Jag har börjat fundera på hur jag bäst kan lägga upp mitt sparande och investerande, enligt fyra-hinkarsmetoden. Som mitt sparande har sett ut hittills har jag mest lagt krutet på bufferspar, samt till sparande inför inköp av bostadsrätt (bor i Stockholm så är hög prio då jag har svårt att få tag på hyresrätt).
Hittills har mitt tänk varit att spara ihop till tre månaders utgifter på ett sparkonto med 0,5% ränta, totalt ca 42 000 kr. Nu är jag nästan där (inklusive kortsiktigt spar för resa och annat ströspar som jag kommer att nyttja det närmsta året eller två).
Idag räknade jag istället efter vad buffertbehovet skulle bli efter ett års arbetssökande (ett års garanterade inkomster - ett års utgifter). Det landar på att jag vid en eventuell uppsägning skulle jag kunna klara mig ungefär 15 månader utan att behöva nalla på bufferten, mer än som tillgängliga medel innan jag får a-kassa utbetalt.
Tilläggas kring mitt humankapital är att jag är ung, nyexad ingenjör som lätt fick jobb direkt efter examen förra sommaren, trots corona. Jag bedömer att det är högst osannolikt att jag skulle hamna i en situation där det skulle handla om över ett års arbetssökande. Dessutom har jag en del möjligheter till extrajobb som skulle kunna dryga ut kassan ytterligare om det verkligen krisar, och anhöriga som skulle kunna (och vilja) gå in med stöd om det behövs. Jag har olycks- och sjukförsäkring.
Jag har tillräckligt mycket rum i min vardagsekonomi för att klara oväntade utgifter på cirka 10 000 kr/månad genom att strypa sparande och nöje.
Det känns som att jag har överskattat mitt behov av en stor buffert på ett sparkonto? För ”sova-gott” aspekten så tänker jag att det jag har på sparkonto för närvarande ger en trygghet, men annars känns det som att det är läge att fokusera på mellanhinken. Hur hade ni tänkt kring den här situationen?
Strunta i buffert, skaffa kreditkort och kontokredit istället för oförutsedda utgifter.
Humankapitalet kan ändras från en sekund till en annan. Hade alltså inte haft med detta i beräkningen.
Under tiden du sparar till din bostad, anpassa dina utgifter så att du klarar dig även som arbetslös/sjuk utan att behöva röra ditt sparkapital. Detta gör att allt kapital kan arbeta istället för att ruttna på ett konto.
Har även själv funderat på om jag, med mina 25 kkr, har för stor buffert då jag likt dig inte går back på ett år om jag skulle bli uppsagd, men har haft svårare att räkna på hur det ser ut ifall jag skulle bli sjukskriven eller liknande.
Har därför mer tänkt på hur stor den behöver vara för att klara den största ”rimliga” oförutsedda utgiften, utan att jag behöver ta kredit eller nalla av andra pengar, vilket skulle vara mentalt jobbigt för mig.
Ser både hink ett och två som något som möjliggör för mig att fortsätta leva ungefär som jag gör, även om något händer, under en övergångsperiod, upp till ett år för hink ett och ett par år efter det för hink två.
Detta gör att jag inte känner mig orolig över mitt pensionssparande och kan låta det tuffa på. Alternativkostnaden för att inte ha bufferten investerad känns liten om det hjälper mig att inte freaka ur vid en börskrash eller oroa mig konstant för hur börsen går.
Låter klokt som du tänker kring att det under de här förutsättningarna snarare är en stor, oförutsedd engångsutgift som bufferten ska kunna tänka. Sedan går det ju, som du säger, att även hink två går att använda på längre sikt, även om det inte lämpar sig på samma sätt till akuta grejer.
Så har jag tänkt också, det känns mentalt och emotionellt skönt att veta att det finns pengar som inte kommer att påverkas av börsen.
Se till att du klarar dig 2-3 månader innan a-kassa eller liknande börjar betala ut. Om det innebär en oförändrad buffert eller minskad buffert är du bäst att svara på. Kreditkort kan ersätta en månad, men sedan börjar det ofta ticka ränta som känns onödig.
Håller med @MSbgh
Vad jag förstått så kan man inte räkna med att det tickar in pengar från arbetslöshetskassan direkt. Din buffert är inte för stor, 3 månader är ett bra riktvärde.
Tycker att ett sparkonto med ca 50 000 kr alltid är rimligt att ha. Även om krediter och a-kassa och annat gör att det inte behövs i teorin. Är du sedan ung och håller på med målsparande till bostad och det ligger utanför börsen så skulle jag hoppa över mellanrisk hinken tillsvidare. Satsa då hellre på en välbalanserad långsiktigportfölj, finns mängder med trådar här om hur en sådan kan se ut.
Alfakassan har haft en handläggningstid på 22 veckor under Coronakrisen. Tidigare har det varit andra akassor som har haft extrema handläggningstider, så man kan tydligen inte känna sig riktigt trygg någonstans.
De flesta människor är ganska friska och arbetsföra, till 50-60-årsåldern, så spara till buffert,
sen spara för att betala boende,
därefter spara för att kunna pensionera dig tidigare om hälsan kräver det.
Tack för bra input, hade inte tänkt igenom ordentligt hur lång tid det skulle kunna ta att få ut a-kassa/försäkring, osv. Är ju otroligt tråkigt om det händer så bra att vara förberedd.
Tack för kloka tips! Har landat i att öka bufferten lite till för att skapa mer rum för eventuellt utdragna processer att få ut försäkringar, osv. Kommer börja ett litet månadsspar på långsikt och mest fokusera fortsätta boendespar, främst utanför marknaden.
