Hej
Jag har försökt söka runt på ett svar men hittar inte riktigt det jag är ute efter.
Jag har 3 portföljer hos Lysa för buffert, mellanrisk och passiv. Sparar ungeför 4000kr/månad men hur ska jag fördela pengarna? Bufferten hade jag tänkt begränsa till runt 50’.
Har du sett avsnittet/läst blogginlägget om hinkarna? https://rikatillsammans.se/fyra-hinkar/#h-hur-stor-ska-hinkarna-vara
Ja, men jag hänger inte riktigt med hur jag ska fördela sparandet när jag börjar på noll.
Hur ser din boendesituation ut?
Hyresrätt i dagsläget.
Hur mycket buffert behöver du ifall du blir sjuk eller förlorar jobbet?
Jag skulle säga att bufferten är högsta prio. Åtminstone “nöd-delen” av din buffert kan du spara 100% till. Jag SKA ha 25000 på mitt buffert-bankkonto i slutet av varje månad.
Resten är lite mer flytande. Om mellanriskhinken har målsparanden så kan du spara till dem i den takt som behövs för att träffa målet. Annars är det väl det du känner dig trygg med. Tänk så här: om du blir av med jobbet, bilen kraschar, du skiljer dig från din partner, du bryter benet och börsen halveras i värde. Allt på samma gång. Klarar du en sån situation? Fatta vilken känsla att det i alla fall inte är pengarna som blir det största problemet!
När du känner dig ekonomiskt trygg i den situationen så skulle jag säga att mellanriskhinken är färdig. Exakt hur myclet risk du utsätter dig för fram tills dess blir upp till dig. Själv har jag valt att ha ett mycket stort sparande till passiva hinken och i princip inget alls till mellanriskhinken. Men den fördelningen är inte petnoga, du väljer själv.
Som jag skrev i mitt inlägg så räknar jag med att kunna klara mig på 50’ för täcka några månader + akassa med löneförsäkring eller vad det kallas.
Har du 50’ (eller mer) på ett bankkonto med insättningsgaranti till den bufferten?
Tack Emil, det var lite det jag var ute efter 
Med det så tolkar jag det som det är inte helt klokt att ha allt i en buffert hink enbart hos Lysa utan en större del bör sitta på ett bankkonto (t ex 50% om vi tar ditt exempel på 25’ och jag hade planer att hålla 50’ som buffert nivå).
Därefter någon form av jämn fördelning mellan övriga hinkar?
I dag sitter mina buffert pengar på ett sparkonto med ränta, dvs inte hos min bank som lönen kommer in på.
Vilken bank spelar inte så stor roll. Med ränta är mycket bättre än utan. Det viktiga är att kontot har insättningsgaranti?
Hur mycket har du i den bufferten?
Insättningsgaranti, Ja.
Runt 30’ idag.
Jag har valt att ha 25000 kr på min vanliga bank så att jag snabbt kan komma åt pengarna. Återigen något man gör som man själv vill. Om du vill ha den i en bank som ger dig några tior i ränta så kan du ha det så.
Nej, jag tycker inte att du ska ha hela bufferten på Lysa. Visst att Lysa känns mycket som ett bankkonto men det ÄR inte ett bankkonto. Det är en riskfylld investering. Räntefonden hos Lysa stängde för handel i någon vecka förra året på grund av trubbel med en av de underliggande fonderna. Man blev inte av med några pengar men det gick inte att plocka ut pengarna under tiden. De var låsta. Om syftet med bufferten är att du ska ha likviditet, tillgång till pengar snabbt och tryggt, då är Lysa inte en bra idé.
Ett bankkonto i en annan bank kan du i alla fall alltid nå snabbt. Då har du pengarna på någon dag.
Bra! Då kan vi konstatera följande:
30 < 50, så i dagsläget är din bufferthink inte fylld. Spara allt på bankkonto med insättningsgaranti tills buffert är full. Gärna med ränta så länge du har fria uttag (ej bundna pengar).
Därmed bör du ännu inte använda Lysa heller då de inte erbjuder bankkonto.
När bufferthinken är full räknar man på hur mycket som du behöver ha i mellanriskhinken. Det är att pengar som du behöver om ca 5 år. Oftast kommande bostadsköp som ligger långt fram i tiden. När den sen är full kan man börja fylla på i passiva hinken med de pengar som man har en tidshorisont på 10 år eller mer tills de ska användas.
Tack, nu känner jag mig inte lika dum och lite klokare
You’re welcome! Please come again.
Beroende på hur stort månadssparande du kan klara av brukar det går rätt fort (relativt) att nå 20kSEK till. Med de sparkvoter som är vanliga här på forumet går det i ett nafs.
Jag tycker personligen det kan vara helt OK att börja spara i passiva hinken parallellt med mellanriskhinken när man börjar från noll givet att man har en bra buffert OCH man inte vet om någon direkt utgift som kommer inom 5 år. Beror lite på ifall man är sugen på att köpa bostad och i såfall vilken bostad man skulle kunna tänka sig - om man vill ha en bostad där man behöver lägga in 500tkr själv kommer det ju ändå ta nästan 10 år om man sparar 4000/mån (som OP skrev att han gjorde) räknat på 4% avkastning. Då tycker jag det är bättre att gasa på lite mer i början och successivt minska risken istället för att hålla sig enbart i mellanrisk hela den perioden - dock om man gör på det sättet är det ännu mer viktigt att man har en stabil buffert som verkligen täcker allt då man kommer ha en mindre mellanriskhink att hämta ifrån. Om man kan tänka sig en billigare bostad man kan spara ihop till på 5 år så bör man dock lägga allt i mellanriskhinken.