Hur ska jag applicera 4-hinkars principen på min ekonomi? 22 åring som bor hemma

Spara och investera Fyra-hinkar-principen
#1

Vill bara börja med att säga vilket fantastiskt forum detta är. Så många bra trådar och folk som hjälper till utan att själv tjäna något på det. Grymt!

Som sagt, är 22 år, har haft problem med jobb tidigare men sedan 2 månader sedan har jag ett jobb som kommer ge cirka 12-17K i månaden efter skatt. (Inte heltid utan cirka 50-75%) Planerar att flytta hemifrån om cirka 10 månader. Bor i mellersta norrland så det är inte svårt att hitta en billig hyresrätt för cirka 3500-5500kr.

Har ingen flickvän eller barn och det är inget jag planerar på i framtiden heller. Speciellt inte skaffa barn. Känner jag mig själv rätt så tror jag inte heller jag kommer vilja skaffa bostad i framtiden.

Planen just nu är att bygga upp en bra buffert innan jag ska (förmodligen) flytta. Cirka 60-70 tusen kanske? Behövs saker inför ny lägenhet + ny dator osv.

Jag känner att när jag väl flyttat och köpt allt jag behöver inför nya lägenheten och jag har satt mig in i nya tillvaron så är en buffert på cirka 40-50k en stabil buffert som känns bra att ha .

Buffert hinken efter vad jag läst är väl till ifall någon oförutsedd utgift tillkommer eller att jag kanske vet att jag ska åka på en resa med familjen inom 2 år så jag sparar lite extra i buffert för att kompensera för det m.m.

Men hur ska jag göra med dom andra hinkarna? (Mellan och passiva. Lek hinken känner jag inget behov för) Finns inget jag kan tänka mig jag behöver spara till inom 10 år framåt. Kanske en fin bil men jag nöjer mig lika bra med en skrutten Volvo för 10 tusen :joy:

Tycker ni det räcker med bufferthink + passiv hink (100/0 eller 90/10) ? Jag känner spontant att jag vill ha en pensionshink separat från dom andra hinkarna eftersom tidshorisonten på denna kommer vara 40+ år. Medans en passiv hink mer har kanske en tidshorisont på 10-15 år om jag förstått det rätt.

Sen när jag känner att passiva hinken kommit upp i ett belopp som jag mer känner att jag vill bevara. Typ 150-200k (3-4ggr bufferthinken). Så skapar jag en mellanrisk hink som jag sedan sätter dom pengarna på och efter det börja fylla upp passiva hinken igen? Men det känns också surt för då tappar man ju lite detta med ränta på ränta effekten. Om man ska börja om på 0 igen i passiva hinken.

Som ni märker så tycker jag det är sjukt svårt med allt detta… Det är lätt att bestämma hur mycket man ska spara varje månad men svårare hur man ska allokera det i hinkarna.

Så kort och gott, och lite det jag själv kommit fram till, tycker ni att om bufferthinken är full så kör jag resten i en passiv hink tillsvidare? Varför eller varför inte?

Tacksam för all hjälp och svar jag kan få <3

2 gillningar
#2

Tja Filip,

Först - fantastiskt att du tänker på dessa grejer i din ålder! Grattis.

Jag började att månadspara typ i din ålder och kan säga att all risk du vågar att ta nu kommer att belöna dig om tjugo-trettio år. Det kan bli krångel på väg dit men det kommer å vara helt okej i slutändan.

Alltså, buffert och 100% it is!

Lycka till!

6 gillningar
#3

Hej Filip

Välkommen hit och grattis till att tänka i dessa banor redan som 22-åring.

Jag tycker att fyra-hinkar är suverän och använder den själv för att strukturera upp ekonomin. Precis som du har jag inget intresse för lekhink så den har jag också lämnat därhän. Jag tycker att att du i stort resonerar klokt och tänkte här i första hand försöka mig på några förtydliganden som förhoppningsvis gör det lättare för dig att resonera om olika delar av din ekonomi och vilken risk du bör ta.

Börja med att skilja på buffert och spar-mål. Buffert är den summa pengar du kan behöva när något oförutsett och oundvikligt händer, exv bilen du behöver för att ta dig till jobbet går sönder, du blir arbetslös, etc. Med oundvikligt menar jag att det är något som händer som du inte kan välja bort att hantera.
Allt annat är spar-mål En semesterresa kan du välja bort om du inte har pengar, så det är ett spar-mål.

Med den hyra du nämner och att du inte har några andra än dig själv att sörja för tänker jag att din buffert som du nämner kan vara i största laget. Å andra sidan kanske du räknat in den resa du nämner där också.
Om du vill gå än mer grundligt tillväga kan du fundera på olika scenarion där du kan komma att behöva din buffert. Räkna sedan för vart och ett av dem ut hur stor bufferten behöver vara för att täcka upp skillnaden mellan dina utgifter och dina garanterade inkomster under den tid det tar för dig att lösa problemet som uppstått. Går bilen sönder kanske du behöver extra pengar för att hyra en bil en period eller för att kunna köpa en ny. Är du med i A-kassan får du viss ersättning under tiden du letar nytt jobb. Räcker den för att betala hyran och andra kostnader du inte snabbt kan dra in på?
Det är lite jobb att räkna såhär, men nyttan blir att du får bra förståelse för vad som kan hända i olika situationer. Om du dessutom skaffar dig en buffert som motsvarar det scenario som kräver störst buffert kommer du sova gott om nätterna och kan ta mer risk med resten av ditt sparande.

När det gäller spar-mål är det enklare. Bara att uppskatta hur mycket pengar du vill ha vid en viss tidpunkt, dvs om hur många år. Var lite hård mot dig själv här. Om du inte kan säga en summa eller en tidpunkt (på ett ungefär) så är det inget spar-mål, då är det bara något som vid något framtida tillfälle kanske kommer bli ett spar-mål och då får du ta tag i det då utifrån de förutsättningar som gäller då.

När du nu har din buffert och dina spar-mål definierade är det dags att titta på hinkarna. Varje hink har en tidsperiod: Bufferthinken, 0-3 år. Här hamnar din buffert och spar-mål som ligger upp till 3 år bort. Mellanriskhinken, 4-10 år. Här hamnar sparmål i detta intervall. Om du inte har några, skippa denna hink tillsvidare. Passiva hinken, över tio år. Här hamnar alla andra pengar.

I Bufferthinken är det bankkonto med insättningsgaranti som gäller. I Passiva hinken kan du köra 90/10 eller 100/0. Det är en smaksak och du kommer få olika svar beroende på vem du frågar på detta forum. 90/10 ska ge en något jämnare utveckling, vilket jag personligen uppskattar. Det viktiga med denna hink är att du är långsiktig och inte går in och pillar för att börsen går ned. Tid är din vän, och med tanke på att du är så ung har du gott om tid.

Yes, det är jobbigt. Jag gjorde det själv i början av 2021. Grejen är att det detta inte är något man gör för att man nått en viss summa i Passiva hinken eller för att något händer på börsen. Man gör det bara om man har ett gott skäl. Om dina förutsättningar ändras så att du behöver en större buffert eller om ett nytt spar-mål, som tidsmässigt ligger i Buffert- eller Mellanriskhinken, dyker upp. I mitt fall var det ett spar-mål som bytte tidshorisont. I båda fallen har man ett gott skäl och då känns det mindre tungt.
Om du fortfarande inte vet specifikt vad pengarna ska användas till när du nått 150-200 tusen, och du inte behöver dem i din buffert, tycker jag att du bara låter dem ligga kvar och växa med ränta-på-ränta.

Du har ett bra utgångsläge. Sedan kommer många saker att hända i livet, som inte har med ekonomi att göra men som påverkar dina förutsättningar och därmed hur dina hinkar bör se ut. Ta därför för vana att se över fördelningen mellan hinkarna minst en gång om året.

Lycka till!

3 gillningar