Läst här ett tag och är äntligen i slag att behöva lite råd. Jag är drygt 30 år och har pga olika omständigheter i livet (en blandning av att jag velat för mycket och att jag hade mycket kul under 20-årstiden) typ nu först fått mitt första tillsvidarekontrakt. Min fråga är hur mycket buffert jag bör ha i mitt specifika fall.
Total buffert just nu: 110k. Jag har sparat till bufferten under min provanställning och lite innan då jag haft en stor osäkerhet gällande mitt jobb. Nu när jag är fast anställd så måste jag börja tänka på hur mycket som är nog för att investera resten.
Lön: 40k innan skatt, ca 31,5k efter skatt.
Utgifter: Är ganska billig i drift, spenderar dock rätt mycket på mat. Totalt spenderar jag drygt 20k per månad (alla utgifter räknade), ibland upp emot 22k.
Kan spara: 9-11k per månad.
Skulder: Maxbelånad på bostaden men i förhållande till min lön så är det ”bara” ca 2,2x min nuvarande årsinkomst. Även ca 400k i csn-skulder.
Säkerheter vid arbetslöshet: Har akassa samt inkomstförsäkring. Om man tänker vid en arbetslöshet så skulle jag första 5-10 månaderna knappt behöva ta några sparpengar alls. Om vi bara räknar månadsutgifter utan några försäkringar alls så får vi 110k/20k= 5,5 månadsutgifter utan någon bärhjälp från samhället alls. Jag har även föräldrar som i nödfall utan större problem kan täcka för mig ett bra tag. Dessutom vid en uppsägning med 3 månaders uppsägningstid kan jag ju ta alla 9-11k som jag går plus varje månad till att öka på min buffert inför kommande arbetslöshet.
Barn: Inga barn, men planerar inom hyfsat nära framtid att börja försöka. Tar gärna emot uppskattningar på ungefärligt vad man kan förvänta sig i ökade månadskostander för barn.
Så frågan är, hur mycket buffert tycker ni jag borde ha? Hur borde jag framöver spendera de 9-11k jag går plus varje månad? Allt in på börsen? Borde jag kanske minska min nuvarande buffert och sätta in en del av den på börsen direkt? Uppskattar all feedback!
Med siffror runt 20k i månaden för levernet och heltidsarbete skulle jag säga att tre månaders utgifter vore rimligt, så säg 60-70k.
Jag tycker det ja, speciellt som du har en inkomst som du lever gott på utan att det känns tajt. Detta gäller då under förutsättning att du förstår att det går upp och ned och att din investeringshorisont är längre än en handfull år.
Egentligen tycker jag inte du ska snöa in dig på en specifik siffra. Hur många månader vill du kunna ge dig själv i värsta fall om du tvingas söka nytt jobb. Om du är optimistisk och tror det vore enkelt behövs ju kanske bara några månader. Den konservative har kanske 12 månader.
I Sverige har man ju sällan oväntade kostnader som är enorma. Eventuellt som husägare om något stort går sönder. Annars är väl en ny mobil vid behov eller liknande för 5-20k det man kan förvänta sig behöva lägga på studs någon gång om året utanför planerade budgeten.
Jo precis men hur ska man räkna på det i antal månader? Ska jag räkna in akassa och inkomstförsäkring. Med det inräknat kan jag klara mig 12 månaders arbetslös med typ max 20k av min buffert använd.
Gällande engångskostnader så tänker jag att man tar och finansierar det med kommande månadslöner. T.ex. behöver jag en ny nice dator så kan jag finansiera det men mina kommande två månadslöner tex (9-11k plus per månad) och sedan efter det fortsätta sätta in på börsen?
Absolut! 15-20 års sparhorisont om inte ännu längre. De pengar jag har på börsen tänker jag inte existerar på ett bra tag. Min fråga är mer om hur stor ni tycker min buffert bör vara just nu. Som exempel, om jag kommer fram till att jag bara behöver ha 60k i buffert, skulle jag kunna sätta in resterande 50k av min nuvarande buffert på börsen t.ex.
Jag tänkte såhär, hur många gånger de senaste 5åren har jag behövt en buffert o vad KAN hända , jag kom fram till att 20.000:- va lagom för mig o det har jag legat på i snart 20år, på dom åren är det en eller 2ggr jag behövt ta på bufferten
I praktiken hade den bufferten växt rejält om dom legat på börsen istället
Förmodligen behövs mindre per månad då. Allt sånt ska räknas in. Därför menar jag att siffran är mindre relevant, utan ett antal månaders tid du vill kunna ge dig själv allt inräknat.
Då säger jag som jag sa, med emfas. In med allt över 60k på börsen.
Jag tycker tre månaders utgifter är bra för att brygga tiden mellan uppsägning och a-kassa, fixa bil eller kylskåp när det rasar eller kontantreglera en plötslig vattenläcka innan försäkringsbolaget fått tummen ur.
Sedan beror det på risktolerans också. I samband med corona-dippen kände vi att nattsömnen blev lite störd då risken för uppsägning ökade samtidigt som besparingarna på börsen sjönk. Då ökade vi vår buffert lite och har sedan dess inte brytt oss om vad som händer på börsen.
Jag tänkte också att jag skulle hålla 3 mån buffert för att succesivt öka ju mer portföljen ökade, nu nöjer jag mig med 2 månader och med vetenskapen att jag kan ta ut från portföljkrediten när jag vill (som också ökar för varje insättning / värdeökning). Sedan sparar jag redan 50 % av min inkomst så känner inte riktigt behov av så mycket mer säkerhet. Bufferten har kännts ganska onödig även fast jag började från noll för snart 3 år sedan.
Vill/behöver man utöka sin 30-45-dagars buffert kan man ju komplettera med ett billigt kreditkort.
Vi kör i princip utan vidare buffert. Inget stort på G, och krisar det kan man ju faktiskt ta lite från isk även om det gått ner.
Har hela köret med två bilar, hus, barn. Hade i december ca 3000:- likvida medel. Köper normalt allt på kredit. Måste man byta tak upptäcker man inte det på måndagen och får fakturan på onsdagen. Tänker jag.
60kkr låter som en bra nivå. Inte galet lågt, inte onödigt högt i din situation.
Jag ser ingen anledning att koppla buffertens storlek till månadsutgifter. I min mening behöver bufferten täcka plötsliga utgifter, sådana som inte kan vänta den tid det tar att likvidera fondsparandet, vilket är runt en bankdag – inte flera månader. Själv nöjer jag mig med ett kreditkort med SEK 50k i kredit.
Tycker du ska köra dina månadsutgifter gånger tre som buffert, allt annat kan åka in på börsen eller på något annat dedikerat sparkonto.ä (tex bil eller rese-konto).
Alltså. Time in the market is king. Du har pengar i bostad och pension. Så sätt så mycket du kan på börsen så snart som möjligt.
Pengar på börsen är inte inlåsta trotts att många här tror det. Man får ut dem på några dagar om man skulle behöva mer än bufferten. Vad är den största plötsliga utgiften du kan komma på som måste betalas inom en vecka? Har du dubbla det så är du säkrad mot det mesta. Flera månadslöner extra utanför börsen bara för att inte behöva ta ut dem om man mot förmodan blir utan ersättning så länge tycker jag är total overkill.
Fundera istället på vilken handlingsbuffert du har för oväntade smällar. Kan du leva snålt på mat i skafferiet en månad? Har du kompetens och kontakter som kan ge dig ett snabbt extraknäck om något händer med nuvarande jobb. Vad kan du göra för att minska behovet av buffert?
