Vad kan man göra med en gåva, pengar vid skilsmässa eller ett arv?

Fördelningen mellan amortering, buffertsparande, pengamaskin och konsumtion

Jan Bolmeson

26 december, 2014

En läsarfråga som har kommit i olika varianter under hösten är hur man kan tänka om man får en större engångssumma t.ex. till föjld av en skilsmässa, en gåva eller ett arv.

Precis som i alla andra situationer är tyvärr svaret; ”Det beror på.”. Det beror på en hel mängd parametrar såsom:

• Hur ser den ekonomiska situationen ut innan?
• Hur stor är summan som kommer?
• Vad är ens mål och drömmar?
• Vilken risknivå kan man tänka sig?
• etc

Men när jag har hjälpt goda vänner så har jag resonerat som så att summan bör delas upp i tre eller fyra delar.

• En del till amortering på befintliga lån förutom CSN-lån.
• En del till pengamaskinen och ett långsiktigt sparande
• En del till alternativ investering/konsumtion.
• En del till konsumtion om sådan önskas.

Del 1. Amortering av lån

När räntorna är så pass låga som de är nu så är det verkligen ett gyllene tillfälle att minska sin ekonomiska ofrihet genom att amortera. Det är nämligen oändligt mycket svårare att amortera när räntorna är höga.

Vän av ordning kommer då påpeka att det inte är så smart att amortera när räntorna är 2 % eftersom man kan få en överavkastning och sedan amortera vid ett engångstillfälle. Jag håller med, men det är överkurs, mer information. Den strategin är till för dig som är genuint intresserad och engagerad i din privatekonomi.

• Vad är bäst? Amortera, spara, investera eller t.o.m. låna? - Tänk om det inte är sant att alla lån är dåliga...

För gemene man är amortering bland det bästa man kan göra för att förbättra den generella ekonomiska situationen. Dessutom är det ju inte att förväxla med en utgift eftersom det som man kan amortera kan man oftast låna upp igen.

Här förutsätter jag att det i princip bara finns bolån och billån. Är där andra konsumtionskrediter då ska dessa amorteras först i ordning; högst ränta först. I en sådan situation bör också amortering vara den största delen.

Fördelningsmässigt skulle jag nog rekommendera mellan 25 % – 50 % av kapitalet här.

Del 2. Långsiktigt sparande och pengamaskin

Den andra delen bör gå till långsiktigt sparande med en tidshorisont på 5 till 10 år. Syftet är att förbättra privatekonomin på sikt och kunna förgylla vardagen med avkastningen från pengamaskinen. Lite beroende på summa så skulle jag rekommendera;

• Så här blir du rik
• Belopp under 200 000 kr – En bra portfölj för nybörjaren som vill bygga en pengamaskin - Förslag på hur man kan börja investera pengar i aktier och fonder
• Belopp över 200 000 kr – RikaTillsammans-portföljen - ett sparande som alltid ska gå plus - En portfölj för alla väder som nästan aldrig går back

Här förutsätter jag att man redan har separat buffert och ett annat målsparande i enlighet med artikeln:

• Strukturera din privatekonomi som ett proffs - Några tips på hur du kan automatisera och fördela dina pengar i din privatekonomi

Annars gäller precis som vanligt – först buffertsparande sedan pengamaskin.

Fördelningsmässigt skulle jag nog rekommendera mellan 25 % – 100 % av kapitalet här.

Del 3. Alternativ investering/konsumtion

Det här är en liten specialare som jag inte brukar skriva så ofta om. När jag hjälpte en bekant så älskade hon sommarstugor och hon hade fått ut en del pengar i en skilsmässa. Eftersom sommarstugan gav energi och det gjorde hennes liv rikare så kom vi fram till att det kunde vara en sak att göra.

Jag skiljer ju på närande och tärande tillgångar – det vill säga tillgångar som gör dig rikare och tillgångar som gör dig fattigare. Hus och sommarstuga (och det mesta annat) är tärande tillgångar eftersom de (oftast) gör dig fattigare varje månad. Ett sätt att köpa sommarstugan men ändå göra den lönsam var att hon skulle hyra ut den under de perioder hon inte använde den. I alla fall till den nivån att intäkterna från uthyrningen skulle täcka alla utgifter hon hade för den.

På det sättet blir det en variant av att ”Äta kakan och ha den kvar samtidigt”. Pengarna minskar inte i värde samtidigt som det ger ett annat mervärde också.

Det här resonemanget går att applicera på det mesta fjällstuga, sommarstuga, hus utomlands och till och med på husbil, motorcykel och bil etc. Här förutsätter jag att del 1 och del 2 är i ordning först och främst.

Fördelningsmässigt skulle jag nog rekommendera mellan 0 – 30 % av kapitalet här.

Del 4. Konsumtion om så önskas

Jag har skrivit många gånger att jag tycker att livet är mer än pengar. Därför är jag inte en sådan motståndare till konsumtion som många tycks tro. Jag kan absolut tycka att det är befogat med att njuta av t.ex. en resa eller motsvarande i en sådan här situationen.

Fördelningsmässigt skulle jag nog rekommendera mellan 0 – 15 % av kapitalet här.

Exempel från verkligheten – arv på 750 000 kr

För ett par veckor sedan hjälpte jag en kompis som hade fått en summa om 750 000 kr. Den ekonomiska situationen innan var okej, men inte lysande. Jag vill minnas att den såg ut ungefär som föjer:

• Bostadsrätt, värd ca 1 000 000 kr, lån ca 600 000
• Inget buffertsparande
• Ingen pengamaskin
• Inget månadssparande
• Inga övriga skulder förutom lite CSN

När vi gick genom min kompis drömmar så var det just exemplet med sommarstugan ovan som kom fram. Till slut kom vi fram till följande fördelning:

Det vill säga att de 750 000 kr skulle fördelas enligt följande:

• 300 000 kr (ca 40 %) som skulle användas till amortering. Eftersom räntan bara var 1.8 % skulle dessa sättas in på fasträntekonto med hög ränta under en period på 1 till max 3 år. Exempel på konton finns här.
• 50 000 kr (ca 7 %) skulle gå till en buffert för oförutsedda händelser.
• 100 000 kr (ca 13 %) skulle bli startplåten till en pengamaskin
• 300 000 kr (ca 40 %) skulle gå till en stuga vid sjön som skulle hyras för att täcka alla utgifter och ge ett litet överskott.

Mitt första förslag var ju lika delar pengamaskin som amortering, men eftersom stugan vid sjön var så viktig så fick den komma med under förutsättning att den inte kostade några pengar på årsbasis.

Slutord – diskutera med kompisar och rådgivare

Jag vill verkligen betona att det här är ett av många exempel på hur man kan tänka. Jag skulle verkligen rekommendera att prata med ett par olika banker och höra deras syn på saken. Inte för att de nödvändigtvis har rätt eller kommer och säga något annat, men för att känna att du har gjort din research. Tidigare när jag var mer osäker så brukade jag dela upp beloppen i hälften. Sedan gjorde jag med hälften så som banken tyckte och den andra hälften använde jag själv på ett för mig sunt sätt.

Om vi vänder på steken så kan man säga så här; om du gör som ovan kommer ingen någonsin kunna säga att du gjorde något fel eller oansvarigt med dina pengar. Du kommer alltid ha möjligheten att ovan göra något annat med dina pengar som du så önskar.

Relaterade artiklar på bloggen

• Vad är bäst? Amortera, spara, investera eller t.o.m. låna? - Tänk om det inte är sant att alla lån är dåliga...
• En bra portfölj för nybörjaren som vill bygga en pengamaskin - Förslag på hur man kan börja investera pengar i aktier och fonder
• Strukturera din privatekonomi som ett proffs - Några tips på hur du kan automatisera och fördela dina pengar i din privatekonomi
• De bästa indexfonderna just nu - En sammanställning av de bästa passivt förvaltade och indexnära fonderna tillgängliga Sverige, november 2014