Sparandet till barnen minskar…

Jämför ditt barnsparande med andra föräldrars baserat på hushållsinkomst...

Jan Bolmeson

14 april, 2015

Med tanke på de senaste dagarnas artiklar om barnsparande, tänkte jag följa upp med lite fakta kring barnsparandet i Sverige. Enligt Länsförsäkringars undersökning har sparandet minskat med 12 % sedan 2012, trots att vi har fått mer pengar i plånboken via extremt låga räntor och jobbskatteavdrag.

Jag påstår att Länsförsäkringar och SEB är de två bästa källorna i Sverige för hur den vanlige svenskens privatekonomi ser ut. Fakta och data i den här artikeln kommer från rapporten ”Så sparar vi till barnen 2015” som släpptes i förra veckan. Några av de viktigaste slutsatserna som de drar är:

• Det genomsnittliga sparandet till barnen ligger på ca 450 kr per månad, eller ca 5 400 kr per år.
• Ca 84 % av alla föräldrar sparar till sina barn.
• Det genomsnittliga barnet har ett sparande som är värt ca 50 000 kr.

Genomsnittlig månadssparande till barnen

En av de faktorer som påverkar mest hur mycket som sparas till barnen är antalet barn. Ensambarn får i snitt mer än om de har syskon. Dock har även det månatliga sparandet minskat även för ensambarnen. Så här ser genomsnittlig månadssparande per barn ut:

fördelat på hushållsinkomst ser det ut som följer:

Den andra faktorn, jämte antalet syskon, som påverkar mest är naturligtvis även den sammanlagda hushållsinkomsten per månad.

Genomsnittligt värde på barnens sparande i framtiden

Räknar vi om det månatliga sparandet på ett slutvärde med samma antaganden, om 8 % årlig genomsnittlig avkastning, 1.25 % årlig skatt på kapitalet enligt kapitalförsäkring så får vi följande förväntade slutvärden:

Där ser vi bland annat hur stor skillnad ränta-på-ränta-effekten gör på några hundralappar per månad. Jämför man den totala inbetalda summan med avkastningen så ser det ut som följer:

Det betyder att en till synes liten skillnad på 200 kr per månad faktiskt gör en skillnad på nästan 80 000 kr över 20 år, varav hälften är ren avkastning.

Genomsnittligt sparkapital per barn 2015

Tittar vi tillbaka på Länsförsäkringars undersökning så ser läget i dagsläget ut som följer:

Den här grafen är en av de mest intressanta. För den visar att det genomsnittliga barnet hos höginkomsttagarhushållen har nästan dubbelt så mycket pengar (87 % mer), trots att skillnaden i sparande ”bara” är ca 60 %. Det betyder att där är fler skillnader i sparandet än bara månadsbeloppet.

Olika sparformer beroende på om man är rik eller fattig

Förklaringen ligger naturligtvis i vad man väljer att placera sina pengar i. Ska jag hårddra det så är det här som det skiljer mellan hushåll med mycket eller lite pengar. Nedanstående graf är nästan den mest intressanta.

Där är några saker som jag tycker är värda att notera. För att generalisera och dra det till sin extrem kan man säga:

• Människor med låga inkomster (som tar tips från Aftonbladet?) lägger pengarna på bankkonto (62 % vs 43 %)
• Rika människor lägger pengarna i aktier och fonder i en större utsträckning (76 % vs 52 % för fonder och 12 % vs 6 % i aktier)

Det är en av de här sakerna som är ett av mina mål med den här bloggen, att fler ska få tillgång till den information och kunskap som förut bara fanns hos ett fåtal.

Min kritik till rapporten

Jag tycker att rapporten är bra men jag saknar en viktig del i den. Siffrorna i rapporten är nämligen genomsnittssiffror vilka ofta tyvärr kan vara missvisande, särskilt när det gäller privatekonomi där förmögenheten är väldigt ojämnt fördelad. Det skulle således vara intressant med några mediansiffror också.

Jag ska ge exempel, säg att vi har följande fem barn och deras sparbelopp:

• Genomsnittsperson #1 (< 35 000 kr) – 33 118 kr
• Genomsnittsperson #2 (35 000 – 55 000 kr) – 37 248 kr
• Genomsnittsperson #3 (> 55 000 kr) – 61 874 kr
• Frejas kompis som sparar barnbidraget – 110 000 kr
• Frejas portfölj – 500 000 kr

Det ger följande siffror:

• Genomsnitt: 148 448 kr
• Median: 61 874 kr

Det vill säga att jag tror att i rapporten så är där några riktigt rika barn som drar upp genomsnittet. Ett medianvärde skulle således vara mycket mer intressant. Anledningen till det här nämligen att jag har väldigt svårt att tänka mig att det genomsnittliga barnet har ett sparande som ligger så högt som på 49 521 kr.

Särskilt som det finns andra källor, t.ex. SBABs rapport som visar att 20 % av befolkningen inte har en buffert överhuvudtaget. 27 % anger dessutom att de inte har några pengar kvar i slutet av månaden. Tittar man dessutom närmare på siffrorna i barnåren (26-47 år) så ligger siffran snarare på 37 %. Att dessa i en sådan situation skulle ha ett stort barnsparande med 10 000-tals kronor när de inte får ihop ekonomin i slutet av månaden själva, finner jag ganska orimligt.

Som ett exempel på snedfördelningen har 40 % av hushållen en buffert på över 100 000 kr. Ett annat exempel på snedfördelningen är att jag misstänker att där är många som månadssparar långt över 1 000 kr per månad till sina barn. Data som stödjer det är en undersökning som bloggrannen Cornucopia? gjorde för ett par dagar sedan kring just sparande till barn. Sedan är väl hans urval snett då han, likt mig, når den läsaren som är mer intresserad av ekonomi än medel.

Jag har faktiskt kontaktat Elisabeth Hedmark som står som författare med en begäran om mediansiffror, men jag har ännu inte fått något svar. Jag uppdaterar artikeln om dessa siffror kommer.

Uppdatering: 150414 10:44

Jag fick precis svar från Elisabeth på Länsförsäkringar, hon skriver:

Det är PFM Research som gör själva undersökningen på uppdrag av Länsförsäkringar. De extremvärden som fanns i undersökningen är borttagna när snittet beräknades och vi har valt snittvärde eftersom det är så vi har redovisat historiskt och kan då jämföra på ett relevant sätt.

Men i år ligger medianvärdet på 500 kronor och jag har inte uppdelningar på mer än så.

Jag tycker spontant att det låter mycket med ett medianvärde på 500 kr, men det är svårt att säga något då man inte har tillgång till mer data.

Relaterade artiklar på bloggen

• Bästa sättet att spara och investera pengar till barnen - Tips på hur du kommer igång med en pengamaskin till dina barn eller barnbarn
• Kalkylator för att räkna ränta-på-ränta – Testa själv och se hur mycket ett månadssparande blir över tid

Källor och externa artiklar

• Länsförsäkringar, ”Så sparar vi till barnen”, 2015-04-07
• Länsförsäkringar, ”Trots mer i plånboken sparas det mindre till barnen”, 2015-04-07
• Länsförsäkringar, ”Så sparar vi till barnen”, 2011-01-24
• SBAB, ”Lyxfällan är en myt. Svenskarna är ett sparande folk”, 2011-04
• Cornucopia?, ”Hur mycket sparar ni till era barn”, 2015-04-07