Jag närmar mig 30 år och ska ta tag i att börja spara på ett vettigt sätt. Förstår 4-hinkar principen och tilltalas av fondrobotar eftersom jag varken är insatt eller har ett jättestort intresse för aktier och fonder. Helt ärligt känns det snarare rätt skrämmande. Dock har jag ett par funderingar innan jag kommer igång.
Förutsättningar: Jag har inga barn och bor ensam i en hyresrätt. Har ca 300.000 till att börja med och möjlighet att spara runt 15% av lönen per månad.
Tankar: Livet kan ju förändras ganska mycket på kort tid i den fas jag befinner mig nu. Att köpa lägenhet/hus eller skaffa barn kanske är aktuellt om 1 år, men samtidigt kan det lika gärna röra sig om 10 eller aldrig. Därför blir jag osäker på hur mycket jag ska ha i de olika hinkarna.
Bufferten. Läser på sidan att den bör innehålla ca ett års utgifter. Vad ska man räkna in där? Bara det mest nödvändiga, som hyra, el och mat eller även lyx, som bil och streamingtjänster?
I avsnitt #99 tas hinkarna upp på nytt och där framgår att bufferthinken kan vara både sparkonto+fondrobot (20/80). Hur stor del bör ligga på sparkonto respektive fondrobot?
Som jag skrev kan ju bostadsköp bli aktuellt inom en kortare tidsperiod och då vill man ju ha pengar tillgängliga. Ska man ha det i åtanke vid placering? Ska en större del till exempel ligga i bufferten, eller spelar det ingen roll var de pengarna ligger?
Det är väldigt svårt att placera pengar om man inte vet hur länge man kan avvara dom, därför känner iaf jag att det är bättre att ta mindre risk med sånna pengar man inte vet hur länge man kan avvara.
För dig som bor i en hyresrätt och inte har några barn så klarar du dig säkert med 30 000kr i buffert. Bufferten är då till för att täcka oförutsägbara utgifter och inte konsumtion. Du kan även då ha ett konto för just konsumtion där du kan använda löpande kostnader som du vet att du kommer vilja använda varje månad.
Jag skulle säga att ha bufferten på ett lättillgängligt ställe där du kan komma åt dom snabbt, eventuellt ha en del av bufferten på ett sparkonto och en del i räntefonder. Jag kör allt på sparkonto.
Här är då tidshorisont det viktigaste, detta bestämmer då hur stor risk du kan ta i sparandet. En bra tumregel är att placera 10% i aktiefonder för varje år du kan avvara dom, så ska du köpa något om 5år så ska 50% ligga i aktiefonder och 50% i räntefonder. Sedan för varje år som går så justerar du risken ned 10% och lägger mer i räntefonder. Så om du vill placera pengarna i aktiefonder så bör du ha en tidshorisont, annars får du nog hålla en väldigt låg risk på sparandet till lägenheten. Kanske en 20/80 portfölj?
Skulle inte rekommendera bufferten i ett sparkonto med bindningstid, en buffert ska vara lättillgänglig då den ska täcka oförutsägbara utgifter.
Säg om kulen går sönder, du måste du vänta ett år för att kunna köpa en ny för att dina pengar är låsta? Det vore inte så kul!