Har sedan jag hittade podden och forumet intresserat mig mer för vår privatekonomi och styrt upp en hel del. Har idag inga skulder förutom bolån. Måste inte amortera alls på bolånet om vi inte vill. Har en buffert på 2-3 månaders kostnader.
Men vilka kostnader ska bufferten täcka? Till vad kan man ta ur bufferten? Och när ska den absolut inte röras? Ska den aldrig gå under en viss procent/andel? Är den bara till väldigt nödvändiga saker som arbetslöshet, sjukskrivning, ny tvättmaskin osv. Eller får man norpa i den för att göra nåt kul men inte nödvändigt? Bil? Får man ta ur den om man måste laga bilen? Eller köpa en ny?
Hur tänker ni? När är det ok att använda sin buffert?
Du får såklart göra vad du vill med din buffert. Var medveten om att när du tar från bufferten så riskerar du att behöva sälja fonder ifall något annat händer precis samtidigt som gör så du behöver mer pengar. Alltså, du använder en del av buffert för att finansiera ny soffa, dagen efter går tvättmaskinen sönder och du har tömt bufferten - då får du sälja lite fonder för att ha råd med tvättmaskinen.
Men det är ju inte värre än så.
Själv har jag tagit ut bufferten när jag bara haft dyra månader, stor kreditkortsräkning, eller för att köpa julklappar. Sen kan jag i efterhand justera ner månadssparandet en månad, eller skippa det, eller bara snåla lite för att kunna fylla på bufferten.
Det ger mig en tröghet i ekonomin så jag inte behöver göra saker direkt, sälja fonder och annat. Jag kan lösa nästan alla ekonomiska trångmål direkt med bufferten, för stt sen styra upp det igen.
Ett mycket intressant ämne. Jag är nyfiken på ett ”maxtak” på buffert där vi utgår ifrån ”det värsta som kan hända ekonomiskt” och där det rör sig om en vanlig Svenssonfamilj med hus, bil, barn och husdjur. Hur stort belopp, i kronor räknat, bör man ha i buffert för att verkligen kunna sova gott om natten?
Vi hade tidigare cirka 100 000 i vår buffert men har numera minskat till 50k, kan sannolikt minska än mer. Vi har ju ett kreditkort som ger upp till ca 60 dagars räntefrihet så om vi akut behöver en ny tvättmaskin och absolut inte kan betala det med månadens lön ordnar vi det till nästa, är det ett extra stort inköp (vet inte exakt vad det skulle vara, bor i bostadsrätt och ej villa) kan man ta något extrapass. Handlar det om arbetslöshet så har vi ju a-kassa och vi klarar oss på endast en lön även om man får leva snålt. Borde nog minska på bufferten än mer…
Jag har en buffert för att kunna åtgärda saker som är oplanerade och akuta. De “vanliga” är följande, i fallande kostnad:
Värmepannan går åt skogen i Januari
Akut sjukdom / obetald ledighet i 1-3 månader
Akut behov av VVS/EL jobb i huset
Oplanerad skada på bilen som skall repareras
För mig är inköp av ny bil, semester resa, spontan spa weekend etc saker som är planerbara och som jag sparar till.
Samma sak gäller t.ex vitvaror och dylikt till hemmet. Just nu sitter jag och väntar in rea för att byta ut tvättmaskinen och spisen som båda börjat visa lite symptom på problem men fungerar. Genom att plannera utbyten/föryngring kan jag därmed få mina produkter till ett attraktivt pris och inte behöva ta från min buffert.
En olycka kommer sällan ensam. Min buffert på räntekonto ligger på 100K och täcker allt jag listade upp. Skulle det bli markant dyrare så kommer det inte gå att få problemet fixat snabbare än jag kan ringa banken och lösa ett tillägg på huslånet eller sälja lite fonder och få fram pengarna. Det går att göra med det mästa ovan också, men jag accepterar alternativkostnaden mellan 100k(50K mer än jag hade valt) på räntekonto kontra fonder för kännslan av trygghet som det ger min fru. Och hennes välmående och trygghetskänsla är högt prioriterat för mig.
Är nog lite upp till var och en beroende på situation…
Jag kan säga att jag har betydligt fler månadslöner på buffert än 2-3 st, är ca 14 st. Men då sover jag gott om natten och kan fokusera enbart på att spara in i ISK nu framöver.
Värmepumpen hemma är ca 21 år så den finns med i beräkningen att behöva bytas inom närmsta åren. Kostar väl ca 100-150k idag med arbete om jag får gissa.
Bor man i mindre lägenhet kan man nog kanske ha mindre buffert
Jag tänker att bufferten ska täcka sådant som måste betalas snabbare än man kan sälja av sina fonder. Enklast är nog att ha ett kreditkort som buffert, så behöver man inte tänka så mycket på storleken.
Ju mer saker man äger ju större buffert bör man nog ha.
Äger inte själv så mycket saker så då behöver inte bufferten vara så stor.
Att hyra saker och ting minskar behovet av en stor buffert tänker jag.
@Heggemony, klarar ni er på en lön så går det bra att göra så. Annars är det bra med lite mer buffert. Vissa a-kassor har lång handläggningstid. Unionen verkar vara den som tar längst tid på sig enligt vad jag kunnat lösa mig till och min flickvän fick nyligen vänta nästan 11 veckor innan besked/utbetalning från a-kassan.
Men, ja har man fondsparande som går att sälja +kreditkort så hjälper ju även det till.
Risken med att sälja fonder är kanske att man “nallar” för lätt eller inte sätter tillbaka lika mkt.
Brukar ha 20k slaskande på lönekontot och ett kreditkort med 50k limit.
Skulle något helt galet hända så får jag sälja av lite värdepapper, inte värre än så…
Jag ser inte scenariot där jag kommer behöva +50k snabbare än vad jag kan få över det från investeringskonto (säg 2v).
Om man kan ta osäkerheten är väl tanken på det här förumet att fonder över tid lönar sig, så varför ha hundratusentals SEK suboptimalt placerade år efter år.
Det blir en mkt dyr lösning för vad du i praktiken får, dvs ingenting?
Om man orkar så räcker det med en veckas buffert, som exempel har eran favoritfond Avaza global gått upp 21 procent i år.
Så en buffert utanför på 100 000, har varit dyr.
Ibland faller börsen 30 procent, men det får man ta.
Vi har ca 100 000 i buffert på sparkonto som båda har tillgång till + varsitt kreditkort med 50 000 i limit. Resten av vårt sparande ligger på börsen
Bor i Brf, 1 barn.
Något högt belopp kanske, men vi hamnade i en situation för ett tag sen där det krävdes stora utlägg snabbt, där visserligen försäkringen betalade tillbaka i princip allt, men där och då var jag tacksam över den tilltagna budgeten. Det känns skönt att ha inte behöva stressa över pengar när något akut händer. Allt i livet handlar inte om att maximera avkastningen.
Mycket som kan hända en själv, familjen, fordon och hus/hem.
Så bufferten styrs av din egen situation.
Vad som drabbat mig:
Fick byta värmepump i januari i år för 148k.
Har råkat ut för bilolycka där min bil skrotades och jag fick köpa annan bil. Fick lägga mycket mer på köpet än vad försäkringen gav mig då jag även bytte upp mig till bättre bil.
En buffert på 50k eller ett kreditkort hade inte räckt till då jag inte ens fick möjlighet att betala värmepumpen via kort. Samt bilfirman vägrade kreditkort, medans debet och banköverföring gick bra.
-Oförutsedda utgifter (oftast oväntad arbetsresa som gör att jag får ligga ute med större summa på volley)
-Inkomstförsäkring/cash flow-garanti (jobbar utomlands och har inte rätt till svenska trygghetssystem kring arbetslöshet)
-Hållplats inför större sparande kostnad i horisonten som jag vill betala kontant/in på börsen om summan blir för stor