Jag har relativt nyligen börjat intressera mig för min privatekonomi och mitt sparande, tyvärr lite senare i livet än vad jag hade önskat. Hur som helst har jag precis fyllt min bufferthink (sparkonto på Svea) och nått den nivån jag behöver för att känna mig trygg om något skulle gå snett med jobb eller om jag skulle få oförutsedda utgifter.
Från och med nu tänkte jag börja fylla min mellanriskhink och min passiva hink på Lysa. Jag är 33 år gammal och kan spara mellan 5 000 och 10 000 i månaden.
För närvarande har jag 65 000 i min passiva hink (100 % aktier) och 8 000 i min mellanhink (60 % aktier, 40 % räntor)
Nu till frågan. Om vi säger att jag kan spara 10 000 i månaden, hur ska jag fördela dessa mellan de två hinkarna. Jag kan tänka mig att detta beror på många olika faktorer - sparmål osv. Jag skulle uppskatta tips på hur jag bör tänka kring detta och vilka frågor jag bör ställa till mig själv. Eller finns det kanske redan studier som säger något specifikt - 80/20, 50/50?
Ett alternativ är ju att spara merparten i mellanriskhinken tills den är full och sedan all-in i passiva hinken. T.ex 80% i mellanhinken och 20% i passiva hinken.
Hej Philip! Välkommen till forumet och stort grattis till att du funnit ett intresse för din privatekonomi!
Mellanriskhinkens storlek bör vara 3–7 gånger storleken av bufferthinken. Jag skulle därför börja med att ”grundfylla” mellanriskhinken till tre gånger buffertens storlek. Därefter hade jag kunnat tänka mig att börja fylla högriskhinken simultant med mellanriskhinken, men fortsatt med vikt på mellanriskhinken till den är sju gånger så stor som bufferten för att därefter köra all in på högriskhinken.
Som gode @AC72 och @MattiasA90 skriver kan en fördelning om 80/20 vara klok i läget där du nått en grundfyllnad, med ett slutgiltigt mål om att högriskhinken ska vara klart störst.
Låt oss säga att jag har en buffert på 100 000. Detta innebär att med 10 000 i månaden tar det mig nästan 6 år att göra mellanriskhinken 7 gånger så stor som bufferten.
Med andra ord börjar jag spara i min långsiktiga hink när jag är 39 år gammal.
Själv har jag lite känslan “Fan, jag har inte sparat något till pension på egen hand. Jag borde satsa stenhårt på passiva hinken”, men jag kanske är ute och cyklar här?
Om jag tolkar @AC72 rätt så menar hen att 80% borde gå in i den passiva hinken, inte tvärtom?
Vill man ha just den ”rätta” fördelningen så kan man helt enkelt ta av den passiva hinken i framtiden då den ”förhoppningsvis” gett en god avkastning och då fylla på mellanhinken. Du har många år på dig att spara så du kan ta lite mera risk än äldre.
Min tanke på det.
För egen del glider mina hinkar i varandra och det kan ibland vara svårt att se skillnad på vad som är i vilken hink.
Jag hade börjat fylla den passiva hinken och stötvis fyllt på mellanrisk hinken.
Notera att diskussioner på forumet varierar och om jag minns rätt sätter vissa boendet in i mellan hinken. Dvs har du en bostadsrätt är den redan i princip full å då kan du bara satsa på passiva
Ja, givet de siffrorna du nämner (inte inräknat avkastning eller ökat sparande) så rör vi oss i de krokarna för att helt fylla mellanriskhinken.
Som @Larzs0n skriver så kan man räkna in bostaden i mellanriskhinken (värde - skulder) och fylla upp om inte hela så en stor del.
Det jag hör är att ”Fear of missing out” (FOMO) talar, men jag har full förståelse för vad du säger. Den känslomässiga sidan av pengar är egentligen den mest intressanta just eftersom den är så svårgreppbar och individuell. Som jag ser det kokar ditt investeringsbeslut i stort ned till hur riskkänslig du är. Å ena sidan, som @AC72 skriver här ovanför har du många år på dig att spara i högriskhinken och har därmed tiden på din sida i relation till riskfaktorn. Å andra sidan behöver du vara redo för hur du ska hantera dina känslor och hur du ska agera om högriskhinken skulle förlora 30-40-50 procent av sitt värde under ett riktigt dåligt börsår – i de fallen kan det vara skönt att i sin helhetsekonomi ha mindre riskfyllda placeringar som hör hemma i mellanriskhinken. Kom ihåg att sparande på börsen inte är en sprint utan ett eller flera maraton.
Det är riktigt grymt att du fyllt bufferthinken till en nivå där du kan känna dig trygg och sova gott om nätterna. Det borgar för att kunna fatta bättre beslut när vågorna slår.