Hej! Jag skriver här då jag funderat en del på mitt månadssparande och nu försökt att lägga upp en mer långsiktig plan. Har läst en hel del på sidan samt lyssnat på poddavsnitt och tänkte följa fyra hink-principen, men hade gärna fått en kommentar på det hela då jag har haft svårt att korrigera risktagandet efter just mitt humankapitalet.
Som kort bakgrund: Är 25 år och min sambo och jag har precis köpt vår första bostadsrätt efter studietiden. Därmed är vi båda ganska belånade, men har kvar en del kapital som nu blir startkapitalet på sparandet. Har alltid haft ett månadssparande men ofta placerat i mycket låg risk. Nu har jag en stabil anställning där jag kan sätta undan ca 10 000 kr per månad.
De första två hinkarna beräknar jag som fyllda med en buffert på 40 000 (min sambo har detsamma) och en mellanriskhink som fylls av bostaden. Är det rätt att tänka att allt mitt månadssparande därmed ska hamna i högriskhinken, med exempelvis ett Lysakonto med 100 % aktiefonder? Vad jag kan läsa från fyra hinkar-principen är detta det korrekta, men samtidigt tar denna höga risk emot med tanke på bolån, studielån och en tidig fas i livet. Även om min sambo och jag inte räknar med några större livsförändringar (barn, ny bostad etc) de kommande 5-6 åren. Input mottages tacksamt!
Dessa två citat i kombination kan ge upphov till några spännande frågor.
Vad är långsiktighet, hur lång är egentligen lång sikt?
Vad är tidshorisonten på mellanriskhinken vs passiva hinken?
Svaren är såklart individuella, men när jag applicerar detta på din beskrivning. Har ni tänkt köpa hus inom 5-10 år? Innebär ett sådant potentiellt husköp att mellanrisk hinken inte är full av bostaden?
Vilken risknivå (för lång sikt) är rimligt att ta med hänsyn till er låga ålder och högt humankapital? Bör ni maxa ut all belåning ni kan och investera allt som inte behöver vara i mellanriskhinken? D.v.s. öka risken ännu mer.
Tack för svar. Det finns inga tankar på hus, utan kommer nog bo kvar i bostadsrätt som vi gör nu. I och med amorteringen bedömer jag inte att mellanriskhinken kommer sluta att vara full, även om någon gång skulle köpa en större bostad.
Eftersom den hinken är full (med bundet kapital i bostaden) har jag inte räknat på tidshorisont där utan mest gått vidare till högriskhinken här, men jag kanske missar något i fyra hink-principen här? Rätta mig gärna i så fall.
Det sista stycket du skriver är egentligen en bra sammanfattning på mina funderingar. Kanske borde jag dela upp månadssparandes i två hinkar: dels i högriskhinken med 100% aktier och dels i mellanriskhinken (även om den enl. principen bör vara full genom bostaden) för att ha ett mer lättillgängligt kapital att kunna ta av om 5-6 år om det skulle behövas. Vad tror ni?
Något jag själv inte tycker är korrekt är att blanda in bostaden i mellanrisken, eftersom mellanrisken ska kunna stötta upp din ekonomi om något skulle hända, t.ex arbetslöshet.
Det blir inte så lätt att plocka ut pengar från mellanrisken för att täcka upp dessa kostnader om du skulle bli arbetslös då banken inte kommer vilja utöka ditt lån.
Så mellanrisken för mig är något som inom någon dag kan omvandlas till pengar för att täcka upp kostnader, därav att jag vill ha en riktigt mellanrisk-portföljen med aktier och räntor
Bufferten ska i min mening endast täcka oförutsägbara utgifter som kan ske i din bostad samt andra tillgångar som behöver förnyas eller lagas men även kanske första månaden med bortfall av inkomster.
Sedan om du blir längre sjukskriven eller arbetslös så kommer du troligtvis behöva få tag i lite mer pengar för att täcka upp löpande utgifter, speciellt om du skulle bli arbetslös så länge att A-kassan sluter ge något, vad har du då att luta dig mot?
Mellanrisken är just där för att man då inte ska behöva plocka från den passiva hinken.
Tack för värdefulla tankar. Har också funderat på förhållandet mellan buffert och mellanrisk, och känt att det är lite för lättvindigt att räkna mellanriskhinken som full så fort man äger sin bostad. Jag har nu satt upp ett månadssparande på Lysa med 70/30 % fördelning. Denna får fungera som mellanriskhink. I takt med att kapitalet växer kanske jag utökar med ett ytterligare konto med högre risk (100/0 %) för en längre sparhorisont (15+ år). Bufferten är givetvis kvar och får ökas på ifall livet tar en ny vändning.
Jag kör en mellanriskhink med bostaden + ett års utgifter i en rikatillsammansportfölj, 60/40 på Lysa eller nybörjarportföljen går också bra. Kommer den över motsvarande två årsutgifter balanserar jag om kapital till passivahinken.
