Fördelning av månadssparande: mellanrisk och passiva hinken

Spara och investera Portföljer och allokering
1

Hej!

Har tänkte lite på hur jag ska fördela månadssparandet. Dels mellan Passiva Hinken och Mellanrisk, och dels mellan Nordnet och Lysa på det senare.

Jag är 30 år, har bolån, inga barn än. Kan spara ganska stor del av lönen. Har läst igenom de flesta artiklarna som Jan har skrivit här, vilka är superbra! Men jag tror jag själv har lite klurigt att komma fram till vilken setup av månadssparande som är optimalt för mig.

Jag har sparat i ett ISK på Nordnet som Passiv Hink ett bra tag, men startade förra sommaren ett Lysa-konto med 90/10-fördelning och började månadsspara där också. En 50/50-fördelning mellan ISK:t och Lysa-kontot.

  1. Är det ens smart att dela upp det så? Jag tänker att man vill komma upp i volym i en indexfondportfölj, och då bättre att månadsspara i en plats? I så fall flytta över allt till Lysa-kontot, där argumentet för mig är att den bara sköter sig själv och slipper ombalanseringar.
Jag har inte sparat i nån Mellanrisk-hink förut. Har ett ganska stort bankkonto som Bufferthink som jag borde flytta över lite ifrån. Startade ett 60/40-konto på Lysa för det, men:
  1. Hur kan man tänka angående fördelningen på månadssparandet för den? Jag vill fortfarande spara i Passiva Hinken på samma gång, tänker jag. Jag tror jag allmänt har svårt att se var Mellanrisk-hinken kommer in i månadssparandet när man känner att man har en bra Bufferthink.

Som ni hör är det inget avancerat, bara hjälp med “hur man kan tänka” :slight_smile:

Tack!

2
  1. Utvecklingen (eller förlusten) är samma oavsett hur mycket du har på ett konto, i procent.
Mvh
3

Tack för svar!

Jo, det har jag koll på. Men tänkte mest admin-mässigt för min egen del – lättare att ha allt i Lysa kan jag tänka, om man inte vill ha järnkontroll på vilka fonder man har.

4
  1. Det beror på vad du vill. Vill du följa den fyra-hinkar-princip som nämns på detta forum så är frågan inte svår. Du ska helt enkelt (i och med att din buffert är full) spara i enbart mellanriskhinken tills dess att den också är full. Den är full när du har 5-7 års utgifter i den. Vissa räknar in övervärdet i bostaden (dvs värde minus lån och kontantinsats) då du rent teoretiskt kanske kan skaka fram dessa pengar genom att utöka bolånet. Men på grund av just ordetn teoretiskt och kanske så är det inte alla som vill ta med det.

Så, vill du följa “reglerna” så räkna ut vad dina kostnader för ett år är, sedan multiplicerar du med 5, 6, eller 7 beroende på hur “säker” du vill vara innan du ökar din risk med den passiva hinken. Är du modig kan du dra av övervärdet i eventuell bostad, annars inte. Sedan är det bara att köra på.

Vill du köra någon egen variant och spara i mer än en hink samtidigt kan du ju så klart göra det, men då är det ju mer upp till dig att fundera på hur du vill lägga up det hela iom att det inte längre följer principen för hinkarna.

5

Supertack för svar!

Jag förstår.

Börja med Mellanrisk, sen gå vidare. Jag har dock hela tiden känt att hög risk i Passiv hink har varit okay, iom att jag som ung har ett tag kvar till pension, och kan ta högre risk. Det kommer ju ta ett tag att komma upp i 5-7 års utgifter i en Mellanrisk-hink. Varför börjare senare med Passiva hinken-sparandet?

Jag har hittills sparat i Passiva hinken som ett pensionssparande. Har inte haft tjänstepension via jobbet, så jag har lagt mer krut på eget pensionssparande i ett ISK på så vis.

Om jag nu ska “göra om och göra rätt”, är det nån idé att ta ut allt från Passiva Hinken och lägga in i Mellanrisk-hinken? Och sen börja månadsspara allt där istället?

Tack igen!

6

Hej Johan!

Tycker du kan köra på med ditt månadssparande till mellanrisken och behålla ditt pensionssparande i passiva. Eftersom du har en bra buffert som stöd i din ekonomi som eventuellt skulle göra så att du klarar av större svängningar i ekonomin medans du fyller upp mellanrisken så kanske det är de bästa att göra?

7

Har tänkt lite mer på detta. Situationen är:

  • Bufferthink är på ungefär 350 000, i bankkonto.
  • Passiva Hinken är på ungefär 400 000, med månadsspar. Detta är tänkt att vara pension.
  • Har ingen mellanriskhink.
Grejen med storleken på Bufferthinken är att jag vet att jag kommer behöva de pengarna inom 1-3 år. Så jag känner inte att jag vill sätta av allt för stor del till Mellanrisk.

Eller kanske en 20/80-porfölj på Lysa tills jag behöver dem? Och lämna runt 100k på bankkontot.

Just nu känns det som att jag vill låta Passiva hinkens månadssparande ligga och tuffa på, och att jag samtidigt sparar till Mellanrisk och Buffert-hink i en fördelning jag tycker känns rätt.

Som jag skrev tidigare: jag har inte greppat varför man ska vänta med att spara till pensionen tills Mellanriskhinken är full ?

Tacksam för svar!

8

Bufferthinken är till för oförutsedda utgifter. Det låter som att en stor del av din bufferthink snarare är målsparande än bufferthink. Hur mycket har du kvar i bufferthinken om du räknar bort ditt målsparande?

Förövrigt håller jag med dig om att det är naturligt att bygga upp mellanrisk- och passivhink parallellt. Jag gör själv så.

9
Bufferthinken är till för oförutsedda utgifter. Det låter som att en stor del av din bufferthink snarare är målsparande än bufferthink.

Makes sense. Men iom att jag nu kan behöva innehållet i Bufferthinken inom 1-3 år, är det fortfarande smart att lägga en chunk av de pengarna i en Mellanrisk-hink (60/40) på börsen? Regeln “10% i aktier för varje år man låter pengarna vara”, etc.

10

Tanken med att spara i hinkarna i ordning är att deras syften är olika och du sparar i någon form av “säkerhetsordning”:

Viktigast och säkrast, att kunna hantera korta / tillfälliga utgifter (bilen går sönder):
Innan du har en buffert ska du spara i den snarare än mellanriskhinken, för att om något skiter sig och du behöver din buffert så är det inte så roligt om den bara är halvfull och du tvingas sälja saker i mellanriskhinken i dåligt läge för att täcka upp.
Syfte: att inte behöva tvingas sälja från mellanriskhinken stup i kvarten så fort något händer, som så klart alltid råkar ske när portföljen gått ner.

Näst viktigast, att i ett lite längre scenario (några år, du blir långtidssjuk / av med jobbet i en stor depresseion, etc):
Här använder du en mellanriskhink med ca 5 års utgifter. Dessa sparas till lägre risk, och har troligtvis inte dykt alls så mycket just de år du tvingas sälja av denna på grund av något jobbigt scenario.
Syfte: att inte behöva sälja från din passiva / högrisk som naturligtvis dykt 70% precis när du råkade behöva pengarna och blir av med jobbet i den värsta av samhällskollaps.

När du har all denna säkerhet kan du just spara så långsiktigt som den passiva hinken innebär. Du vet helt enkelt att du har så att du inte behöver sälja något alls därifrån inom 5 år.

Kort och gott:

  • Du inte behöva sälja av mellanriskhinken för tidigt, därför har du bufferten
  • Du vill inte behöva sälja av passiva hinken för tidigt, därför har du mellanriskhinken

Om du “sparar i både och” är det troligare att du kan behöva sälja av den passiva hinken tidigare än du tänkt/vill helt enkelt för att mellanriskhinken inte var stor nog att täcka upp. Det sätter också ombalanseringsreglerna mellan hinkarna ur spel.

Med det sagt gör jag också gjort avsteg från “reglerna” och sparade exempelvis 10% av nettolönen i pension parallellt med att jag byggde upp min (motsvarande) mellanrisk till 5 års utgifter innan jag (numera) går all in på motsvarande passiva. Min pension satte jag helt enkelt helt utanför modellen och lovade att aldrig röra. Ett eget konto som heter just “Pension”.

1 gillning
11

Du har redan fått en del kloka kommentarer och jag vet inte hur mycket jag kan bidra men här får du min resonemang i alla fall. :slight_smile:

Jag sparar också parallellt i både min mellanriskhink och min passiva hink. Personligen tycker jag att 5-7 års utgifter är för mycket för mellanriskhinken men det har dels att göra med min livssituation. Jag bor bl.a. ensam i hyresrätt.

Ett viktigt syfte med mellanriskhinken är att undvika röra/tömma den passiva hinken om ett större finansiellt behov skulle uppstå. Det är enklare att hitta rätt belopp för om man har konkreta mål och vet om man kommer behöva kapital om ca. 5-6 år. Det kan vara ett bilköp, en köksrenovering hemma eller en planerad storresa rund världen.

Själv har jag inte sådana konkreta mål men ändå inser jag att jag oavsett behöver en buffert på mellanlång horisont. Min bil kan också gå sönder, kanske vill jag lämna min hyresrätt och köpa hus och ha då behov av handpenning. Jag kan förlora mitt jobb eller hamna i en hälsosituation där jag behöver kompensera inkomst för ett tag, osv. I sådana fall kommer min bufferthink inte att räcka och vill jag inte heller röra mitt långsiktiga sparande.

Med detta som bakgrunden skulle du kunna överväga att flytta en del av din bufferthink till din mellanriskhink och börja därifrån. Du skriver själv att du känner att din buffert egentligen är för stor.

Spara sedan parallellt i både den passiva hinken och mellanriskhinken tills du känner att det verkligen räcker och mellanriskhinken kommer täcka större utgifter på 5-7 års tid. Från och med då gäller det bara att spara i ditt långsiktiga sparande framöver.

Så tänker jag iaf. :wink:

2 gillningar
12

… glömde nämna. Om ett bilköp, renovering eller resa börjar närma sig då ska man flytta en del pengar från mellanriskhinken till bufferten (eller ett dedikerat sparkonto) för att säkerställa dem. I så fall gäller det också att börja fylla på mellanrisk hinken och den passiva hinken parallellt igen.

13

Tack för bra svar! Makear absolut sense.

Ett viktigt syfte med mellanriskhinken är att undvika röra/tömma den passiva hinken om ett större finansiellt behov skulle uppstå.

Ja, det är bra tänk. Hittills i mitt liv har jag inte känt av sånt behov, men det kommer säkert i framtiden.

Om jag skulle dra över lite från bankkontot (Bufferthinken) till en Mellanrisk-hink känns det som 60/40 är lite för mycket aktier (risk) dock? Om jag kör på 20/80 känns det inte som en Mellanrisk-hink längre… :slight_smile:

14

Hej

Har själv lagt en del tankemöda på detta och har tillslut kommit fram till nedan fördelning.

Bufferthinken (sparkonto) = ca: 3 månaders fasta utgifter, vilket inbegriper matkostnader, boende(el/vatten/avfall, hyra/ränta+amortering), försäkringar, internet/tv/streaming/mobiler etc., transportkostnader(skatt/försäkring, drivmedel, service&reparationer)

Mellanriskhinken = motsvarar 5-7 årsutgifter enligt ovan, här inkluderar jag övervärdet i bostaden. Kapitalet i bostaden är ganska bundet så jag har gått på Jans tanke på att dessutom ha 1 till 2års utgifter som likvid del i en 60/40-portfölj eller rikatillsammansportfölj.

Passiva hinken = så mycket som det bara går :-).

Vill man ha en lekhink så begränsas denna till max 10% av den passiva hinken.

Jag föreslår att man fyller upp buffethinken absolut först! Allt överskott skall sparas till bufferten tills den är klar.
Om man behöver ta från bufferthinken så skall den snarast fyllas på med nya pengar, i mitt tycke räcker det att fylla på när det kommer in nya pengar på kontot, är det kris eller inte kommer in tillräckligt plockar man från mellanriskhinken.

Därefter föreslår jag att man sparar 10% av (hushållets) totala nettoinkomst till passiva hinken och resten till mellanriskhinken tills den är full.
I detta kommer då även eventuell amorteringen att ingå. Detta gör att, när man har den likvida delen i mellanriskhinken fixad, fortsätter sparandet till mellanriskhinken enbart genom amortering på bostaden. Resten till passiva hinken.

När mellanriskhinken är full, dvs övervärdet på bostaden + likvid del = minst 5 års utgifter, så kan man tillåta sig att börja fylla på i lekhinken, detta i takt med att passiva hinken fylls.

Vartefter åren går så kan man hoppas att den likvida delen i mellanriskhinken ökar, eller årsutgifterna sjunker så att man har mer än 2-års utgifter i hinken, då får man lov att skrapa av överskottet till passiva hinken. Risken finns naturligtvis att man kommer under summa för 1-års utgifter, då får man styra om sparandet från passiva till mellanriskhinken igen…

Målsparande tycker jag man lägger i egna hinkar utan för denna grundstrategi, själv har vi en hink för bilsparande, planerat till 2026…god framförhållning kan man säga. Finns även en liten extra semesterbuffet på sparkonto.

Är man gift eller sambo med barn, så bör man absolut ha en gemensam ekonomi, prata om vad man vill lägga pengar på och målet med sparandet.(för egen sparas det för ekonomisk trygghet, och om möjligt tidigare pension eller som sades i någon avsnitt “gå i passion”. )

Glöm inte att skänka lite till välgörenhet, samt njut och ha lite för roligt på vägen också!!!

2 gillningar
15

Utförlig och mycket bra kommentar Kalle. Toppen!

16

Skitbra genomgång, verkligen!

Denna ska jag återkomma till. Bra påminnelse om amorteringen till mellanriskhinken.

I mitt specialfall (se ovan), där jag vet att jag kommer behöva en stor summa pengar inom 1-3 år, skulle ni låtit det ligga kvar på ett bankkonto? Eller satt in i nån 20/80-portfölj?

17

För egen del så hade jag nog parkerat det på ett sparkonto den närmsta tiden, det beror såklart på hur mycket du har råd att förlora.
Visar det sig att det blir ett större ras på börsen så hade jag skalat in lite ifall behovet ligger 3 år framåt. 20/80 låter sunt, dock kanske jag hade behållit stor del på sparkonto som ger lite ränta, räntefonder känns sådär just nu, men det är bara en känsla… (Hur du än gör så finns det risk att du ångrar dig… :wink: )

18

Supertack för alla svar! Hjälper att se hur andra tänker rent konkret.

I mitt specialfall (se ovan), där jag vet att jag kommer behöva en stor summa pengar inom 1-3 år, skulle ni låtit det ligga kvar på ett bankkonto? Eller satt in i nån 20/80-portfölj?

19

Insåg igår att nu är bufferthinken fylld, väldigt skön känsla. Och det är dags att lägga pengar i andra hinkar.
Just nu är mellanhinken tom men målbilden för hinken är att hålla 4-5 gånger vår buffertbuffert (3 månader utgifter). Samt inköp av en bil om ca 3-4 år.
Räknar inte med husets ev vinst i detta på någon miljon i hinken.

I passiva hinken månadssparar vi idag till pensionen så den fylls sakta på, 2kkr/månad/person.
När vi diskuterade igår så tycker jag att man kan slänga in några månaders sparande i passiva hinken så de får börja jobba på den långa tidsaxeln innan vi spara ihop till en nyare beg bil. Att vi får vänta med bilinköp några extra månader spelar mindre roll och troligen kan vi ändå köpa efter 1,5-2 år.
Min tanke är att om man inte sparar parallellt på både lång och kort (konsumtion) sikt så blir det aldrig någon ränta på ränta effekt och egentligen sparar man bara för att köpa nya prylar. Fick medhåll av frun :grinning:

20

Jag tänkte på det här med Mellanhinken och ev flyttande av pengar mellan hinkarna.
Tanken är ju att man vid behov först tar av bufferten, så att man slipper sälja från Mellanhinken/ passiva hinken.

Det blir lite annorlunda om man har kontanter istället för räntor i Mellanhinken. Om man kör räntor så har man förmodligen hela innehållet i hinken på ett ISK och då vill man undvika att sälja i onödan.
Om man som jag kör kontanter istället för räntor så finns i mitt fall 40% av Mellanhinken på ett sparkonto och därmed är den delen av hinken lika lättillgänglig som bufferten.

Det gör att jag i princip lika gärna kan ta från Mellanhinkens kontantdel istället för från bufferten, om jag behöver pengar utanför den löpande ekonomin.

Låt säga att jag av någon anledning behöver ta ut 50k.
Då kan jag tex…

  1. Ta ut pengarna från buffertkontot. Sedan styra om mitt månadssparande från Mellanhinken/ Passiva hinken till Buffertkontot tills dess att bufferten är återställd. Då återgår jag till mitt ”normala” sparande igen.

  2. Ta ut pengarna direkt från Mellanhinkens kontantdel. Bufferten förblir orörd.
    Månadssparandet fortsätter oförändrat alternativt styrs om från Passiva hinken till Mellanhinken tills den är full.
    Här beror det på om Mellanhinken var full sedan tidigare eller inte.

Allt detta är egentligen bara mental bokföring, men jag tycker ändå att det har ett värde. Jag skulle nog gå på alternativ 2 i exemplet ovan.
Det finns såklart ytterligare fler varianter än de två alternativ jag listade.

Vore intressant med andras (och trådskaparens) synpunkter på detta.