Feedback på mitt sparande, samt 20/80: buffert eller mellanrisk?

Spara och investera Kom igång / få feedback
1

Hej!

Jag kom igång med mitt sparande för ca ett år sedan men känner mig fortfarande lite osäker på fördelningen. Skulle hemskt gärna ta emot lite åsikter kring nedan fördelning, då jag eventuellt tänkte omfördela en del i början på året.

Jag sparar enligt ”fyra-hinkar-principen”, minus lekhink för att intresset helt enkelt inte finns :slight_smile:

Lite om mig; Jag är 29 år gammal, har en attraktiv utbildning och ett fast jobb. Inkomst ca 30–35k/månad (efter skatt). Lever med sambo i förstahandskontrakt. Är med i A-kassa, har nödvändiga försäkringar osv. Har varit anställd med pensionssparande sedan jag var 16. Gillar dock att vara lite på den säkra sidan samt ha en buffert så att jag kan vara spontan med inköp/resor osv.

Hur som, med allt detta känner jag att jag nog borde ta lite större risk än vad jag nu tar? Vet heller inte riktigt vad jag ska sätta för mål i de olika hinkarna…

—

Såhär ser det ut idag:

BUFFERT

Ca 25k lönekonto
Ca 50–60k bankkonto (utan ränta)

40k på Sparkonto hos Klarna. Insättningsgaranti och fast ränta 6 mån 1,21%

Buffert-konto på Lysa (20/80) ca 50k

ÄR DETTA KANSKE ISTÄLLET EN DEL AV MIN MELLANRISK-HINK? Detta förvirrade mig lite när jag lyssnade på podden om 4-hinkar, ibland orkade det som att det var en del av buffert och ibland mellanrisk-hinken. Och om den ska höra till mellanrisk – behöver jag verkligen både en 20/80 och en 60/40?

Totalt buffert
Ca 115k + ev 50k (om inte detta ska räknas i mellanrisk-hinken)?

MELLANRISKHINK

Mellanrisk-konto på Lysa (60/40) ca 285k
Ev + 50k om 20/80 kontot på Lysa ska räknas hit?

PASSIVA HINKEN
Passiv hink-konto på Lysa (90/10) ca 72k

—

Hittills har jag gjort större enskilda insättningar (ca 30-70k om året) + automatiskt sparande 2500kr/månad fördelat 50/50 i mellanrisk och passiv hink.

Vad tycker ni? Hur bör jag fördela?

Tänker spontant mindre buffert och större månadsspar kanske?

Tack på förhand!!

/Anna

2

Hej Anna,

Du verkar ha koll på din ekonomi och ett kanonläge. Kul och grattis till dig! :slight_smile:

Många kommer säkert säga att du har för stor buffert, det beror på hur man är som person, du beskriver ändå att du vill spontana med resor med mera. Fortsätt med det. :slight_smile: Jag hade inte justerat den särskilt mycket.

20/80 Fördelningen är kanske lite klurigare, är väl inte fel att lägga den i mellanrisken eller t.o.m. passiva hinken för att förenkla ditt sparande.

Då du har rätt stort sparande i din mellanrisk, så kan du nog spara mer i din passiva hink än till denna, såvida du inte är väldigt känslig för rörelser på börsen. Kanske kan du tänka dig att bara månadsspara i din passiva hink?

1 gillning
3

Tack för svar! Och härligt att höra att jag har bra koll på min ekonomi när jag är rätt ny på detta, tack :slight_smile:

Ja, jag tror jag fortsätter med en lite större buffert och kanske fortsätter att “låsa” de på sparkonto hos Klarna när de första 6 månaderna går ut. Känns skönt att ha den tryggheten.

20/80 fördelningen ska jag nog se som en del av mellanrisk, alt flytta över till passiva 90/10. Låter klokt att även se över hur jag fördelar mitt månadssparande.

Tack igen och gott nytt!

4

Låter som du är på rätt bana. :slight_smile:

Ja, börja med att flytta över det till din mellanhink, det går ju utmärkt att flytta medel mellan dina ISK på Lysa senare om du känner för det.

Tack själv och gott nytt. :slight_smile:

5

Ser helt underbart ut! Så jag blir så avundsjuk. Utmärkt exekvering av 4 hinkars-strategin. Grunden har du satt bra. Det som kan avgöra hur du ska agera är lite hur dina planer för framtiden ser ut. Är ni på väg att köpa ett boende? Isåfall, hur mycket handpenning behövs det?

Jag tycker att du kan skippa fasträntekontot eftersom det låser ned dig. Den lilla räntepremien du får är försumbar. En liten petitess är att de 40K du har på Klarna, fast ränta 6 månader inte kan räknas som buffert. Buffert är något som du ska komma åt omedelbart, eller max ett par dagar som du behöver för att omvandlas till likvider.

Personligen så ledsnade jag på 4-hinkarsstrategin. Det blev lite för mycket mental bokföring för min del. Jag rör mig mot, sparkonto/100%-aktier.

Nu är jag i livet att jag har ett bostadsrättradhus tillsammans med min sambo. Just nu väntar vi inte på några större planerade utgifter i närtid. Din mellanriskhink är väldigt stor, så då undrar jag vad du planerar att köpa om 3-5 år? Annars kan du ändra fördelningen så att du har 285K på Passiva och 72K på mellanrisk. Du borde flytta dina 50K-60K, utan ränta till Klarnas konto utan bindningstid. Samtidigt så skaffar du ett Klarnakort. Det kortet kan du koppla direkt mot bankkontot.

På kreditsidan, så tycker jag att du ska skaffa ett kreditkort som ger någon form av bonus tillbaka. Antingen Cashback/eurobonuspoäng. Tänk också att med ett kreditkort på 30-40K så är det i princip som om du har motsvarande summa på ett vanligt bankkort. Om du behöver nyttja krediten så har ju oftast 50-60 dagar på dig att få fram pengar för att betala krediten. Tänk att aldrig nyttja över den gränsen att du inte kan betala tillbaka månaden efter.

Pandemin har ju visat att Ann Wibbles uttryck på en årslön på banken inte är så dumt. Generellt så tycker jag att du har väldigt stor buffert, dels så bor ni i en hyresrätt (finns inte så mycket oplanerade utgifter, inga vitvaror som kan gå sönder som ni själva måste stå för).

Min lärdom är att jag har varit alldeles för feg. Haft för mycket kontanter/likvider över så lång tid. Det har kostat mig enormt mycket i avkastning. Ni ska ju spara så mycket ni kan. Gärna om du kan få med sambon på tåget.

6

Har lyssnat/tittat på alla avsnitt gällande fyra-hinkar-principen, men blir fortfarande inte klok på den. Verkar jättevirrigt med ex både en 60/40- och en 90/10-portfölj. Tar inte heller hänsyn till ålder eller vad pengarna ska användas till.

7

Jag ska göra om den artikeln i februari. Lovar.

Tycker dock att den översikten som verkar växa fram här:

Ser lovande ut.

8

Jag ser många som har flera Lysa konton och det förstår jag inte grejen med. I en pott blir det en fördelning.

Jag har själv har flera olika portföljer men sammansättningen av räntortyp är olika.

Jag sprider också risken mellan lika institut därför statliga garantier är jag inte mycket för.

9

Jag sparade över 5 års tid femsiffrigt på bankkonto varje månad (gick iaf nästan en procent ränta😁)

Nu köper jag fonder för allt nytt, men vågar inte slänga in det gamla på en gång. Blev lite extraköp i våras iaf.

Jag vill inte ens tänka på hur mycket jag förlorat i avkastning eftersom jag började bankspara 2010 på botten av marknaden. Kunde inte det här med investera då.

1 gillning
10

Rikatillsammans har ju en artikel där man tar upp om man ska mata in allt på en gång vs månatliga insättningar. Rent statistiskt är ju Time in market bättre än att timing the market. Även om du tryckte in allt i februari 2020, innan kraschen. Så hade värdet varit högre nu än då. Hade du tryckt in allt i slutet av mars. Då hade du haft minst 20% upp. Jag har ju valt den fega vägen och matat in pengar i fonderna under 2 års tid. Är nästan klar.

11

Här är artikeln du hänvisar till :slight_smile:

12

Hej!

Förstår det alltså som en ganska enkel förenkling av hinkarna?

I mitt fall bör alltså min 20/80-hink på Lysa (bufferthinken) kanske helt utgå och istället flyttas över till min 60/40 (mellanrisk-hink, eller som jag kallar den “snart-sparande”) eller 90/10 (passiva hinken, eller “lång-sparande”). Samt enbart ha buffert på bankkonto?

@anon88932401 jag håller min mellanrisk-hink ganska stor för att jag ändå tror att det kommer större utgifter de närmaste 5 åren. Kanske fritidshus, bröllop, kids. :slight_smile: Om jag flyttar över de drygt 50K från 20/80 till 60/40 kan jag sedan månadsspara 100% i passiva hinken ett tag. När de 40K jag idag har på Klarna blir tillgängliga i feb kan jag lägga dom i passiva hinken. Vet att detta kanske blir lite plus-minus-noll i slutändan men det känns bra i magen, på samma sätt som det känns bra att bara ha hållbar investeringsinriktning på Lysa.

Tycker kreditkort verkar knöligt och den cashback man får känns ganska klen och begränsande, men jag kanske helt har missat grejen. Kör nog på med en lite större buffert nåt år till istället och :slight_smile:

Tack alla för input!

1 gillning
13

Hej igen!

I den senaste uppdateringen av 4-hinkar-principen 2021 https://rikatillsammans.se/fyra-hinkar/
rekommenderas fortfarande en mellanrisk-hink 60/40. Däremot rekommenderas nu i grafen i ovan länk att den passiva hinken är 100/0 istället för tidigare 90/10. I bildspelet längre ner i artikeln står det dock ”90/10”. Vad är det som rekommenderas?

Efter tidigare feedback i denna tråd flyttade jag över min bufferthink (20/80) och sparkonto-sparande till LYSA och har idag (förutom buffert på bankkonto):

MELLANRISKHINK
Mellanrisk-konto på Lysa (60/40) ca 370k
Månadssparande 1000kr
Större insättningar 2–3 ggr om året

PASSIVA HINKEN
Passiv hink-konto på Lysa (100/0) ca 155k
Månadssparande 2000kr
Större insättningar 2–3 ggr om året

Någon feedback på den uppdelningen? Och vad är det som gäller – 90/10 eller 100/0? :thinking:

Tack!

2 gillningar
14

Jag skulle säga att det är lite av en smaksak, Kanske detta avsnitt kan hjälpa dig.

1 gillning
15

Personligen tycker jag att passiva/högriskhinken bör vara 100/0. Punkt. Period. Full stop. Om man vill ha räntor i en högriskhink ska det vara lååååånga räntor för att få riskparitet, men det är ju en annan story.

Tror att det finns inget skäl att ha 90/10 om man har en mellanriskhink. MEN, tror att mellanriskhinken borde vara max 50/50, tom 40/60. Eller Permanent Portfölj. 60/40 har iaf ganska hög risk medans 90/10 är lite mellanmjölk. Sorry, men tycker att @janbolmeson har övertänkt lite när det gäller 90/10 och ”Buffett’s advice”. 90/10 är bra om man har inget mellanrisksparande. I många lägen är det bättre att ha lite större mellanriskhink och använda den som torrt krut när SHTF.

1 gillning
16

Jag skippar mellanriskhinken. Kan inte se nyttan med att ha mellanläge. Antingen har jag pengarna i en portfölj eller i en buffert. Med det sagt skulle enligt mig en 60/40 portfölj kunna räknas som investerat kapital. Alltså det behöver inte vara 100% aktier.

1 gillning
17

Jag tror att det är bra att fundera över storleken på de olika hinkarna ska vara. Att utgå från dig själv hur din livssituation är nu och inom en rimlig framtid är en bra början. Jag söker efter ekonomisk trygghet genom strategin. Nedan har jag uttgått från mig samt enbart tagit med upplägget för att skapa tryggheten/försvaret som Jan pratar om innan pengar läggs i passiva, jag har ingen lekhink.
Angående vart ex insats till ny bostad ska ligga är ej med nedan.

Resonemang buffert
Jag är 30 år, bor i sthlm, bostadsrätt med sambo, är civilingenjör inom miljö och har även en lärarexamen för gymnasiet. Om jag blir uppsagd kan jag relativt snabbt hitta nytt jobb. Sparkvot på ca 40%. Är med i facket och inkomstförsäkring.Tänker att jag har ganska högt humankapital och goda förutsättningar för att hitta ett nytt om jag blir uppsagd.
Räknade inkomster om jag blir uppsagd mimus utgifter på ett år. Avrundade uppåt så hamnade jag på ca 40 tsek.

Resonemang mellanrisk
Syftet med mellanhinken är att fylla på buffert när den minskar. Här ska pengarna jobba men inte för mycket så att de blir svettiga, typ 60/40 fördelning. Enligt ovan har jag ganska bra humankapital och behöver inte ha jättestor säkerhet. Här landade jag på 40 tsek. Tänkte buffert 40 tsek + mellanhink 40 tsek = 80 tsek. Det ska skita sig helt om jag ska göra av med både buffert och mellanhinken.

Resonemang Passiva hinken
Inget tak, lägger in så mycket det går. Månadssparar enbart i denna.

Hur har ni resonerat?

19

Låter klokt!

Mitt humankapital liknar ditt – samma ålder, attraktiv på arbetsmarknaden osv. Däremot bor jag och min sambo i hyresrätt och äger ingen bostadsrätt. Därför har jag en stor mellanriskhink för eventuella investeringar på den fronten inom en snar framtid. :slight_smile: Om jag ägde en bostadsrätt skulle jag nog som du fokuserat mer på den passiva hinken.

1 gillning
20

Om jag har förstått dig rätt. Du har som mål nu att spara ihop till en insats därav stor mängd i mellan?

21

Stämmer bra, tror alltså att jag kommer att ha en större utgift de närmsta åren – därav stort fokus på mellanrisk-hinken.