Underskatta inte sparkontot som kortsiktig sparform
Intervjuad i Göteborgs Posten om sparkonton, räntefonder och konto utan insättningsgaranti...
Många jag träffar känner nästan ett dåligt samvete när de har pengar på sparkontot. För ett kortsiktigt sparande finns det faktiskt ingen anledning att göra det anser jag.
För ett par dagar sedan ringde journalisten Ida från Göteborgs Posten upp och ville prata om att placera pengar i sparkonto nu när det var så oroligt på börsen. Min första tanke (som jag inte sa) var; ”Oj, är det oroligt på börsen nu? Det visste jag inte…” Samtidigt som jag fick dåligt samvete att jag inte följer börsen på den nivån, insåg jag också hur skönt det faktiskt är att ha en fungerande strategi som inte kräver att jag är insatt i detalj. Jag vet ju att grunden i alla mina tre portföljer är solid och att de över tid kommer att klara vad börsen än kastar på dem.
I alla fall, när jag pratade med Ida så kom vi in på just det här med ett säkert alternativ att placera sina pengar på. Som jag skrev i ingressen, jag anser att bankkonto är ett fullgott alternativ för bl.a. buffert- och målsparande och alla andra sammanhang där pengarna ska användas inom 0 – 3 år. Även om börsen över tid, statistiskt sett, alltid går upp så kan det ett enskilt år gå precis hur som helst. Jag har för mig att sannolikheten på Stockholmsbörsen ett enskilt år är 58 procent upp och 42 procent ner. Det är alltså lite bättre än att singla slant. Men över ett antal år så gör dessa 8 procent uppåt en stor skillnad. Det är ungefär som att huset alltid vinner på kasinon över tid (annars hade de ju inte funnits kvar) och de har en långt sämre fördel än 8 procent.
Därför bör man ju inte placera pengar som ska användas inom kort på börsen. Jag har hört skräckhistorier om läsare som haft pengar till kontantinsatsen till ett boende i fonder, sedan har börsen rasat och de har inte kunnat fullfölja sitt bostadsbyte. Det är trist. Jag anser nämligen också att ens investeringar bör inte ha en negativ åverkan på ens vardagsliv, vilket det var uppenbart att det hade i det specifika fallet. Då är det bättre att ha pengarna på ett konto med insättningsgaranti, även om räntan bara är 0.5 procent. Det är alltså inget att ha dåligt samvete för.
Räntefonder är idagsläget inte ett riktigt alternativ
Om man resonerar mellan tummen och pekfingret, så går en räntefond upp om räntan går ner och ner om räntan går upp. Hur mycket den går ner eller upp, brukar bero på den så kallade durationen. Durationen är den längd på räntepapper som fonden äger. Korta räntefonder brukar ha en duration på 1 år eller lägre och långa kan ligga på 7 år eller mycket mer. Tumregeln är att en räntefond rör sig lika mycket i procent som durationen. Om räntan går ner 1 procent så kan man grovt räkna att en kort räntefond (1 år) kommer gå upp i värde med 1 procent. En lång räntefond (7 år) kommer att öka med 7 procent. På samma sätt om räntan går upp 1 procent så kommer den korta räntefonden gå ner 1 procent och den långa gå ner 7 procent.
I dagsläget pratar man ju om att räntan ska gå upp, vilket innebär – om jag vågar spekulera om framtiden – att uppsidan för räntefonder i dagsläget är begränsad. Varför ska jag investera i en räntefond och få 1 procent avkastning och samtidigt riskera 1 procents nedsida? Då kan jag lika gärna ta ett bankkonto med 0.5 – 0.85 procents ränta tänker jag. Notera att det här återigen gäller för kortsiktigt sparande – tittar man på portföljerna som har räntefonder som krockkuddar så kan man ta den risken då man har andra delar i portföljen som kompenserar.
Stor skillnad på sparkonton utan insättningsgaranti
När man lånar ut pengar till bolag utan insättningsgaranti, så används pengarna i de absolut flesta fall för att finansiera deras övriga verksamhet. Då behöver man plötsligt göra rimlighetsbedömningar i klass med att investera i aktier. Här påstår jag att det är stor skillnad mellan t.ex. Akelius som har mångårig historik, använder pengarna för att finansiera uppköp av fastigheter med hyresrätter som de hyr ut och har en verksamhet bestående av tiotusentals hyresgäster. Jämför de med andra aktörer som tar in pengarna för att låna ut dem till SMS-lån, konsumentkrediter och andra finansiella produkter. Risken är ju inte tillnärmelsevis samma.
Jag säger inte att man inte ska använda sig av dessa investeringsalternativ. Jag själv använder ju flera sådana som t.ex. Savelend men då använder jag det som ett komplement i min investeringsstrategi. Det är en medveten risk som jag tar då avkastningen motsvarar risken OCH jag är medveten om att jag kan förlora alla pengarna (som jag också har gjort i ett sådant fall med Trustbuddy för ett par år sedan). Just den här risken tror jag att många inte är medvetna om. Väljer du ett konto utan insättningsgaranti så tar du risken att förlora hela det insatta kapitalet. Det är därför jag inte tycker att det borde få kallas för sparkonto.
Vilket sparkonto har den bästa sparräntan?
- Bästa sparräntan 2017 | Topplista med de bästa sparkontona - Sammanställning av sparkonto med bäst sparränta att spara dina pengar, men tänk om det inte spelar någon roll?
Samtidigt så påstår jag att för de flesta är det kanske inte riktigt lönt att lägga tiden på att jaga de sista tiondelarnas högre procent. Jag själv gör faktiskt inte det, utan jag har nöjt mig med att ha ett sparkonto hos Avanza (annonslänk) som erbjuder en ok, men inte den bästa räntan. Anledningen till det är att för de flesta av oss är det inte värt pengarna. Även om jag utgår från att du har ett stort bankkonto sparande om 100 000 kr – de flesta har lååångt mycket mindre – så motsvarar en tiondel i ränta 100 kr. Att gå från 0.5 till 0.85 ger alltså 350 kr mer i räntan per år. Då ska man genom hela böket att läsa på, kolla villkoren, kolla på finansinspektionens hemsida, öppna konto och flytta pengarna. Knappt lönt.
Särskilt är det inte lönt om jag utgår från att de flesta faktiskt inte har optimerat sin ekonomi utifrån perspektivet bolåneränta, fasta avtal, elavtal och andra abonnemang. Jag tror att för de flesta är det betydligt bättre och mer lönsamt att ringa runt och förhandla om bolåneräntan, säga upp abonnemang man inte använder eller se över sin pension. Det handlar alltså om att inte stirra sig blind på det som ligger framför näsan utan verkligen prioritera det som gör skillnad på riktigt.
Klassikern är en gammal vän till mig som åkte genom hela Malmö för att tanka 10 öre billigare bensin, men insåg inte att han förmodligen körde upp hela vinsten på att ta sig till stationen, för att inte tala om tiden. Som exempel kan jag ge ett räkneexempel jag gjorde för många år sedan. En genomsnittssvensk är 42 år gammal och har en genomsnittlig avkastning på sin PPM på cirka 5 procent. En höjning från 5 procent till 8 procent (typ välja globala barnportföljen i pensionssparandet) ger en ökad pension på nästan 250 000 kr eller 2 000 kr extra i månaden så länge man lever. Jag påstår att det är bättre att lägga den bensin-halvtimmen på att byta fonder än att köra genom halva stan. Men det är ju bara jag… :-)
Artikeln i sin helhet på Göteborgs-Postens hemsida
- Göteborgs-Posten: ”Så får du högst sparränta på sparandet”
Relaterade artiklar
- Bästa sparräntan 2017 | Topplista med de bästa sparkontona - Sammanställning av sparkonto med bäst sparränta att spara dina pengar, men tänk om det inte spelar någon roll?
- Skype-intervju med Ludwig Pettersson från Savelend - Om peer-to-peer-lending, ett nytt tillgångsslag, Savelend och privatekonomi i allmänhet...
- Bästa fonderna 2021 - De bästa indexfonderna, hållbara fonderna, räntefonderna och övriga fonderna för ditt sparande och din portfölj 2021
Ansvarsbegränsning: Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. En investering i värdepapper/fonder kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka det investerade kapitalet. Samtliga analyser och all annan information som tillhandahålls lämnas uteslutande i informationssyfte, för allmän spridning, och ska under inga förhållanden användas eller betraktas som rådgivning, uppmaning eller rekommendation för att köpa eller sälja aktier eller andra finansiella instrument. För undvikande av tvivel noteras att Lag (2003:862) om finansiell rådgivning till konsumenter eller annan liknande lagstiftning alltså inte äger tillämpning på information på RikaTillsammans.
Åsikter och analyser som presenteras är personliga och informationen ska inte ensamt utgöra underlag för investeringsbeslut. Du bör inhämta råd från andra rådgivare och basera dina investeringsbeslut utifrån egen erfarenhet, vi rekommenderar dessa. RikaTillsammans frånsäger sig därmed ansvar för eventuell förlust eller skada av vad slag det må vara som grundar sig på användandet av analyser, dokument och övrig information som härrör från RikaTillsammans. Läs mer i de fullständiga villkoren.
