Tjäna pengar, spara pengar och bli rik | Tips som faktiskt fungerar

Jag tycker att privatekonomi ska vara enkelt, roligt och lustfyllt. Jag brukar tänka att ta hand om sin privatekonomi är som att ta hand om ett träd. Först får man plantera det, vattna det och sköta det med mycket kärlek. Sedan kommer det en dag, då det har vuxit sig stort nog för att inte behöva ens hjälp längre. Då kan man njuta av skuggan och skörda frukterna. Här mina absolut bästa och mest beprövade tips för att hjälpa dig att tjäna pengar, spara pengar och kanske till och med att bli rik.

Det går att bli rik och tjäna mycket pengar i Sverige idag, men det går inte snabbt. Jag vågar till och med påstå att det är så enkelt att alla kan göra det, men det är inte lätt. Tyvärr är det en stor skillnad på det som folk tror kommer att göra dem rika och det som faktiskt fungerar i verkligheten. Det finns otaliga exempel på saker som inte fungerar i längden såsom spekulation i olika dagsaktuella hajper som t.ex. Bitcoin, Fingerprint-aktier, storvinsten på lotto, casino-vinster, råden från finansbranschen, de flesta vänner och föräldrar.

Det som jag påstår fungerar, alltid har fungerat och kommer att fungera även i framtiden är: sunt förnuft (t.ex. baka inte bröd på utsädet), uppskjuten belöning (avvara lite idag för att få mer imorgon), långsiktighet, flit och systematik. Det handlar både om de stora penseldragen men också om de små detaljerna. Nedan kan du läsa mina bästa tips för att tjäna pengar, spara pengar och ge dig själv möjligheten att bli rik i längden.

Lyssna på artikeln som poddavsnitt

Du kan välja att lyssna på den här artikeln som ett poddavsnitt:

Om du vill ha transkriberingen av poddavsnittet samt innehållsförteckning läs nedanstående artikel:

Huvudpunkterna och sammanfattning av artikeln

Det här är en av mina längre artiklar och nedan kan du få en snabb överblick över artikelns huvudpunkter

  • Det handlar om att skilja på de tre olika sätten att tjäna pengar
  • Ju fortare du kan omvandla inkomst av lön till inkomst av kapital, desto rikare blir du över tid
  • Dina pengar är bättre på att tjäna pengar än vad du och jag någonsin kommer att vara
  • Lös problemet ”betala räkningar i slutet av månaden” långsiktigt istället för kortsiktigt genom ett jobb
  • Grundprincipen är: tjäna pengar → spara pengar → investera pengar → bli rik och konsumera för avkastningen som dina pengar tjänar åt dig.
  • Mycket av det som du hör där ute fungerar inte i praktiken, jag vet för jag har (tyvärr) testat det mesta

Att göra illustrationer är inte min starka sida, men nedan följer ett försök på hur ett sådant system kan se ut översiktligt:

Tjäna pengar, spara pengar och bli rik

I det första steget handlar det om att organisera sitt liv och sin privatekonomi på ett klokt sätt. Jag tycker att en del av de pengar som du tjänar ska gå till dig själv – det vill själva sparandet av pengar. Först och främst till en buffert och i nästa steg till din fondportfölj. I fondportföljen investerar du pengarna och får dem att arbeta för dig tack vare ränta-på-ränta-principen.

Parallellt är mitt förslag att använda en del av din tid, energi och talang använder du för att börja bygga ett system eller en vattenledning som kan tjäna pengar åt dig när du sover, det som man kallar för en passiv inkomst. Den passiva inkomsten återinvesterar du också i din portfölj – och vice versa om det behövs. När du har fått det här att fungera i ett par år, då kan du använda en del av avkastningen för att konsumera utöver det som du behöver för att få ditt liv att gå runt, då vi finansierar det via vår lön.

Låt systemet arbeta ytterligare ett antal år (10-20 år) och du kan med stor sannolikhet att gå i pension (även om du väljer att fortsätta jobba och bara är 40-50 år gammal). Då kommer pilen i mitten vara så pass stor att du kan bortse från pilarna till från dig själv till portföljen eller systemet. Trädet har blivit så pass starkt och stort att du inte längre behövs. Det är enkelt, men det är inte lätt. Men jag påstår att resan definitivt är värd besväret. :-)

Bakgrunden och drivkraften är både en rädsla och en längtan

Mitt intresse för ekonomi och att tjäna pengar har jag haft så länge jag kan minnas. Precis som för de flesta är det en dragkamp mellan en rädsla och en önskan eller attraktion. Rädslan bottnar i den ekonomiska osäkerhet jag upplevde när min pappa hastigt gick bort när jag var 13 år gammal. Mamma var orolig för om vi skulle kunna bo kvar och det var allmänt jobbigt. I samtal med coacher har jag kommit fram till att jag då bestämde mig för att aldrig hamna i en ekonomisk osäkerhet. Jag ville inte behöva oroa mig för pengar. Någonsin igen. Parallellt med det har jag också en önskan och en attraktion till frihet, möjligheter och att få vara kreativ och få skapa. Jag har en stark längtan efter att få bestämma själv, inte vara beroende och få välja göra roliga saker med människor jag tycker om.

De här drivkrafterna och en önskan att hjälpa andra, har gjort de senaste 20 åren till en spännande resa i privatekonomi. 2007 började jag dokumentera den i bloggen och sedan 2017 även i RikaTillsammans-podden tillsammans med min fru Caroline. Intresset att tjäna pengar och spara pengar gör att jag idag har möjligheter som jag inte hade förut. Men på vägen hit har jag nog gjort i princip alla misstag man kan göra. Jag har till och med förlorat större delen av mina pengar två gånger – en gång under IT-bubblan 2000 och en gång till under finanskrisen 2008. Jag minns att min mentor sa till mig då:

Jan, det är inget konstigt. När en person med pengar träffar en person med erfarenhet sker alltid samma sak. Personen med pengarna får erfarenheten och personen med erfarenheten får pengarna. Min dåvarande mentor Claes-Erik N.

Istället för att bestämma mig för att börsen var ett skitställe och att aktier och fonder inte var något för mig, läste jag varenda ekonomibok jag fick tag på. Först blev förvånad, sedan blev jag lite chockad och till slut blev jag förbannad. Jag insåg plötsligt att mycket av det som jag hade lärt mig, hållt för sant eller det som banker och finansbranschen berättar för oss om att tjäna pengar och spara pengar, det stämde helt enkelt inte.

Det handlade inte ens om att ha olika åsikter, det handlade i många fall om konkreta fakta och sannolikheter. Det fanns helt enkelt inte vetenskapliga eller statistiska belägg för många av påståenden som man slängde sig med. Jag insåg att det är många som tjänar pengar på att du och jag spenderar mer tid på att borsta tänderna än att tänka på och sköta vår privatekonomi. Egentligen är det inget konstigt, en banks uppgift är ju att tjäna pengar till sig själv och sina aktieägare, inte till oss kunder. Oavsett hur bra rådgivaren på en bank är, lär hen inte rekommendera en konkurrents produkter eller tjänster.

Mitt mål: hjälpa dig att tjäna pengar, spara pengar och investera pengar

Istället för att fortsätta vara förbannad och tycka synd om mig själv som lurad (vilket jag gjorde ett tag), bestämde jag mig för att göra något åt det. Idag läser du resultatet av det beslutet. Jag vill nämligen vara den som står på den lilla spararens sida, för även om jag inte är ensam i att stå upp för den lilla människan och dess ekonomi, så är vi inte många i Sverige som gör det. De flesta andra har något annat incitament.

Ta t.ex. fondförvaltare, de får bonus när de har sålt mycket och när de slår sina index och majoriteten har inte sina egna pengar i sin fond. När de underpresterar får de behålla sin lön och fonden tar ut sin förvaltningsavgift i alla fall. Det medför att de inte har något att förlora på att ta risk med dina och mina pengar. De flesta finansiella rådgivare, även de s.k. fristående rådgivarna, har en intressekonflikt mellan vad de tjänar pengar på och vad som är bra för dig och mig. Särskilt när rådgivningen dessutom sägs vara ”gratis”. Lyssna gärna på avsnitt #34 om finansiell rådgivning med den oberoende rådgivaren Henrik Tell.

Allt det här sammantaget gör att jag vill vara en av dem som pratar om det som är bra för dig och mig – för det är dina och mina pengar det handlar om.

Mitt mål är att vi, vanliga privatpersoner, ska kunna känna ett självförtroende i att vi tar kloka beslut, att vi ska kunna känna en trygghet i att vi vet, vi kan och vi väljer själva det som är bra för oss och våra pengar. Mitt mål är dessutom att vi ska kunna göra det utan att behöva lägga mängder av tid eller energi på det, utan snarare ha möjligheten att fokusera på det som är viktigt för oss i livet – utan att det sker på bekostnad av pengarna eller avkastning.

Jag vill verkligen inte påstår att jag har alla svaren kring att tjäna pengar och spara pengar. Jag påstår inte att jag har kommit på dem själv eller att jag sitter på några unika svar. Det gör jag verkligen inte, utan jag bygger mina resonemang på axlarna av de som har kommit före mig – och de är många.

Jag kan inte heller garantera eller lova att det som jag skriver om alltid kommer att fungera eller att det är riskfritt. Jag har misslyckats många gånger och jag tror att processen att lyckas handlar just om att våga ”lyckas missa”. För det är då vi får erfarenheten och möjligheten att testa igen. Som min dotters ridlärare sa – vi kan inte träna att inte trilla av hästen, men vi kan träna på hur snabbt vi kommer upp på den igen.

Det som jag däremot kan lova är att gå före, dela med mig av både det som jag lyckas och misslyckas med, att jag har mina egna pengar på spel i allt som jag pratar om och att jag är tydlig med när jag får ersättning för något jag säger eller skriver. Allt för att du ska få möjligheten att få välja själv.

Ekonomi är enda området där du kan få goda resultat direkt – utan någon tidigare erfarenhet eller träning

Jag gillar när saker och aktioner är enkla, ger stor effekt och inte tar någon större tid i anspråk. Då kan man lägga tid på de saker som är viktiga i sitt liv, t.ex. familj, barn, vänner, resor och annat skoj. Ironin är dessutom att i princip all finansiell forskning pekar på att ju mindre du engagerar dig i ditt sparande efter att ha lagt upp en klok strategi – desto bättre avkastning kommer du att få. Mitt absoluta favoritcitat inom privatekonomi är:

De flesta av oss har ingen möjlighet att vara lika bra som en genomsnittlig person i en aktivitet som de har spenderat flera år på att träna sig i. Men vi kan utan problem vara lika bra som en genomsnittlig investerare på aktiemarknaden utan någon som helst träning eller erfarenhet. Professor Jeremy Siegel

Jag älskar det här citatet för att det kastar ljus på pengar som ett unikt område i livet. Normalt sett brukar vi alltid säga att den som gör mest, vet mest, kan mest, engagerar sig mest är den som kommer att bli vinnaren. Om jag t.ex. ska bli en genomsnittlig tennis-spelare, så kommer det att kräva många års träning. Men, pengar beter sig helt annorlunda från alla andra områden i livet. Om jag vill bli en genomsnittlig sparare, då kan jag bli det direkt – utan träning, utan ansträngning eller erfarenhet. Det är det som den här delen på bloggen handlar om. Att det sedan handlar om vanligt sunt förnuft, gör ju inte saken värre.

Det kan spontant låta mesigt, tråkigt eller till och med dåligt att vara en genomsnittlig sparare. Men jag visar i många artiklar att de flesta som sparar sina pengar skulle vara betydligt rikare om de ”bara var genomsnittliga”. De flesta underpresterar nämligen grovt över längre tidsperioder. De flesta sparare (och fondförvaltare) lyckas till och med underprestera mot tillgången de investerar i. Du kan läsa mer om det i kommande artiklar.

Varför inte lösa problemet med att tjäna pengar en gång för alla?

I poddavsnitt #33 pratar jag och Caroline om boken ”Rich Dad, Poor Dad” som kastar ljus på ett problem som jag tror att vi alla upplever. I grova drag lyder det så här:

De flesta av oss kommer alltid att ha ”problemet” med att vi ska betala våra räkningar i slutet av månaden. Därför är det rimligt att kalla det för ett långsiktigt problem. Ändå löser de flesta av oss problemet kortsiktigt, genom att jobba ett antal timmar i veckan. Vore det inte bättre att vi löste det problemet långsiktigt en gång för alla? Så att vi kunde släppa den ekonomiska stressen och göra det vi vill göra istället för det vi måste göra.

Det är nog civilingenjören i mig som älskar att skapa automatiserade långsiktiga lösningar som fungerar av sig själva. Från ett annat perspektiv kan man nämligen titta på problematiken som:

Ett jobb är en kortsiktig lösning på det långsiktiga problemet att betala räkningar i slutet av månaden. Robert Kiyosaki

Det blir ännu viktigare med en långsiktig lösning med tanke på att vi idag blir äldre och äldre. Jag tror inte att många av oss kommer orka (eller vilja) jobba tills vi är 75 år gamla som Reinfeldt och Ulf Kristersson sa i en intervju(*).

Jag tror att vi behöver börja ta ett större ansvar för vår framtid, problemet är att man behöver göra det idag. När man börjar närma sig pensionen, då är det för sent. Jag vet också att det går att göra stora skillnader i sin ekonomi med små medel. Jag har träffat flera personer som har gjort det eller som är på god väg på resan och jag har till stora delar även gjort det själv. En person på Twitter sammanfattade problematiken extremt väl:

De flesta av oss kommer förmodligen att råka ut för den så kallade 40-40-40-blåsningen. Vi kommer jobba 40 timmar i veckan i 40 år, för att sedan leva på 40 procent av lönen. Per Penning

Här går min rädsla för en ekonomisk osäkerhet på högvarv. Jag ser nämligen att många kommer i framtiden att få det väldigt tufft ekonomiskt. Redan idag är det tyvärr väldigt många som kämpar med sin ekonomi och har det tufft med att tjäna pengar och spara pengar.

De flesta kämpar och har inte sparat så mycket pengar

Länsförsäkringar publicerade i januari 2018 följande statistik om hur det ser ut för oss svenskar i området att spara pengar:

  • Ca 28 procent har stannat kvar på en dålig arbetsplats eftersom de inte haft en ekonomisk buffert.
  • Ca 19 procent har mindre än 11 000 kr på kontot, 27 procent har mindre än 20 000 kr och 37 procent har mindre än 50 000 kr.
  • Ca 68 procent tror att ekonomi och pengar kan vara en bidragande orsak till att stanna i en destruktiv relation

Jag skulle verkligen unna människor ett större ekonomiskt lugn som kommer från att man har sparat sina pengar på ett klokt sätt. Jag tycker att det är synd att det ska behöva vara som ovan. Det finns nämligen sätt att göra stora skillnader i sin ekonomi, med ganska små medel. Men först behöver man veta varför man ska göra en förändring. För att spara pengar går oftast inte bara av sig självt. Utan här gäller verkligen de klassiska klyschorna kring t.ex. ”som man sår, får man skörda”. Här handlar det om att börja så lite annorlunda än man har gjort innan. En av de finaste beskrivningarna gör författaren till samma bok med min fria tolkning:

Att sköta sin privatekonomi är ungefär som att plantera ett träd. Du vattnar och sköter det i flera år. Sedan kommer det en dag då det inte behöver dig längre. Rötterna har gått djupt nog. Grenarna sträcker sig mot himlen. Nu kommer trädet växa av sig självt. Från och med nu kommer du för alltid att kunna njuta av skuggan och skörden som trädet ger. Robert Kiyosaki, Rich Dad, Poor Dad

Visst är det vackert? Att det sedan dessutom fungerar i verkligheten är än mer fantastiskt.

Viktigaste frågan: Varför vill du göra en förändring?

Jag vet inte hur det är för dig, men rikedom kan betyda många olika saker. Många frågar mig ”Hur blir man rik?” eller ”Hur kan jag tjäna pengar snabbt?” och jag har alltid lite svårt att svara på de frågorna. Jag tror nämligen att man måste titta bakom den frågan och snarare ställa sig frågan:

Varför vill jag gör en förändring i min privatekonomi eller bli rik?

Det jag vet från att ha bloggat, föreläst och kommunicerat med tusentals personer är att det svaret är helt unikt för var och en. För någon handlar det om att göra sig av med ett dåligt samvete kring att man ”borde ta bättre hand om sina pengar”, för någon annan handlar det om att kunna sluta jobba, att sluta oroa sig för ekonomin, att kunna resa mer, starta eget, tycka att det är kul att spara pengar, ägna mer tid åt barnen och familjen, ett nytt boende eller något helt annat.

Jag tror inte att pengar är allt, men jag tror att även i framtiden så kommer pengar underlätta lösningen av många problem, och min tes är att det är bättre att ha pengar än att inte ha dem. Du får redan nu välja om du håller med om det antagandet eller inte. Att pengar inte är lösningen på alla problem däremot, är något som jag och coachen Moa Diseborn diskuterar i poddavsnitt #24 som jag verkligen rekommenderar:

Anledningen till att det också är viktigt att för sig själv svara på frågan ”varför?” är för att göra en förändring kommer att ta tid, inte i form av ansträngning utan i form av en långsiktighet. Det kommer också kräva att avstå lite idag för att få mer imorgon. Men efter ett litet tag kommer det normaliseras och du kommer inte ens uppleva det som ett problem. Jag påstår att beslutet egentligen är det viktigaste, när det är taget så handlar det om att göra några engångsgrejer och därefter kommer det mesta börja fungerar av sig självt.

Vad är målet med dina pengar? Gör en budget till din 100-års dag…

En reflektion som jag har gjort på sistone när jag har träffat människor i finansbranschen och inte minst personer med mycket pengar är att vi har glömt bort investeringar bara är ett verktyg. På engelska brukar man prata om investeringar såsom ”investment veichles”, det vill säga fordon. Jag gillar beskrivningen eftersom det antyder just att en investering ska ta pengarna från punkt A till punkt B.

Därför är en väldigt bra fråga att fundera på – både om man har pengar eller avser att skaffa pengar:

Vad är målet med pengarna?

Många gånger blir svaret att pengarna ska hjälpa mig att försörja den livsstilen som jag önskar. Det i sin tur leder till att en betydligt mer spännande fråga blir att fundera på just det.

Vilken livsstil vill jag ha i framtiden? Vad vill jag att mina pengar ska räcka till?

Jag har träffat några riktigt duktiga finansiella rådgivare som arbetar med riktigt förmögna människor med hundratals miljoner, och det viktigaste jobbet de många gånger gör är att skapa en ”100-års budget”. I den här budgeten får kunderna sätta in alla utgifter de önskar, t.ex. levnadskostnader på X kr netto i månaden, skänka X kronor till barnen, skänka X kr till välgörande ända mål per år etc. Sedan gör man en analys av hur mycket pengar behöver man för att med råge kunna uppfylla på de önskningarna fram till att klienten är 100 år.

På det sättet får man både ett mål, ett gap om man inte har nått målet och inte minst kan man välja rätt investeringsfordon som löser uppgiften. Många gånger är inte högst avkastning eller vinstmaximering rätt svar. Det här gör också att många under sin investerarkarriär kommer till ögonblicket då man skiftar från: ”hur mycket kan jag tjäna” till ”hur mycket har jag råd att förlora”.

Det här är för övrigt en ganska bra övning att göra. Vill du ha några rimliga antaganden så kan du räkna utifrån följande:

  • ca 3 – 4 procent avkastning per år till begränsad risk (läs: ränte- och obligationsportfölj)
  • ca 7 procent avkastning per år till en hög risk (läs: aktieindexfond-portfölj)
  • Skatt i ISK eller KF ligger är rimlig att räkna på ca 1.5 per år över långa tidsperioder
  • Glöm inte räkna in ”säkra inkomster” såsom t.ex. pension, bidrag etc.
  • Räkna fram tills du är 100 år gammal så har du en god marginal

Läs gärna mer om resonemanget om hinkar i nästkommande artikel:

Antaganden i min filosofi kring att spara pengar

Andra antaganden som du behöver ta ställning till redan nu är de nedanstående. För när man kopierar eller lyssnar på någon, så behöver man veta vilka grundläggande antaganden som de bygger sina resonemang på. Jag tror nämligen att det svårt att ge objektiva råd, då man alltid pratar från sin egen värld av erfarenheter:

  • man kan bli rik, men det går oftast inte snabbt eller lätt
  • flit och systematik över tid gör större skillnad än (tursamma) hjältedåd
  • det finns andra saker i livet som är roligare än på daglig- eller veckobasis följa en aktie
  • det handlar uppskjuten belöning kring att avvara lite idag för att få mer imorgon
  • måla med de stora penseldragen som ger 80-90 % av effekten
  • inget kommer gratis, utan vill man något så får man anstränga sig
  • det finns inga garantier någonstans (nej, inte ens insättningsgarantin)

Det finns fler antaganden kring att spara pengar som jag gör och har gjort, men de kan du läsa mer om i de andra artiklarna. Jag vill verkligen hjälp dig och andra till en bättre ekonomisk situation. Ända sedan jag har varit liten har jag fått höra att man ska leda genom att vara ett föredöme. Det är något som jag försöker vara, även om jag inte alltid lyckas. Jag har försökt bli rik snabbt och jag har misslyckats kapitalt, i princip varje gång jag har försökt ta genvägar. Men precis som jag har misslyckats och så har de erfarenheterna även lett till att jag många gånger har lyckats.

Idag har jag och Caroline efter 10+ års intensivt jobb, inte ett fullvuxet träd, men nästan. Därför är den här bloggen till stor del ett levande dokument. Vissa saker som jag skriver om har bestått tidens tand och ÄR bra saker, andra saker kommer jag i framtiden skämmas för och gå tillbaka att ändra. Men du kan lita på att jag alltid kommer vara transparent med det som jag själv gör. Det är därför du t.ex. till och med kan följa min fondportföljer i realtid via Shareville (annonslänk). Mitt mål är nämligen att verkligen försöka leva som jag lär.

Tre olika sätt att tjäna pengar och spara pengar

Min egen erfarenhet, både från att ha jobbat med min egen privatekonomi och läst många böcker på ämnet, är att det finns tre olika sätt att tjäna pengar. Dessa tre sätten skiljer sig dessutom ganska mycket åt från varandra, både i fördelar, nackdelar och arbetsinsats.

Inkomst från (ett kontinuerligt) arbete / bidrag
Det absolut vanligaste sättet att tjäna pengar i Sverige (och i världen) är från det arbete som vi utför. De flesta av oss går till jobbet och där säljer vi vår tid och problemlösningsförmåga och för det får vi betalt i slutet av månaden. Vi byter aktivt vår tid och energi mot pengar. Det spelar egentligen ingen roll om man är arbetslös, student eller egenföretagare, vi gör alla något med vår tid och för det vår vi ersättning antingen i form av lön eller bidrag. Slutar vi lägga tiden och energin så slutar vi tjäna pengar.
Inkomst från kapital
Det andra sättet att tjäna pengar är det som vi brukar kalla för att investera (mer korrekt) eller spara pengar. Det handlar om att låta sina pengar arbeta för en själv, istället för att man som ovan arbetar hårt för sina pengar. Pengar är nämligen mycket bättre än vi på att arbeta och tjäna pengar. De kan nämligen arbeta 24 timmar om dygnet och 365 dagar om året.
De kan dessutom arbeta i generationer, då mina barn kan ärva mina pengar och då kan de arbeta åt dem. Det finns dessutom två olika typer av inkomster från kapital, värdeökning och kassaflöde, men mer om det senare. Exempel på den här typen av avkastning är t.ex. sparande i aktier och fonder, sparande till pension, investeringar i fastigheter eller skog m.m.
Passiv inkomst
Det tredje sättet handlar om att tjäna pengar återkommande. Tricket är att göra jobbet en gång, men få betalt många gånger. Jag upplever att många missuppfattar passiv inkomst. Om det första sättet att tjäna pengar är som att springa med hinkar, då motsvarar det här att bygga en vattenledning.
Det är svårare, det tar längre tid, kräver mer energi eftersom det är ett system som ska byggas. Men när det väl är gjort så behöver man aldrig mer springa med hinkarna igen. De klassiska exemplen brukar vara böcker, företag (som man äger, inte jobbar i), nätverksmarknadsföring, samarbets- och affiliateavtal, musik och immateriella rättigheter som t.ex. patent m.m.

Jag skulle dessutom säga att rangordningen dessutom ger en bra bild av svårighetsgraden. De flesta av oss lär oss redan hemma som barn att man behöver jobba för pengar. I princip ingen tänker på att vi kan låta våra pengar tjäna pengar åt oss, istället för tvärtom. Vi lär oss inte att tjäna pengar genom spara pengar eller investera dem. Ännu färre är ens medvetna om att det finns något som heter passiva inkomster eller hur man kan bygga dessa.

Jag anser också att det inte handlar om att den ena sättet att tjäna pengar är bättre än något annat. Det finns VD:ar som tjänar miljoner i lön och det finns underbetalda som inte tjänar något. Det finns investerare som tjänar mycket pengar från sina investeringar och det finns de som sparar som knappt får ut något. Precis på samma sätt finns det de som tjänar miljoner på sina passiva inkomster och en majoritet som inte tjänar en enda krona. Det handlar alltså inte om mängden eller potentialen i att tjäna pengar på de olika sätten.

Jag tycker därför att, särskilt när man är i början av sin ekonomiska resa, att man bör jobba med alla tre sätten att tjäna pengar samtidigt. Först bör det vara fokus på att tjäna pengar, sedan på att spara pengar och investera dem. Parallellt kan man börja fundera på de passiva inkomsterna enligt tipsen nedan. Det handlar snarare om att de har väldigt olika egenskaper, fördelar och nackdelar. Frågan är alltså inte antingen eller, vilket sätt som är bäst, utan frågan är snarare hur kan jag se det som tre olika bollar där jag kan putta fram dem parallellt i mitt liv.

1. Inkomst från ett arbete (du tjänar pengar)

Det första sättet att tjäna pengar är också det som de flesta av oss lägger mest tid på. Därför blir det sätt som gör störst skillnad för oss när vi börjar och vill göra en förändring i vår privatekonomi. De fyra bästa tipsen som kommer att göra mest skillnad för dig över lång tid är:

Betala dig själv först och regelbundet med minst 10 procent av dina inkomster
Det här är ett klassiskt tips som går hundratals år bakåt i tiden och det är lika aktuellt idag. Kan du inte spara 10 procent, spara så mycket du kan. Initialt är beloppet inte det viktiga utan det är att du gör det och får in vanan. Sedan finns det trick som ”spara mer imorgon” som kan hjälpa dig igång.
Ett fantastiskt nyckeltal att mäta är den så kallade sparkvoten – hur stor del av det som du tjänar behåller du egentligen. Det handlar nämligen inte om hur mycket pengar du tjänar. Det handlar om hur mycket pengar du behåller. Läs gärna babyloniernas tips om att betala sig själv först och om de kännetecken som den genomsnittlige miljonären har. Läs gärna även om dagligt- och mikrosparande med hjälp av kreditkort.
Din lön är det viktigaste du har
Den största delen av vårt sparandet kommer ursprungligen från vår lön.  Därför är löneförhandling en av de absolut viktigaste sakerna att fokusera på. Det har påverkan för hur mycket du kan spara, hur mycket som avsätts till din pension, hur mycket du får om du är sjuk och det ger dig handlingsutrymme.
Automatisera ditt sparande och tänk i hinkar
Det tredje tipset är att automatisera ditt sparande, enligt artikeln ”strukturera din privatekonomi” nedan. Genom att automatiskt föra över en procentandel av dina inkomster till Nordnet (annonslänk) eller Avanza (annonslänk) så skapar du de bästa förutsättningarna för dina pengar att jobba åt dig. Grundprincipen är också att tänka i hinkar som ska fyllas. Först behöver du fylla din bufferthink, när den är fylld, så börjar du med ett långsiktigt sparande och därefter kan man fylla på spekulationshinken. Kortsiktigt målsparande är en egen hink efter buffertsparandet. Bufferten är bland det viktigaste du har.
Spendera avkastningen och inte kapitalet
Du kanske också fick läsa om Spara och Slösa i skolan. Jag minns att jag alltid tyckte att Slösa verkade ha roligast, men att Spara var den som gjorde ”rätt”. Det var först när Tobias Schildfat skrev sin bok som jag insåg att jag hade missat den tredje systern Investera. Hon tog det bästa från sina storasystrar. Hon sparade sina pengar, men spenderade den avkastningen som hennes pengar skapade. Det är inget fel på att unna sig saker och konsumera. Min rekommendation är bara att du gör det för pengarna dina pengar tjänar. Ett sista tips är dessutom att konsumera i linje med det som är viktigt för dig.

Du kan börja med följande artiklar som fördjupar sig i de olika tipsen ovan:

Jag kan även rekommendera följande samlingssidor. De har en introduktion, de fem bästa artiklarna på ämnet samt alla relaterade artiklar i kronologisk ordning:

2. Inkomst från kapital (låt dina pengar tjäna pengar)

Det andra perspektivet handlar om att sätta sina sparade pengar i arbete och låta dem arbeta för dig. Istället för tvärtom. Många av mina rika vänner brukar säga att tricket är att så snabbt som möjligt omvandla lön till avkastning. Anledningen kan bäst sammanfattas i följande bild:

Exempel på snöbollseffekten. Ett sparande på 10 procent av lönen för en mediansvensk och 8 % årlig avkastning.

Du kan vara hur duktig som helst på att spara pengar från din lön men det kommer inte att göra dig rik. Du behöver sätta dina pengar i arbete, de arbetar så mycket bättre än vad vi någonsin kan och kommer att göra. Mina bästa tips kring att spara pengar och investera pengar, som jag tror kommer att göra störst skillnad på sikt är:

Börja tidigt, spara regelbundet och långsiktigt samt utnyttja ränta-på-ränta
Du kommer se i alla artiklar att det som jag hela tiden återkommer till är tiden. Pengarna tjänar nämligen pengar via en ganska enkel formel, det handlar om hur mycket pengar du har från början, hur mycket du kan månadsspara, vilken avkastning du får och vilken tid det tar. Det är den klassiska ränta-på-ränta-formeln. Precis som i bilden ovan.
De flesta av oss kan inte påverka hur mycket vi har från början, vårt månadssparande är ganska konstant och avkastningen vi kan få över tid är också ganska konstant, det gör tiden till den viktigaste faktorn. Tiden bestämmer slutsumman och den styr risken i form av; ju längre tid desto mindre risk. Pröva det här gärna själv i min ränta-på-ränta-kalkylator för att se vad jag menar.
Spara pengar i breda globala passiva indexfonder med låga avgifter
Det som forskningen, oberoende rådgivare och till med världens rikaste person rekommenderar för de allra flesta är; att spara i breda globala indexfonder med låga avgifter (max 0.4 %). Antagandet är att man inte kan veta vilka företag som kommer att gå bra i framtiden. Därför är det bättre att köpa alla företag, då kommer några gå bra och några kommer att gå dåligt. Majoriteten kommer däremot att gå som genomsnittet.
Att gå som genomsnittet är något som de flesta sparare inte klarar över tid. Det innebär att du förutom en hyfsat förutsägbar avkastning, även kommer att få en avkastning som är bättre än de flest andra sparares. Du kan antingen göra det här själv via mina modellportföljer eller så kan du använda en tjänst som Lysa (annonslänk) – eller så gör du som jag och gör både och!
Fokusera hellre på att riskminimera än vinstmaximera
Ett vanligt misstag jag har gjort själv och jag ser sparare att göra om och om igen är att blint stirra på avkastningen och ignorera risken. I princip utan undantag kan jag säga att alla professionella investerare jag känner fokuserar tvärtom. De tittar mer på risken och nedsidan än vad de fokuserar på uppsidan. Världens rikaste man Warren Buffett sammanfattade det i två regler: ”Regel 1. Förlora aldrig pengar. Regel 2. Glöm aldrig regel 1.”.
I sin enklaste form beror det på att förlorar du 50 % av ditt kapital, så behöver du en uppgång på 100 % för att vara tillbaka på 0. Med det sagt – det är lika fel att ha för lite risk, som för mycket risk. Tipset är således, fokusera från och med idag mer på risken än avkastningen.
Låt inte dina investeringar påverka din vardag negativt
Jag är personligen av uppfattningen att dina investeringar inte ska påverka hur du mår eller lever din vardag annat än i positiv riktning. Om du är stressad, oroar dig eller följer dina investeringar på daglig basis – då kan det vara ett tecken på att du har en alldeles för hög risk. Pengarna du investerar ska du inte behöva och de ska bara bidra positivt.
Byt (tillbaka) till AP7 Såfa i ditt PPM-sparande
Ett superkonkret sista tips i den här kategorin, då de flesta av oss har ett premiepensionskonto (PPM). Jag anser att den av de absolut bästa fonderna som finns är statens icke-val alternativ AP7 Såfa. Jag själv började i AP7-fondenför 20 år sedan. Sedan trodde att att jag kunde spara pengar bättre. Jag lyckades några enskilda år, men över en 10 års period gick jag sämre. Sedan ett par år tillbaka har jag aktivt valt att vara inaktiv och har därmed AP7 Såfa. Den kommer enligt samma resonemang som ovan, över tid slå det mesta eftersom det är – trumvirvel – en bred global indexfond med extremt låg avgift.

Fler tips på relaterade artiklar om att spara pengar och investera pengar

Du kan börja med följande artiklar som fördjupar sig i de olika tipsen ovan:

Jag kan även rekommendera följande samlingssidor. De innehåller en kort introduktion och tips på de bästa artiklarna relaterade till ämnet. Sedan innehåller sidan även alla artiklar i kronologisk ordning:

Jag rekommenderar även följande samlingssidor i ”Frågor och svar”-delen på bloggen, de samlar alla frågorna om:

I slutet av artikeln finner du fler tips på artiklar.

3. Passiv inkomst (bygg system som tjänar pengar)

Den sista planen är den som kanske är svårast men också absolut roligast. Ett annat sätt är nämligen att se de olika planerna som:

  • Plan A – byt din tid, kompetens och problemlösningsförmåga mot pengar
  • Plan B – byt dina pengar mot nya pengar i form av kassaflöde och värdeökning
  • Plan C – byt energi och talang mot pengar genom att göra jobbet en gång och få betalt många gånger

Den tredje planen handlar om att tjäna pengar på sådant som sannolikt redan gör idag. Utmaningen handlar istället bara om att hitta ett återkommande sätt att tjäna pengar på det. De två första planerna är ganska generiska i form av att de ser ungefär likadana ut för alla människor. Den sista planen är däremot unik för var och en av oss. Mina bästa tips i den här kategorin är:

Få betalt för att utbilda dig
Jag tror att allt som sker idag är en träning inför något som komma skall. Därför tror jag på att man kan tänka som amerikanerna ”earn while you learn”. Det vill säga om man tror att t.ex. ledarskap eller försäljning är färdigheter man behöver, skaffa dig ett jobb där du kan träna på det här. Då får du betalt samtidigt som du får handledning och dessutom praktisk träning. I framtiden kan du sedan använda dessa färdigheter när du gör din egen grej. Obekvämt? Absolut. Men få saker gör så stor skillnad över tid, inte minst för att så få gör dem.
Samla på de bra frågorna – t.ex. hur kan jag tjäna pengar när jag sover?
Från min tid som managementkonsult och arbete i många styrelser så har jag insett att ställa rätt fråga är många gånger både betydligt viktigare och svårare än att få ett svar. När frågan är tydligt formulerad, då kan man nästan alltid hitta någon som har svaret. Men har man inte frågan, ja då vet man ju inte ens vad eller vem man ska fråga. Några sådana här bra frågor tar jag och Caroline upp i avsnitt #33 och med min coach Moa i avsnitt #24.
Be om hjälp och följ råden som du får
Ingen människa har någonsin åstadkommit något stort på egen hand. Det bästa tipset jag har fått någonsin i det här området var – ”Jan, det finns alltid någon som har gjort det du vill göra, har det som du vill ha eller är den som du vill vara. Du kan aldrig få bättre råd från någon annan, än från den som har gjort det själv”. Det handlar däremot om att samla modet att våga ställa frågan, trots rädslan om sin egen otillräcklighet. Du kommer att bli förvånad hur många som kommer att bli glada av att du frågade just dem. Sannolikheten är stor att du hade delat med dig av tre råd i något du är bra på om du hade fått frågan. På samma sätt vill andra gärna hjälpa oss. Särskilt de som är framgångsrika, då självförverkligande är ett av de sista stegen på Maslows behovstrappa.
Satsa på det som du tycker är roligt!
Om du ska bygga en vattenledning enligt principen om passiv inkomst, så kommer du behöva lägga mycket tid på det. Förmodligen precis som jag (och alla andra) obetald tid till en början. Därför är det viktigt att det ger något mervärde, som t.ex. att det är roligt. I Balansekonomi brukar vi rekommendera att fokusera på det ”som jag tycker är så roligt att jag hade gjort det även om jag inte fick betalt”. Det är nämligen en faktor som de flesta framgångsrika människor har gemensamt. De började långt innan de fick betalt och de har fortsatt med det eftersom det får deras hjärta att sjunga.

Mitt mål är att komplettera den här delen med fler artiklar under 2018. Stay tuned.

Min egen reflektion och slutord

Jag hoppas att du ser att inget av det som jag har skrivit ovan är konstigt eller ens särskilt unikt. Det finns mängder av människor och böcker som pratar om samma sak. Helt ärligt ser jag det dessutom som en stor fördel, för det betyder att man kan både dubbelkolla det och få en second opinion. Men precis som jag och Henrik pratar om i avsnitt #34 så är den största fienden många gånger att vi inte sätter igång, för vi ska vänta på den perfekta planen. Eller att vi hamnar i en situation jag brukar kalla för analysis paralysis.

Det viktigaste är inte att göra allt, det viktigaste är att göra något. Om du så bara ska göra en sak, överväg möjligheten att byta till AP7 Såfa i din pension, sannolikheten är stor att du bara på det sättet kan ge dig själv möjligheten till många extra tusenlappar över tid. Du behöver inte lyssna på mig, men du behöver lyssna på någon. Förslagsvis någon som har gjort det själv. Det finns många människor där ute som gärna delar med sig av tips och råd, men man bör alltid kolla vilka deras egna resultat är innan man hoppar in i deras bil. Det är därför jag försöker vara transparent med t.ex. mitt sparande och mina fondportföljer via Shareville (annonslänk).

Tanken är inte heller att du ska behöva bli nörd, lägga mängder av tid och börja prenumerera på ekonomitidningar. Det finns andra saker i livet som är viktigare och tro mig när jag säger att mer komplexitet, mer tid, mer energi gör faktiskt inte resultatet väsentligt bättre. Många gånger är det faktiskt tvärtom. Hur ointuitivt det än kan låta. De senaste åren har jag lagt mycket tid på att gå tillbaka och fokusera på det som ger mest ”bang for the buck” och förenkla. Du behöver därför inte ha dåligt samvete för att du inte gör allt, förstår allt eller utnyttjar alla möjligheterna. Många av de ovanstående tipsen räcker oerhört långt.

Börjar du sedan ta små steg så kommer du att se att det fungerar. Då riskerar du i och för sig att börja tycka att ekonomi är roligt. Men det kan jag inte ta ansvar för. :-D

Prenumerera på mitt nyhetsbrev (gratis)

Om du tycker att den här artikeln är bra och du inte vill missa uppdateringar eller relaterade artiklar. Prenumerera gärna på mitt nyhetsbrev. Det är självklart gratis. Idag är det mer än 30 000 prenumeranter som redan gör det.
[mc_newsletter_form]
Det andra tipset jag vill ge är; ställ frågor! Som jag skrev ovan, ingen har någonsin blivit framgångsrik på egen hand. Därför har jag sedan början av 2017 en del på bloggen som heter ”Frågor och svar”. Där kan du ställa alla möjliga frågor, få svar men även hjälpa andra med svar på sådant som du kan. I dagsläget finns där flera hundra frågor med tillhörande svar.

[posts title=’Alla relaterade artiklar för ”Så blir du rik”’ intro=”Jag skriver kontinuerligt artiklar om att tjäna pengar, spara pengar och bli rik. Du hittar dessa nedan. Om du har några frågor, ställ dem mer än gärna!” category=”6″ limit=”8″ /]

Visa resterande artiklar →

Kommentar, fråga eller fundering? Skriv gärna!

Fyll i dina uppgifter för att kommentera. E-postadressen publiceras ej.

Gravatar ikon för användaren

52 kommentarer finns till denna artikel:

  1. Hej Jan,
    Hjälp mig reda ut begreppen. Du rekommenderar olika portföljer beroende på olika omständigheter och förutsättningar, men de är alla baserade på fondsparande. Så långt är jag med, men när du ibland nämner att man kan leva på- eller konsumera för avkastningen så tarvar det en förklaring. Man kan väl inte leva av avkastningen från fonder utan att ”montera ner” sin pengamaskin. Jag köper resonemanget om man syftar på en pengamaskin byggd enligt Tobias Schildfats principer, portfölj med utdelningsaktier, men förstår inte hur det skulle fungera med fonder. Förklara gärna för mig då jag hellre investerar i fonder. Tack för alla inspirerande artiklar.
    Niklas

    Svara
    0
    Gravatar för användaren
    Niklas
  2. Väldigt, väldigt välskrivet och bra! Som Caroline påpekar så blir du proffsigare med tiden, förstås. Du är personlig på ett mycket bra sätt, vilket gör texten levande och innehållet trovärdigt. Jag skrattade flera gånger (och skruvade nog på mig också när jag kände mig träffad). Jag läser varje vecka och förändringar är på gång.
    Tack, för en väldigt bra blogg!

    Åsa

    Svara
    0
    Gravatar för användaren
    Åsa Wahlberg
  3. Hej vilken fin och inspirerande blogg du har :)

    Jag har idag sparat ihop över 100 tusen fast på mitt vanliga sparkonto på swedbank utan ränta.. Jag sparar idag över 10 tusen kr i månaden. Denna månad har jag tänkt att börja spara i aktier eller fonder långsiktigt minst 25 år ska pengarna få arbeta i fred. Jag vill spara i aktier för att det ska ge en bättre avkastning över tid kan du ge mig några råd hur jag kan spara 10 tusen kr i månaden. En avkastning på 8% i snitt varje år hade jag blivit nöjd med självklart så hög som möjligt men vill inte riskera hela kapitalet. Vill att det ska få arbeta hårt under väldigt lång tid minst 25 år. Tacksam för tips vill börja med aktier i seriösa och trygga företag. Kan tänka mig att välja fonder om avkastningen i snitt kan vara 8 % per år :)

    Tacksam för svar! ha det fint
    //Långsikt

    Svara
    2
    Gravatar för användaren
    Långsikt
  4. Tack för mycket matnyttigt och intressant!

    Då jag själv för närvarande är inne i en period av ”bostads-angst” (Det är mildare än ångest, mer en fråga om vad som är viktigt i livet och vad som på riktigt gör mig glad, men det upptar mina tankar…) så har jag med förtjusning läst dina bloggar om att avstå från att köpa hus. Dock vet jag att du bor i hus numer och otvivelaktigt har mina bostäder varit mina bästa finansiella investeringar i livet.

    Jag har inte varit så flitig med att spara i fonder men duktig på att amortera. Så nu har vi ett litet hus i ett extremt attraktivt läge på en annan ort och bor temporärt i hyreslägenhet i samma stad som du. Lånen är på 2 miljoner och huset är värderat till knappt 7 miljoner. Tidigare vinster är redan skattade. Problemet är att vi gillar att bo i det område i Malmö där vi råkade få en knasig och alltför liten lägenhet i ett lätt desperat läge.

    Jag brottas nu med att jag inte kan förmå mig att växla in till något i Malmö eftersom jag inte vill bo i de delar av stan där jag ”borde” hållas, utifrån statusordning och inkomstnivå. Där husen kostar 6 miljoner och uppåt. Och i våra nuvarande kvarter kan jag inte se att det är en vettig investering. Undantaget skulle vara ett hus med bra uthyrningsmöjligheter (separat ingång) men de växer ju inte på träd. Min oäkta hälft är extremt händig (snickare i botten) och klättrar på väggarna och far ganska illa av att inte få riva ut de fula plastgolven och ordna platsbyggda köksskåp i riktigt trä. Taskiga 80-talsskåp i uppblött kexmaterial är en personlig förolämpning mot honom. Värdestegringen på vårt hus kan självfallet tillskrivas den galna uppgången men också de 1000-tals timmar han lagt ner på huset som var ett nergånget, inrökt dödsbo. (Över 100 plugg i vårt stora sovrumsgolv för att de 120 år gamla plankorna skulle kunna bevaras, som ett exempel. Ogörligt om han hade jobbat på faktura…)

    Och här kommer den svåra känslobiten. Hur ska man förhålla sig till den, visserligen i många fall imaginäramen ändå, känslan av att ”äga” stället där man bor? Av att få bestämma själv. Att kunna hyra ut om man önskar och slippa höra grannarnas fotsteg ovanför huvudet? Hur tänker du?

    Svara
    0
    Gravatar för användaren
    Erika
  5. Bra artiklar, tack. Ser fram emot nyhetsbreven.

    Svara
    0
    Gravatar för användaren
    Peter
  6. Hej Jan!

    Bra och informativ sida! Jag har precis gett mig in i det här med sparande i form av fonder etc (utan att blanda in de vanliga storbankerna) och har satt upp en kapitalförsäkring på Nordnet där jag för tillfället endast köper Nordnet Superfonden Sverige. Den är tänkt att bli mitt pensionsspar/pengamaskin som du kallar det.

    Sen har jag en lite större summa på ett ISK på Nordea som min ”personliga bankman” rekommenderade mig att öppna. Tanken med de pengarna är att jag kommer använda dem inom 2-3 år. Det som hon satte upp åt mig är Nordeas Stratega 30.

    Min fråga är, visst borde jag kunna efterlikna den portföljen själv, fast utan höga avgifter? Vad ska jag i sådant fall rikta in mig på att investera i? Räntefonder?

    Återigen tack för en bra sida!

    Svara
    0
    Gravatar för användaren
    Gustaf

Fråga, få svar, hjälpa andra, diskutera och träffa likasinnade i vårt forum. Besök