Tjäna tusenlappar – så lätt förhandlar du med banken!

12 tips som ger dig bättre räntor, villkor och avtal hos banken

Jan Bolmeson

17 januari, 2009

Du kan tjäna flera tusenlappar per år på din bank. Vad de flesta av oss svenskar tyvärr inte tänker på, är att våra banker är företag. De är företag som likt alla andra säljer varor och  tjänster. Enda skillnaden är att de säljer pengar på olika sätt.

Bankmannen du träffar på banken är företagets säljare. Precis som alla andra säljare, ska han sälja så mycket som möjligt. Desto fler tjänster och produkter han säljer, desto mer lön, förmåner och bonus får han. Även om han är ute efter att göra en bra affär för både dig och sig själv (i bästa fall),  kommer han rekommendera de produkter som ger mest provision.

Är man medveten om sin roll som kund kan man med små enkla knep, både förhandla till sig till bättre räntor och förmånligare villkor och avtal. Beroende på hur stora lån man har kan det röra sig om flera tusen kronor per år. Särskilt i dessa tider av finanskris. Nedan följer 12st generella tips som du kan ha i bakhuvudet när du träffar din bank. Lycka till!

1. Förbered  dig noga

Redan Sun-Tzu skrev för flera tusen år sedan, i sin bok ”The Art of War”, att ett krig inte vinns på slagfältet utan under förberedelserna. För att kunna förhandla med din bankman/banksäljare – ta reda på allt om banken och dess konkurrenter – vad finns det för alternativ ute på marknaden. Ring runt till andra banker – ta reda på aktuella räntesatser, villkor och bindningstider.

Du behöver inte känna någon skuld eller oro – banken gör ju precis samma sak med dig. Du får ju uppge namn, personnummer, lön, skulder, pension etc. Dessutom har de ju full koll på din ekonomi – hur mycket lön du får, vilka utgifter du har och hur mycket pengar du har lånat.

Det finns flera hemsidor på nätet som underlättar jobbet med sammanställningen av information:

• Compricer.se
• Konsumentbankbyrån.se
• Comboloan.se

Våga sedan vara tuff i förhandlingen – jag brukar säga – ”SEB erbjöd mig det här, jag antar att ni kan matcha det?”. Många gånger så gör de det. Sedan kan man ju gå tillbaka till SEB och säga ”Swedbank gav mig detta motbudet – hur kan ni hjälpa mig att välja er? Så kan man göra ett par gånger och jag lovar att du kommer att kunna spara flera tiondelsprocent på ett lån eller till och med slippa olika avgifter.

2. Erbjud banken ett mervärde

Banken vill att du och jag ska ha så mycket samlat hos dem –  det är ett jättebra argument att använda i en förhandling. Korten du har att spela med är bland annat:

• Ditt lönekonto
• Sparande
• Pensionssparande
• PPM och PPM-förvaltning
• Lån
• Kreditkort och konsumptionskredit
• Olika typer av försäkringar
• Internetbank och betalningar
• Bankkort (typ VISA-kort etc)

Beroende på situation kan du  också använda det för att sätta press på banken genom att säga att du flyttar allting till en av deras konkurrenter.

Du kan även erbjuda att göra hela din familj kund hos banken. Det är värt ganska mycket ur bankens synvinkel – särskilt eftersom vi svenskar väldigt sällan byter bank.

3. Se ut som en banktjänsteman

Vi människor älskar personer som ser ut som vi, som pratar som vi och som är likadana som vi själva. På samma sätt dömer vi ofta människor som är tvärtom. Om du inte vill göra leken onödigt utmanande, rekommenderar jag verkligen att ta på dig  den typen av kläder som personalen på din bank bär. På så sätt gör du det enkelt för bankmannen att tycka om dig – eftersom ni är ju lika.

4. Sätt dig in i bankens perspektiv

Ett välkänt knep för en lyckad förhandling är att tänka sig in i motpartens  situation – i ditt fall, banktjänstemannens. Vad är det han/hon vill uppnå?

I de flesta fall vill tjänstemannen göra en bra affär, främst för sig själv, i andra hand för dig. Om han lyckas sälja till dig är både säljmålet, säljbudgeten och bonusen ett steg närmare. Är det dock något som banken har ännu starkare känslor för än vinst och bonus så är det rädslan för kreditförlust.

Banken och tjänstemannen framförallt är livrädda för att ge ut ett lån utan täckning – det vill säga något som du inte kommer att kunna klara av att betala av. Det är mycket viktigare för banken att inte förlora pengar än att tjäna pengar. Banken slits alltså mellan att tjäna så mycket pengar som möjligt på dig – till en så liten risk som möjligt.

Med denna kunskapen kan du hantera alla de rädslor som bankmannen känner gentemot dig – gör banken trygg i att du har god betalningsförmåga, möjlighet till bra säkerhet för krediten och att det är ordning och reda  med dig. Det handlar lika mycket för dig att sälja in dig själv och skapa ett förtroende hos banken för dig.

5. Förhandla utifrån risk

Utifrån tips fyra kan man även dra slutsatsen att desto bättre säkerhet du har, desto lägre risk tar banken och därmed borde du få en förmånligare ränta. Detta gör banken till viss del automatiskt – t.ex. privatlån utan säkerhet har nästan alltid dubbel så hög ränta som bostadslån med en bostad i säkerhet.

Vad många dock inte tänker på, är att du kan förhandla till dig en lägre ränta om du har en bostad som bara är belånad till 10% istället för till 90%. Återigen för att banken tar en mycket lägre risk.

6. Läs på ekonomiska ord och uttryck

Precis som vi alla använder fackuttryck på våra arbetsplatser har även bankmännen sin jargong. Att lära sig vissa ord och uttryck samt skaffa sig grundläggande ekonomisk intelligens gör enormt stor skillnad – inte minst i hur man känner sig i förhandlingen (läs: vem som får övertaget). Exempel på ord och termer att plugga in – STIBOR, räntepunkter, kredit, konjunktur, gällande ränteläge, ränteprognoser etc.

7. Skapa en personlig relation

Precis som i de allra flesta lägen handlar det idag om kontakter. Om du kan skapa en personlig relation med din banktjänsteman, har du mycket vunnet. Eftersom du är känd av banken, upplever banken att den tar lägre risk och därmed bör du ha möjlighet till t.ex. lägre bolåneränta. Det är samma resonemang som att det är lättare att låna ut pengar till en kompis än till en främling. Lita på samma sätt på din magkänsla, många gånger har vi rätt utan att egentligen veta om det.

8. Följ riksbankens reporänta

För några månader sedan var det stor uppståndelse kring finansminister Anders Borg som gav sig på bankerna och menade på att de skulle sänka räntorna, eftersom de låg långt över riksbankens reporänta. Desto lägre reporänta, destor lägre ränta för dina lån.

9. Var ärlig om dina svaga sidor

De flesta människor kan ta dåliga nyheter, men de hatar negativa överraskningar. Precis så är det med banken också – var därför ärlig med dina eventuella svagheter. Har du betalningsanmärkning eller knaper ekonomi – vänd det till din fördel istället. Visa att du har full koll och att du är motiverad till att göra något åt det. Dig om någon, kommer ju banken att vilja ha nära sig – särskilt när du har fixat till din situation.

10. Gör inga antaganden – få allt på papper

De flesta misstag har sin grund i felaktiga antaganden. Även om muntligt avtal gäller, är det oerhört svårt, nästintill omöjligt att hävda och få rätt mot banken. Den krassa sanningen är att störst vinner. Se därför alltid till att få allt dokumenterat på papper från banken – allt från lånelöfte, till räntesatser och avtal. Det finns flera exempel nu under finanskrisen, där bankerna återtagit muntliga lånelöfte och satt personer på randen till personlig konkurs.

Ett bra exempel är: se till att din ränterabatt löper tills vidare och inte är tidsbegränsad.

11. Villagägare – hänvisa till lagen och gällande regler

Om du är villägare har du en bra förhandlingspunkt i lagen. När banken lånar ut pengar måste den avsätta en viss summa av sitt kapital som säkerhet för lånet. För bostadsrätter gäller 8%, medan det bara är 4% för villor.

12. Gå ihop med andra

Precis som i vanliga affärer kan ett företag tänka sig ge mängdrabatt – om ni är några stycken i din umgängeskrets så kan ni mycket väl gå ihop och förhandla med banken gemensamt. Win-win-win… :-)

Sammanfattningsvis vill jag verkligen understryka att förhandling är, och skall vara kul. Det handlar om att ge och ta med syfte att skapa en bra affär för både banken och dig. Låt det därför också ta lite tid – ha respekt för att banktjänstemannen kanske behöver kolla upp saker med sin chef. I en bra affär finns inga förlorare – bara vinnare! :-)

Har du flera tips som du har använt i din kontakt med banken? Dela gärna med dig!

Relaterade artiklar

• Ta en extra dag semester och förhandla om passiva utgifter - Spara pengar genom att förhandla om avtal som t.ex. bredband, räntor etc.
• Tjäna tusenlappar – så lätt förhandlar du med banken! - 12 tips som ger dig bättre räntor, villkor och avtal hos banken
• Pruta på räntan och tjäna tusenlappar - Sammanhanget för de 12 tipsen att tjäna tusenlappar på ränteföhandlingen med din bank
• Intervjuad i P4 Östergötland om att pruta på bolånen - Tips för dig som ska förhandla om räntan med banken