Fyra hinkar: drunknar i mellanriskhinken

Spara och investera Fyra-hinkar-principen
#1

Hej hej!

Jag blev för ett par månader sedan introducerad för RikaTillsammans av en god vän och har sedan dess börjat lyssna i kapp på podcasten och läsa i forumet och på bloggen. Det finns ju så mycket bra här! :slightly_smiling_face:

Jag fastnade ganska direkt för Fyra-hinkar-principen och har börjat strukturera upp sparandet efter det (även om jag till att börja med skippar den fjärde hinken). Som flera andra inlägg jag har sett i forumet, så snurrar tankarna just nu kring storleken på de olika hinkarna.

Lite kort bakgrund
Jag är 42 år och bor ensam i en villa med två barn i lågstadieålder på halvtid. Jag har fast och tämligen trygg anställning. Lönen är okej, men inte fantastisk.

Min plan var först att strukturera mina hinkar enligt nedan:

Bufferthinken
Tidshorisont: 0-3 år
Var: Bankkonto med insättningsgaranti
Mål: kontantinsats för ny bil, medelstor renovering av huset, resa (när pandemin tillåter) + övriga oförutsedda utgifter.
Storlek: 50 000 (bil) + 50 000 (hus) + 50 000 (resa) + 3 x 26 000 (månadsutgifter) = 228 000 kr

Mellanriskhinken
Tidshorisont: 4-9 år
Var: Nybörjarportföljen på Avanza och 60/40-portfölj på Lysa
Mål: Ingen aning??? Fylla på bufferthinken kanske.
Storlek: 4 x Bufferthink = 4 x 228 000 = 912 000 kr

Passiva hinken
Tidshorisont: 10 år och framåt
Var: 90/10-portfölj på Lysa
Mål: Dryga ut pensionen och kunna leva okej även som pensionär.
Storlek: Resten…

Reflektion
Spontant blev bufferthinken större än jag hade tänkt mig innan jag började räkna, men med de mål jag satt upp tänker jag att den kanske kan vara rimlig ändå.

Passiva hinken ska få allt som rinner över till den, så den har jag inte så mycket bryderier kring.

Mellanriskhinken tycker jag dock är lurig. Jag läste (på bloggen tror jag) att ett riktmärke kan vara 3-7 gånger bufferthinken justerat för humankapital. Då jag tycker det känns svårt att värdera mitt humankapital tog jag helt enkelt bara 4 gånger bufferthinken. Men oj vad mycket pengar det då blev!

Jag kan inte säga att jag har några direkta mål för den tidshorisonten, förutom att fylla bufferthinken då möjligtvis. Om jag t.ex. planerar att resa kanske vartannat eller var tredje år sådär, så kanske det kan vara en tanke.

Och det där med att ha huset som en del i mellanriskhinken kan jag inte riktigt få grepp om, så jag tänker inte inkludera det som det ser ut nu.

Så… Spontana reflektioner och åsikter om mina tankar?
Borde jag minska bufferthinken eller är den rimlig med tanke på målet?
Borde jag minska mellanriskhinken (eftersom jag ändå tydligen inte har några direkta mål) och lägga resten i passiva hinken?
Ska jag skippa hinkteorin helt och hållet och satsa på en vattentunna? :grinning_face_with_smiling_eyes:

Kloka ord mottages tacksamt! :pray:

Tack på förhand!
Johan

5 gillningar
#2

Hmm, det ser ut som att det är väldigt svårt för många att bygga upp hinkarna - det kan vara lättare när man har en större mängd investerat.

Just nu skulle jag säga att spara upp en buffert som känns trygg och placera resten i ett par fonder. Du har en villa och barn, så det är bra att ha kontanter tillgängligt. Alltså, en rejäl buffert och resten i 100% aktiefonder. Man ska inte bry sig om ”för stora bufferten”, vi alla hanterar detta annorlunda känslomässigt.

Om du behöver pengar använd bufferten och spara dom pengarna tillbaks. Som utgångspunkt aldrig rör dina fonder. Översvämningarna mellan hinkarna är fortfarande bara kinesiska för mig (ingenting mot Kina i sig, men förstår icke deras språk).

4 gillningar
#3

Tror Jan brukar räkna in bostaden i mellanriskhinken också. Säg att du har ett hus värt 2 miljoner kronor och har lån på 1,2 miljoner. Då har du ett övervörde på 800k som hamnar i mellanhinken. Utöver detta kan man välja själv om man dessutom vill ha lite likvida medel i hinken som inte är bundna i bostaden. T.ex 100-200k i en förslagsvis 60/40-portfölj.

4 gillningar
#4

Hög igenkänning från min sida. Vände och vred på det innan jag satte hur vi skall göra våra fyra hinkar. Det med bostaden är lurigt. Hade jag räknat in hela värdet av bostaden minus lån skulle det ha exploderat den hinken. Med högt humankapital och försäkringar på allt, behöver den egentligen inte vara större än 0 kronor. Dock har jag landat i 20 månaders omkostnader i den. Bufferthinken är enbart för katastrofer och håller 6 månaders omkostnader. Bara för att säkra upp en fördelning av aktier & andra tillgångsslag som jag kan leva med också när börsen störtdyker.

1 gillning
#5

Jag känner också igen resonemanget och blir aldrig riktigt klok på vilka belopp jag ska ha i hinkarna. Varje gång jag tänker på det får jag nya idéer om hur jag bör strukturera.

Därför ser jag hinkarna som ett hjälpmedel att hantera min riskprofil mer än att försöka lista ut hur mycket pengar jag behöver inom ett antal år.

Buffert
I mitt fall har jag en buffert på 80k, men bygger upp den mot 100k. Mycket beroende på att jag är en sucker för jämna fina belopp.
Hur kan någon motstå att ha ett bankkonto som visar exakt 100 000kr? Oemotståndligt :grinning_face_with_smiling_eyes:

Mellanhink
Min Mellanhink är fylld och består av 200k på bankkonto och drygt 300k i aktiefonder. Aktiedelen har ökat något genom avkastning (tänkt belopp är givetvis 300k), men det ”problemet” verkar lösa sig själv just nu genom börsens negativa utveckling.

Ang Mellanhinken, så har jag också valt att inte ta hänsyn till boendet. Jag har en bostadsrätt (värd ca 2,5 miljon) med lån på ca 1,1 miljon.

Passiva hinken
Resten, dvs min passiva hink, är inte så stor än, men fylls på kontinuerligt. Här har jag tänkt en fördelning nånstans mellan 80/20-90/10.
Just nu har jag lite på bankkonto och resten i aktiefonder, men vill nu testa Lysa och kommer därför from nästa månadsskifte köra ett 80/20-konto på Lysa.

Varför?
Tidigare hade jag bara en buffert och resten i aktiefonder. Jag kände att allt prat om börsras för något år sedan gjorde mig nervös. Min slutsats var att jag hade för hög risk för min personlighet. Därför strukturerade jag om och har nu en betydligt större andel på bankkonto än tidigare.

Sen har vi debatten huruvida man ska ha räntefonder eller bankkonto. Jag har skippat räntefonderna, men har känt en tid att jag ändå vill vara så diversifierad att jag inte helt utesluter denna tillgångstyp.
Därför kommer jag från och med nu att månadsspara på ett 80/20-konto i Lysa (givetvis använt Jans länk).

Det var mina tankar, för vad det nu är värt :slightly_smiling_face:

3 gillningar
#6

@Mr.P Jag är säker att du har ett fint system planerat här, men varför inte 300k i bufferten och resten i aktiefonder?

Och varför 80/20 eller 90/10 i passiva hinken? Om du har redan gjort ditt sparande immunt (kan dock inte hålla med det med tanke på 60/40 i mellanriskhinken) varför bromsa och göra onödiga ombalanseringar i högriskhinken?

Jag skulle tänka mig att det är mer lugnande att ha 300k som aldrig svänger än att ha 500k i mellanriskhinken som kan tappa 30% av värdet. Men jag är bara en tråkig och envis finne som inte kan leka med skattefria rörelser i ISK. :joy::grinning:

2 gillningar
#7

Tack för svar! :pray:

Låter som en bra plan att överväga! Det är ju som du skriver olika vad som krävs för att man ska sova gott om natten. Nu känns inte min målbuffert för stor längre. :smiley:

1 gillning
#8

Skulle också rekomendera rejäll buffert och sen resten i 100% aktier.

Kom bara ihåg att ha en buffert stor nog för att kunna övervinta en börskrash.

2 gillningar
#9

Tack för svar! :pray:

Om jag räknar på det sättet så är min bufferthink redan full bara på huset, så då skulle jag som du skriver bara behöva komplettera med en mindre del som inte är uppbundna. Bra inspel! Ska överväga det.

2 gillningar
#10

Tack för svar! :pray:

Ja, lurigt indeed! :thinking: 20 månader… Hm, ska räkna lite på det. Tack! :slight_smile:

Hur tänker du kring större planerade utgifter under de kommande 0-3 åren? Om bufferthinken enbart är för katastrofer menar jag?

#11

@Mr.P

Fan. Insåg att mitt medvetande inte helt hade landat där än, fast när jag läser det så känner jag att jag omedvetet bara lurat mig själv. 100k känns 100% rätt :joy: :see_no_evil:

@Maren

Det är ju mkt en mental bokföring i det hela men du är ju inne på det egentligen, blir ju mer hur man väljer att dela upp det typ. Buffert för kris. Övrigt sparande (utöver buffert) för andra planerade och kortsiktiga mål (som du beskrev som mål).

Edit:
Personligen har jag ett konto för varje mål🙊, funkar bäst för mig:
Buffert.
Semester.
Bil (gemensam buffert med sambon).
Annat/fri flyt (tills jag kommer på om jag glömt nåt jag behöver pengar till ev investera de när det känslomässigt känns rätt).

2 gillningar
#12

Tack för svar! :pray:

I know! Ju mer jag funderar, desto fler idéer kommer upp. :slightly_smiling_face:

Instämmer till fullo! :joy:

Skulle motsvara ca 19 månadsutgifter för mig. Känns som rimlig storlek…

Jag började med Lysa för snart ett år sedan (innan jag upptäckte RT) och är hittills nöjd. Galet smidigt tycker jag!

Tack för dina tankar!

#13

Tack för svar! :pray:

Mm, hur länge varar en börskrasch…? Nu kanske jag ska sikta på en större buffert… :thinking:

#14

1-3 år men menar inte att du behöver ha buffert för hela tiden, utan mer att du kan leva utan pengarna ifråga tills börsen har återhämtat sig.

#15

Tack för svar! :pray:

Word! :rofl:

Du har så rätt! :+1:

Japp, så har jag också. Mental bokföring även i bufferthinken alltså.

#16

Om man räknar in bostadens värde bör man inte glömma att man har en latent skatteskuld där samt att det inte är helt lätt att bara likvidera den eftersom man ju behöver bo någonstans.

2 gillningar
#17

För stay-rich brukar 5 årsutgifter på sparkonto vara rekommendationen för att kunna rida ut en crash.

#18

Precis! Det är en av anledningarna till att jag är skeptisk till att ta med den.

#19

Ah, jag fattar. Tack för förtydligandet!

#20

Det du tar upp är någonting som ligger utanför det man inte kan förutspå eller planera för i förhand. Kända kommande större utgifter skulle jag isf lägga i ett dedikerat konto av passande typ och använda det när tiden är inne. Lite så som Danne skriver.