Hej!
Vill börja med att säga vilken fantastisk podd ni har, så glad över att jag fick tipset om er!
Jag ska också erkänna att det är första gången jag engagerar mig i ett blogg forum och var osäker på om man skulle hoppa in på en tråd någon annan startat, så jag började en egen.
Okej, jag är en 25årig kvinna som nu i slutet av 2020 började använda Lysa efter att kollat igenom en del avsnitt på Youtube.
Det första jag gjorde var att ta mitt pensionssparande som jag börjat på SEB och flyttade över till Lysa med en 90/10 balans. (20k)
Sen startade jag min buffert hink på 50k. Lysas rekommendation blev 26/74 och jag bestämde mig för att köra på den. Jag har inget direkt behov av pengarna just nu, men kan komma att behöva dem inom 3 år.
Jag siktar på att ha mellan 30-40.k på mitt bankonto hos SEB som del av buffert hinken när jag behöver pengar extra snabbt. Jag har 40k nu.
Har jag för stor buffert på min vanliga bank?
Jag har ett sparmål som jag satt till 150k för när det blir dags för en ny bil som kan bli någorlunda snart och när jag nått de målet ska jag börja med min mellanrisk hink.
I mellanrisk hinken tänker jag att målet ska bli 1 miljon kr och då är redan nu medräknat min bostadsrätt som jag fått värderad till 800-900.k, alla lån är avbetalda. Jag funderar på om jag ska göra två hinkar i mellanrisk hinken, en på 60/40 och en på 80/20. Eller är det bättre att bara ha en hink? Om så, vilken?
Jag sparar ungefär 15k per månad nu under pandemin, innan var det mer mellan 5-10 k (Oftare 10 än 5) och jag funderar ifall allt bara ska ner i mellanrisk hinken eller om jag ska dela upp den med den passiva. Säg att den passiva får 1000-1500kr var månad?
Livs situationen är att det ska bli hus inom 4 år, jag tänker att min kontantinsats är säkrad genom min nuvarande bostadsrätt. Jag har ett bra och säkert jobb. Jag har en sambo som studerar och kommer göra det några år till innan han får jobb som lärare. Drömmen (målet) är att när jag är äldre kunna gå ner i tid på jobbet utan att det ska påverka för mycket när man är pensionär
Du har alltså 90t i buffert totalt? Det är en väldigt stor buffert. Så mycket hade vi när vi var två stycken i en villa med två bilar. Utöver detta gissar jag att du även har låneutrymme på lägenheten så du kan i väldigt många fall få fram nästan en halv miljon till med ett snabbt telefonsamtal till banken. Jag är bara en vanlig småsparare precis som du så du måste tänka igenom detta själv förstås. Men det låter som att du har en god ekonomi och då kanske du inte behöver en oversized buffert?
Ett konto räcker.
Men jag vill tipsa om att inte se varje konto som sin egen hink. Man kan ha flera konton i samma hink! Det är bara ett sätt att kategorisera de olika sorternas sparande. Du har till exempel redan två konton i din bufferthink, ett på Lysa och ett på banken. Det är fortfarande bara EN hink.
Grymt jobbat!
Det brukar vara bra att ha ett pensionssparande genom hela livet så detta tycker jag låter som en bra idé.
Jag har 90t i buffert just nu för att spara upp till att köpa en ny bil när det blir dags. Om det inte hade varit för att min bil (Volvo v70, bensin) hade gått 25.000mil, hade jag nog haft 35t i total buffert (3 månads utgifter i nuvarande läge) Jag har för mig att jag i ett avsnitt har hört att man i bufferten ska spara för planerade utgifter, ny bil, semester osv. Så jag tänker att det är det jag gör nu så jag slipper ta ett billån?
Ahh okey! Ja, så då kan jag om jag vill köra en med 60/40 och en 80/40 i min mellanrisk hink då?
Tack!
Då fortsätter jag med den planen. Tack så mycket Emil!
Välkommen hit och grattis till att redan i unga år fundera i dessa termer!
Helt rätt. Så länge dessa ligger inom tidsramen 1-3 år hör de till Bufferthinken. Ligger de i ramen 4-10 år så kan man tänka Mellanriskhinken.
Låter klokt. Om du vet när du vill köpa bil och att du med ditt månadssparande får ihop pengarna i förtid skulle du kunna fundera på att redan nu dela ditt månadssparande så att lagom för att nå sparmålet för bilköp går till Bufferthinken och resten till Passiva hinken. När det gäller att spara på lång sikt och med högre risk är tid det som avgör, så ju fortare du kommer igång desto bättre.
Har du något ytterligare sparmål på horisonten 4-10 år, utöver kontantinsatsen? Vad motiverar att spara ytterligare 100-200 kkr utöver nuvarande bostad i Mellanriskhinken?
Jag vet av egen erfarenhet att när man är ung vill man gärna ha pengar för att hålla dörrar öppna och kunna göra saker när möjligheter dyker upp. Så tänkte i alla fall jag, vilket resulterade i att jag alldeles för länge hade alla pengar på bankkonto. Det i kombination med att jag inte visste hur jag skulle investera dem bättre gjorde att jag kommit igång med det mycket senare i livet. Du är i ett mycket bättre läge kunskapsmässigt än vad jag var i din ålder. Ta vara på det!
Det jag tänker är att med den livssituation du beskriver har du nu en möjlighet att ta högre risk och därmed öppna för bättre avkastning i ditt sparande. Så, om jag var i din situation skulle jag fundera ett extra varv på eventuella ytterligare sparmål på längre sikt (4-10 år) och om jag inte kunde hitta några skulle jag i nuläget nöja mig med bostadsrätten i Mellanriskhinken och sätta månadssparandet i den Passiva hinken när Bufferthinken fått vad den behöver.
Härligt, då vet jag att jag tänker rätt.
Jag vet inte exakt när det nya bilköpet blir ännu. Jag har fått till mig att en bensinare börjar ge sig vid 25.000 mil som min nu har nått och gör mig där med redo.
Hmm, det första jag kom att tänka på det var för eventuella renoveringar som skulle komma att behövas på den bostad jag kan komma att köpa. Samt, troligen lär nog barn bli aktuellt strax efter eller samtidigt som bostad. Att ha ett extra kapital att hämta därifrån då känns som en skön säkerhet. Beroende på om olyckan är framme och komplikationer uppstår.
Bra! Det känns som om du ligger helt rätt i dina tankar. Mellanriskhinken brukar vara den svåraste att tänka konkret kring. Att ha en bra känsla kring sitt sparande är mycket viktigt. Det är det som gör att man kan fortsätta och hålla i sin sparstrategi även vid en börsnedgång där Passiva hinken minskar i värde. Men allt det där vet du säkert redan.
Japp. Frågan är om den behövs överhuvudtaget? Kanske när man har något sparmål på, som du säger, 4-10 års sikt. Men att ha en ständig “extra buffert” i en mellanriskhink på flera hundratusen blir dyrt i längden.
Hmmm ja det är det nog. Förutom ens bostad som ska ligga i mellanriskhinken så känns det väl mer rimligt att ha kanske max tvåhundratusen där beroende på hur ens livssituation ser ut i framtiden. Och sen då resten i den passiva hinken.
Men @emilv du kanske menar att även tvåhundratusen kan vara för mycket?
Det kommer bli intressant att se hur sparandet kommer förändras när man har hus. Har förstått att det kostar mer pga när man ska göra reparationer men driften är billigare. Min bostadsrätt är min största utgift just nu. Och så kommer det nog alltid vara om man inte har möjlighet att hyra ut en del av den. Hade varit ett dröm läge känner jag ifall man lyckats spara ihop 100-200t i mellanriskhinken så man har för renovering och inköp samt att efter det kunna lägga allt i den passiva.
Jag tycker man måste skilja på om Mellanriskhinken är viktig som tankemetafor för perioden 4-10 år eller om det är viktigt att ha en likvid buffert placerad i den.
Mellanriskhinken är den svåraste i fyra-hinkar och kanske just därför den viktigaste ur ett konceptuellt perspektiv. De flesta förstår att det är bra att ha en buffert för den närmaste tiden och att det är bra att spara på lång sikt. Mellanriskhinken uppmanar till eftertanke på medellång sikt. För mig är det dess viktigaste egenskap och det som motiverar dess existens i fyra-hinkar.
Däremot ser jag ingen anledning att slentrianmässigt lägga pengar i Mellanriskhinken. Det tycker jag bara är motiverat om det gäller pengar som man vet man ska, eller riskerar bli tvingad att, använda inom 4-10 år. Det kan röra sig om konkreta sparmål, uttag för konsumtion i uttagsfasen i livet eller som buffert i scenarion som kräver mer än 1-3 års omställningstid. Det senare fallet tänker jag mest sannolikt inträder för den som är mitt i livet med barn och familj att sörja för. [quote=“Cissi95, post:8, topic:9745”]
Hade varit ett dröm läge känner jag ifall man lyckats spara ihop 100-200t i mellanriskhinken så man har för renovering och inköp
[/quote]
Här tycker jag @Cissi95 har ett klockrent exempel på ett sparmål för Mellanriskhinken. Detta är typiskt något som ligger lite oklart tidsmässigt men sannolikt inom 4-10 år och samtidigt något hon vill kunna göra med mindre påverkan av hur börserna står just då.
@Cissi95 Viktigt att tänka på att man behöver göra årlig översyn av sina hinkar. Om några år kanske detta sparmål blivit mer konkret i tid och rört sig in i spannet 1-3 år. Då är det dags att börja hitta en bra tidpunkt för att flytta pengarna till Bufferthinken.
Japp. Frågan är om den behövs överhuvudtaget? Kanske när man har något sparmål på, som du säger, 4-10 års sikt. Men att ha en ständig “extra buffert” i en mellanriskhink på flera hundratusen blir dyrt i längden.