Sparar du på ett rättvist sätt till barnen?

Sparar du på ett rättvist sätt till barnen?

Hur födelseåret påverkar den totala summan som barnet får ut från barnsparandet
Sparar du på ett rättvist sätt till barnen?

Att spara till barnen är något som de flesta föräldrar önskar och vill göra. Börjar man tidigt så finns det dessutom mycket att vinna, då t.ex. ett barnbidragssparande över 18 år ger en summa på nästan 500 000 kr – men har man flera barn kan summan variera kraftigt beroende på vilket år barnen är födda…

Jag har skrivit många artiklar om att spara, investera och bygga pengamaskiner till sina barn, men ingen av dem har riktigt tagit hänsyn till om man har flera barn. Jag har faktiskt inte tänkt på det eftersom jag än så länge själv bara har en egen dotter. Läs gärna dessa för att få en helhetsbild:

Födelseåret spelar en väldigt stor roll

Jag har många gånger skrivit om att timingen för när man kommer in på marknaden spelar stor roll. I de flesta fall är det svårt att påverka eftersom man är redo att investera när man är redo. Men just i specialfallet med barnsparande kan det vara klurigt. Anledningen är att där finns ju ofta en nivå av ”rättvisa” – man vill ju att barnen ska få lika mycket. Grafen överst på sidan visar ju att så är långt ifrån fallet.

Ett barnsparande bygger dessutom på ett antal ganska fixerade parametrar som är svåra att påverka:

  • Det börjar det året barnet föds
  • Det är ett kontinuerligt sparande under 18 år
  • Pengarna förs över vid ett givet tillfälle (all-out) efter 18 år

Om jag skulle ta mig själv och min bror som exempel så skulle en sådan strategi ge:

  • Mig (född 1981) ett belopp på: 2 322 297 kr
  • Min bror (född 1985) ett belopp på: 657 181 kr

Här skulle jag ha haft en maximal tur eftersom jag föddes just i början av den 18 års period som har gett överlägset bäst resultat, eftersom min ”all-out” skulle ske 1999 – precis när IT-bubblan toppade. Min bror däremot hade fått ta ut sina pengar 2003 precis efter IT-bubblan. Än värre skulle det vara för en person född 1990 som bara skulle få 381 069 kr, eftersom hens portfölj först fick vara med om IT-bubblans krasch och sedan få ta ut alla pengarna under finanskrisen 2008. Maximal otur…

Som förälder hade jag i alla fall haft väldigft svårt att motivera att ena barnet fick 2.3 Mkr och det andra 0.657 Mkr. En lösning skulle ju kunna vara att matcha upp eller kompensera, men det hade nog varit tufft att få ut 1.6 Mkr under brinnande finanskris.

Ett sparande till alla barnen rekommenderas starkt

Jag tror att det bästa förslaget på lösning ligger i att ha ett enda sparande till barnen och inte flera olika. Man skapar helt enkelt en enda Kapitalförsäkring – t.ex. ”Kapitalförsäkring Barn” hos Avanza och lägger in alla barnens pengar där. Det gör att barnen har en enda portfölj och sedan gör man successiva uttag ur denna.

En variant skulle kunna vara att man vid 18-årsdagen t.ex. gör ett uttag på 25 % och sedan använder resterande del för att balansera ojämlikheten. I mitt exempel mellan min bror och mig skulle det innebära följande:

  • 1999 när jag fyllde 18 skulle jag fått ut ca 581 000  kr
  • 2003 när min bror fyllde 18 år skulle han ha fått ut 164 000 kr

Däremot skulle där i portföljen vara kvar: 1 523 000 kr. Dessa skulle då fördelas enligt följande:

  • Först 417 000 kr till min bror för att komma upp i samma summa på 581 000 kr
  • Därefter skulle resterande summa på 1 100 000 kr fördelas på oss båda, dvs. 550 000 kr per person

Den totala summan per person skulle då bli 581 000 + 550 000 = 1 131 000 kr. Det vill säga en fördelning långt mer rättvis än 2.3 Mkr till mig och 0.66 Mkr till min bror. (Frågan är om man hade tyckt samma sak 1999? ;-))

Modellen jag har använt och dess begränsningar

Modellen jag har använt ovan är inspirerad av Günther Mårder på Nordnet som förde ett liknande resonemang i Sparpodden avsnitt 55 (tid:41:19 – 47:17, tack Dejan för tipset!). Den bygger på följande antaganden:

  • Insättningen per månad är 1 000 kr.
  • Pengarna är investerade under 18 år
  • Pengarna investeras i den svenska börsen

För att simulera Stockholmsbörsen har jag använt historik för Affärsvärldens generalindex från 1901 till och med 2014-12-01. Modellen har dock några uppenbara brister och begränsningar eftersom jag inte har tagit någon som helst hänsyn till:

  • skatteeffekter
  • inflation
  • barnbidragets storlek över tid
  • att det inte fanns indexfonder ens för 20 år sedan
  • etc

Min poäng är att illustrera skillnaderna i det totala värdet mellan olika år då man börjar spara till barnen. Den poängen framkommer väldigt väl trots ovanstående begränsningar.

Om du vill ha en mer ingående analys av den här modellen och resonemanget så rekommenderar jag även inlägget: ”Ekonomisk barnmisshandel är att spara till barnen på ett bankkonto…” där jag visar att sannolikheten att efter 18 år får mer än man har satt in är hela 94.8 %…

Relaterade artiklar

Relaterade etiketter och ämnen

barnsparande, omxafgx, spara till barnen

Kommentera

17 kommentarer finns till denna artikel:

  1. Vit pil

    Hej och tack (för bloggen i allmänhet och detta inlägg i synnerhet)!

    Jag läser att du förordar KF som barnsparande. Finns det någon speciell fördel med att välja KF framför ISK för detta ändamål?

    Tack på förhand!

    Gravatar ikon för användaren
    Jonta B
  2. Vit pil

    Hej! Tack för intressant inlägg som jag läst med stort intresse!

    Förstår jag då modellen rätt att de resterande 1 100 000 SEK fördelas mellan er syskon när din yngre bror fyllt 18 år? Om så är fallet är väl ytterligare en nackdel med modellen att det äldsta syskonet potentiellt inte kan göra några större investeringar i exempelvis bostad förrän det yngsta syskonet fyllt 18. Det yngsta syskonet å andra sidan får ut hela summan på en gång när den fyller 18.

    Har du kanske någon idé om vad man gör om det äldsta syskonet behöver sin andel innan det yngsta syskonet fyllt 18?

    Gravatar ikon för användaren
    Charlotte
    1. Vit pil

      Ja, det stämmer som du skriver. Jag har tyvärr ingen bra lösning. Så som jag själv har funderat är att man skulle kunna låna det äldre syskonet pengar om man har möjligheten eller delfinansiera t.ex. ett bostadsköp. Å andra sidan lutar jag också på senare tid att man inte ska spara för mycket pengar till sina barn utan en summa på ca 200 000 kr är ganska lagom. Det motsvarar ett månadssparande på ca 400 kr på 18 år. Risken med jättestora belopp är annars att man gör barnet en björntjänst.

      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson
  3. Vit pil

    Hej!
    Jag har ett kapitalsparande med efterlevandeskydd till mina barn i Skandia SMART balanserad. har haft den i 11 år och den löper ut 2026. Jag var inte kunnig/intresserad av ämnet då utan litade på försäkringsförsäljaren. Startade det när äldsta barnet föddes (de är födda 2006 och 2011).
    Jag kan se att jag har haft en snittavkastning på 5,43%, att det är en förvaltningsavg. på 1,4%, en fast årsavgift på 360:- och en rörlig avgift på 0,65%. Tycker det låter dyrt!?
    Försäkringen är ställd på mig och betalas ut i en klumpsumma.

    Detta sparande var tänkt till äldsta barnet och när yngsta föddes skulle vi öppna ett annat sparande till henne men av olika anledningar skedde inte så. Nu har jag räknat ut hur mycket jag behöver spara från dags dato och framåt för att jag ska ha investerat lika mycket till båda barnen.

    Frågan är om jag ska öka på sparandet i denna kapitalförsäkring eller om jag ska öppna ett sparande hos nordnet och lägga det där för att sedan dela enligt ditt resonemang.

    jag vet inte om jag kan sluta betala in i skandiafonden och istället spara allt på nordnet framåt istället? men då ”missar” jag ju ränta på det jag skulle betalat in där?

    Hur ska jag tänka!?

    Gravatar ikon för användaren
    Lisa
    1. Vit pil

      Om möjligt så hade jag sprungit så fort som möjligt från den här lösningen. Börja ett nytt sparande hos Nordnet i en kapitalförsäkring i ditt namn med barnen som förmånstagare. Du förlorar inget i ränta. Om möjligt försök komma ur lösningen hos Skandia, för utifrån det lilla som du berättar så låter den riktigt usel.

      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson
  4. Vit pil

    Hej Jan!
    Tack för en jättebra och intressant blogg. Vi har två barn, 9 och 13 år. Vi har sparat 1000 kr/mån till var och en av dem i varsin kapitalförsäkring på Folksam, sedan 2008. Jag tycker att idén med att ha ett gemensamt kaptalförsäkring till dem låter jättebra, men skulle vilja ha lite råd om hur jag ska ändra till detta. Vad skulle du rekommendera:
    1. Vi låter pengarna stå kvar i de två försäkringarna på Folksam och ser till att båda står som förmånstagare i bägge försäkringarna (vi ser dem alltså som gemensamma), och fortsätter med sparandet där.
    2. Samma som ovan, men vi slutar insättningarna på Folksam och öppnar i stället ett nytt sparande på Nordnet/Avanza för allt framtida sparande. Pengarna på Folksam står kvar.
    3. Vi skapar en ny kapitalförsäkring på Nordnet/Avanza och flyttar alla pengarna dit.
    4.Nåt annat alternativ?

    (Utöver detta måste vi på nåt sätt jämna ut det faktum att vi började spara till båda barnen samtidigt trots att det skiljer 4 år på dem..)

    Tacksam för alla råd jag kan få!

    Gravatar ikon för användaren
    Nilla
  5. Vit pil

    Hej!
    Tack för jättebra blogg.
    Vi har 2 barn med ett års mellanrum och vi vill bygga pengamaskin till dem och tänkte följa ditt ex. men om man startar nu samtidigt för båda barnen skulle man då inte kunna öppna en varsin kapital barn försäkring på Avanza och skapa ett identiskt sparande till dem,med samma belopp och fonder exakt samtidigt? Eller finns det ändå då en risk att det kan bli orättvist?

    Gravatar ikon för användaren
    Malin Lindgren
  6. Vit pil

    Hej Jan och tack för en intressant blogg! Jag har läst dina artiklar kring sparande till barn och undrar hur det är med avgifter och vinstskatt när man tar ut pengar från en kapitalförsäkring (vilket jag förstår att du rekommenderar)? Vi har tre barn (1, 7,11 år) och tycker din lösning med ett gemensamt sparande i vårt namn låter klokt. Vårt äldsta barn har också fått ut en större summa på en försäkring. Rekommenderar du en kapitalförkringslösning här också, det rör sig om några hundra tusen?

    Vänligen Maria

    Gravatar ikon för användaren
    Maria
  7. Vit pil

    Hej!
    Tack för mycket bra inlägg! Jag bara undrar hur jag gör praktisk för att öppna Kapitalförsäkring Barn till båda barnen? När jag öppnar Kapitalförsäkring Barn kan jag bara skriva in ena barnets personnummer. Hur gör jag då?
    Tack så mycket på förhand!

    Gravatar ikon för användaren
    ann-kristin
    1. Vit pil

      Jag undrar detsamma som ann-kristin känns orättvist att ett av barnen ska stå som förmånstagare…

      Gravatar ikon för användaren
      Lina
  8. Vit pil

    Tack för bra inlägg. Bra att många belyser detta eftersom en gemensam barnförvaltning skapar högre rättvisa och lägre kostnader. När det gäller indexfond er så har de däremot funnits länge. Handels banken lanserade det i Sverige i slutet av 50 – talet.
    Hälsningar
    Günther Mårder

    Gravatar ikon för användaren
    Günther Mårder
  9. Vit pil

    Hej Jan.
    Bra och inspirerande hemsida och intressanta och vardagsnära blogginlägg!
    Jag har 3 pojkar, 11,9 och 3år gamla. Vi har sparat åt barnen var för sig sedan de föddes. Nu funderar jag på att slå ihop de 3 påsarna till en enligt dina tankar ovan. Jag har ISK-konton hos Avanza åt de alla 3 (jag står själv för kontot) . Hur ska jag tänka när det är dags att ”lämna över” pengarna på deras resp. 18-årsdag? En balansering till de 2 äldsta kan väl göras först när den yngste gossen blir 18, för det är först då jag vet hur stort det sammanlagda kapitalet är?
    Hur skulle du agera?
    /Håkan

    Gravatar ikon för användaren
    Håkan Uusimäki
    1. Vit pil

      Tack för komplimangen! :-)

      Ja, jag tror att en balansering kan ske först då enligt ovanstående princip. Ett annat sätt skulle kunna vara är att man balanserar ut de två äldsta pojkarna med en större del och eventuellt välja matcha upp den sista pojkens med egna pengar (om man har den möjligheten i sin ekonomi). Så det beror på hur stora summorna är i dagsläget.

      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson