Vet inte om det är rätt ställe att ställa frågan här eller bättre i egen tråd men here we go.
Jag har lite svårt att första 4 hink modellen/principen.
Om jag ska dra lite bakgrund, inom 12-18 månader har jag tänkt köpa en lägenhet så i nuläget lägger jag alla sparpengar på ett sparkonto för använda för kontantinsats (ca 4-5000 i månaden + slänga in ytligare 20 000 från skatteåterbäring och årsbonus från arbetsgivaren) så jag förväntas ha runt 100-120 000 kr när jag väl ger mig in i budgivningen.
Hur ska jag göra sen med tanke på hink principen. Jag har i dagsläget utgifter på 15-16 000/mån exkluderat sparande och förväntas gå ner någon/ra tusen lappar med lägre boendekostnad än dagens hyresrätt.
Bör jag spara ihop 40-60 000kr i buffert “hinken” för täcka 3-4 månaders utgifter om det skiter sig, och sedan börja spara i fonder för de övriga hinkarna.
Eftersom du ska köpa så pass i närtid så bör pengarna som ska gå till insatsen ligga i buffert hinken. Sparkonto med insättningsgaranti och med någon vettig ränta (0.5-1%)
Sen kan det vara rimligt att ha motsvarande 3-4 mån utgifter också i buffert hinken.
Tänk dock på att det räcker med mellanskillnaden mellan de fasta utgifterna och de säkra inkomster du har. Säg i värsta fall att du blir av med jobbet men då får du a-kassa. Så ta mellanskillnaden mellan utgifterna och a-kassan x 3-4 så får du ett rimligt bas kapital i buffert hinken.
Kanske du även ska lägga till en summa i bufferthinken för att täcka oförutsedda utgifter när du äger ett boende. Tex kyl, frys etc som kan gå sönder.
När du väl köpt lägenheten så “flyttar” insatsen från buffert hinken till mellan hinken. Det är rätt många som tänker att man tar upp skillnaden mellan priset och lånet (dvs insatsen) som ett kapital i mellan hinken. Alltså blir det en del av mellan hinken.
Ursprungliga tanken med 4 hinkars principen (som jag förstått det) är att efter buffert hinken så fyller man på mellan hinken och först därefter passiva hinken och till sist lekhinken. Men så funkar ju inte alltid livet. I ditt fall har du rätt mycket du kan spara så kanske det är rimligt att lägga en del i mellan hinken (tex en 60/40 portfölj) och en del i passiva hinken (tex 90/10) för att även komma igång med den. Tex om du kan spara 6000 kr i månaden så kanske 4000 kr i mellan hinken och 2000 kr i passiva.
Jag vet inte hur mycket andra sparanden du har men det kan vara rimligt att du sparar mest i mellan hinken eftersom du kanske i framtiden vill renovera lägenheten, kök eller badrum om några år. Visst kanske man kan belåna boendet mer för att renovera, men det kan det vara bra att ha ett mellan-risk sparande. Det är ju tråkigt att inte kunna renovera bara för att det varit en börskrasch som tillfälligt krympt din passiva (hög risk) hink.
Tack för dina tankar. Det låter vettigt.
Mitt tidigare sparande har varit ganska obefintligt, 5-10 000kr typ. Har haft “problemet” att haft en tendens att spendera mina pengar på “skit”, hobbys, teknik osv.
Jag är “bara” 33 år gammal så tänkte komma igång på riktigt med sparandet nu.
Ja, jösses, då har du ju en bra situation! Långt mycket bättre än den sitsen jag var i Det är bra att få lärdomen att bränna för mycket pengar tidigt i livet. Bara att köra igång. Allt du kan spara du blir guld värt med ränta på ränta effekten under årtionden
I ditt specifika fall så ska du spara pengar på sparkontot. Tyvärr blir det så i och med att pengarna ska användas i närhet. Hur lockande det är att vara med på uppgången nu så ska du låta bli.
Polaren köpte lya i somras. Han hade då sålt och flyttat pengarna till ett buffertkonto ett år innan, men var glad över att han slapp Coronakrashen.
Jag sitter i samma situation. Har dock väldigt hög risk i dagsläget och behöver göra om allt men osäker på hur.
Som jag förstår ska insatsen läggas på sparkonto.
Livssituation:
29 år, hyresrätt, sparar till insats, köp inom 1 år ca, potentiellt plugga
Någon som har förslag på hur jag ska fördela detta på ett bättre sätt, behöver större delen till insats ca 190k,
och ska jag ändra månadssparandet till Buffert?
Absolut först fylla bufferthinken, sedan tycker jag att man lägger 10% av inkomsten till passiva och resten till mellanriskhinken tills den är klar, sedan fortsätta amortera enlig minkravet och resten till passiva.
Eller så kör man Dave Ramsey modellen och kör 10%(15%) till passiva och lägger resten på att amortera (baby step 6, pay of the house early)
