Tips när och innan du får ett arv, säljer ditt företag eller får en större summa pengar

Några tips på vägen för dig som fått eller ska få en större summa pengar

I dagens avsnitt diskuterar vi några av de bästa tipsen då man väntat, eller oväntat, får en större summa pengar. Det kan vara ett arv, att man säljer sitt företag, får sin del i en bodelning, vinner en vinst eller på något sätt får en engångssumma.

På många sätt hamnar man i en emotionell kris som både kan vara positiv eller negativ. Det uppstår många nya frågor som är av både praktisk och emotionell karaktär. I avsnittet intervjuar vi även beteendevetaren och coachen Moa Diseborn. Hon har lång erfarenhet att jobba med ”life transitions” både i Sverige och internationellt.

Hon delar med sig av några proaktiva tips kring arv. Hur man kan tänka kring tabut att prata om ett kommande arv, men hur det kan skapa en stor frihet. Risken att t.ex. inte prata om ett arv är att man vill hedra den som man har fått arvet av, men man vet inte hur.

Vi pratar även om vikten av att ta en paus och andas. Många gånger så vill vi, omgivningen eller andra att man ska göra något med pengarna. Det är många gånger kontraproduktivt. Det gör absolut ingenting om pengarna bara ligger på ett bankkonto med insättningsgaranti i både ett eller två rå. Det finns ingen anledning att stressa eller låta pengarna bränna i fickan. Du förlorar ingenting på att andas, ta det lugnt och tänka efter före.

Vi pratar vidare även om att det finns egentligen ingen anledning att tänka annorlunda kring dessa pengar än andra. Använd dem för att minska dina skulder, kanske till och med ta beslutet att bli helt och hållet skuldfri om du har möjligheten. Du kan dela upp dem enligt fyra hinkar-principen (avsnitt #190) och investera dem enligt avsnitt #99 i en fondrobot eller billiga globala indexfonder.

På samma sätt kan och bör du kanske ta en liten del och använda dem för att fira eller hedra personen som du fick dem av. Det är ingen mening att tillskriva dem ett sådant värde att de aldrig kommer till användning. Som alltid handlar det om att balansera dikotomin att mellan investera och konsumera samt att leva idag och spara till imorgon.

Om du vill komma i kontakt med Moa, så hittar du hennes hemsida och kontaktuppgifter på: molodi.se. Vi hoppas att du får glädje av dagens avsnitt och så ses vi igen nästa vecka!

Många hälsningar,
Jan och Caroline

Kom igång och spara rätt och lätt med vår workshop på distans under två kvällar. Läs mer. Läs mer

Lyssna på artikeln som ett poddavsnitt

Precis som vanligt så kan du lyssna på hela den här artikeln som ett poddavsnitt via din poddspelare. Avsnittet finns där poddar finns t.ex. iTunes, Acast, Spotify eller SoundCloud. Du kan även titta på den tillhörande videon via Youtube.

Bläddra i det tillhörande bildspelet

Under inspelningen av det här avsnittet använde vi ett bildspel. Du kan bläddra genom bildspelet om du vill få en snabb överblick över innehållet. Du kan även bläddra genom det i samband med att du lyssnar på avsnittet som podd.

Transkribering av dagens avsnitt

Idag är det dags för avsnitt #191 så kommer det vara lite diskussion kring svaret på en ganska vanlig fråga på forumet på sistone. Det handlar om att man får en större summa pengar i en engångshändelse. Det vill säga att man kan få ett arv, man har sålt sitt företag, man har haft en skilsmässa, man har vunnit på lotto, man har blivit känd eller avslutat en affär.

Caroline: Det känns lite som att det är sådant som händer andra men inte mig. Men det kan ändå vara viktigt att veta vad man kan göra då med pengarna, för det kan ju hända en.

Jan: Det är lite olika saker beroende på om det är livsförändrande mycket pengar eller om man får ett arv på 10 000 och du har kanske en portfölj på en miljon. Då kanske det inte är en lika stor grej. Sedan får man själv döma vad en större summa är i ens eget liv. Vi kommer att prata om lite olika aspekter.

Vad ska man göra om man får en stor summa pengar?

Jan: Jag brukar alltid försöka göra lite reklam för vårt Patreon-community som växer, vi har roligt och under våren kommer vi att ha många FikaTillsammans. Vi har en egen separat podd som heter FikaTillsammans-podden där vi intervjuar gäster som inte kommer på bloggen.

Det är exklusivt för de i vårt community. Sedan har vi haft lite börstips, Fraktal och Nimbus spekulerade vi i och det blev en jättebra affär för de som fick tilldelning. Om man inte är med i vårt Patreon-community så kan man kolla mer på Patreon.com/RikaTillsammans. Där hittar du mer info och kan se vilka aktiviteter som är planerade.

Jag ser otroligt mycket fram emot att kunna träffas på riktigt igen. Jag är lite svältfödd, faktiskt. Digitala möten i all ära, men jag saknar ändå att kunna träffa folk. Jag höll en föreläsning för ett IT-företag här om dagen och det var inte samma sak som att ha en riktig föreläsning.

Caroline: Det kan nog dröja, Jan. Nu är vi i början på 2021. Jag spådde ju att detta skulle ta flera år. Jag är ju mikrobiolog, men jag gillar inte att ha rätt i den här frågan, det kan jag säga.

Jan: Du som lyssnar behöver inte följa med i våra slides, men om du vill ha dem så finns de i anslutning till artikeln på bloggen. Man kan alltid gå in på bloggen för att få en snabb översikt och där finns även hela avsnittet transkriberat med länkar.

I detta avsnitt ska vi fokusera lite på hur man kan tänka kring det här om man får en större summa pengar.

Men jag tror att den största behållningen för många av er som lyssnar är att vi kommer bjuda in Moa Diseborn som är beteendevetare och har jobbat med den här typen av frågor både i Sverige och internationellt.

När jag intervjuade henne inför det här avsnittet ville jag egentligen bara ha hennes tips och när vi hade pratat en kvart så insåg jag att det är nog bättre att hon är med i avsnittet.

Hon sa att det är ganska många emotionella saker som dyker upp som man inte tänker på när man får en stor summa pengar. Säg t.ex. att man ärver och då vill man mentalt använda de pengarna på ett sätt som de som man fick pengarna av önskade, men så han man kanske inte alltid pratat om det där och då kan man känna en känslomässig skuld.

Det är få som pratar om arv och man vet inte hur mycket pengar det kommer bli eller när man kommer att få det. Moa sa att det blir en emotionell kris och hjärnan har inte förmågan att skilja på en positiv eller negativ kris. Men vi ska snart prata med henne så att hon får berätta om sina erfarenheter.

Caroline: Du sa att frågan har dykt upp på forumet på sistone. Lite mer än vanligt, eller?

Jan: Jag vet inte om den har dykt upp mer, men den har dykt upp ett par gånger, och jag reagerar väl mer på frågor som vi inte har gjort något avsnitt om. När den dök upp första gången så var det en bra diskussion med bra svar och sedan dök den upp igen och då brukar jag ibland vilja länka till ett avsnitt.

Då upptäckte jag att vi inte har ett sådant avsnitt. Sedan måste man naturligtvis anpassa det vi säger här till sin egen situation. Det finns inget ”one size fits all”.

Allmänna villkor och ansvarsbegränsning

Jan: Precis som förra avsnittet när vi pratade om de fyra hinkarna så handlar det om att göra detta till sitt eget. Att projicera det på sin egen situation.

Sedan är det som vanligt viktigt att veta att detta inte är personlig finansiell rådgivning, utan det är allmän information, ganska subjektiv information, där jag alltid har en förkärlek till att man ska ta hänsyn till både det rationella, matematiska och statistiska samt även det emotionella och känslomässiga. Jag gillar att ha en holistisk syn på det här.

Ni som har följt oss länge vet att vi är konservativa med pengar. Det kan vara en idé att amortera på sitt lån även om det inte är det smartaste man kan göra rent matematiskt. Avsnittet är inte personlig finansiell rådgivning.

Vi kommer prata om rådgivare, för det är ett av tipsen. Avsnittet är inte sponsrat, men det kan hända att det är med sponsrade länkar i anslutning till avsnittet.

Historisk avkastning är inte en garanti för framtida avkastning och alla påståenden om framtiden bygger på antaganden om framtiden. Vill man läsa mer om villkoren finns de på RikaTillsammans.se/villkor.

Ta det lugnt och andas

Jan: På den första sliden står det ”Ta det lugnt och andas.” Om man hamnar i en situation att man får en stor summa pengar, oavsett om det är ett arv som ofta innebär en förlust av någon som har stått en relativt nära, eller om man har jobbat i 20 år och sålt sitt företag eller om man har varit i en skilsmässa eller vunnit på lotto, så är det ofta en livsomvälvande kris.

Här lägger jag inte så mycket värdering i ordet ”kris”, utan det är en situation som på något sätt är livsomvälvande. Att indexfonden skulle göra 7% och gjorde 7%, det är ingen livsomvälvande händelse. Här blir det en engångsgrej.

Det jag upplever är att då behöver man inte lägga på ytterligare stress att nu måste jag förvalta pengarna på bästa sätt eller göra rätt. Jag tror att det är ett tillfälle att ta det lugnt, andas, du behöver inte göra någonting omedelbart.

Caroline: Det skulle jag absolut också säga. Ta det lugnt, gör inget omedelbart.

Jan: Det sa min mentor Claes-Erik för många, många år sedan, att man ska aldrig fatta viktiga beslut under påverkan av mycket känslor.

Caroline: Nej, det ska man inte. Och känslor försvinner ju lite med tiden. Man kan inte sitta med supermycket känslor under en väldigt lång tid. Så funkar inte hjärnan. Efter hand så bearbetar man det och känslorna lägger sig lite. Då kan man fatta andra beslut än om man skulle ha gjort det i känslan.

Jan: Absolut och det handlar inte om det är positiva eller negativa känslor. Jag fick en bra insikt när jag var på meditationsretreat, som jag har pratat om i något avsnitt. De poängterade att ordet emotion har ordet motion, e-motion, att känslor ska kunna passera som vågor. Det handlar om rörelse.

Jag tror det är viktigt att man ger sig själv ett space för det är många nya frågor. Det är det vi kommer prata om i det här avsnittet också. Det är många frågor som kommer behöva svar. Jag upplever att vi människor generellt sett är ganska dåliga på att vara kvar i frågan. Att vila i frågan. Vi ska alltid snabbt döma om det är rätt eller fel, bra eller dåligt, sant eller falskt.

Caroline: Det är ju för att man tror att man måste ta snabba beslut och man kan inte ta det för lugnt. Man måste vara ”på”.

På Patreon får du exklusivt extra-material, konkreta börstips och avsnitt utanför bloggen. Läs mer. Läs mer

Låt inte FOMO sabotera din ekonomi

Jan: Ja och så blir det dåligt om pengarna ligger på bankkonto. Här har jag faktiskt skrivit med fet stil:

Det gör ingenting om pengarna är på ett bankkonto med insättningsgaranti under ett år eller två eller tre.

Jag tycker att det är bra att ta det lugnt och andas under ett eller två år. Det är inga problem. Det spelar inte så stor roll om man sätter det i ett perspektiv på livet. Du vet ändå inte om du hade sålt företaget i år eller fått arvet.

Det hade lika gärna kunnat ske nästa år. Jag upplever att många får en slags panik att ”nu ligger det en massa pengar på bankkontot och nu borde jag investera dem, annars går jag miste om saker”. Lite FOMO.

Men jag tänker att pengarna behöver inte bränna i fickan. Det är ett ordspråk min mamma alltid hade: Bränner pengarna i fickan?

Det viktigaste är att man har sparkonto med insättningsgaranti och idag är det upp till 1 050 000 kr. Avanza har exempelvis Sparkonto+ som är ett samarbete med olika aktörer. Då kan du ha Sparkonto+ Resurs Bank, Sparkonto+ Collector och så vidare. Då har du pengarna på Avanza, men utspridda på tre sparkonton med tre 3 150 000 i insättningsgaranti, så det är ett smidigt sätt att ha pengarna på samma ställe men med olika insättningsgaranti.

Har man mer pengar än så får man anstränga sig lite med att ha fler konton. Har du dem på en stor bank som Swedbank eller någon av de stora då är det inte så… Vi själva har ett konto där vi har mer pengar än insättningsgarantin. Det är ingenting jag oroar mig för. Det viktigaste är att man inte tar ett bankkonto uttalat utan insättningsgaranti.

Om man vill trösta sig, att ha pengarna på ett bankkonto, då pengarna faktiskt någonting som kallas för option value, alltså ett möjlighetvärde. Du kan alltid ta ut pengarna där för att göra någonting annat.

Det finns faktiskt år då kontanter har gått bättre än aktier. En god vän till oss hade ett möte med en amerikansk ekonomisk rådgivare och när de beskrev att i Sverige kan du få 1% med insättningsgaranti – no risk – då tyckte han att det var skitbra. Ibland tappar vi perspektivet lite.

Vi behöver lite reality check. Att ha ett bankkonto med 1% med insättningsgaranti och ingen risk det är superbra i dagens läge. Idag är det extra relevant att ha det här möjlighetsvärdet när de flesta tillgångarna är ganska högt värderade. Det är så att säga ingen skada i att man har pengarna på ett bankkonto.

Fördelen också med att ta den här pausen är att man har möjligheten att förhindra beslut som man annars skulle ångra senare.

Det kommer vi också prata om med Moa. Rädslan för att ta fel beslut eller att man ska hedra pengarna och ha skuldkänslor kring det.

Att växa med sina pengar

Caroline: Det kan vara så att man får en summa som inte är livsförändrande. Men kan man göra den livsförändrande om den är på gränsen? Det kanske beror på vad man gör med dem?

Jan: Det är svårt. Ett perspektiv som jag inte har tagit upp så mycket i det här området handlar om ekonomiskt självförtroende och självkänsla. Det är stor skillnad på någon som har 10 miljoner och får en miljon i arv och någon som har 25 000 på kontot och får en miljon i arv.

Caroline: Ja, det är jättestor skillnad, men jag tänker också att man kanske inte ens har 25 000 och får 100 000 i arv. Då har man inte ekonomiskt självförtroende och vet inte vad man ska göra med de pengarna, men den enda tanken är att man inte vill bränna dem.

Det är så lätt för man har kanske aldrig lärt sig. Men att då göra de pengarna lite livsförändrande. Om man då kollar på RikaTillsammans och bestämmer sig för att lära sig vad man ska göra med pengarna. Då kan det vara livsförändrande.

Jag skulle kanske kunnat ha varit i den situation och tänkt att nu ska det vara livsförändrande för mig. Detta är steget till ett bättre liv, än det jag har lyckats med hittills. Då måste man hitta information någonstans och kanske inte lita på första bästa bankman.

Jan: Jag har inte funderat så mycket på det på det sättet, att det kan vara inledande på en process, utan jag tänkte mer att det dimper ner en stor säck pengar. Sedan handlar det återigen om vad man har för muskler. När vi var studenter så var 25 000 jättemycket, men inte för oss idag.

Jag vill inte låta som att jag sitter på en hög häst, men vår portfölj kan svänga mer än så på en dag. Där handlar det om att växa med sina pengar och det är det som kan vara så knökigt i en sådan situation när man får en stor summa pengar, för då har man inte växt med sina pengar.

Caroline: Jag älskar det uttrycket: att växa med sina pengar. Det är klart att man måste det om man får jättemycket pengar.

Flera praktiska aspekter att ta hänsyn till

Jan: Det handlar om barn också. Det finns barn som får tillgång till fonder när de fyller 18 som deras föräldrar har sparat i utan att någonsin prata om pengar. Där försöker jag prata med våra barn så att de har en möjlighet att växa med sina pengar.

Nu när hon fyllde 10 då pratade vi om större summor. Hon frågade hur mycket pengar hon har och innan har jag sagt att hon har 200 kronor. Men nu sa jag att hon har 10 000 och sedan får man ta det steg för steg.

Det hade varit skitläskigt att få en miljon för 20 år sedan. Idag hade det varit trevligt, men vi hade inte hanterat den annorlunda. Det hade inte förändrat vårt liv. Då hade vi bara ökat portföljerna med motsvarande procent eller satt in dem på Lysa.

Men om vi tittar på lite praktiska frågor som dyker upp. En fråga som är lätt att missa är om det är någon skatteeffekt. Det är väldigt olika skatteeffekter om du får ett arv eller vinner på lotto eller om du säljer ditt företag och så vidare.

Skatteeffekterna bör man ha koll på så att man har bilden klar för sig istället för att det kommer som en obehaglig överraskning.

En annan praktisk fråga att fundera över är om det påverkar ens eget arv. Säg att jag ärver pengar, behöver det hantera på något sätt i mitt testamente om det skulle hända mig någonting? I avsnitt #151 pratade vi om vem som ärver dig om du dör eller om din partner har råd att bo kvar om du dör. Det är väldigt olika beroende på familjestruktur och civilstånd.

Vi ska också diskutera detta med Moa. Hon jobbar ofta med par och hon sa att en vanlig grej är när den ena partnern får ett arv är att man pratar om det som ”ditt arv” eller ”dina pengar” eller ”mina pengar”.

Det beror på om det är skrivet i arvet som enskild egendom, även om man är gifta, men mentalt tror jag att det hade varit väldigt svårt för mig att relatera till pengarna som mina om du fick ett jättestort arv.

Caroline: Jag förstår. Man måste prata om det. Jag hade nog bara sagt: ”Hur gör vi nu? Detta är mitt förslag.” Jag står inte ut med att ha sådana frågor outredda. Det blir väldigt tungt på axlarna.

Jan: Eller hur. Så man kan fundera på om det påverkar ens arv och beroende på mängden pengar behöver man vidta olika åtgärder. När jag har jobbat med finansiella rådgivare har det hänt att det har varit två syskon som lurat ett tredje syskon.

Det var ett jättefint företag som de hade värderat till ett kvotvärde. Det kan alltså vara värt att kolla upp det juridiska kring situationerna eftersom det kan vara komplicerat. Det är ganska tråkiga frågor som dyker upp.

Caroline: Men man får inte ignorera dem för att de är tråkiga eller tar energi eller är jobbiga. Det kan dyka upp saker som man helst inte vill ta i men man får inte ignorera dem för då kommer det tiofalt.

Livsplanskickoffen ger dig en konkret finansiell och emotionell plan för ditt liv. Läs mer. Läs mer

Life transition coaching med Moa

Jan: Precis, sedan kommer det frågor gällande huruvida man vill konsumera de här pengarna, investera eller amortera. Om jag vill investera, hur ska jag gå till väga? Om de kommer i form av en fastighet vill jag då ha kvar fastigheten? Kommer jag att gilla de problemen?

Sedan kommer vi ha förslag på hur man kan investera och amortera, men det är bara exempel på frågor som dyker upp. Vi ska strax bjuda in Moa här och diskutera de emotionella frågorna.

Det som dök upp för mig, som gjorde att jag ville bjuda in Moa, var att om det plötsligt dyker upp en större summa pengar så behöver jag fundera på vad som är viktigt för mig i mitt liv. Vad vill jag ha i mitt liv, vad vill jag köpa, vad vill jag uppleva, vad vill jag ge bort? Det kan vara ganska kluriga frågor.

Jag älskar också det Moa brukar säga att om det är viktigt för dig att vara generös, hur syns det att du är generös i ditt kontoutdrag? Hur skulle du kunna visa det för en annan person?

Inte för att du måste göra det över huvud taget, men hur skulle vi objektivt kunna se att jag lever de här värderingarna och de här intentionerna som är viktigt för mig? Det är en briljant fråga. Om du säger att träning är viktigt för dig då borde det synas i ditt kontoutdrag. Om nyttig mat är viktigt för dig då ska det synas i kontoutdraget, annars är det bara luft på något sätt. Sedan behöver det inte bli 100% rätt i början med alla beslut.

Jag fick fantastisk coaching vid ett tillfälle av en amerikansk coach att om du inte gillar ett beslut du har tagit, ändra det! Han sa: ”If you don’t like it; move! You’re not a fucking tree.” Det kan vara ett tillfälle att överväga sina drömmar om att t.ex. starta ett företag, skaffa sig en utbildning, resa, ta med familjen någonstans, etc.

Men jag tänker att vi ska dyka ner i de här lite mer emotionella frågorna med Moa Diseborn. Hon är beteendevetare, coach och specialiserad på emotionella aspekter när det gäller livsplanering, värderingar, mycket just det här med pengar.

Hon jobbar i gränslandet med finansiella rådgivare men med fokus på de emotionella aspekterna av pengar, både i Sverige och internationellt. Internationellt kallas det för life transition coaching. Jag tänker att vi släpper på Moa och sedan hoppar vi tillbaka till oss här i studion.

Både positiva och negativa kriser bör hanteras varsamt

Jan: Moa, tack så hemskt mycket för att du kunde hoppa in i vårt avsnitt här om att få en större summa pengar. Jag ringde till dig och skulle ha dina bästa tips och sedan insåg jag ganska snabbt att det är mycket bättre att du är med och berättar.

Du har arbetat med den här typen av frågor både i Sverige och internationellt. När man får en större summa pengar för att man har sålt sitt företag, fått ett arv eller i England har det handlat mycket om försäkringsärenden, etc. Vad är din erfarenhet? Vad brukar hända när man får en större summa pengar?

Moa: Då kommer man i kris. Jag tror också att det är chock litegrann, att man hamnar i kris. Även om det är en positiv kris. Det kanske inte är det man förväntar sig för det är ju ändå en härlig händelse och många har tidigare tänkt för sig själva att om jag bara hade de här pengarna då skulle jag kunna göra det där och det där.

När det sedan händer så tror man att man borde vara förberedd och man känner inte att man kan klaga för någon annan riktigt. ”Gud, jag tycker att det är så jobbigt med de här miljonerna på kontot.” Det blir då en sak som man måste hantera själv då. Inledande är det en kris helt enkelt.

För det första blir vissa mer iväg svepta av den emotionella sidan av pengar. Att man känner mycket och upplever den här krisen och låter sig vara i det kaoset ett tag. Medan andra frågar sig vad ska man göra då, som du kanske Jan, lösare som vill agera och komma undan känslan.

Då är det många som ägnar sig åt de här praktiska aspekterna av pengarna. Det är lätt att fly in i det. Egentligen ska man ha en balans mellan IQ och EQ, så att man hanterar det både intellektuellt och emotionellt.

Att bara kasta sig in i det praktiska med skatt, investering och så vidare, och är omedveten om att det faktiskt är en kris, då kanske man går in i lite mycket i det där.

Då låter man ens tankar och idéer handla om rädsla kring att man kanske placerar pengarna fel. Det man behöver göra är att sitta på pengarna, sitta på pengarna, sitta på pengarna. Gör det här klassiska och stoppa dem i madrassen.

Kanske inte bokstavligen, men gör ingenting med pengarna. Det generella tipset brukar vara att man väntar i två år. Att bara låta det vara. För det kan vara väldigt omvälvande för de allra flesta av oss att få mycket pengar.

Emotionella utmaningar som skam och skuld

Jan: När vi pratade igår sa du också att det är ganska vanligt att man hamnar i en känsla av skuld. Kan du säga något om det?

Moa: En kund jag träffade för ett tag sedan visste att hon skulle få ett arv, men det var väldigt mycket större än hon trodde att det skulle vara. De hade inte haft en transparent dialog, hon och hennes mamma, om hur mycket hon skulle få helt enkelt.

Det gjorde att hon hamnade i chock. Men också att man känner skuld över att få en sådan stor möjlighet och att man måste förvalta det på ett bra sätt rent generellt, men det kan också vara lite skuld mot den här personen.

Borde jag ha varit trevligare, mer generös, mer hjälpsam? Borde vi inte ha spenderat mer av de här pengarna tillsammans medan hon levde?

En massa skam och skuld och att det även sätter en i en annan situation gentemot vänner och släkt. Man kan känna skam och skuld över att de har det svårt ekonomiskt just nu och man kan känna att man behöver betala för resor t.ex. Det är ett tumult av tankar och känslor som kan få etiketten ”skam och skuld” kring pengar och arv.

Jan: Hur kan man nysta i det då om man hamnar i den här känslomässiga karusellen?

Caroline: Man sitter på pengarna. Jag tror mycket av känslorna kan gå över och att man får perspektiv och kan tänka nyktert kring dem. Det tror jag absolut.

Moa: Precis så, Caroline. Att man blir nykter. Det var ett väldigt bra begrepp. Jag tänker också på ett annat par om som jag hade. De sålde sitt företag och visste om att de skulle sälja företaget och de visste hur mycket de skulle få, men sedan blev det ändå en annan emotionell reaktion när de fick pengarna.

De var i en slags bubbla i tre månader och bara sprang omkring hemma i lägenheten och sa: ”Oh my God! Oh my God! Oh my God!”

Jan: Det visar också på det här att inte allting bara löser sig när man får pengar, även om det är lätt att tänka så. Men det är inte så enkelt.

Moa: Nej, och att man också ger sig tiden, precis som Caroline sa, att låta allt det här tumultet spela på. Sedan kan man också utbilda sig rent pragmatiskt, IQ-mässigt hur man hanterar pengar och prata med någon som är van att göra det.

Det kan vara en ekonomisk förvaltare eller någon som är van att ta hand om arv på det här sättet. Läs på på nätet, läs någon bok, våga prata med en vän som du har stort förtroende för eller en partner. Har man en partner så är man ofta två ändå, även om det är den ena som har fått arvet.

Frågor som uppstår inom familjen

Caroline: Men jag tänker också att andra vet ju om att man fick arvet eller andra känner till att man har sålt sitt företag. Man kan få press utifrån också på något vis som inte gör det enklare heller att sitta på pengar i två år. Det kanske är släktingar som tycker att du inte borde ha fått detta eller något sådant.

Moa: Ja, eller också om man pratar om något i vardagen och så säger någon att det behöver ju inte du klaga över, du fick ju det där arvet. Det blir ofta att man kan bli lite ensam när man får ett arv och det kan vara utmanade både i hur man hanterar det själv och hur andra agerar.

Jan: Sedan var du inne på att det i en relation, om den ena får ett arv, så kan det uppstå slitningar med uppfattningar om huruvida det är ”dina pengar” eller ”mina pengar”. Vad är din upplevelse av det?

Moa: Först ska man sitta på pengarna och sedan utbilda sig och en vanlig grej där är att det sker en mental uppdelning på omedvetet plan.

Även om det kan vara bådas pengar legalt om man är gifta så kan man retoriskt prata om det som ditt eller mitt och att man kanske inte vågar använda dem även om det kan komma båda till glädje.

En person kanske kan gå i pension tidigare eller gå ner i tjänst eller ta ett nytt jobb eller vad det nu är för någonting. Det kan vara en möjliggörare för båda i relationen för man sitter ju ihop och påverkas av varandras välmående. Ändå kan det vara så att man inte vågar använda pengarna på det sättet. Man måste prata om det.

Caroline: Vissa känslor kan nog vara ganska svåra att ta i kan jag tänka mig. Om man nu kan gå i pension tidigare eller att den ena vill sluta jobba. Att man inte vågar ta den diskussionen för att det räknas som egoistiskt, även om det skulle göra att livet blir bättre för alla.

Jan: Jag tror också att det handlar om att vara modig. Du sa det Moa, att ni har pratat om arv i er familj.

Pengar är bara pengar – inte våra projektioner

Moa: Något annat som är kopplat till arv är just att det finns ofta förväntningar. Antingen att man har förväntningar på sig själv och hur man bör hantera dem och att det finns en stor skuld om man kanske inte hanterar den här mängden pengar så bra.

Och att man också har tagit med sig värderingarna kring hur man borde spendera pengarna från den eller de personerna som man har fått pengarna av. Det behöver inte vara sant. Jag tänker ju mer oklarhet det finns på temat, desto mer fantasier kan frodas i det där.

Det kan vara att man har ärvt pengarna från en förälder och så vet man att den här föräldern tyckte att det vara väldigt viktigt att gå till jobbet och ha arbetsmoral och att jobba 9-5 och göra rätt för sig i samhället.

Men då kanske man känner att för mig och för oss i vår familj skulle det vara mest värdefullt att få gå ner i tjänst eller kanske t.o.m. sluta ha ett vanligt lönearbete under en period eller resten av livet.

Då känner man kanske att det hade inte min mamma/pappa/moster tyckt om, för då är man en lat och dålig människa, och då har man svårt att använda pengarna till det man vill. Det kanske man har gjort upp för sig själv då i huvudet men att man känner att personen inte skulle tycka om det valet.

Om man gör det ändå kanske det finns en viss skuld i beteendet oavsett, att man smyger och känner herregud vad skönt, nu fyllde jag 65 och nu är jag faktiskt pensionär på riktigt. Nu fick jag slippa den där skammen eller skulden som jag tror kommer med pengarna.

Men pengar är ju bara pengar. Det som är så roligt är att vi projicerar så sjukt mycket på pengar – tankar, idéer, föreställningar, värderingar – men pengar är neutrala.

Caroline: Jag tänker man har den där skulden på axeln. Precis som du säger, pengar är bara pengar, så om man då blir medveten om skulden man känner då kan man göra sig av med den och prata med den då som har gett en arvet i himlen och säga att nu kommer jag göra så här.

Tack så mycket för att jag kan det. Nu blev det flummigt här, men jag tycker att det är viktigt att man kanske säger det. Att man först medvetandegör och sedan säger hur man ska göra.

Jan: Hjärnan är ju fantastisk. Jag tror att jag fick den uppgiften av dig Moa, att jag skulle skriva ett brev till min pappa som gick bort ’94. Det var jättekonstigt, men det funkade. Det är så konstigt, men det är som du brukar säga, att det handlar ofta inte alls om den personen utan om en själv.

I avsnittet "Bästa kreditkorten 2021" får du tips på kostnadsfritt kreditkort som ger 0.5 % bonus. Läs mer

Öppna diskussioner skapar klarhet

Moa: Precis. Det vi gjorde i vår familj med bland annat svärföräldrarna då var att vi hade fått en del kapital innan, alltså de lever fortfarande, för att de vill ta del av den glädjen.

Men sedan finns det också fastighet och olika saker, så vi har också pratat om det att vi vill att de ska leva så bra som möjligt, använda de pengarna de här och vi förväntar oss inget arv.

Men vi vet att det finns fastigheter och grejer. Vi frågade dem vad de har för förväntningar på det. Då finns det vissa hus som är viktigare än andra till exempel.

Ett hus är det ok att vi bara hänger upp nyckeln och att någon annan i släkten kanske tar över det, men sedan finns det andra som är viktiga att de fortlever och då har vi pratat om det så att vi vet om det. Det är det som är så roligt också, för det känns viktigt för mig att hedra mina svärföräldrar och den historiken och vad de har byggt upp i sitt liv.

Jag tycker om att prata om alla tabun: pengar, sex och döden. Jag har ju lätt att prata om sådant. I de bästa världar, hur skulle vi göra då?

Sedan kanske vi väljer något annat men då vet vi alla fall. Då behöver inte mina fantasier rulla omkring där. När de krockar med min mans fantasier, då kan ni ju gissa, att då har vi en cirkus.

Jan: Jag kan verkligen relatera. Du och jag som har pratat i 15 år om indexfonder, kan du tänka dig att Freja och Elsa ärver våra pengar och så ska de placera dem på något annat sätt än indexfonder. Det hade varit ett oöverstigligt hinder för dem, tror jag.

Vi får prata med dem, men det hade lätt kunnat komma som en förväntan. Du sa också att de sa till er att vissa av de här grejerna spelar ingen roll, vilket också är jätteskönt att höra då. Så att man slipper den där storyn man har byggt upp själv.

Moa: Ja och med er och tjejerna så kan ni bara säga att:

”Det här är våra värderingar. Ni vet rent ekonomiskt vart vi står. Det finns dokumenterat till och med!”

Men precis som du säger, Caroline, vi litar på att ni är så smarta och vi har uppfostrat er och vi vet att ni kommer göra bra val och dåliga val. Det är det som är livet. Men vi är på ert lag och vi litar på att vi har lärt er tillräckligt mycket för att ni ska göra val som är rätt för er. Vi kommer inte gilla allt. Det är så det är att vara förälder och barn.

Caroline: Ja, man får vara lite laidback i livet. Även med sina barns val. Är det lite förmätet att säga till sina föräldrar att jag förstår att det kanske kommer komma ett arv, vad vill du i så fall att jag ska göra med det? Har du några förväntningar? Det känns otroligt svårt.

Moa: Det är indirekt också att prata om döden så det kan tolkas på väldigt många olika sätt. Jag tror att man kanske måste börja i den änden. Att börja med det att jag vill hedra vår relation och jag funderar på hur du tänker att det ska vara framåt.

Jag är åt helt andra hållet. Jag har pratat med vår vän Ann som är 72 och jag frågade henne: ”Hur vill du ha din begravning?” Jag vill veta för jag vill hedra hennes minne. Hon pratar inte om sådant men hon välkomnar det ändå. Nu vet jag hur hon vill ha det, men jag tänker att det är själva intentionen när man initierar det samtalet.

Det kanske inte ska handla om pengarna i sig utan mer om en intention att man vill hedra den andra personen eller göra rätt för den personen. Jag vill veta hur du tänker för att jag ska kunna stödja dig i det som är viktigt för dig.

Tre steg när du får en stor summa pengar

Moa: Jag vill gärna landa i något specifikt så det som jag har tänkt på i tre punkter det är för det första att man ska sitta på pengarna.

Ja, det kan kännas jobbigt, svårt, euforiskt, härligt… allt möjligt. Sitt på pengarna och bestäm en tidsperiod. Två år är en bra tidsperiod. Forska under den perioden. Prata med andra om du har den möjligheten.

Hitta någon som är proffsig på detta och har gjort det förut. Gör ingenting förrän den bestämda tidsperioden har gått ut och ha den överenskommelsen med andra familjemedlemmar som kanske också är inblandade.

Det andra är att utbilda sig. Dels kring kriskurvan så att man vet vad man går igenom för olika stadier när man stöter på en kris. Även om det är en positiv kris. Då vet man hur roadmappen ser ut för en sådan process.

Det tredje är att kartlägga litegrann. Ta tid att fundera på vad du har drömt om, vad är det du finner glädje i, vad är det ni som familj finner glädje i och hur skulle du kunna ha både glädje och frihet och roligt för de här pengarna? Sitt på dem, utbilda dig och fundera mycket. Skriv ner och reflektera.

Jan: Lysande. Man hittar dig på molodi.se och du jobbar med life transition coaching. Du och jag har också gjort en livsplanskickoff där vi pratar om just det här att skapa en livsplan. Det tänkte jag ta upp lite senare i avsnittet men man kan nå dig på molodi.se och skicka ett mejl till dig. Stort tack för att du kunde ta en halvtimme här tillsammans med oss så hörs vi.

Moa: Tack för att jag fick vara med! Ha det bra!

Jan: Det var roligt. Vi hade faktiskt inte pratat om hennes tips men hon sa som vi, att man ska sitta på pengarna. Var det någonting annat du tog med dig?

Caroline: Det som jag tänkte var är att två år kan tyckas vara lång tid, men det är nog så lång tid man behöver. Tänk ändå vad som ska hända mentalt för en.

Jan: Precis. Jag gillade att hon konkretiserade det också. Be om hjälp har vi varit inne också som tips. Där tänker jag att det är två olika personer.

Det finns några oberoende finansiella rådgivare som vi tipsar om på bloggen eller som man kan ta i forumet och lösa de här skattefrågorna om det uppstår. Jag tänker också att det kan vara värt att faktiskt betala några tusenlappar för den här rådgivningen.

Då slipper man göra många nybörjarmisstag. När det gäller finansiella rådgivare så kommer de flesta försöka sälja någonting där man tar betalt per procent, men det kan man ofta förhandla bort genom att säga att man vill betala en engångssumma.

I vissa fall kan det vara värt att ha en finansiell rådgivare som man kanske betalar 0,5-1% om året om man plötsligt får fem miljoner och är ovan att hantera pengar.

Givet att det är en oberoende rådgivare. Det är jätteviktigt. En rådgivare kan hjälpa en att undvika att göra misstag som att sälja på botten vid en kris som många gjorde under Corona.

Det finns två, tre stycken som jag brukar rekommendera. Jag tycker att de är bra och använder dem själv eller har en relation med dem och brukar bolla saker.

Sedan tycker jag att man ska ta den här emotionella hjälpen. Som att anlita Moa, till exempel, eller en coach och prata med någon om det här. Även om jag är partisk så gillar jag livsplanskickoffen som jag har skrivit mer om på bloggen.

Det är två heldagar där jag och Moa går igenom den här typen av frågor. Hur man skapar en livsplan och definierar vad som är viktigt för en. Hur vill jag att mitt liv ska se ut.

Amortera för ökat kassaflöde varje månad

Caroline: Ja, det är inte alltid solklart för en vilka värderingar som är viktiga för en och kanske man inte har samma värderingar som sin partner heller. Det är inte ofta som man sätter dem på pränt.

Jan: Jag vet inte hur vanligt hur detta är, men när jag pratade med folk i USA så var det många som sa att man ska akta sig för gamla vänner. ”Friends from the past”. Att det kan dyka upp personer som vill ha lån eller vill att man ska investera i deras företag.

Det behöver inte ens låta som att de ska ha pengar, men att de vill att man ska investera i deras företag, etc. Då kan det vara svårt att säga nej. Jag tror att en finansiell rådgivare kan vara en bra gatekeeper där.

Då kan man säga att jag har en person som förvaltar de här pengarna åt mig och det ingår inte i vår strategi. Det kan bli enklare att hålla sig.

Jan: Jag känner några personer som är rådgivare eller som har byggt upp ett family office och om man då mailar till den som äger pengarna så vet jag att mailet vidarebefordras till rådgivaren. Det blir ett sätt att skapa en viss emotionell distans.

En annan grej som är lite konservativ är att amortera dina skulder. Jag har en tes som jag har stulit från duktiga finansiella rådgivare som låter så här: om du har vunnit spelet, sluta spela.

Om du har mer pengar än du behöver då behöver du inte mer pengar.

Du behöver inte jaga mer avkastning eller förvalta så att det blir en större summa. I 99 fall av 100 finns det ingen nedsida. I de flesta fall kan du alltid återuppta lånet.

Du har redan fått lånet en gång, så varför skulle du inte få lånet igen när du dessutom har mer pengar? Undantagsfallet är om man är pensionär eftersom banker tittar på återbetalningsförmåga, men det finns lösningar på det också.

Fördelen med att amortera är att kassaflödet ökar varje månad. Du behöver inte betala räntan. Du behöver kanske inte betala amortering. Din löpande ekonomi kan förbättras drastiskt av det, särskilt om man har dumma lån, som t.ex. SMS-lån.

Det är ofta en trygghet i det här att vara skuldfri, särskilt om man har mycket pengar. Jag tror vi kommer sikta på att amortera även om det är matematiskt eller statistiskt dumt, för vi blir inte lyckligare av att ha mer pengar och då upplever jag att det är viktigare att ha mer pengar i månaden.

Vi amorterar ganska mycket, typ 10 000 i månaden, och vi betalar ett par tusen i ränta. En amortering hade förbättrat vårt kassaflöde med minst 15 000 i månaden och det kan på många sätt vara mer värt än att ha det investerat, även om det är en alternativkostnad.

Återigen handlar det om balansen mellan det emotionella och det matematiska. Det är ett klassiskt konservativt tips: amortera skulderna om du får en engångssumma. Äg gärna ditt boende skuldfritt. Några vänner pratade med en finansiell rådgivare som sa att det var jättebra att de hade amorterat ner huset. Man bör alltid kunna se om sitt näste.

Säg inte upp dig för snabbt

Jan: Ett annat tips är att inte säga upp sig, i alla fall inte för snabbt. Det är lätt att underskatta hur mycket pengar som faktiskt behövs. Jag tänker på två saker.

Det finns en bok som heter The Subtle Art of Not Giving a F*ck av Mark Manson. Han har en jättefin formulering i den boken där han säger att lycka är att lösa problem.

Jag tror det är en myt att man ska tjäna så mycket pengar så att man kan gå in till chefen och säga upp sig och sedan kommer jag att dricka paraplydrinkar på en strand resten av livet.

Caroline: Det känns som en otroligt ålderdomlig myt, men samtidigt så är det nog inte det för det kan vara många som har jobb som de inte tycker om.

Få de senaste artiklarna och bästa tipsen till din mejlkorg!

Nyhetsbrevet är kostnadsfritt, kommer en gång i månaden och i välkomstbreven får du våra bästa guldkorn.

Genom att prenumerera accepterar du villkoren för nyhetsbrevet. Du kan avsluta när du vill.

Jan: Ja och då är det väl snarare bättre att byta jobb och ha ett jobb man trivs med. Jag tänker vi ska göra ett avsnitt om just det där med medarbetarengagemang och att trivas på jobbet med vår kompis, Niklas.

Han sa att de gjorde en undersökning för något år sedan som visade att sex av 10 hade bytt jobb om de bara hade vågat eller haft ett annat färdigt jobb.

Det är den ena aspekten, att jobbet skapar mycket emotionell tillfredsställelse, så det är dumt att säga upp sig innan man har en annan plan för vad man ska göra med sin tid och hur man kommer tillfredsställa de här emotionella behoven av att vara till gagn, att kunna användas, att få träffa folk på kontinuerlig basis, etc.

Det märker vi nu att många mår dåligt i Corona-tider när man inte får träffa människor.

Den andra anledningen till varför man inte ska säga upp sig för tidigt… Återigen, låt oss ta det här exemplet med 25 000 i sparat kapital, får man då två miljoner så är det lätt att tänka att det är asmycket pengar.

Men det är inte tillräckligt för att du ska kunna sluta jobba resten av livet. Då finns det sätt man kan räkna ut det på och det kommer en kalkylator sedan när vi pratar om de fyra hinkarna rent konkret.

Men börja med att räkna utgifterna som man har på årsbasis. Om man har 25 000 i månaden multiplicerat med 12 blir det 300 000. Sedan dividerar man det med kanske 0,03 eller 0,04, alltså 4%, för då får man den avkastningen man behöver.

För att ersätta en månadslön på 25 000 kronor i månaden behöver man ett kapital i runda slängar på 10 miljoner.

Det tänker man inte på. Man ska vara säker på att man har en hållbar plan om man ska säga upp sig och sluta jobba. Jag tycker inte att det är en bra idé, utan fortsätt jobba i två år som Moa var inne på, sedan kan man ta det beslutet.

Om du har vunnit spelet, sluta spela

Jan: Om vi dyker in i det här med att om du har vunnit spelet, sluta spela. I 4-hinkar-avsnittet pratar vi om att man kan ha en stay rich-fas i livet och en get rich-fas. De flesta befinner sig i get rich-fasen. Man bygger upp en förmögenhet.

Stay rich är att om jag en gång har jobbat ihop de där 10 miljonerna då vill jag kunna fortsätta leva på dem och få 25 000 i månaden. Jag vill inte att de ska försvinna och tvinga mig tillbaka till jobbet. Varför riskera det man har byggt upp eller varför riskera arvet man har fått? Om man har sålt företaget, varför riskera de 30 åren du jobbade med det här?

Caroline: Jag ska också säga så här att ja, det är klart man inte vill riskera 30 år som man har byggt upp ett företag. Man kanske känner sig lite trött och gammal men man är inte det egentligen.

Har det skitit sig med pengarna då kan man göra det igen. Jag tycker det är jobbigt att vi pratar om det här som att det är kört sedan. Man har jobbat i 30 år och den tiden kommer aldrig tillbaka. Nej det gör den inte, men man kan börja om. Jag vill inte att vi ska utgå från att sedan är det kört. Du säger inte det, men det är som att det ligger lite under ytan.

Jan: Det är ett annat avsnitt, men det är mycket bättre att ha en trygghet i att jag har gjort det en gång och jag kan göra det igen, än att ha tryggheten att ha x pengar på kontot.

Det är som vår tränare sa, som varit med om kriget i Jugoslavien, han sa att hans föräldrar byggde upp jättemycket och en dag var allt borta. Huset brann ner, banken frös pengarna. De hade ingenting kvar.

Men jag tänker att det är två olika aspekter. Min poäng här är att du inte behöver bete dig på samma sätt i en get rich-fas och en stay rich-fas. Det är väl det att jag ser att folk fastnar för att man har ackumulerat pengar i så många år och så tänker man att man ska fortsätta med det för att mer pengar är bättre än mindre pengar.

Caroline: Ja, det är också tanklöst att tro att man måste ackumulera och hur länge ska man hålla på med det och till vem. Självklart. Jag tycker aldrig att vi ska vara tanklösa kring det som pågår. Så det var mitt lilla rant.

Två faser: get rich och stay rich

Jan: Jag träffade en kvinna som gillar fastigheter.

Hon var typ 83 och tittade på fastigheten och sa att om jag hade varit 80 hade jag köpt den, men nu är jag inte 80 längre så då får det vara. Det tyckte jag var så coolt. Det är verkligen en mental grej.

Om vi ska hitta på vad jag tycker att man ska göra om man tittar på det rent praktiska med pengarna. Då kan man prata med en rådgivare eller göra det själv och jag tycker att fyra hinkar-principen är sjukt bra applicerbar i den här situationen.

Kolla på avsnitt #190 för mer information. Det handlar om att ha en lågriskhink, en mellanriskhink, en högriskhink och en lekhink där man spekulerar. Så man delar upp sina pengar i fyra olika hinkar. Jag tänkte ge några exempel på storlek så att man får en idé om hur det kan användas.

I en get rich-fas är det ganska rimligt att tänka 1-3 månadsutgifter i bufferthinken och en mellanriskhink som är 3-7 gånger större än bufferthinken. Boendet räknas ofta in i mellanriskhinken eftersom det beter sig som andra investeringar i mellanriskhinken, men vi pratar om det i avsnitt #190.

Man behöver inte ta med boendet om man inte vill, men då får man göra andra anpassningar. Sedan har man resten av pengarna i passiva hinken och om man vill ha en lekhink, en spekulationshink, då tar man 10% av den passiva hinken.

Det är ganska bra under get rich-fasen. Om man har en miljon och får ett arv på 100 000 då kan man lägga resten i den passiva hinken. Det blir väldigt enkelt. Lägg 10% i lekhinken. Det blir ingen skillnad tänker jag.

Men om man är i en stay rich-fas eller om pengarna som kommer in gör att man blir klar med sin get rich-fas, så att man plötsligt kan leva på avkastningen av sitt kapital, då bör bufferthinken vara mellan 1-5 års utgifter. Alltså totala utgifter. Man räknar ut hur mycket man spenderar i månaden och ser hur mycket man behöver ha i bufferthinken.

Mellanriskhinken, då är vi ute på den här beräkningen. Jag är en försiktig general så jag tycker 2,5%, så om man dividerar sina totala årsutgifter med 0,025 och då får man en summa på kanske 7, 10 eller 15 miljoner, beroende på vilka utgifter man har.

Jag brukar säga att man ska välja en nämnare mellan 2,5-4%. De här siffrorna kommer från vilken avkastning kan du då ha på dina pengar uthålligt över en tidsperiod.

Vi har ett avsnitt som handlar om uttagsstrategier, så det är inte helt påhittat. 2,5% blir bättre för då har du mer marginal. Det är bättre att räkna på lägre avkastning. Den passiva hinken och lekhinken blir valfria.

I en stay rich-fas behöver du inte de två hinkarna som du behöver under en get rich-fas.

Samma investeringsfilosofi oavsett förmögenhet

Jan: De här beräkningarna kring ekonomiskt frihet kan man göra på bloggen. Då kan man bara fylla i vad man har för utgifter per månad och sedan kan man dra med en rullgardin och testa vad det blir med 2% eller 4%.

Det visar också hur ekonomiskt fri du är idag. Så det är väl egentligen inte så mycket konstigheter. Fyra hinkar-principen fördelar pengarna så att du hamnar rätt i risk.

När det gäller själva placeringen av pengar så är den inte annorlunda än allt det andra vi pratar om, alltså avsnitt #99, att placera dem i en fondrobot. Vi gillar Lysa. Eller en kombination av billiga indexfonder som vi pratade om i våra modellportföljer.

Min övergripande tes här är att man bör inte investera pengar annorlunda bara för att mängden pengar ökar.

Jag kan ändra riskprofilen – det vill säga att jag kan flytta pengarna mellan de olika hinkarna – men varje hink är fortfarande investerad på samma sätt oavsett om jag har 10 000, 100 000, 10 miljoner eller 100 miljoner. Vi känner folk som har många miljoner på Lysa, så det är inte så att man måste sprida det mer eller göra andra beslut.

Caroline: Nej. Det är väl lätt att tro att man måste hamna i en annan investeringsliga, men det behöver man inte.

Jan: Tvärtom. Det är samma principer som gäller, tänker jag. Det är ganska skönt. Med avsnitt #99 och #190 kan man lösa de flesta situationer i livet.

Caroline: Jag skulle vilja lägga till att om någon säger att du är dum om du inte gör x med dina pengar, då ska man sluta lyssna.

Jan: Detta är en modell över hur man kan tänka, sedan pratar vi både om för- och nackdelar med de olika sätten i respektive avsnitt. Däremot en fråga som väldigt ofta dyker upp är om man ska investera allt på en gång eller sprida ut det över tid.

Då finns det två svar. Det matematiskt korrekta svaret är att investera allt på en gång, men det emotionella svaret är att sprida ut det över tid. Det finns inget som är så sugigt som att investera och sedan faller de i värde och då ångrar man sig och fattar dåliga beslut. Vi går igenom detta i avsnitt #92.

Man kan också göra en kombination av det genom att sätta in hälften först och sedan sprida ut resten över två år, för att man inte vill ångra sig. Det är personligt.

Nu kan man till exempel argumentera att börsen är högt värderad och att det kan komma en kris när man får mer för pengarna, men det vet man inte. Men å andra sidan, hur känns det om man ärver fem miljoner, sätter in dem och tre veckor senare är de bara värda tre miljoner?

Kom ihåg att fira och skapa fina minnen

Jan: Det sista jag tänkte säga är att man ska ta en liten del av pengarna och fira och hedra dem. Jag upplever att vi som lyssnar på denna podden generellt sätt är ganska dåliga på att fira.

Ofta är det så att vi når ett mål och innan vi har passerat mållinjen har vi tagit tag i målflaggan och skickat fram den. Det blir hela tiden en jakt. Har du jobbat och sålt ditt företag unna dig då och fira det.

Är det så att du har gjort en bra investering då kan du ta ut några hundralappar och fira. Det var någon som skrev att idag tog jag med barnen och så handlade vi hämtmat och de fick välja precis vilken mat de ville. Då kommer pengarna till glädje och de kommer in i vardagen.

Jag skrivit att en lämplig summa där är 0-10%. Jag brukar försöka göra 0-10%. Har vi gjort en bra affär tar vi ut lite pengar, för det blir ändå minnen av det där. Sedan kan man samtidigt vara ansvarig, så det handlar att hitta en bra balans.

Det kommer alltid upp frågor med annorlunda situationer och då kan man använda forumet. Gå in på RikaTillsammans.se/Forum. Det är ett fantastiskt forum. Jag tror vi har nästan 200 inlägg om dagen.

Väldigt duktiga människor som sitter och svarar. Jag lär mig mycket och blir utmanad. Det blir tankespjärn för mig och jag får hela tiden hålla mig på tårna, vilket jag tycker skitbra.

För dig som gillar appar så finns det en discord app som man kan koppla till forumet, vilket är ganska kul. Det är kostnadsfritt och man kan vara anonym. Bara uppsida ingen nedsida.

Man kan dessutom gå in bara för att läsa även om man inte har några frågor att ställa. Vi har också ett nyhetsbrev som kommer en gång i månaden. Det finns en länk till det i samband med avsnittet så det brukar jag tipsa om. Tack för den här veckan!

Kommentar, fråga eller fundering? Skriv gärna!

Fyll i dina uppgifter för att kommentera. E-postadressen publiceras ej.

Gravatar ikon för användaren

19 kommentarer finns till denna artikel:

  1. Fick ärva 700tkr förra året, och det passade väldigt bra nu när man är 60 år och har bara några år kvar till pension. Nu har jag lyckligtvis ett arbete inom transportbranschen sen 1,5 år som är endast på skoltid, vilket innebär att jag har sommarlov numera och är ledig när barnen är lediga.
    Nu kan jag finansiera det med min ordinarie lön då vi inte har några större utgifter längre. Men det är ändå en större trygghet att ha en egen A-kassa eller ”dra åt helvete” pengar. det finns en risk att stå utan arbete då transport är avtalstids begränsade.
    Dom här pengarna kom i största delen i fonder vilket triggat mig att ytterligare satsa i fonder med egna medel, vilket jag aldrig gjort tidigare. Som sagt de här pengarna har ett större värde för mig än om jag hade fått det 20-30 år tidigare.

    Gravatar för användaren
    Kenneth
  2. Hej Jan!

    Tack för ett intressant avsnitt. Jag måste dock säga att jag inte håller med dig om ditt resonemang gällande Stay Rich-fasen. Jag är själv sedan ca 5 år i den fasen.

    Du säger ”If you won the game – why keep playing”. Mitt motargument skulle vara ganska enkelt, ”because it is fun winning and I’m good at it”.

    Mer seriöst dock. Vad man ska göra om man exempelvis landar 100 miljoner beror på vad man vill göra resten av livet. Jag tror att det är vanligt att bli oroad att förlora det man har rent psykologiskt, men det är en känsla som går att överkomma. Väldigt förenklat så skulle jag påstå att man kan placera i princip alla 100 miljoner i passiva hinken. Det ger bättre avkastning än ditt förslag på att lägga stora delar i en buffert och mellanrisk. Varför skulle man inte vilja öka sitt kapital ännu mer? Jag har hellre 200 miljoner än 100 miljoner. Dessutom så kan man utan problem hantera kraftiga nedgångar på tex 50% i marknaden utan att det förändrar ens liv. Man är långt ifrån noll. I alla situationer där marknaden faller ordentligt kan du ändå köpa en ny värmepanna till huset.

    I ditt exempel då den ena partnern relationen ville lägga mycket i en lekhink kan jag köpa att det är vettigt att då också ha en hel del i buffert och mellanrisk, men det är inte alla som vill ha en så pass stor lekhink.

    En annan viktig aspekt när man är i Stay Rich är att fundera på vad man vill lämna efter sig. En del har inte barn. Även vi som har barn kan fundera på om det är bra att de ska få ett stort arv, samt när i livet man vill ge dem del av en förmögenhet. Man kan välja att planera för att leva på sin förmögenhet utan plan på att efterlämna den i ett arv. Det finns forskning som pekar på att det inte alltid är bra för barn att ärva stora förmögenheter, och det finns flera superrika som sagt de kommer efterskänka stora delar av sin förmögenhet snarare än att ge det till sina barn. Om man väljer att planera på det sättet finns det inget krav på att leva enbart på avkastningen, utan man kan även tänka sig leva på avkastningen samt att vid behov ta av sitt kapital varje år så länge man tror det tar en till slutet av livet med en del marginal.

    Det var ett intressant avsnitt då situationen i Stay Rich-fasen är annorlunda på många sätt jämfört med Get Rich.

    Gravatar för användaren
    Martin
  3. Hej,

    Om man har buffertkonto och mellanriskhink på plats och nu vill bygga upp den passiva hinken, hur går man tillväga?

    Kan den passiva hinken agera pensionssparande eller bör man alltid separera passiva hinken och sitt privata pensionssparande?

    Gravatar för användaren
    Stefan
  4. Det här med att lycka är att lösa problem. Så kan det kanske vara till viss del, MEN man måste göra en skillnad mellan att lösa sina egna problem och att lösa andras problem. Det man gör som anställd är att man löser andras problem medan man privat ofta löser sina egna problem. Det sistnämnda är betydligt roligare än det förstnämnda.

    Gravatar för användaren
    Joppa
  5. Hej och stort tack för en podd som är både filosofisk och konkret. Den är precis vad jag behöver.

    Jag efterfrågade för en tid sedan tips på forumet om hur rent praktiskt dela upp en större summa (cirka 3 miljoner):

    – mellan mitt och min mans fondkonton (vi har gemensam ekonomi),

    – strategier kring hur bygga överskådliga portföljer (ha samtliga Plus alla bolag på ett ISK och alla LG global på ett annat), eller blandade ISK:n utifrån hinktänket snarare och där vi har lika mycket pengar i samma fonder på våra respektive konton, osv. osv.),

    – hur maxa fördelar mellan att fördela mellan olika nätmäklare (i och med föräldraledighet och då vi inte gör något under corona och som småbarnsföräldrar, så månadssparar vi 30 000 kronor, så så småningom blir det ju 6 miljoner osv. och så har man ju bolån och eventuellt liten portföljbelåning),

    – slippa eventuella avgifter vid köp och sälj när man flyttar mellan olika nätmäklare, mellan olika ISK:n, mellan mig och min man osv. om man kommer på att uppdelningen som man har inte ger överblick – hur få det preussiskt uppstrukturerat från början?

    Återigen, jag hade inte vetat hur jag skulle göra med min privatekonomi om det inte vore för att jag utbildats under alla era avsnitt. Innan förstod jag bara att spara och amortera. (Pinsamt att säga som vuxen.) Stort tack för er insats!

    Gravatar för användaren
    MB
      1. Hej igen! Det är väl egentligen tre lite mer hands-on-frågor som jag länge sökt svar på och som jag gärna skulle se i något kommande avsnitt:

        Fråga 1) Hur kan man sprida sitt kapital mellan olika nätmäklare för att maximera fördelar? (Såsom vid ev. portföljbelåning, möjlighet till låg bolåneränta, ev. concièrge-tjänster eller dylikt.) Man skulle exempelvis kunna ha några exempelekonomier: person X med 500 000 uppdelat på flera olika globala indexfonder hos Avanza för att kunna få låna 50 000 räntefritt, person Y med 3 miljoner i framförallt globala barn-portföljen och där en ev. lekhink på Savr skulle ge lägre avgifter medan att ha allt på Avanza skulle innebära private banking och lägre bolåneränta, person Z med 7 miljoner i framförallt rikatillsammans-portföljen…osv.

        Fråga 2) Exempel på hur fördela de olika hinkarna/portföljerna mellan olika nätmäklare för att få det överskådligt och lätt att ombalansera mellan sina ISK? Alla LF global i ett ISK, eller ett ISK per hink? Alla LF global hos Nordnet och alla andra fonder hos Avanza, eller samma fonder enligt samma fördelning utspritt mellan olika nätmäklare? (Jag antar att Spirecta kan vara till hjälp här för överblickens skull.)

        Fråga 3) Hur ska man sprida gemensamt kapital mellan makar för att få det överskådligt, dra fördelar och skydda så mycket kapital som möjligt? (Just nu har vi allt utom lekhinken på min mans ISK, vilket är OK då det är gemensamt, men om han dör så dröjer det ju ett tag innan jag kommer åt det och så skulle det kännas bättre om det var 50-50, men samtidigt blir det kluddigt att ha exakt samma portföljer för oss båda och dessutom spritt mellan olika nätmäklare, ombalansera det och fundera ett extra varv varje gång vi tillför kapital.)

        1
        Gravatar för användaren
        MB
  6. Tack för detta avsnitt. Min mamma kommer få ett arv som kommer vara livsomvälvande för henne (hon har haft sjukpension senaste 15 åren med 10 tusen i månaden, får nu ett arv på över en miljon). Jag kommer behöva hjälpa henne navigera både i sorg och hantering av pengarna då hon inte har haft denna möjligheten tidigare.

    Gravatar för användaren
    M
  7. Hej! Tack för att ni nämnde möjligheten att betala av sina huslån, emotionellt skulle det kännas bra, även om det inte kanske är det allra mest optimala ur avkastningssynpunkt.

    Gravatar för användaren
    Grötvik
  8. Caroline har ju redan en gatekeeper. Han heter Jan. 😘

    Gravatar för användaren
    Bill
  9. Hej!

    Jag(fru och 3 barn) vann en ”stor” summa pengar för snart 3 år sedan.
    Instämmer helt med det ni nämner angående ”KRIS”
    Fy vad jobbig den första tiden var, ingen i våran vänskapskrets förstod varför vi kände som vi gjorde.
    Efter ett halvår så började vi investera, lite i taget under ett år.
    Vi jobbar på som vanligt med målet om att ta pension vid ca 55
    Annars har vi köpt en husbil (som vi drömt om) Fixar lite med huset och lite annat lyx.
    Känns oerhört overkligt än idag.

    Tack för ännu ett kanon avsnitt!

    Gravatar för användaren
    Eriksson

Fråga, få svar, hjälpa andra, diskutera och träffa likasinnade i vårt forum. Besök