Hej alla erfarna och kloka sparare! Det är bara nybörjaren här igen som fastnat lite i mina egna funderingar. Jag sparar några tusenlappar varje månad och har satt upp sparmål för mina tre hinkar; lågrisk (buffert), mellanrisk (ha kul för om 5-6 år) och högrisk (framtida bostadsbyte och pension om minst 10-20 år). Som första delsparmål har jag satt 50 000 kr för bufferthinken,100 000 kr för mellanriskhinken och 500 000 kr för högriskhinken. Utöver mina egna tre hinkar har jag även ett fondsparande till mina tre barn som blir en fjärde ”hink”.
Jag har ju lärt mig att jag ska fylla den första hinken först, sedan den andra och sist den tredje och fjärde, (och även att jag ska tänka på mig själv före barnen) men tänker jag fel om jag vill spara en fjärdedel av mitt månadssparande i varje ”hink” redan från start? Det känns inte bra att spara allt jag har att avvara i bufferthinken (som är ett sparkonto med ränta) när jag kan lägga dem i fonder också (som i mellan-, högrisk- och barnhinkarna). Dessutom är det ju betydligt högre summor jag satt som sparmål i mellan-, högrisk- och barnhinkarna så det känns som att jag inte vill vänta på att en buffert byggts upp innan jag börjar månadsspara där. Det kommer ju ta ett tag att nå de målen menar jag. En viktig detalj att känna till är också att jag just nu har mest pengar i barnhinken, ungefär hälften av barnhinksumman i min egen högriskhink, inget i mellanriskhinken och inget i bufferthinken. Dock har jag e-sparkonton med sparande till förutsedda utgifter som presenter och resor som jag skulle kunna använda till annat om det krisade, plus att min sambo har en buffert för oss båda så jag sitter inte i sjön.
Det jag skulle vilja ha lite tips och råd om är alltså om jag ska köra på min egen idé att bara dela mitt månadssparande rakt av i fyra och pytsa in samma summa till alla fyra hinkarna, eller om det finns anledning att tänka om. Jag undrar också om ni hade omfördelat de pengar jag redan har sparade (i barnhinken och högriskhinken) så att det blir mer i buffert- och mellanriskhinken (som ju enligt hinkprincipen bör fyllas först). Jag har svårt att se vad som blir bästa utgångspunkt.
Tacksam för svar. Det är inte lätt att vara nybörjare på det här. 
Hej Lotten!
Poängen med en buffert är att den ska finnas där om något händer i livet: en hög tandläkarräkning, en diskmaskin som går sönder, en sjukskrivning eller separation. Utan en buffert kan man annars bli tvungen att sälja av fonder även i en nedgång vilket blir ekonomiskt ofördelaktigt.
Bufferten fyller även en viktig psykologisk funktion i att få dig att sova gott även när börsen går ner mycket eftersom din vardagliga ekonomi inte påverkas alls.
Hur mycket buffert som behövs är ju upp till var och en beroende på livssituation och risktolerens. En del väljer att inte ha någon buffert alls utan förlitar sig på kreditkort och marginalen i lönen medan andra, däribland jag själv, vill ha en stor buffert.
Du kan ju leka lite med tanken att du har ca 500 000 kr i högriskhinken. Sedan går värdet på dem ner till 250 000 kr samtidigt som alla medier skriker ut att “den här krisen är annorlunda, nu går allt åt pipsvängen!” Hur mycket skulle du då behöva ha i bufferten för att varken riskera att behöva sälja av om något oförutsett händer eller må dåligt?
Med tanke på att du inte har någon buffert alls skulle jag rekommendera att du börjar spara bara till den. Men eftersom du har din sambo som kan hjälpa dig om något händer (annat än en separation) så behöver du kanske inte ha så stor buffert till att börja med? Kanske spara ihop 25 000 kr så fort som möjligt i bufferten och därefter börja fylla någon annan hink samtidigt?
Kanske ett scenario kan vara:
- Spara enbart till buffert upp till 25 000 kr.
- Spara till buffert + mellanriskhink
- När buffert är fylld till 50 000 kr sparar du enbart till mellanriskhink upp till 50 000 kr.
- Spara mellanriskhink + högriskhink.
- När mellanriskhink är fylld till 100 000 kr sparar du enbart till högriskhinken.
På det här sättet följer du ju principen relativt väl men kan ändå känna att du “börjar på” i hinkar med högre risk lite tidigare. Sedan kan du ju fundera på hur viktig mellanriskhinken är för dig. När vi började spara fanns inte den inte med i konceptet här på rikatillsammans så vi hade ingen mellanriskhink de första åren. Däremot äger vi vårt boende så en stor del av mellanrisken ligger i vårt hus. Känner du ett mindre behov av mellanriskhinken kan du ju börja spara till högriskhinken samtidigt som du börjar med mellanriskhinken.
Barnhinken väljer du själv när du vill plocka in. Det beror ju lite på hur gamla barnen är, hur mycket du redan har sparat samt vad du tänker att pengarna ska gå till. Själva sparar vi inte jättemycket till barnen (i förhållande till många på det här forumet, 500 kr/barn i månaden) men däremot ser vi det sparandet som helt skilt från vårt eget och i ovanstående upplägg hade jag själv valt att ha det igång hela tiden.
Lycka till!
8 gillningar
Tack för långt och klokt svar! Jag kommer mycket troligt göra något åt det hållet som du föreslår. Mellanhinken känns för mig, precis som du nämnde att ni hade gjort, som något jag helt kan hoppa över ett tag. De pengarna känns som något jag inte behöver. Jag kan inte ens komma på vad de skulle vara till om sådär 4-5 år, så kanske får det bli så att jag börjar med buffert och barnsparande och sedan fortsätter jag med högriskhinken när bufferten börjar likna något. Jättetack igen för att du tog dig tid att svara! Det hjälper riktigt mycket. 
1 gillning