Fördela 600 000 i 4 hinkar

[Ludvigg (Ludvig)]

Hej! Har haft ett sparande i en kapitalförsäkring som mina föräldrar fixade när jag föddes. Efter ett växande intresse av privatekonomi och insikten av att pengarna äts upp av avgifterna så bestämde jag mig för att ta ut pengarna från försäkringen. Av kapitalet kan jag avsätta 600 000 kr för sparande, resten ska eventuellt användas vid köp av bostad inom snar framtid.

Jag har inte bestämt mig exakt för hur jag ska investera, men det lutar i alla fall åt att använda strategin 4-hinkar. Jag behöver dock hjälp med att fördela pengarna i de olika hinkarna. Kan tillägga att jag är en 23 år gammal student

Buffert på ett sparkonto med ränta 50 000kr

Mellanrisk 60/40 (Avanza) 300 000kr
180 000kr Aktier / 120 000kr Sparkonto med ränta

Aktierna i mellanrisk:
Länsförsäkringar global index 70%
Handelsbanken Gl Småbolag 10%
Avanza Emergin markets 10%
PLUS Allabolag Sverige 10%

Passiva hinken (Lysa 100/0) 230 000kr + Månadssparande 1100kr

Lekhink (Aktier Avanza) 20 000kr

Buffert och Lekhink är jag nöjd med, men jag behöver hjälp med mellanrisk och passiv.

Hur mycket bör jag egentligen fördela till mellanrisk? Vet att det rekommenderats ca 3-7 gånger buffert och med 50 000kr i buffert så är fördelningen nu 6 gånger större. Min tanke med mellanrisk är att jag ska använda en del av pengarna om ca 4-5 år. Kommer förmodligen vilja köpa en ny bil när jag studerat klart. Jag har dock en bil och kommer inte sälja något om börsen vid tillfället går ner. Jag kommer alltså inte plocka ut något i en dålig tid. Kanske bör mellanrisk vara mindre? Jag vill ju ha lite pengar till eventuellt bilköp, men det är inget “måste köp”. Kan jag ha mer i den passiva och eventuellt föra över lite från passiva till mellanrisk om jag kommer på att det kan bli aktuellt med tex bilköp?

Passiva hinken ser jag som mitt pensionssparande och den tänkta sparhorisonten är därför väldigt lång. Kommer med andra ord inte röra dem pengarna, förutom eventuell påfyllning av mellanrisk. Visst tänker jag rätt att månadsspara i passiva när mellanrisk är full? Kan som sagt spara 1100kr från csn i månaden.

Varför kör jag inte allt på Lysa? För att jag är intresserad av ekonomi och vill krångla till det.

Känns också skönt att lägga pensionssparandet på lysa och mellanrisken på Avanza.

Vore evigt tacksam om ni vill hjälpa mig med hur jag bör tänka kring investeringen. Förutom fördelningen så finns det såklart fler frågor i och med osäkerheten i samhället.

Ska jag till exempel sprida ut sparandet över tex 1år? Förstår att det kan vara mest lönsamt att föra över allt på en gång, men känns nog bättre att sprida ut investeringen över en tid? Kanske också smart nu när det är osäkert?

Tack på förhand

[MattiasA90 (Mattias Andersson)]

Jag tycker det ser bra ut! Fina fonder du har valt också. Pengar på kort sik (typ mindre än 3-4år) på sparkonto.

Skulle skicka in allt på en gång och sedan vara nöjd med ett sparande som slår de flesta andra i det här landet

[JFB]

Välkommen hit & grattis till ett jättefint kapital

Jag tycker det ser väldigt bra ut

Tycker du ska betrakta mellanrisk hinken som full, så som ser ut i ditt läge hade jag lagt in månadssparandet direkt i passiva/högrisk hinken.

Lekhinken kan du skippa, den är helt klart överkurs, annat än du redan har idéer på vilka aktier du vill köpa.

När det gäller allt på ett bräde eller sprida ut köpen över ett år eller så beror väldigt mycket på ditt psyke.

Om du är säker på att du kan hantera en större krasch strax efter att du lagt in pengarna så är det statistiskt bäst att lägga in allt på en gång.

Om du däremot är osäker på hur du skulle reagera vid en stor nedgång där du ser en risk att du freakar ut och säljer vid fel tillfälle, så kan det vara bättre att pytsa in det i omgångar.

Du kan göra ett tanke experiment. Det ser ju lite skakigt ut på börsen just nu. Ingen vet vad som händer men man kan ju spekulera för att testa sig själv. Globala index är nu ner ca 10% från toppen. En normal börskrasch är runt 40-50% ner så i ett sådant scenario skulle det kunna vara en 30-40% kvar i nergång. OM detta är en börskrasch vi står inför. Återigen ingen vet.

• 30-40% ytterligare nedgång skulle sänka din passiva hink med 75-100 tusen
• Samma nedgång i din 60/40 skulle vara cirka 20-25% nedgång på totala portföljen så säg att den skulle kunna gå ner 60-75 tusen.
• total nedgång i så fall 135-175 tusen.

Om du känner att det skulle vara ok och att du inte freakar ut och säljer när det är som sämst så är det bara att köra in allt på ett bräde. Om det känns läskigt så kan det vara läge att pytsa in pengarna under en längre period, typ ett högt månadssparande under en period.

Valet beror väldigt mycket på ens psyke. Även efter 25+ år på börsen och flera krascher så tillhör jag de som typiskt pytsar in pengar. En god vän kör alltid allt på ett bräde. Man är olika helt enkelt.

Så hade jag funderat
Lycka till!

[Ludvigg (Ludvig)]

Tusen tack för din kommentar! Angående mellanrisk så tycker jag att det är svårt att veta hur mycket man ska ha i den. Jag förstår syftet att den tex finns för att man ska låta bli högrisk hinken om allt går åt skogen, men frågan är hur jag ska veta hur mycket jag bör ha i den. Det kanske är bra att ha den på 300 000 eftersom att jag inte är helt säker, känns vettigare att ha en större mellanrisk kontra högrisk om man inte är 100% säker i fördelningen.

Kommer inte skippa lekhinken men jag förstår varför många väljer att göra det. Tror inte att den kommer göra mig rik, men jag kan ändå inte låta bli att köpa några favoritaktier

Extremt svårt att säga hur jag skulle hantera en riktig krasch. Nu med kriget och allt så kanske det inte är så smart att investera allt på en gång? Tänker att det åtminstone vore bra att avvakta någon månad i alla fall? Alltså även om man känner att man eventuellt skulle klara av en nedgång, så kanske man ändå gör rätt i att avvakta lite?

Ska verkligen klura lite på det här med investera allt på en gång eller dela upp. Har man aldrig förlorat 100 000 så vet man ju inte hur det känns

Mvh Ludde

[JFB]

Mellanrisk hinken - ja det är rätt mycket upp till en själv att definiera beroende på ens mål. Jag tänker att där är pengar som jag inte vet när de behövs mer än att de behövs kanske på 5 år sikt. Passiva hinken är pengar jag vet inte behövs på minst 10 år.

Så tänker du köpa bil, kanske, om en 4-5 år så är det rimligt att ha de pengarna i MR. Sen kan man alltid tänka att MR ska minst vara 3 gånger buffert. Så 300 papp låter väl rimligt, speciellt nu när du börjar spara ocg inte har så mycket erfarenhet.

Men visst i din ålder med 40-50 års sparhorisont så ska såklart alla pengar du vet att du inte behöver på 10+ år in i passiva hinken.

Så det är en balans du behöver hitta. Med ev bil så tycker jag du lagt upp det bra.

Lekhinken är bra om man är lite klåfingrig. Jag har lekhink för att jag ska pilla på den och inte på det stora sparandet som då får vara i fred. Det tenderar att bara gå sämre ju mer man pillar i sparandet.

Ja, fundera på hur det skulle kännas i magen. Är du osäker så ta det säkra före det osäkra och månadsspara in det under ett år typ. Om det kommer ett stort drop en månad pga något som händer i närtid så kan du tex dubbla månadssparandet den månaden. Så pytsar du in det, och mer om det kommer ett rejält drop. Men visst, statistiskt sett är det rätt att lägga in allt på ett bräde, om man har psyket för det. Jag har det tyvärr inte

[Rooll_Out]

Vilket sparkonto med ränta använder du?

Kikade på lunar, men öppnade just ett på klarna som verkar bra.

[Ludvigg (Ludvig)]

Okej tack då känner jag mig ändå hyfsat ok med mellanrisken! Låter nog rimligt för mig att månadsspara ett högre belopp under en period. Känns skönt att gå in försiktigt och även ha möjlighet att lägga in mycket om det blir en större dipp! Om du med din erfarenhet inte har psyke för att lägga in allt på en gång, så känns det som en onödig känslomässig risk för mig att satsa allt

Har en fundering kring passiva hinken. Låt säga att jag vill köpa ett fritidsboende om 15 år. Hur skulle jag då göra när jag plockar ut pengar från hinkarna? Kan man ha två passiva hinkar? En som man sparar långsiktigt (10-15 år) och en till pensionen? Eller ska man bara ha en hink och sedan ta ut pengar vid ett större köp?

Tar man även ut från mellanrisk? Alltså att jag först tar ut så att min mellanrisk bara är 3 gånger större än buffert och resten tas ut från passiva hinken?

Detta är bara en ren hypotetisk fråga

Sen det här med ombalansera efter ett år. Om min mellanrisk ökat till över 300 000kr, ska jag då föra över allt överskott till passiva hinken? I så fall uteblir ju ränta på ränta effekten. Den finns ju dock i det långsiktiga sparandet

[Ludvigg (Ludvig)]

Hej! Just nu har jag alla pengar via ett sparkonto + på Avanza. Kan tillägga att jag också har klarna, men bara för att de i stunden hade högst ränta. Min buffert på 50 000 kommer ligga kvar i det rörliga kontot på Avanza. Till min mellanrisk har jag dock en större summa och därför kommer jag leta ett konto som ger högre ränta. Kanske tom kommer binda de pengarna i 1 år för att få högre ränta. Kan rekommendera Compricer, där kan du jämföra olika bankers ränta. Om två banker har samma ränta så spelar det egentligen inte någon större roll vilken du väljer, men se till att de har insättningsgaranti och om de eventuellt tar ut någon avgift när du flyttar runt pengarna

[Benjamin_Bondesson (Benjamin)]

Hur tänker du att ränta på ränta effekten uteblir? Du flyttar ju bara befintliga kr till en annan hink. Räntan blir ju bara i en annan hink. Den blir ju dessutom större om utvecklingen för passivhinken går som tänkt

[Ludvigg (Ludvig)]

Ja så blir det ju! Jag tänker mest på om jag ska ta ut en del av mellanrisk för att köpa bil om några år. Är det då värt att ändå flytta överskottet till passiva? Eller ska jag behålla överskottet i mellan, så att de får växa lite tills jag ska ta ut en summa? Eller ska jag alltid hålla mig till 300 000 och sen om jag tar ut 150 000 så satsar jag på att bygga upp den då?

Förstår du hur jag tänker

[JFB]

På 15 års sikt hade jag inte orkat dela upp det. Det blir tillräckligt många olika portföljer tänker jag. När man jobbat på lite olika ställen så tenderar det också att bli ett antal tjänstepensionskonton.

Om jag däremot hade tänkt köpa ett fritidshus om en 5 år eller så, alltså när planen börjar bli lite mer relevant, så hade jag flyttat det kapitalet till MR hinken. När det börjar bli riktigt konkret säg inom 2-3 år, då hade jag flyttat det till Bufferthinken (sparkonto med ränta). Typ så hade jag tänkt.

Ja, alltså, om MR hinken sväller och inget har ändrat sig i ens plan, så kan man ju flytta överblivet kapital till Passiva. Oftast (i goda börsår) så växer dock Passiva mer (högre aktieandel) än MR hinken så man kan nog känna att det är OK att MR hinken också växt. MR blir ju % mindre av totala kapitalet när Passiva hinken rakar iväg i goda börsår. Inget jag hade oroat mig för, utan man går över den bron när man kommer dit typ. Precis som du säger, pengar som inte behövs på 10+ år kan man flytta till Passiva hinken för att på lång sikt få högre avkastning. Ränta på ränta effekten blir alltså över tid bättre. Kan vara bra att mäta avkastningen både på portföljer, hinkar och totala kapitalet.

Kör på

[Ludvigg (Ludvig)]

Okej, tusen tack för hjälpen Kanske kan se den passiva som en kombination av långsiktigt sparande och pension! Jag får ta det som det kommer, är nog inte rimligt att tänka att man kan förbereda sig på alla situationer.