Sparar du på ett rättvist sätt till barnen?

Hur födelseåret påverkar den totala summan som barnet får ut från barnsparandet

Sparar du på ett rättvist sätt till barnen?

Att spara till barnen är något som de flesta föräldrar önskar och vill göra. Börjar man tidigt så finns det dessutom mycket att vinna, då t.ex. ett barnbidragssparande över 18 år ger en summa på nästan 500 000 kr – men har man flera barn kan summan variera kraftigt beroende på vilket år barnen är födda…

Jag har skrivit många artiklar om att spara, investera och bygga pengamaskiner till sina barn, men ingen av dem har riktigt tagit hänsyn till om man har flera barn. Jag har faktiskt inte tänkt på det eftersom jag än så länge själv bara har en egen dotter. Läs gärna dessa för att få en helhetsbild:

Födelseåret spelar en väldigt stor roll

Jag har många gånger skrivit om att timingen för när man kommer in på marknaden spelar stor roll. I de flesta fall är det svårt att påverka eftersom man är redo att investera när man är redo. Men just i specialfallet med barnsparande kan det vara klurigt. Anledningen är att där finns ju ofta en nivå av ”rättvisa” – man vill ju att barnen ska få lika mycket. Grafen överst på sidan visar ju att så är långt ifrån fallet.

Ett barnsparande bygger dessutom på ett antal ganska fixerade parametrar som är svåra att påverka:

  • Det börjar det året barnet föds
  • Det är ett kontinuerligt sparande under 18 år
  • Pengarna förs över vid ett givet tillfälle (all-out) efter 18 år

Om jag skulle ta mig själv och min bror som exempel så skulle en sådan strategi ge:

  • Mig (född 1981) ett belopp på: 2 322 297 kr
  • Min bror (född 1985) ett belopp på: 657 181 kr

Här skulle jag ha haft en maximal tur eftersom jag föddes just i början av den 18 års period som har gett överlägset bäst resultat, eftersom min ”all-out” skulle ske 1999 – precis när IT-bubblan toppade. Min bror däremot hade fått ta ut sina pengar 2003 precis efter IT-bubblan. Än värre skulle det vara för en person född 1990 som bara skulle få 381 069 kr, eftersom hens portfölj först fick vara med om IT-bubblans krasch och sedan få ta ut alla pengarna under finanskrisen 2008. Maximal otur…

Som förälder hade jag i alla fall haft väldigft svårt att motivera att ena barnet fick 2.3 Mkr och det andra 0.657 Mkr. En lösning skulle ju kunna vara att matcha upp eller kompensera, men det hade nog varit tufft att få ut 1.6 Mkr under brinnande finanskris.

Ett sparande till alla barnen rekommenderas starkt

Jag tror att det bästa förslaget på lösning ligger i att ha ett enda sparande till barnen och inte flera olika. Man skapar helt enkelt en enda Kapitalförsäkring – t.ex. ”Kapitalförsäkring Barn” hos Avanza och lägger in alla barnens pengar där. Det gör att barnen har en enda portfölj och sedan gör man successiva uttag ur denna.

En variant skulle kunna vara att man vid 18-årsdagen t.ex. gör ett uttag på 25 % och sedan använder resterande del för att balansera ojämlikheten. I mitt exempel mellan min bror och mig skulle det innebära följande:

  • 1999 när jag fyllde 18 skulle jag fått ut ca 581 000  kr
  • 2003 när min bror fyllde 18 år skulle han ha fått ut 164 000 kr

Däremot skulle där i portföljen vara kvar: 1 523 000 kr. Dessa skulle då fördelas enligt följande:

  • Först 417 000 kr till min bror för att komma upp i samma summa på 581 000 kr
  • Därefter skulle resterande summa på 1 100 000 kr fördelas på oss båda, dvs. 550 000 kr per person

Den totala summan per person skulle då bli 581 000 + 550 000 = 1 131 000 kr. Det vill säga en fördelning långt mer rättvis än 2.3 Mkr till mig och 0.66 Mkr till min bror. (Frågan är om man hade tyckt samma sak 1999? ;-))

Modellen jag har använt och dess begränsningar

Modellen jag har använt ovan är inspirerad av Günther Mårder på Nordnet som förde ett liknande resonemang i Sparpodden avsnitt 55 (tid:41:19 – 47:17, tack Dejan för tipset!). Den bygger på följande antaganden:

  • Insättningen per månad är 1 000 kr.
  • Pengarna är investerade under 18 år
  • Pengarna investeras i den svenska börsen

För att simulera Stockholmsbörsen har jag använt historik för Affärsvärldens generalindex från 1901 till och med 2014-12-01. Modellen har dock några uppenbara brister och begränsningar eftersom jag inte har tagit någon som helst hänsyn till:

  • skatteeffekter
  • inflation
  • barnbidragets storlek över tid
  • att det inte fanns indexfonder ens för 20 år sedan
  • etc

Min poäng är att illustrera skillnaderna i det totala värdet mellan olika år då man börjar spara till barnen. Den poängen framkommer väldigt väl trots ovanstående begränsningar.

Om du vill ha en mer ingående analys av den här modellen och resonemanget så rekommenderar jag även inlägget: ”Ekonomisk barnmisshandel är att spara till barnen på ett bankkonto…” där jag visar att sannolikheten att efter 18 år får mer än man har satt in är hela 94.8 %…

Kommentar, fråga eller fundering? Skriv gärna!

Fyll i dina uppgifter för att kommentera. E-postadressen publiceras ej.

Gravatar ikon för användaren

32 kommentarer finns till denna artikel:

  1. Har en fundering kring huruvida det är rättvist att barnen får identiska belopp. Ett syfte med sparandet kan ju vara till tex bostad och en tanke kan ju vara att de skall få ett bidrag till X% av en bostad. Finns det någon form av lösning mha indexering så att man inte hamnar i den situationen av det ena barnet får ett bidrag på 50% av en bostad, medan det andra barnet, som får samma summa, bara får ett bidrag på 10% av en motsvarande bostad, pga svängningar i bostadsmarknaden.

    Gravatar för användaren
    Martin
  2. Hej
    Nybliven farmor till två barnbarn ( 7 månaders skillnad).
    Om jag förstår dina/ era råd så är det att öppna ett gemensamt kapitalspar för sparande.
    Om det kommer fler barnbarn, ska man då ” stoppa in” det barnet och spara i samma kapitalspar?

    Gravatar för användaren
    Maria Rydberg
  3. Om barnen har olika kapital att starta med från början då tänker jag.

    Mitt äldsta barn har ett högre sparkapital på grund av ”jobb” hen deltagit i som liten, filmer o dyl.
    Det barnet har alltså ett mycket större sparkapital än det andra barnet som har ett mindre startkapital.

    Utöver detta är tanken att barn 1 och barn 2 får exakt lika i sparande varje månad från barnbidrag, samt en extra insats från mig som skjuts med lika fördelning när kontot / kontona öppnas.

    Hur ska man tänka då? Två olika kapitalförsäkringar med exakt samma fördelning av fonder och aktier bör väl vara det mest rättvisa?

    Gravatar för användaren
    Föräldern
  4. Tack för dina intressanta artiklar. Jag har läst en boken av Per H Börjesson där jag uppfattar att han tycker att kapitalförsäkring gör bankerna än rikare. Vad anser du om detta?

    Gravatar för användaren
    Emma
      1. oj där hade jag inte gjort min hemläxa. Tack för ditt svar.

        0
        Gravatar för användaren
        Emma
  5. Jag och min man har ett gemensamt barn på ett år och han har även ett barn på fem år från ett tidigare förhållande. Han har inte haft något sparande alls så nu när jag vill starta sparande till vårt gemensamma tycker jag att vi borde göra det åt båda två. Hur skulle du lägga upp det och den fördelningen givet ålderskillnaden samt att vi ju bara får halva barnbidraget till det äldre barnet. (Vi skjuter gärna till mellanskillnaden från egen inkomst).

    Gravatar för användaren
    Maggan
  6. Hej! Hoppas att ni fortfarande svarar på denna artikel. =)
    Jag undrar hur man kan tänka om man som vi i dagsläget bara har ett barn och vill börja spara åt det, men samtidigt kunna ha ett gemensamt sparande ifall det kommer fler barn. Går det att ”lägga till” förmånstagare i en KF i efterhand? Eller behöver vi då flytta de pengarna till en ny KF där båda/alla barn står som förmånstagare? Det känns ju också lite dumt att vänta med att börja spara åt sitt första barn bara för att det ska bli så rättvist som möjligt för eventuella efterkommande…

    Gravatar för användaren
    Hannes Willner
  7. Hej.
    Jag har läst igenom avanzas kapitalförsäkring barn, och där måste man ange specifikt barn med personnummer för att öppna konto. Då fungerar det inte att följa exemplet att öppna ett konto till alla barn. Har du tips på hur jag ska gör anför att öppna ett konto istället för fler?

    /Håkan

    Gravatar för användaren
    Håkan Arnebrant
  8. Hej och tack (för bloggen i allmänhet och detta inlägg i synnerhet)!

    Jag läser att du förordar KF som barnsparande. Finns det någon speciell fördel med att välja KF framför ISK för detta ändamål?

    Tack på förhand!

    Gravatar för användaren
    Jonta B
  9. Hej! Tack för intressant inlägg som jag läst med stort intresse!

    Förstår jag då modellen rätt att de resterande 1 100 000 SEK fördelas mellan er syskon när din yngre bror fyllt 18 år? Om så är fallet är väl ytterligare en nackdel med modellen att det äldsta syskonet potentiellt inte kan göra några större investeringar i exempelvis bostad förrän det yngsta syskonet fyllt 18. Det yngsta syskonet å andra sidan får ut hela summan på en gång när den fyller 18.

    Har du kanske någon idé om vad man gör om det äldsta syskonet behöver sin andel innan det yngsta syskonet fyllt 18?

    Gravatar för användaren
    Charlotte
    1. Hej!
      Vi har oxå diskuterat detta hemma och våran lösning med 5!!! barn som vi sparar till är att vi kommer ge dom till barnen när dom är 25 eller 30 år när man oftast bildar familj och köper hus.
      Tycker att man är för ung vid 18-20 år och att vi har bestämt en summa för den 1:a ungen som blir 25-30år ca 100000-200000:- beroende hur sparandet går och dom andra 4 ungarna får lika mycket!

      Hoppas ni förstår vad jag skriver!

      MVH Per

      Gravatar för användaren
      Per
  10. Hej!
    Jag har ett kapitalsparande med efterlevandeskydd till mina barn i Skandia SMART balanserad. har haft den i 11 år och den löper ut 2026. Jag var inte kunnig/intresserad av ämnet då utan litade på försäkringsförsäljaren. Startade det när äldsta barnet föddes (de är födda 2006 och 2011).
    Jag kan se att jag har haft en snittavkastning på 5,43%, att det är en förvaltningsavg. på 1,4%, en fast årsavgift på 360:- och en rörlig avgift på 0,65%. Tycker det låter dyrt!?
    Försäkringen är ställd på mig och betalas ut i en klumpsumma.

    Detta sparande var tänkt till äldsta barnet och när yngsta föddes skulle vi öppna ett annat sparande till henne men av olika anledningar skedde inte så. Nu har jag räknat ut hur mycket jag behöver spara från dags dato och framåt för att jag ska ha investerat lika mycket till båda barnen.

    Frågan är om jag ska öka på sparandet i denna kapitalförsäkring eller om jag ska öppna ett sparande hos nordnet och lägga det där för att sedan dela enligt ditt resonemang.

    jag vet inte om jag kan sluta betala in i skandiafonden och istället spara allt på nordnet framåt istället? men då ”missar” jag ju ränta på det jag skulle betalat in där?

    Hur ska jag tänka!?

    Gravatar för användaren
    Lisa
  11. Hej Jan!
    Tack för en jättebra och intressant blogg. Vi har två barn, 9 och 13 år. Vi har sparat 1000 kr/mån till var och en av dem i varsin kapitalförsäkring på Folksam, sedan 2008. Jag tycker att idén med att ha ett gemensamt kaptalförsäkring till dem låter jättebra, men skulle vilja ha lite råd om hur jag ska ändra till detta. Vad skulle du rekommendera:
    1. Vi låter pengarna stå kvar i de två försäkringarna på Folksam och ser till att båda står som förmånstagare i bägge försäkringarna (vi ser dem alltså som gemensamma), och fortsätter med sparandet där.
    2. Samma som ovan, men vi slutar insättningarna på Folksam och öppnar i stället ett nytt sparande på Nordnet/Avanza för allt framtida sparande. Pengarna på Folksam står kvar.
    3. Vi skapar en ny kapitalförsäkring på Nordnet/Avanza och flyttar alla pengarna dit.
    4.Nåt annat alternativ?

    (Utöver detta måste vi på nåt sätt jämna ut det faktum att vi började spara till båda barnen samtidigt trots att det skiljer 4 år på dem..)

    Tacksam för alla råd jag kan få!

    Gravatar för användaren
    Nilla
  12. Hej!
    Tack för jättebra blogg.
    Vi har 2 barn med ett års mellanrum och vi vill bygga pengamaskin till dem och tänkte följa ditt ex. men om man startar nu samtidigt för båda barnen skulle man då inte kunna öppna en varsin kapital barn försäkring på Avanza och skapa ett identiskt sparande till dem,med samma belopp och fonder exakt samtidigt? Eller finns det ändå då en risk att det kan bli orättvist?

    Gravatar för användaren
    Malin Lindgren
    1. Hej!
      Jag har samma fundering som Malin. Jag har två döttrar som jag vill börja spara till. Om jag startar sparandet samtidigt i två olika kapitalförsäkringar så blir beloppen lika stora (om jag även avslutar sparandet samtidigt). Är detta inte den mest fördelaktiga lösningen i denna situation?

      Gravatar för användaren
      Emma
  13. Hej Jan och tack för en intressant blogg! Jag har läst dina artiklar kring sparande till barn och undrar hur det är med avgifter och vinstskatt när man tar ut pengar från en kapitalförsäkring (vilket jag förstår att du rekommenderar)? Vi har tre barn (1, 7,11 år) och tycker din lösning med ett gemensamt sparande i vårt namn låter klokt. Vårt äldsta barn har också fått ut en större summa på en försäkring. Rekommenderar du en kapitalförkringslösning här också, det rör sig om några hundra tusen?

    Vänligen Maria

    Gravatar för användaren
    Maria
  14. Glöm inte att indexera utb. mellan kidsen, rätt ska vara rätt.

    Gravatar för användaren
    Martin Åkervall
  15. Hej!
    Tack för mycket bra inlägg! Jag bara undrar hur jag gör praktisk för att öppna Kapitalförsäkring Barn till båda barnen? När jag öppnar Kapitalförsäkring Barn kan jag bara skriva in ena barnets personnummer. Hur gör jag då?
    Tack så mycket på förhand!

    Gravatar för användaren
    ann-kristin
    1. Jag undrar detsamma som ann-kristin känns orättvist att ett av barnen ska stå som förmånstagare…

      Gravatar för användaren
      Lina
  16. Tack för bra inlägg. Bra att många belyser detta eftersom en gemensam barnförvaltning skapar högre rättvisa och lägre kostnader. När det gäller indexfond er så har de däremot funnits länge. Handels banken lanserade det i Sverige i slutet av 50 – talet.
    Hälsningar
    Günther Mårder

    Gravatar för användaren
    Günther Mårder
  17. Hej Jan.
    Bra och inspirerande hemsida och intressanta och vardagsnära blogginlägg!
    Jag har 3 pojkar, 11,9 och 3år gamla. Vi har sparat åt barnen var för sig sedan de föddes. Nu funderar jag på att slå ihop de 3 påsarna till en enligt dina tankar ovan. Jag har ISK-konton hos Avanza åt de alla 3 (jag står själv för kontot) . Hur ska jag tänka när det är dags att ”lämna över” pengarna på deras resp. 18-årsdag? En balansering till de 2 äldsta kan väl göras först när den yngste gossen blir 18, för det är först då jag vet hur stort det sammanlagda kapitalet är?
    Hur skulle du agera?
    /Håkan

    Gravatar för användaren
    Håkan Uusimäki

Fråga, få svar, hjälpa andra, diskutera och träffa likasinnade i vårt forum. Besök