Tänker jag rätt? (4-hinkar)

Spara och investera Portföljer och allokering
1

Hej!

Ny på forumet, vill därför börja med att tacka @janbolmeson för en mycket bra podd, har lyssnat
många timmar det senaste.

Efter ett par år med diverse mindre investeringar på Avanza för skoj skull har jag nu tänkt ta ett
ordentligt omtag på mitt sparande, snubblade då likt många andra över 4-hinkar strategin
vilken verkligen tilltalar mig och jag behöver nu lite input på hur jag tänkt lägga upp det.

Jag har efter endel tur på bostadsmarknaden och sparande lyckats få ihop ca 810k som jag vill få in
denna strategi. Jag är 28 år, fast jobb och bor just nu tillsammans med min sambo i en hyresrätt. Vi har
tänkt att köpa en ny bostad om 2-3 år och jag har därför tänkt lägga upp det såhär:

Målspar (Kontantinsats): Klarna (0.85% ränta, ej låst)

Buffert: Swedbank (eller Klarna likt ovan)

Mellanriskhink: LYSA 60 Aktier / 40 räntor

Passiv hink: LYSA 90 Aktier / 10 räntor, månadssparar i denna hinken.

Lekhink: Sedan tidigare investerade i div. aktier och fonder på Avanza

Några frågor som jag har redan nu som jag gärna vill ha svar på:

1. Är det vettigt att ha ett buffertsparande på det sätt jag lagt upp det, eller skulle det vara rimligt
att använda det som jag har som “målsparande” som buffert ifall det skulle behövas, med tanke på att
potten med “icke-investerade” pengar just nu blir ganska stor?

2. Jag har provat LYSA ett år nu med en lite mindre summa, (ca 30k efter månadssparande) och tycker
att det har funkat mycket bra, är även helt inne på deras investeringsfilosofi. Jag förde för någon dag sen över ytterligare 220k till “mellanriskhinken” och började då få lite kalla fötter med tanke på div. skandaler man hört talas om (Typ Falcon Funds, Allra osv.) och funderar därför på hur det fungerar ifall LYSA skulle få för sig att hålla på med ekobrottslighet och på något sätt blåsa sina kunder? Vad jag har läst mig till finns det i så fall möjlighet att få ut 250000 genom investeringsskydd, vilket man tangerar om jag lägger upp det enligt ovan. Skulle det vara lämpligt att istället sätta ihop en egen “passiv hink” på Avanza för att sprida riskerna?

3. Med målsparandet tänker jag “hellre en fågel i handen än tio i skogen” då tidshorisonten tills dess att jag behöver pengarna är såpass kort, tänker jag rätt?

Jag hoppas jag kan få lite input från er som har varit med längre än jag. :slightly_smiling_face:
Tack på förhand, ha en fortsatt fin kväll!
Mvh Andreas

2

Hej Andreas

Grattis till att ha hittat hit och till att ha ett så bra ekonomiskt läge redan nu.

Jag håller med om att fyra-hinkar-principen är ett grymt bra verktyg och på det hela taget tycker jag att du har landat rätt utifrån de förutsättningar du beskriver. Bra jobbat.

Först dina frågor:

  1. Att ha en mindre buffert, typ två gånger månadskostnaden, tycker jag är rimligt. Jag kallar den för “konsumptionsbuffert” och syftet är helt enkelt att jämna ut variationen i månadskostnaderna över tid. Det ser jag som något som jag alltid kommer att ha. Visst kan du kvitta den mot ditt målsparande för kontantinsatsen, men vad händer då om ni ramlar över drömlägenheten redan efter sommaren? Jag skulle hålla dem var för sig för annars behöver du spara ihop till konsumptionsbufferten i alla fall när bostadsköpet närmar sig och målsparandet tas i anspråk.

  2. Det finns en äldre tråd här som diskuterar detta: Kan LYSA ta pengarna och sticka?

  3. Absolut. För allt under 3 år är bankkonto med insättningsgaranti att rekommendera.

Så ett par frågor till dig att fundera vidare på:

  1. Hur landade du i storleken för Mellanriskhinken? Är det tumregel, ytterligare framtida sparmål (4-10 år) eller har du funderat över ekonomiska konsekvenser av mer negativa scenarion så som arbetslöshet, längre sjukdom, och landat i detta belopp? Du funderade kring att du hade hela kontantinsatsen på bankkonto och att det var mycket kapital oinvesterat. Kanske är det så att du med dina förutsättningar (fast jobb, hyresrätt, ung, inga barn) skulle kunna ta en större risk och flytta även (del av) dessa pengar till Passiva hinken? Hur långt tid skulle det ta för dig att månadsspara ihop denna buffert om/när dina förutsättningar ändras?
    Jag tycker att just Mellanriskhinken är en av de stora vinsterna med fyra-hinkar-principen då den manar till eftertanke lite bortom den tidshorisont som man normalt överblickar.

  2. Det finns inget som säger att du måste ha en Lekhink. Om du tycker att det är kul så ska du definitivt behålla den. Om inte skulle jag sälja av och lägga kapitalet i Passiva hinken.

Lycka till!

3 gillningar
3

Tack så mycket för ett utförligt svar!

Att ha en mindre buffert, typ två gånger månadskostnaden, tycker jag är rimligt. Jag kallar den för “konsumptionsbuffert” och syftet är helt enkelt att jämna ut variationen i månadskostnaderna över tid. Det ser jag som något som jag alltid kommer att ha.

Jag är inne på något sånt också. Då jag för tillfället klarar mig undan med relativt små fasta kostnader (antar att det är studentåren som sitter i fortfarande) så hade denna vid två gånger månadskostnaden landa på ca 20k? Är det för lite?

Hur landade du i storleken för Mellanriskhinken? Är det tumregel, ytterligare framtida sparmål (4-10 år) eller har du funderat över ekonomiska konsekvenser av mer negativa scenarion så som arbetslöshet, längre sjukdom, och landat i detta belopp?

Nu när du poängterar det ser jag att jag tänkt lite tokigt med Mellanriskhinken. Den bör vara större, nu när jag räknat om enligt Jans rekommendation. När jag räknar efter så har jag fasta kostnader på ca 100k-110k om året. Enligt modellen skall den vara 3-7 års utgifter, således bör den landa på ca 450k (100k, 4,5 år). Ang. det du säger ang mina förutsättningar, så känner jag att det kanske hade varit lämpligt att fylla på hinkarna med lika stora delar av månadsparandet, och därmed lite frångå modellen, detta för att öka risken lite? (då framförallt med tanke på min ålder). Är jag ute och cyklar? Har lite svårt att uppskatta voaliteten på Lysa, är inte riktigt van vid investering i räntor och Indexbaserade fonder.

Kanske bör det nämnas att jag i dagsläget inte har något direkt mål med mitt sparande mer än kontantinsatsen och att slippa leva på vatten och bröd när jag går i pension. Jag tycker även om tanken att ha pengar när man av någon anledning behöver det, oavsett anledning.

4

Då jag för tillfället klarar mig undan med relativt små fasta kostnader (antar att det är studentåren som sitter i fortfarande) så hade denna vid två gånger månadskostnaden landa på ca 20k? Är det för lite?

Om 10k är din genomsnittliga månadskostnad under längre tid (minimum 1 år) så tycker jag att 20k som “konsumptionsbuffert” är rätt för dig.
För egen del kan jag konstatera att Corona-året 2020 har sänkt våra löpande kostnader rejält. Det är dock inte representativt för framtiden (förhoppningsvis!) så därför använder jag ett snitt för 2018-2019 när jag räknar på vår månadskostnad i hink-översynen för 2021.

Enligt modellen skall den vara 3-7 års utgifter, således bör den landa på ca 450k (100k, 4,5 år).

Nja, med den tumregeln räknar @janbolmeson även in värdet på ägt boende för att fylla hinken. För dig som bor i hyresrätt och inte har barn att sörja för slår det lite snett. En bättre tumregel (som jag vill minnas också finns i materialet om fyra-hinkar) är att tänka att du i Bufferthinken har en buffert motsvarande tre årskostnader minus tre års garanterade inkomster och att du i Mellanriskhinken dubblerar denna buffert. Med garanterade inkomster avses de inkomster du skulle få även om du blev uppsagd eller långtidssjukskriven idag. Genom lite surfande hos arbetsgivare, fackförening och myndigheter går det ofta att sammanställa en ganska god bild av detta.
När man börjat räkna på dessa scenarion öppnar det även för att fundera på i vilken omfattning och inom vilken tidsram man kan tycka att det är rimligt att ställa om sitt och familjens liv om det värsta skulle hända. För egen del (med barn, lån, etc att ta i beaktande) har jag drivit detta ännu längre och både räknat på buffertbehov och byggt strategier för hur respektive scenario kan hanteras under ett antal år för att åter nå en balanserad ekonomi. I mitt fall visade sig ovan angivna tumregler stämma ganska bra. I ditt fall gissar jag att du landar i att du i nuläget kan ha en betydligt mindre Mellanriskhink.

Kanske bör det nämnas att jag i dagsläget inte har något direkt mål med mitt sparande mer än kontantinsatsen och att slippa leva på vatten och bröd när jag går i pension.

Då har du ett kort och ett långt sparmål. Det första i Bufferthinken (1-3 år) och det senare i Passiva hinken (10+ år).

Jag tycker även om tanken att ha pengar när man av någon anledning behöver det, oavsett anledning.

Detta kan jag verkligen känna igen mig i. Jag tänkte exakt likadant innan jag hittade fyra-hinkar-principen. Det ledde till att jag hade alldeles för mycket pengar på bankkonton som inte gav någon avkastning, periodvis inte ens tillräckligt för att täcka inflationen. Fyra-hinkar-principen tvingade mig och familjen att släppa detta och istället försöka bli konkreta med vad vi vill göra med våra sparpengar och ungefär när. För saker som är vaga och ligger långt in i framtiden har vi landat i att vi inte tycker det är värt att ha pengar på bankkonto och missa den förväntade avkastningen. Istället har vi sagt att just dessa “drömmar” mer är en form av bonus som kanske eller kanske inte kommer bli verklighet. Därmed är vi också bekväma med att behöva vänta några år extra för att det ska vara ett bra läge att hämta hem pengarna från vårt Lysa-konto (Passiva hinken).
Man ska också komma ihåg att man i varje stund har möjligheten att ändra sin strategi om målet skulle bli tydligare i storlek och tidshorisont. Man man måste då bara acceptera att den plan man då sätter upp utgår från läget i sparandet just då. Men med ett antal års framförhållning tänker jag att det har hyfsat stor möjlighet att landa väl.
Men, bara för att detta sätt att tänka funkar för oss är det inte säkert att det funkar för dig. Här måste du själv tänka efter hur du vill ha det. Det viktigaste är att du på totalen har en risk som gör att du inte bryter ihop och säljer av allt i Passiva hinken bara för att börsen går ned 30 eller 50 procent. Det är ju det som är hela målet med övningen.

1 gillning
5

Om 10k är din genomsnittliga månadskostnad under längre tid (minimum 1 år) så tycker jag att 20k som “konsumptionsbuffert” är rätt för dig.

Jag tror eventuellt man kan justera upp kostnaden någon tusenlapp, men annars tror jag faktiskt inte jag gör av med mycket mer just nu. Samtidigt är senaste året som du säger kanske inte representativt för framtida konsumtion, med tanke på omständigheterna.

En bättre tumregel (som jag vill minnas också finns i materialet om fyra-hinkar) är att tänka att du i Bufferthinken har en buffert motsvarande tre årskostnader minus tre års garanterade inkomster och att du i Mellanriskhinken dubblerar denna buffert.

Lite frågor kring detta:

  1. Avser det tre årskostnader FÖRSTA året (Alltså första året x 3) eller avser det att situationen i fråga inte är övergående på tre år. Säg att jag skulle bli långtidsarbetslös i 3 års tid skulle man i mitt fall bli utförsäkrad hos A-kassan efter 300 dagar, efter det väntar väl någon typ av aktivitetsstöd, är det lika stort som A-kassan? Definitionen spelar således roll tänker jag mig.

  2. För min del (förutsatt att jag får samma ersättning för de två sista månaderna på året) hade jag inte gått back på att vara arbetslös det första året (om inte jag räknat helt fel), vad jag förstått är det den ackumulerade negativa diffen mellan garanterad inkomst och utgifter som ligger till grund, hur ska jag då tänka?

Åter igen, stort tack för hjälpen, guld värt!

6

Avser det tre årskostnader FÖRSTA året (Alltså första året x 3) eller avser det att situationen i fråga inte är övergående på tre år.

Det kan vara olika för olika scenarion. Själv har jag skattat mitt “humankapital” så att jag med mycket stor sannolikhet skulle få en ny anställning inom ett år. Därmed räknar jag bara på ett enda år i det scenariot. När jag däremot räknar på ett scenario där jag blir långsiktigt sjuk så räknar jag i det scenariot inte att komma tillbaka till utgångsläget utan tittar istället på hur många år det rimligen skulle ta för vår familj att ställa om till de nya förutsättningarna och sedan räknar jag buffertbehov för dessa år.

vad jag förstått är det den ackumulerade negativa diffen mellan garanterad inkomst och utgifter som ligger till grund

Helt rätt!

En annan sak som jag tycker det är viktigt att du kommer ihåg när du räknar på detta är att du som är ung och inte har några barn att sörja för eller bostadslån att täcka sannolikt har betydligt lättare att anpassa dig till en ny ekonomisk situation om det värsta skulle hända. Därmed skulle jag i din situation inte lägga alltför mycket tyngd i beräkningarna av dessa (kanske i närtid ganska osannolika scenarion). Men det är en bra tankeövning som fyra-hinkar-principen inbjuder till. Min magkänsla är att du kommer landa i ett ganska lågt buffertbehov i Mellanriskhinken.
I ditt ställe skulle jag, som vi diskuterat tidigare i denna tråd, fokusera mer på att konkretisera framtida sparmål.

Lycka till!