Upplägg och struktur på min privatekonomi

Upplägg och struktur på min privatekonomi

Upplägg och struktur på min privatekonomi

I förra veckan så fick jag en kommentar från Luis med tankar kring hur man kan strukturera upp sin privatekonomi. Jag har funderat på det under veckan och det blev ett bra tillfälle att se över min och Carolines egen struktur som idag ser ut som nedan.

Innan jag går in på det är det viktigt att påpeka att detta bygger på att jag och Caroline har helt och hållet gemensam ekonomi där vi delar allt, Caroline är också delägare i vårt investementbolag Bolmeson Holding AB där hon äger halva bolaget.

Swedbank för löpande inkomster och utgifter

På Swedbank har vi våra löne- och transaktionskonton samt våra konto- och kreditkort. Upplägget ser ut så här:

  • ”Gemensamt matkonto” – vi har ett gemensamt konto dit vi för över ett par tusen varje månad. Till det kontot har vi varsitt VISA-kort kopplat som vi använder när vi handlar saker till hushållet.
  • ”Gemensamt e-sparkonto/räkningskonto” – sedan har vi ett e-sparkonto med lite högre ränta där större delen av pengarna ligger varifrån alla räkningar dras såsom autogiron, bg- och pg-betalningar, samt lån m.m.
  • 2 st ”Fickpengskonto” – vi har varsitt konto som vi också har kopplat ett eget VISA-kort till som vi använder för privata utgifter – jag använder det mest till t.ex. uteluncher och caroline till sina intressen.

Kreditkort

Jag har på senare tid börjat använda mitt kreditkort (ett WWF-kort) betydligt mer frekvent eftersom jag uppskattar vissa saker som att där alltid är ”pengar på kortet” jämfört med när jag t.ex. glömmer föra över pengar till matkontot eller fickpengskontot. Där är ju dessutom 60 dagars fri kredit beroende på när i månaden man gör köpen.

Däremot är jag väldigt noga med att alltid betala skulden innan den börjar ticka ränta, så att den verkligen går på den ränte-fria perioden. Jag fick beskedet från MasterCard, som ger ut kortet, att under 2010 betalade jag hela 29 SEK i ränta… :-)

Kreditkort istället för buffertkonto

Detta är en lite kontroversiell tanke för många, men jag har mer och mer börjat relatera till mitt WWF-kort som mitt och Carolines akuta buffert-konto. Jag påstår ju nämligen enligt artiklarna här och här, att ens pengar bör ju ständigt vara i arbete.

Kreditkortet har jag idag en kredit på ca 30.000 SEK och då menar jag så här – denna krediten är nästan aldrig utnyttjad – vilket gör att om det mot förmodan skulle hända något oväntat så kan jag använda krediten på kortet och sedan har jag 30 dagar på mig att hämta en beloppet från en tillgång i balansräkningen – t.ex. en aktiedepå.

Då kan dessa 30.000 SEK till ”vardags” ligga och jobba t.ex. i aktier, högavkastande räntekonto, fonder, obligationer eller något liknande där de jobbar betydligt bättre än ett 0 %-räntekonto som de flesta banker har på pengar som skall vara tillgängliga.

Det finns varianter på denna strategin – men det förutsätter att du har tillgångar på andra ställen än i likvida medel. Jag och Caroline har nästan alltid pengar på Betala-dig-själv-först kontot som skulle kunna resoneras som att det är en buffert, alternativt att vi har våra aktieportföljer – som dessutom de flesta mäklare idag tillåter belåning på.

Det vill säga att har du t.ex. 100.000 SEK i en aktieportfölj så kan du utan problem använda den som säkerhet för ett lån på 30.000 SEK till en väldigt bra ränta. Avanza hade länge en ränta, i det som de kallade för superlånet på 0.99 %, men jag tror idag har höjt till 1.54 % – men det är fortfarande bra. Allt hänger alltså på att du i din balansräkning har riktiga tillgångar som går att avyttra eller belåna hos t.ex. banken.

Edit 110416:

Jag har skrivit ett helt inlägg om dessa tankarna här i artikeln: ”Är dina pengar arbetslösa? T.ex. på ditt buffertkonto?

Betala-dig-själv-först kontot

För att sedan använda en stödjande struktur, så har vi öppnat vårt ”betala-dig-själv-först”-konto, enligt artikeln här, på en annan bank, i vårt fall SEB. Till SEB för vi över vårt sparande i början av månaden. Där ligger de på ett sparkonto tills det kommer upp i en summa på 25.000 eller 50.000 och då flyttar vi över det till en investering, såsom t.ex. aktier, aktieklubben, Better Globe eller något annat.

En annan fördel med att flytta över pengarna någon gång om året än en gång om året är att man använder sig av modellen ”Dollar Cost Averaging (DCA)” – om än diskuterad – som gör att man går in på marknaden vid olika tillfällen och på så sätt minskar påverkan av timingen. T.ex. om börsen skulle vara ”dyr” i januari då jag gör allt sparande, så är sannolikheten att jag får ett bättre pris även om jag handlar i kvartal två, tre och fyra.

Den andra invändningen blir då att göra det på månadsbasis, vilket absolut skulle kunna gå, men då tycker jag att det är på gränsen för mycket administration samt courtage och olika avgifter äter upp en för stor del av summan.

Aktiedepåer utan kapitalförsäkring

Sedan har vi även några olika värdepappersdepåer. Vi har delat upp det i familjen så här – där alla depåer ligger hos Avanza och är utan kapitalförsäkring.

  • Gemensam portfölj – större delen av de pengar som vi inte har i aktieklubben ligger i en gemensam aktieportfölj hos Avanza, där vi har ett väldigt långsiktigt sparande. Den innehåller idag aktier som t.ex. Ratos, H&M, Lundbergs, Berkshire Hathaway och en Avanza Zero.
  • Carolines portfölj – Caroline som inte har hållt på med förvaltning har sin egen portfölj där hon leker och lär sig själv om aktier utan att jag lägger mig i, vilket jag anser vara jätteviktigt för att inkluderingensskull.

Aktiedepåer med kapitalförsäkring

  • Frejas portfölj – igår öppnade jag en ”Kapitalförsäkring Barn” hos Avanza för Freja (vår dotter född februari 2011) med avsikten att sätta in hennes barnbidrag för sparande i en portfölj lik den gemensamma, fast med hennes öronmärkta pengar.

Läs mer här om mitt resonemang kring när man ska välja kapitalförsäkring eller vanlig depå.

Pensionssparande – tjänstepension och privatpension

Sedan har vi pensionssparandet som just nu är en historia för sig – det ser inte ut så här än – men kommer att göra innan mars månad är slut – går via vårt gemensamma bolag.

  • Carolines privata pensionssparande – samlat hos Avanza. Där kan man spara upp till de 12.000 SEK som är avdragsgilla i skatten per år.
  • Carolines tjänstepension – samlad hos Avanza.
  • Jans tjänstepenion – hos Avanza.

Pensionssparande – PPM

När det gäller PPM sparandet så har förvaltar Caroline sitt sparande själv eftersom hon förra året hade en monstruös avkastning på nästan 27 %. Jag själv använder Festival Fonder som under 2010 levererade en avkastning på nästan 16 %.

Ekonomistyrning med Balansbladet

Sedan använder jag och Caroline månadsvis Balansbladet för att följa upp hur ekonomin har gått den föregående månaden samt styra mot nästkommande. Med hjälp av Balansbladet får vi ut grafer och information såsom:

  • Månatlig resultaträkning
  • Månatlig balansräkning
  • Fördelning aktiva/passiva inkomster
  • Fördelning aktiva/passiva utgifter
  • Ekonomisk trygghet
  • Ekonomisk frihet
  • Fördelning av inkomster/utgifter per kategori

som den som jag har publicerat kring hur vår ekonomi ser ut som du hittar här.

Relaterade etiketter och ämnen

avanza, Avanza Zero, barnsparande, buffert, courtage, frejas portfölj, kapitalförsäkring, kreditkort, lån, obligationer, pensionssparande, spara till barnen, struktur

Kommentera

13 kommentarer finns till denna artikel:

  1. Vit pil

    Hej Jan!

    Tusen tack för inspiration i detta inlägg. Har ett liknande upplägg med gemensamma konton för löpande utgifter m.m.

    Tanken på en gemensam långsiktig aktieportfölj har dykt upp när vi nu planerar för en helt gemensam ekonomi.

    Min fråga: ISK är inte möjligt att delas. Ligger er gemensamma portfölj via ert gemensamma bolag eller har ni ett annat upplägg?

    Gravatar ikon för användaren
    Mattias
  2. Vit pil

    Hej Jan!

    Jag fick (som vanligt) mycket inspiration av det här inlägget. Jag har inte hittat någon annan artikel om att strukturera en gemensam ekonomi med gemensamma och egna kort etc. Får jag fråga om du och Caroline har haft anledning att ändra ert upplägg för gemensamma löne- och transaktionskonton sedan inlägget skrevs? Använder ni t ex fortfarande Swedbank? Får ni betala fyra st kortavgifter?

    Bästa hälsningar
    Tomas

    Gravatar ikon för användaren
    Tomas
  3. Vit pil

    Hej Jan! Nu har jag läst runt lite på din blogg och har en fråga. Nu ska jag börja från 0 kr. Är det då bättre att spara månadssparet på ett vanligt e-spar tills man fått ihop ca 20000:- och sedan investera i något investmentbolag/aktie och sedan flytta över månadssparet från e-spar till investeringen? Eller är det bäst att börja direkt i någon investering?

    Hoppas du förstår hur jag menar!
    Ha det underbart! / Paulina

    Gravatar ikon för användaren
    Paulina
    1. Vit pil

      Hej Paulina,

      Jag skulle säga börja redan nu. Teckna dig för en av minidepåerna t.ex. https://www.avanza.se/mini/hem/ så att du inte betalar så mycket i avgift. Sedan kan du köpa när du kommer upp i t.ex. 1000 kr (jag köper på den nivån till min dotter).

      Lycka till med ditt sparande,
      /jan

      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson
  4. Vit pil

    …..ja, att artikeln är skriven för ett bra tag sedan, men att leja bort jobbet när man själv är så kunnig verkar ologiskt för mig.

    Gravatar ikon för användaren
    Bjarne
  5. Vit pil

    Hej!

    Har du ägarintresse i Festival fonder? Var inne och kollade deras PPM-förvaltning och det var allt annat än imponerande. Det förvånar mig att du låter en förvaltare – bevisligen usel, enligt resultaten – sköta ditt PPM-konto. Eller är det något jag missförstår?

    Gravatar ikon för användaren
    Bjarne
  6. Vit pil

    Hallå
    Jag tyckte idéen med kreditkort var bra. Istället för att ha ett visa-bankkonto där pengarna dras direkt, kan jag låta hela min lön jobba (i stort sätt) i 30 dagar tack varje kreditkortet.

    Du får gärna utveckla dina idéer med kreditkortet för mig som inte är insatt i din tankegång. Speciellt var jag ska låta mina pengar jobba när det är så kort tid som 30 dagar. Blir det verkligen någon effekt?
    Kan jag köpa en fond hos azanza i början av månaden och sälja i slutet av månaden för att betala kreditkortskostnaden (jag har kapitalförsäkring)? En fond utan köp/sälj avgifter. Eller är det bättre med bankens sparkonto på ca 1%? Blir det administrativt för mycket och för lite vinst?

    Som du märker har jag inte helt koll på tekniken med kreditkortet men det var en intressant idé. Utveckla gärna i något blogginlägg eller en kommentar här!

    Gravatar ikon för användaren
    Niklas
  7. Vit pil

    Hej igen Jan,
    Varför har Caroline valt att hellre spara i aktiedepåer utan kapitalförsäkring?
    Glada hälsningar, Rebecca

    Gravatar ikon för användaren
    Rebecca Rikner
  8. Vit pil

    Hej Rebecca,

    Tack för din kommentar! Jodå, vi mår alla bra! Har faktiskt Freja sovandes här i schalen, så hon är med :)

    Många hälsningar,
    //jan

    Gravatar ikon för användaren
    Jan Bolmeson
  9. Vit pil

    Hej Jan,
    Tack för att du delar med dig av Carolines och din struktur. Alltid lika inspirerande att få höra hur ni gör!
    Hoppas lilla Freja samt föräldrarna mår bra!
    Glada hälsningar, Rebecca

    Gravatar ikon för användaren
    Rebecca Rikner