Sparande enligt "fyra-hinkar-principen". Hjälp uppskattas!

Hej!

Jag är en 21 år gammal student som äntligen har kommit i skott med att försöka strukturera sitt sparande. Efter en mängd avsnitt av er podcast har jag beslutat att använda fondroboten Lysa för mellanrisk- och den passiva-hinken samt bankkonto för min buffert-hink. Just nu tar jag ut fullt CSN-lån, vilket landar på omkring 10 500 kr/månad, och mina studier kommer åtminstone sträcka sig fem år framåt i tiden.

Jag har för närvarande omkring 500 000 kronor i likvida medel och inga skulder (bortsett från CSN). Jag har en mycket simpel ekonomi som student och studielånet täcker hyra, mat och andra oundvikliga kostnader varje månad. Jag har skapat ett konto på Lysa och försöker besluta hur pass mycket varje hink bör innehålla.

Buffert-hink: Omkring 30 000 kronor på bankkonto med insättningsgaranti känns som en rimlig summa eftersom studielånet täcker mina månadskostnader.

Mellanrisk-hinken: Hos Lysa. Den enda stora utgiften jag kan se framför mig är en kontantinsats för en lägenhet. Detta kommer inte att vara aktuellt under min studietid (minst fem år till) - sparandet för kontantinsats har alltså en tidshorisont på omkring 5-7 år (?). Det är svårt att säga hur pass stor denna kontantinsats kommer att vara, men troligtvis 250tkr-325tkr.

Passiv-hink: Placerat hos Lysa. Resten av mina pengar. 90% Aktie / 10% Ränta.

Mina funderingar är: Känns beloppet i min buffert-hink rimligt? Hur ska jag resonera kring beloppet i mellanrisk-hinken och skulle 60% A / 40% R vara en rimlig fördelning hos Lysa? Jag tycker verkligen det är svårt att avgöra detta, trots att jag lyssnat och läst allt jag hittat om just detta. Min tanke är att komma fram till ett belopp jag känner mig trygg med och sedan placera resten av mina pengar i den passiva-hinken.

All hjälp med detta är ENORMT uppskattad! Lägg mer än gärna ut texten, kritisera, och ställ frågor till mig.

TACK för er podcast och allt ni gör! Jag har länge velat få ordentligt koll på min privatekonomi och ni gav mig den inspiration som krävdes för just detta. Ni är ovärderliga!

/John

 

Med tanke på att du vill ha en kontantinsats om 5-7 år kan du öka bufferten ytterliggare. Sparar man på sådan tidshorisont kan man vara hellre vara mer defensiv än offensiv. Dessutom är det bra att ha lite mer pengar tillgängligt så man är flexibel om du till exempel vill byta studieinriktning.

Ja 60/40 är rimligt med ca. 6 års sparhorisont. Justera även 10% från aktier till ränte ungefär varje år.

Stort tack för svar! Det är som sagt mycket svårt att säga när kontantinsats blir aktuellt och hur pass mycket pengar det kommer att handla om. Jag skulle säga att det definitivt kommer att ske inom 6-9 år.

Eftersom att jag ej vet hur pass stor en framtida kontantinsats kommer att bli bör jag väl försöka vara på den säkra sidan - dvs lägga betydligt större vikt på mellanrisk- och buffert-hinken än den passiva-hinken? Exempel: 50tkr buffert, 350tkr mellanrisk och resten i den passiva-hinken? Jag tror ej min kontantinsats kommer att överskrida 350tkr, men om jag placerar en större summa än vad som är troligt bör jag nog känna mig säker i mitt sparande.

Kom gärna med fler åsikter!

Hej John,

Jag tycker att din fördelning ser sund ut, eventuellt kanske lite större buffert, kanske 50’?
Men annars så ser mellanrisken bra ut och så!

Kör på!

Stort tack för svar!! Jag har kommit fram till det här:

Buffert: 50tkr på bankkonto med insättningsgaranti.
Mellanrisk: 350tkr hos Lysa. Till att börja med 60% A / 40% R - justera 10% från A till R allt eftersom en kontantinsats närmar sig.
Passiv: Resten av mina pengar (ca 70tkr) hos Lysa. 90% A / 10% R.

Jag ska även börja försöka månadsspara och funderar på att fördela pengarna lika mellan den passiva-hinken och mellanrisk-hinken. Är detta ett bra tankesätt? Eller bör allt månadssparande gå direkt till den passiva-hinken? Slutligen: Låter det jag beskrivit ovan som en bra struktur för mitt sparande? Om så är fallet startar mitt riktiga sparande på måndag :smiley:

Ytterligare en fråga: Bör jag sätta in allt vid ett tillfälle när jag har kommit fram till hur mycket som ska vara i respektive hink?

Nu är jag själv nybörjare på detta med att spara i LYSA och indexfonder generellt sätt. Men om du ska ska månadspara och du redan har 350k i mediumhinken.Kanske det vore bäst att sätta hela månadsparandet i den passiva hinken? Tänker att den passiva hinken är ju för 10 år framåt.Men att öka den månadsvis vore ju generellt sätt bättre då där är mindre kapital i den än vad där är i mediumrisk hinken. Kanske ha ett mål med att komma upp i 100k innan du börjar fördela pengarna mellan passiva hinken och medium hinken?

Eftersom du anser att din mellanrisk ska ligga på 350’ så ser jag ingen anledning att du ska månadsspara mer till den hinken? Den ska nu anses som full.
Då bör allt månadssparande hamna i passiva hinken istället.

Alltid svårt att resonera om alla pengar ska sättas in direkt eller inte, jag hade delat upp summan på kanske 10-12 månader och sedan månadsspara in den också, detta för att inte pricka av en topp.

Men kolla gärna in Jans artikel om just detta med att “Investera allt på en gång eller sprid ut köpen”.

Om jag kommer fram till en strategi jag känner mig trygg med och kan hålla mig till när marknaden svänger, lutar åt 50tkr i buffert, mellanrisk 350tkr 60/40 hos Lysa och resten i passiv 90/10 hos Lysa (samt månadssparande till passiv), känns det nästan mest rätt att sätta in allt på en gång.

Tack för all hjälp!