Fyra-hinkar-strategin i praktiken?

Spara och investera
#1

Jag har precis kommit igång med att sätta upp en strategi för min privatekonomi och försöker läsa på så mycket som möjligt i detta forum. Jag har dock inte helt förstått mig på hur begreppen fondportfölj och hur hinkar fungerar i praktiken.

  1. Är en fondportfölj detsamma som alla fonder i en hink eller är fondportföljen en summa av alla hinkar (och alla fonder jag äger)?
  2. Har varje hink olika konton allokerade till sig? Vilket typ av konto passar i så fall bäst för respektive hink?Jag har precis börjat använda Avanza. Se gärna nedan hur jag hittills har satt upp min privatekonomi:
Bufferthinken - här har jag satt upp ett sparkonto (SBAB) med en ränta på 0,65% som jag har ett månadssparande till (10% av min nettolön).

Mellanriskhinken - Inget uppsatt än. Hur ska jag hantera denna hink i praktiken? ett till ISK sparkonto?

Passiva hinken - ISK sparkonto uppsatt hos Avanza för pensionssparande (ca 40 års sparhorisont) där jag har satt in 20K samt kommer månadsspara ca 2000kr / månad i globala aktiefonder (till en början innan jag har lärt mig mer).

Aktiva hinken - Inget uppsatt än. Hur ska jag hantera denna hink i praktiken? Aktie- och fondkontot hos Avanza? Jag förstår att detta är något jag bör vänta med tills ovan är balanserade, men jag är väldigt nyfiken.

Kanske dumma frågor men bättre att fråga som nybörjare :slight_smile:

Tack! // Therese

#2

Hej Therese!

Du har gjort allt rätt.

Fondportfölj är för mig de fonder du har i en given hink/givet ISK-konto.

Jag tycker du gör enklast att öppna ett ISK för varje hink. Skatteeffekten kommer inte påverkas för det. Döp sedan kontona till Hink 2, Hink 3 och Hink 4.

Den globala aktiefonden hos Avanza är givetvis Avanza Global. Billig och bra. När det gäller aktiva hinken så handlar det ju om nischfonder, specifika aktier osv.

När man pratar om risknivå så har jag för mig tumregeln brukar vara 60% aktiefonder och 40% räntefonder i hink 2, 90% aktiefonder och 10% räntefonder i hink 3. Hink fyra har inga räntefonder alls.

Angående sparkontot så skulle du lika gärna kunna öppna det hos Avanza och deras Collector±konto som ger 0,75% ränta. Du månadssparar lika enkelt till det och du ser dessutom hela ditt sparande på en plats. Insättningar och uttag görs enkelt och snabbt.

Till sist kan jag tillägga att jag hade öppnat ett helt separat ISK-konto för ditt pensionsspar och satt allt i Avanza Global, inga räntefonder.

När det gäller fondval kan man grotta ner sig ordentligt eller hålla sig till två eller tre. Jag har i aktiefond bara globala indexfonder och gällande räntefond så är det främst AMF Räntefond Lång.

Jag hoppas du blev lite klokare.

Stort lycka till!

#3

Hej!

Håller helt med Indexpatronen.

Bufferthinken kan du lika gärna ha hos Avanza med 0.75% ränta.
Fyll endast denna tills den är full, för att sedan fylla vidare i mellanriskhinken.

Ett konto för varje hink, som Indexpatronen nämnde är kanon!

När mellanrisken är “full” så kör du allt i passiva, du behöver aldrig ha en hink 4 om du inte vill.

#4

Stort tack för era svar!

@Indexpatronen, menar du ett separat ISK-konto för pensionssparande och då inte använda hink 3 som pensionssparande? Vad är fördelen med detta?

När räknas bufferhinken som full?

Hur skulle ni fördela ett månadssparande mellan bufferthinken, mellanriskhinken och den passiva hinken/pensionssparande om jag har möjlighet att avvara ungefär 20-25% av min nettolön? Just nu går 10% till buffert och 10% till pensionssparande. Hur mycket skulle ni lägga in mellanriskhinken per månad? För tillfället har jag mest satsat på pensionsspar eftersom jag vill få igång denna så tidigt som möjligt.

/ Therese

#5

Bör jag vänta tills bufferhinken är helt full innan jag ger mig in i hink 2 och 3 (pensionsspar)? eller är det värt att månadsspara i dessa samtidigt för att bygga upp en pengamaskin i de olika hinkarna så tidigt som möjligt?

#6

I teori, ja.

Däremot så skulle jag ha sparat i alla samtidigt och sedan flytta vidare sparandet från bufferten till mellanrisk/passiva när den är full och mellanrisk till passiva när den är full.

#7

Hur skulle du fördela ett månadsspar mellan de tre första hinkarna i procent? Se gärna ovan hur jag idag sparar till buffert och pension.

#8

Jag ser inte pensionssparandet som en del i hinkstrategin. Det kanske är fel, men jag tänker att pensionssparandet är något man tidigast använder dagen man väljer att gå i pension. Jag tycker då det är smidigt att ha det som ett eget ISK döpt till något klatschigt som ‘Min framtid’ eller liknande och gruppera in det under ‘Pension’ i appen hos Avanza. Sen har du Hink 1 i kategorin ‘Buffert’ och Hink 2, 3 och 4 i ‘Sparande’.

Om det blir aktuellt med barn som det ska sparas till lägger man in ett ISK eller KF under kategorin ‘Barnsparande’. Snyggt, enkelt och allt på en plats. Hink 3 är en slags stor buffert vid längre arbetslöshet, sjukdom eller liknande och hink 4 är ju en högrisk/lekhink och jag tycker båda ska hållas separat från pensionssparandet.

#9

Tack för bra tips! Det är en bra poäng och det låter väldigt smidigt att kunna dela upp det samt ha allting samlat via Avanza.

Hur skulle du fördelat ett månadssparande på ca 20% av en nettolön på nedan olika hinkar?

  1. Bufferthinken (ca 70% full i dagsläget)
  2. Mellanhinken (tom än så länge)
  3. Passiva hinken (pension till att börja med så får jag avancera med tiden)
#10

Jag ser Hink 3&4 som pensionssparande.
Dom två hinkarna som jag inte ska plocka ut några pengar ifrån.

#11

@Robin; Då ska nog de hinkarna ha betydligt högre risk, beroende på sin ålder. Men det är ju tur att vi alla är olika. Dessutom är ju hink 4 tänkt som en hink för spekulativa aktier, fonder etc och då tycker inte jag att den passar för pensionssparande.

För mig är pensionsspar billiga globala indexfonder.

#12

Absolut ska hink 3 & 4 ha hög risk om det är pensionssparande, jag kör 100% aktier i dessa två.
Håller helt med, tur vi alla är olika!

Jag använder Hink 4 som en del av pensionsportföljen där jag kan själv köpa aktier direkt, då jag är väldigt intresserad av bolag och deras utveckling vill jag gärna direktäga bolag och inte bara ha indexfonder. Därav även en Hink 4 för mig i pensionssparandet!