Jag är nyfiken på hur banker brukar resonera kring amortering och ränterabatter.
Jag har idag ett bolån med cirka 82 % belåningsgrad och amorterar 3 % per år. På grund av regeländringar skulle jag idag kunna sänka amorteringen till 2 %.
Min fråga är inte främst om amortering kontra investering, utan om detta påverkar relationen till banken.
Om jag går ned från 3 % till 2 % amortering, kan banken då ändra en redan överenskommen ränterabatt under rabattperioden, eller gäller den normalt fram till nästa omförhandling?
Och påverkar valet mellan 2 % och 3 % amortering framtida ränteförhandlingar i praktiken, eller är det främst belåningsgrad, inkomst och övrigt engagemang som spelar roll?
Min personliga erfarenhet gäller förhandlingsfria lånegivare, men min gissning är att följande gäller generellt:
Banken ändrar ej aktuell ränterabatt om du ändrar amorteringsprocent
Banken bryr sig inte om vilken amorteringtakt du har så länge aktuellt regelverk uppfylls
Din ränterabatt påverkas av andra saker, inte minst belåningsgrad och lånebelopp
Skulle banken ha en synpunkt på amortering utöver regelverk - vilket jag inte förväntar mig att de erkänner - så är den sannolikt negativ
Eftersom banken sätter den specifika räntan så att de tjänar på att låna ut givet risken så är det ingen fördel för dem att du minskar lånebeloppet (dvs amorterar)
Däremot kan det vara viktigt som bolånekund att försöka förstå vad som krävs för att banken faktiskt ska erbjuda högre ränterabatt / lägre bolåneränta.
Jag skulle också vilja veta mer säkert från någon som jobbar på bank, men min erfarenhet av förhandlingsbara banker är att vad man faktiskt amorterar inte påverkar ränterabatten, möjligtvis utrymmet att amortera (KALP:en).
Banken vill inte att du amorterar och det är nog ovanligt att de försöker ge dig incitament för att göra det. De vill ha så stora lån som möjligt per kund med rimlig säkerhet.
Tvivlar på att det skulle hjälpa. Istället för att extra ammortera så kan man istället förhandla ner räntan ytterligare genom att “investera” beloppet genom dem. Om man inte vill investera dem kan man lägga pengarna varje månad på kontot hos dem och sedan flytta dem när man byter bolånebank nästa gång.
Outgrundliga äro bankens räntesättning: har två fastigheter den ena belånad till 70% den andra till under 50. Betalar högre ränta på den under 50 så den vanligt förekommande föreställningen att bankens risktagande lyser igenom i räntesättningen stämmer inte! Får för mig att man får lägre ränta om man lånar mer (allt annat lika dvs ekonomiska förutsättningar).
Varför dessa frågor här och inte bara ringa din bankman och diskutera saken med denne? Din lilla amortering mot storleken på lånet gör säkerligen varken till eller från för banken, men de vill nog gärna rådgiva dig i hur du kan göra för att de ska bli så glada som möjligt.