalar in varje månad. Jag har ITP1 och varit slapp och inte själv gjort något eget val så 100 % går till Alecta allmän försäkring varje månad. Jag är 30 år har således rätt många år kvar men eftersom din sida har väckt mitt intresse för sparande så känns det dags att även titta över pensionsförsäkringen.

    Om jag förstått det rätt så måste man ha 50 % i försäkringarna alecta, folksam eller skandia som alla är en traditionell försäkring. Sedan kan man välja de resterande 50 % att gå till fondförsäkringar som AMF fond, SPP fond osv.

    Det skulle vara intressant om du kunde skriva dina åsikter om vad man bör tänka på osv. Tror jag skulle vara uppskattat av många.

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Stefan
  4. Vit pil

    Intressant som vanligt! Dock undrar jag hur jag skall tolka grafen med fördelning av belopp beroende på hurhållsinkomst. Vad indikerar y-axeln? Vad summerat skall bli 100%

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Jens
  5. Vit pil

    Nu har jag inga barn och har knappt börjat med min egna pengamaskin, men om jag nu skulle få upp min pengamaskin i över miljonen och sedan få barn, vore det inte smartare att få in pengarna i pengamaskinen än att ha ett separat sparande för barnen? Barnsparandet börjar ju i så fall på noll, medan mitt egna redan är över miljonen och ger signifikant mer avkastning. Eller tänker jag fel nu?

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Bella
    1. Vit pil

      Jag hänger inte riktigt med på hur du tänker, men det är faktiskt ingen större skillnad på ett eller två ställen. Säg att jag har 10 % på 2 x 50 kr är samma sak (=10 kr) som 10 % på 1 x 100 kr. Eller så missuppfattade jag din fråga… :-)

      0
      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson
    2. Vit pil

      Tanken torde vara så här:
      Om jag har sparat 6 000 kr/mån i 10 år har jag fått ihop en dryg miljon. Om jag då skaffar barn och bestämmer att 20 % av sparandet ska gå till barnet (1 200 kr) och startar ett separat konto för detta kommer det totala barnkapitalet efter 18 år att vara 544 000 kr vid 8 % tillväxt per år (varav 285 000 ren avkastning och 259 000 insatt kapital).

      Om jag istället lägger in allt på samma konto och bestämmer att samma 20 % av sparandet ska gå till barnet, inklusive 20 % av den totala avkastningen, blir siffrorna istället 1 237 000 kr i totalt barnkapital efter 18 år, varav 979 000 kr avkastning och 259 000 insatt kapital.

      Lite skillnad om du frågar mig. Visserligen offrar man 20 % av sin egen avkastning på den redan ihopsparade miljonen från de första åren, men det kan väl ungen vara värd? =)

      0
      Gravatar ikon för användaren
      Mattias
    3. Vit pil

      Som jag uppfattar din kommentar så rör det sig mest om mental bokföring. Om du inte sparar i barnets namn så är det dina penga alltihop tills du överlåter dem – om du har dem i ett eller flera konton förändrar inte detta. Enda skälet till att dela upp på flera konton är snarare en fråga om en psykologisk effekt (ja bortsett från att regler för ISK, KF oc vanlig depå skiljer sig åt).

      Bestämmer du dig för att barnen skall få 20% av ditt befintliga sparande också så kan du ju sätta över detta på barnsparkontot och då skall du nog se att siffrorna blir de samma…

      0
      Gravatar ikon för användaren
      Skyking
    4. Vit pil

      Jag vet inte om Skyking svarar på min eller Bellas kommentar, men om det är mitt exempel så blir ju inte siffrorna desamma om man flyttar över 20 % (200 000 kr) till ett nytt konto och börjar om. Då går ju barnet ”miste” om 18 års avkastning på resterande 800 000 kr.

      Enda sättet att få det likadant är ju att löpande flytta över 20 % av sin egen avkastning, men det känns ju onödigt. Då kan man lika gärna ha allt på samma konto redan från början och skjuta upp krånglet i 18 år tills det är dags att räkna ut de exakta siffrorna inför överlåtelsen =)

      Allt är förstås helt hypotetiskt och jag tar inte hänsyn till vare sig framtida skatteregler eller självdisciplin. Jag själv kommer få behålla allt mitt sparande för egen del, utan snyltande barn.

      0
      Gravatar ikon för användaren
      Mattias
    5. Vit pil

      Felpost…här ska det ligga:

      Eller vänta…nu har jag för bråttom =) 100 % av avkastningen på 200 000 borde rimligtvis bli samma som 20 % av avkastningen på 1 000 000. Så om man delar med sig av sitt redan sparade kapital borde det bli precis som Skyking skriver. Det här var ju roligt, jag måste fortsätta analysera när lönearbetet är avklarat.

      0
      Gravatar ikon för användaren
      Mattias

Få månadens bästa tips och artiklar!

Få de bästa tipsen, videoklippen och artiklarna från bloggen
till din mejl ungefär en gång i månaden. Tack! /Jan :-)

Genom att prenumerera godkänner du villkoren för nyhetsbrevet. Du kan avsluta när du vill.