Förstår jag det rätt? Om man är i FIRE och inte har några inkomster alls, är det mest fördelaktigt att ta ut TJP från 55 – under så kort tid som möjligt (upp till brytpunkten) – så att den beskattas så lågt som möjligt? Och börja ta uttag från ISK först när TJP är slut?
Inte nödvändigtvis, i vart fall inte upp till brytpunkt, eftersom skatten på pension blir lägre ett drygt årtionde efter 55.
1 gillning
Men 1 miljon vid 55 växer till minst 2,3 miljoner vid 68. Ger det verkligen någon skattebesparing genom ett högre grundavdrag när man senare beskattas på ett mycket större kapital?
Vad menar du med detta? Man kan väl ofta placera tjänstepensionen i 100% aktier eller närapå, plus att avkastningsskatten är lägre.
Så tillväxten borde bli liknande även om den får ligga kvar i tjänstepensionen.
1 gillning
Det finns så mycket som tillkommer i det här resonemanget (som @Passiv också försöker säga.
Hur förvaltas din tjp idag?
Hur förvaltas den om tio år?
Vad tjänar du idag?
Vad tjänar du om tio år (lön eller pension)?
Hur har du övriga besparingar placerade idag?
Hur planerar du att ha dessa placerade om tio år?
Hur stor är din tjp?
osv.
Jag säger det inte för att säga emot utan för att vara lite konstruktiv i vad man kan tänka på. Själv har jag i stort sett en traditionell placering som är otroligt konservativ och som jag inte kan påverka alls. Jag kan dessutom inte röra den före 61. Så i mitt fall tänker jag att den ska ut och brännas så fort det går, men det är i jämförelse med mina andra placeringar (som i dagsläget är många gånger större).
4 gillningar
Inga inkomster från 55 års ålder och kapital endast i TJK och ISK.
På TJP (efter grundavdraget) betalar jag 30% skatt, medan ISK kostar ca 1% i schablonskatt.
Därför känns det i mina ögon helt logiskt att beskatta så små belopp som möjligt i TJP (vid 55 blir värdet i TJP mycket lägre än vid 61 eller 68) och i stället låta ISK fortsätta växa orörd. Eller missar jag något?
Tänker du leva längre än genomsnittet? Se till att ta ut tjänstepensionen livslångt utan efterlevandeskydd, gärna med sen start.
Tänker du dö tidigt? Ta ut tjänstepensionen tidigt så att den inte brinner inne.
Gissar att du är man, så i genomsnitt kommer du att leva kortare än genomsnittspersonen.
1 gillning
Här blandar du äpplen och päron, vet inte riktigt vad du får ut av denna jämförelse.
På tjänstepensionen har du 0,354% avkastningsskatt per år och på ISK 1,065%.
Att du någon gång ska skatta på pensionsuttaget är sant men vad det har att göra med ISK-skatten förstår jag inte riktigt.
Jag menar det så att ISK‑uttag inte beskattas alls, utan endast belastas av schablonskatten, medan TJP‑uttag beskattas med 30% och dessutom belastas av mindre schablonskatten. Jag tror att det är mycket fördelaktigt att betala 30% skatt på så litet kapital som möjligt.
Mer ärlig jämförelse i så fall är väl när du sparade från din lön och satte in på ISK, då betalade du motsvarande skatt på bruttolön.
Enda skillnaden är att det är uppskjutet i det ena fallet.
Jag förstår fortfarande inte vad du ska göra med informationen och hur det hjälper dig till något beslut.
1 gillning
Vid 55 gör man inga nya insättningar i vare sig ISK eller TJP och båda har samma absoluta värde. Därför känns det logiskt att börja med uttag från TJP, så att kapitalet inte fortsätter växa och man betalar 30% skatt på ett mindre belopp.
Det handlar ju inte om en absolut skatt som skjuts upp, utan om att den relativa skatten tas ut på ett kapital som växer över tid. Därför är det missvisande att säga att skatten bara är uppskjuten – i praktiken ökar den absoluta skatten ju längre man väntar.
Om vi ignorerar årlig avkastningsskatt helt:
Exempel 1: du låter pengar ligga kvar i tjänstepensionen i tio år. Du börjar med 1msek och får 100% avkastning och har 2msek efter tio år.
Du tar ut det och betalar 30% skatt vilket blir 600ksek. Så du har 1,4msek efter skatt.
Exempel 2: du tar ut 1msek nu och skattar 30%. Du har nu 700ksek som växer till 1,4msek på tio år.
Som du ser blir det samma peng och din känsla stämmer inte.
I vilken ordning du multiplicerar spelar ingen roll, summan blir samma.
Exempel 1: 1 000 000 x 2 x (1-0,3) = 1 400 000
Exempel 2: 1 000 000 x (1-0,3) x 2 = 1 400 000
I verkligheten får du förmodligen mer i tjänstepensionen eftersom avkastningsskatten är lägre där. Men det beror också mycket på om du kan placera det skapligt fritt eller inte.
Jag tror förstår vad du menar. Eftersom beloppet du har nu är lägre blir utbetalningen lägre per månad och eftersom vi har progressivt skattesystem kan det vara bättre att ta ut tidigt då skattesatsen blir lägre.
Mitt svar är att det är möjligt. Vinsten av grundavdrag vid riktålder kan ätas upp om man riskerar hamna över brytpunkten. Men det måste räknas på.
Jag får inte ihop det, för vid 55 utnyttjar jag ju grundavdraget och betalar lägre skatt på ett mindre belopp.
Vid 68 äts grundavdraget upp av ålderspensionen och då betalar jag 30% på ett betydligt större kapital.
Alltså, absolut, om du inte har någon större inkomst av tjänst och tar ut en del kan det vara en bra deal men det var inte vad du skrev och vad jag svarade på.
Du skrev:
Jag tolkade “upp till brytpunkten” som gränsen för statlig skatt. Men menade du någon annan brytpunkt pratar vi om olika saker.
Men om du ska ta ut mindre pengar och inte har någon annan inkomst av tjänst kan det vara fördelaktigt beroende på vilka belopp det handlar om.
Tar du ut till brytpunkt för statlig skatt kan du få lägre skatt om du väntar till närmare 70 eftersom grundavdraget är större då än vid 55.
Men med allt ovan sagt finns det inget facit utan massa olika för- och nackdelar att ta hänsyn till där detta bara är en aspekt.
1 gillning
Jag kommer plocka Tjp från 55år och det är väl inte för att det skulle vara bäst.
Jag tycker det är bra att få ut det så jag vet att jag får ut det om man säger så.
Jag vill ha en “inkomst” i FIRE
Jag har lån så att ha en inkomst gör att jag har nått att göra ränteavdragen mot.
Sen kommer arv göra att jag inte behöver hög pension sent i livet så jag tar hellre ut pengarna nu när jag har mer behov av dom
Det är ett missförstånd. Det dras 30% i preliminär skatt. Slutlig skatt beror på hur hög inkomsten är. Den kan bli betydligt lägre men även högre. Kika på Skatteverkets hemsida vad olika uttag skulle ge iskatt.
Lyssna gärna på RT-podden avsnitt 470 så får du lite mer kött på benen i ditt beslut.
Spontant kan jag tycka att det är helt ok att betala lite mer skatt för ett tidigt uttag om det innebär att jag inte behöver länsa mitt privata sparande. Men hur mkt du ska ta ut i pension respektive privat sparande kan bara du svara på. Det beror på dina prioriteringar.
3 gillningar
Så länge man inte har några inkomster alls betalar man troligen minst i skatt – tack vare grundavdraget – om man tar ut pension i exakt 13 år – från 55 till 68 – innan man börjar ta ut den ordinarie pensionen vid 68. Eller hur?
Det beror på hur mycket pension du har.
Har du riktigt hög pension så är det bra att ta ut tidigt (långt uttag). Vid lägre pension så är det troligen bättre att ta ut mer efter riktåldern.
Kolla skattetabellerna och räkna lite så har du svaret.
1 gillning