Rika tillsammans upplägg, hjälp mig förstå!

Spara och investera Komma igång med sparandet
#1

Hej,
Jag försöker förstå upplägget som Rika tillsammans förespråkar men behöver lite hjälp.

Jag har förstått det som att 4 hinkars principen hjälper mig att tänka kring hur jag ska fördela mina tillgångar på aktiefonder och räntor för att få en korrekt risk i relation till min livssituation. Sen föreslås det ett antal portföljer (t.ex. nybörjarportförljen) som egentligen ”bara” beskriver fördelningen på räntor och aktier. Och här är min första fråga: Vad tillför portföljerna här? För mig är det lite kaka på kaka. 4-hinkars principen har ju redan angett den procentuella fördelningen.

Sen är det upp till mig att fylla ut dessa procent med olika index eller räntefonder (och nu kanske även en del guld och vanligt sparkonto). På bloggen ges det både vissa principer som jag kan använda som att det ska vara en indexfond och ha en låg avgift, men också förslag fonder som är bra att satsa på i år. Korrekt?

Men ska jag då varje år se om det kommit nya förslag på fonder och sälja och ändra till de nya bästa fonderna? Tycker Jan och Caroline brukar prata om att man ska automatisera sparandet och sen inte gå in och kolla och sälja osv. utan låta åren gå och inte tänka för mycket på det. Vad missförstår jag? Antar att de kanske då menar att man en gång om året ska gå in och justera balansen i portföljen och ev byta ut vissa fonder och att det då är ok att sälja en del, eller? Men finns det inte risk att jag (som okunnig) då säljer vid en dum tidpunkt?

Rent konkret, är det rekommenderat att öppna ett ISK per portfölja/hink? Eller brukar folk mest hålla koll på det i nåt Excell-ark. Eftersom flera fonder återkommer i de olika portföljerna tänker jag att det blir lite förvirrande om det är inom samma ISK konto.

Tacksam för hjälp!

1 gillning
#2

På Avanza kan man ha “kategorier” i sitt sparande. I varje “kategori” kan man ha ett eller flera konton. Jag har till exempel en kategori “mellanrisk” som består av ett sparkonto och ett ISK. Sen har jag en kategori som heter “högrisk” som består av 2st ISK. Och så vidare :slight_smile: tycker det funkar väldigt smidigt.

Angående att köpa och sälja en gång om året så handlar det ju om “ombalansering”.

Exempel: du vill ha 40 % på sparkonto, 40 % global index och 20 % Sverige index. Efter ett år har sparkontot växt pyttelite pga ränta. Globala index har ökat en hel del, och Sverigefonden har sjunkit i värde. Nu är din fördelning 35 % sparkonto, 50 % global och 15 % Sverige. Din plan är ju att ligga enligt första fördelningen, alltså säljer du av en del global index och lägger lite på sparkonto och lite på Sverige, så du kommer tillbaka till din originalplan.

Dessutom kanske du vill att din mellanriskhink ska ligga på 300k. Om den här har växt till sig och blivit 350k så flyttar du således över 50k till din passiva hink (förutsatt att bufferthinken är full).

Portföljerna är byggda så du egentligen kan plocka dem rakt av för respektive hink. Att tillexempel välja just globala barnportföljen att ha i passiva hinken. Sen kan du välja att ha RT’s 60/40-portfölj som mellanriskhink. Eller så har du globala barnportföljen för aktiedelen i mellanrisk också men låter ett sparkonto stå för 40 % av hinkens värde.

3 gillningar
#3

Jag tänker att hinkarna bara är tomma skal med en etikett på där man kan bestämma hur mycket pengar det bör vara i varje hink.

Sedan använder (fyller) man hinkarna med olika portföljer dvs så som man praktiskt placerar pengarna i respektive hink.

  • Buffert hink = Sparkonton, en del nära till hands, något kanske bundet med bättre ränta
  • Mellanrisk hinken = Nybörjar portföljen och/eller RikaTillsammans portföljen beroende på smak
  • Högrisk hinken = Globala barn portföljen
  • Lekhinken = enskilda aktier, onoterade aktier, nyemissioner, etc.

Så tänker jag :slight_smile:

4 gillningar
#4

Tusen tack för svar.
Men hur gör du med kategorierna om samma fond ingår i de olika portföljerna/hinkarna? Eller kan du kategorierna insättningar i samma fond olika? Alltså jag menar om t.ex. länsförsäkringars globala indexfond ligger som en del i både mellan- och högriskhinken så blir det väl ändå som en fond i ISK. Förstår du hur jag menar? (Jag har inte handlat med fonder tidigare så jag har dålig koll på hur det går till). Jag har Nordnet och får kolla om samma möjligheter till att kategorisera finns där.

Tänker jag rätt att om man vill omfördela mellan hinkarna är det bra att ha det inom samma ISK då det skattemässigt är dumt att flytta runt för mycket mellan olika ISK konton?

Yes jag är med på varför det finns ett behov av omfördelning. Men visst säljer man av en del o köper nytt när man gör det? Alltså om en fond blivit för stor interaktion till de andra inom portföljen så säljer jag lite av den o köper lite er av nån annan för att få balansen rätt igen?

Jag är som sagt helt ny på detta så kanske jag missförstått hur det går till rent konkret på banken. Jag får kanske börja testa och se hur det går.

1 gillning
#5

Hej och tackade svar. Så portföljerna är alltså inte bara en fördelning mellan indexfonder och räntefonder/sparkonto utan faktiska förslag på konkreta fonder? Dessa förslag verkar dock kunna justeras lite från år till år, eller?
Mvh, Emanuelle

#6

Ja, hinkarna ändrar sig inte. Kanske du behöver omfördela pengarna mellan hinkarna beroende på ditt sparande eller hur livet ändrar sig.

Ja, portföljerna är väldigt konkreta förslag med fördelning mellan specifika fonder.

Ja, om det kommer en bättre fond så kan @janbolmeson förändra portföljen men det brukar ske efter låååååånga diskussioner om portföljen här på forumet dvs RikaTillsammans är på riktigt tillsammans.

En fonds för- och nackdelar och om det är vettigt att förändra portföljen stöts och blöts med säkert tusentals timmar spenderade av alla inblandade. Alltså inget som sker chansartat, och inget Jan själv sitter och kuckelurar ihop även om han såklart har sista ordet och bestämmer.

Sen är det upp till var och en om man vill förändra sin portfölj i en av hinkarna beroende på årets uppdatering.

1 gillning
#8

Kanon! Tack! Då är jag med :blush::+1:!

#9

Man kan ju ha flera olika ISK om man vill.
Jag hade valt att köra ett ISK per hink så blir det lättare.
Jag har också Nordnet och de saknar möjlighet med att köra dessa kategorierna och baka in sparkonto vad jag vet.

Själv har jag valt att köra en annan variant av hinkupplägget där jag kör.
Buffert: 100% sparkonto.
Bilspar: 20% ISK med aktiefonder och 80% sparkonto.
Husspar (För renoveringar osv): 40% ISK med aktiefonder och 60% sparkonto.
Pensionsspar: ISK 100% aktiefonder. (Sparhorisont +30 år).

2 gillningar
#10

Precis, samma fond kan finnas på flera ISK. Det går alldeles fint. Så du för helt enkelt över pengar till det kontot där du vill köpa fonden. Sen kan du föra över både värdepapper (typ fonder) och pengar mellan ISK också om du vill. Jag har flera olika månadssparanden som ligger mot olika ISK samtidigt, det går utmärkt, och självklart funkar det med engångsinsättningar också.

Det är ingen skatt på att flytta pengar (eller värdepapper) mellan ISK så du behöver inte ha det på samma ISK av den här anledningen :slight_smile: däremot är det dumt att ta ut pengarna från ISK till sparkonto för att sen sätta in det igen så du tänker rätt :slight_smile:

Det finns flera sätt. Har du väldigt mycket kapital kanske du måste sälja o köpa. Har du ganska lite, så att ditt månadssparande är stort relativt kapitalet, kanske det räcker att bara köpa mer av en fond en månad eller liknande :slight_smile: men ja det “lättaste” sättet är väl att bara räkna ut hur mycket du ska sälja o köpa av respektive fond o gå igenom det. Har alla fonder gått bra kanske du bara behöver sälja också, om du behöver ha mer på sparkonto för att komma i rätt fördelning mellan aktier o kontanter :slight_smile:

1 gillning
#11

Jag visste inte ens att man kunde det.
Kan man flytta fonder / fondandelar mellan olika ISK på Nordnet?

1 gillning
#12

Jag har tyvärr bara Avanza, där funkar det utmärkt. Tar för givet att det funkar på Nordnet också :slight_smile:

1 gillning
#13

Trassla inte till det för mycket skulle jag säga. Om du har ett system som är krångligt och där du kanske får anstränga dig för att förstå upplägget kommer det antagligen inte att hålla i längden. Hitta på ett system som funkar för dig. Jag kör inte de 4 hinkarna utan en egen förenklad variant. Att köra olika portföljer i olika hinkar som man ska hålla på och omfördela inom och mellan hade inte varit ett hållbart system för mig.

4 gillningar
#14

Inga problem.
Skicka ett meddelande inloggad(inte vanlig mail) till kundservice. Tar några dagar och sedan är det klart.

Från FAQ:

Hur flyttar jag värdepapper mellan konton hos Nordnet?

För att flytta värdepapper mellan två konton internt på Nordnet skickar du ett meddelande till oss och skriver varifrån du vill flytta, till vilket konto samt vilket värdepapper och antal värdepapper. Så att inget blir fel får du gärna använda följande mall när du skickar in uppdraget till oss:

  • Från depånummer:
  • Till depånummer:
  • Vilket/vilka värdepapper samt antal:

Du kan flytta värdepapper enligt följande:

  • Från Aktie- och fonddepå till ISK
  • Från Aktie- och fonddepå till Aktie- och fonddepå
  • Från ISK till ISK
  • Det är inte möjligt att flytta värdepapper till/från Kapitalförsäkring.

Vid flytt av värdepapper från en aktie- och fonddepå till ett ISK, beskattas värdepappren också som om de hade avyttrats den dagen då värdepapper flyttas in till din ISK. Dina värdepapper säljs inte av, men skattemässigt ses det som en försäljning och en kontrolluppgift skickas till Skatteverket.

2 gillningar
#15

Topp :+1:! Tack för svar :blush:!

1 gillning
#16

Kanon :ok_hand:! Stort tack för bra svar!

2 gillningar
#17

Jag tycker att detta är akkurat det största strukturella felet med 4H. Detta menar i praktiken att man flyttar pengar till högriskhinken när marknaden är dyr. Och vice versa flyttar pengar från högriskhinken till mellanriskhinken när marknaden har kraschat. Man borde ju absolut satsa på högriskhinken när marknaden har gått ner!

Alltså, jag gillar inte alls tanken om att flytta pengar mellan hinkarna. Om man vill köra 4H borde hinkarna på sätt och vis vara ”självständiga”. Detta kan väl mena att mellanriskhinken känns lite stor när börsen är högvärderad.

Jag återkommer till detta när det är dags för Jans ”4H makeover 2022”. :grinning:

3 gillningar
#18

Jag har haft liknande tanke men kör ändå 4H för man kan ju själv sätta sina regler mellan hinkarna så att säga. Det är ju inte hugget i sten. Håller dock helt med att det är en bra diskussion för 2022 uppdateringen :grinning::+1:

Jag tänker även på uttags sidan, när man som jag snart ska leva på kapitalet.

  • Säg att man efter ett år behöver fylla på buffert hinken eftersom man levt upp pengar från den under året.
  • Då fyller man på den från mellanrisk hinken som då i princip blir för liten.
  • Då behöver den fyllas på så man fyller på den från högrisk hinken.

Men det blir ju samma sak som att sälja av från högrisk hinken varje år för levnadskostnaderna. Men samtidigt ska ju passiva hinken vara på lång sikt och inte där man tar ut pengarna :thinking:

Nu har jag löst det med vissa egna regler. Dock så hade det varit bra om forumet samlades och gemensamt försökte definiera ”regler” för hur man bäst sköter hinkarna både under uppbyggnad och uttag. Gemensamt är vi nog mycket smartare än var och en för sig tänker jag

Eller vad säger du @janbolmeson - något för 4 hinkars uppdateringen 2022? :slight_smile:

5 gillningar
#19

Jag tycker också att hinkmodellen är för tidskrävande att hålla ordning på och har förenklat även om idén är den densamma.

  • Buffert på sparkonto (periodiserade inköp ingår här)
  • Barnspar och pensionssparande hos Avanza i 2 ISK med samma fonder och fördelning (vi har alla 20+ år innan det är dags att användas)
  • Amortering vilket sänker risken i vår ekonomi men med nackdelen att det är förhållandevis låst

Fördelningen är ungefär 3 lika stora delar.

4 gillningar
#20

Finns inga rätt eller fel, gillar personligen småspararguidens upplägg:

  1. Pengar som du vet att du behöver inom 1-5 år, placera på sparkonto
  2. Resten i bred billig indexfond

Exempel:

Fond Andel Avgift
LF Global 70% 0,22
LF Tillväxt 10% 0,45
Nordnet Sverige 20% 0
Totalt 0,199%

Ingen ombalansering nödvändig.

Svårslagen lösning vad gäller enkelhet och avgifter.

3 gillningar
#21

Ja, det innebär att du flyttar pengar till högrisk när marknaden är dyr och du redan har fulla kontantdepåer.
Om marknaden går ner så kommer din mellanriskhink inte längre vara full, och dessutom kommer du ha fel förhållande mellan aktier och räntor. Det innebär ju i praktiken att du måste köpa fonder för att uppnå rätt förhållande - alltså köpa när marknaden är låg.

Så jag ser inget fel med det här. Om marknaden är hög, och din mellanriskhink inte är full, så innebär det att du ska sälja för att uppnå balans mellan aktier/kontanter. Vad tänker du kring det?

1 gillning