I skrivande stund är jag och min sambo mitt uppe i en bostadsförsäljning då vi flyttar till en ny ort pga jobb.
Vi har precis flyttat in i en fin hyresrätt och vi planerar inte att köpa en bostad de närmsta 2 åren.
Vi sparar enligt 4 hinkar-principen och funderar nu huruvida pengarna från bostaden bör placeras i bufferthinken eller mellanriskhinken. Tanken är ju ändå att vi ska köpa ett boende så småningom (säg om ca 2-4år) och pengarna från bostadsförsäljningen är ju grunden för insättningen till den bostaden.
Samtidigt är vi ganska unga (30) och har bra jobb med mycket låg risk för arbetslöshet. Känns spontant som för mycket pengar att ha på sparkonto (600-700k) men samtidigt vill vi ju inte äventyra möjligheten att köpa en bostad om 2-4 år.
Hur hade ni själva gjort? Någon som vill dela med sig av någon tanke/råd?
Jag är väl lite ung och naiv av mig, men är i “ungefär” samma sits. Har nyss köpt ny lägenhet och kommer vilja köpa en större lägenhet, eller villa, om 2-5 år.
Jag har i princip allt i aktiefonder (utöver buffert för oförutsedda utgifter). Min logik är - jag har inget “hårt datum” där jag måste flytta om exakt 2 år eller liknande. Om börsen går ner, om bostadsmarknaden går ner så jag inte får så mycket från min försäljning, så kan jag bo kvar i ytterligare 1-3 år tills börsen (och bostadsmarknaden, men påverkar ju inte dig) har återhämtat sig.
Sammanfattning: Jag hade haft kvar en “normalstor” buffert och lagt resten i aktiefonder för att få avkastning för pengarna. Blir ju ändå ~60k om året för er
Så mycket nybörjare kan ni ju inte vara med 4 hinkars på plats
Det finns nog lika många svar som det finns individer på den frågan.
Egentligen tycker jag det inte spelar någon roll om man är ung eller gammal i det sammanhanget. Pengarna behövs inom en relativt kort tid. Man skulle t.o.m. kunna resonera motsatt. Eftersom ni är unga så kan ni avvarar avkastning (en lyx man inte har senare i livet) för att säkra att ni kan köpa när ni vill och när ni hittar dröm-lyan
2-3-4 år är ju precis sådär mittemellan mellan att investera eller köra buffert sparkonto. Jag hade funderat på tumregeln 10% aktie andel per spar år. Då hamnar man på 20-40% aktier så säg 30% i snitt.
Tyvärr ger räntefonder så himla dålig avkastning i noll/lågränte-miljö att jag hade undvikit dem. Dessutom för att slippa ränte-uppgångsrisken för ev. långräntor. Så jag hade inte försökt sätta ihop någon 30% aktier / 70% räntefonder portfölj.
Istället hade jag nog delat kapitalet i två potter.
70% av kapitalet på ett sparkonto med bästa ränta och bundet det på 1-2 år.
30% av kapitalet på en ISK med en 100% aktieportfölj.
Om allt skiter sig på börsen (50-70% nergång) så lär ni ändå ha 80-85% av kapitalet kvar och så får ni väl i värsta fall lösa mellanskillnaden genom belåning på bostaden. Om det inte känns OK så är alternativet 100% sparkonto med bästa räntan.
Stort tack för värdefull input. Ditt resonemang låter klokt. Tänkte nog köra 60% på sparkonto och 40% in på 100% aktiefonder eftersom bostadsförsäljningen gick över förväntan och 60% borde räcka som kontantinsats.
Med ett så tydligt mål i sikte skulle jag spela säkert. Som @JFB säger kan ni sätta in några tiotals procent på börsen och hoppas på avkastning, men det är inte avkastningen i sig som kommer spela störst roll när ni senare köper bostad.
Å andra sidan; om ni känner att ni ligger i närheten av sparmålet redan OCH har en sparkvot så kan ni ”låna” t.ex. två års sparande från er själva och på så sätt få längre exponering på börsen. Enda skillnaden är att pengarna ni sparar framöver går direkt till sparkontot.
Om de 60% räcker som kapitalinsats ändå så kan ni ju bara lägga resten i hink 4, också.
Men det viktigaste är att utgå från ditt behov, inte från modellen. Jag skulle nog ha tänkt mer från andra hållet, typ: Hur mycket pengar behöver jag och till vilken tidshorisont, och sedan gjort en ny specialhink bara för det som ett vagt målsparande på 2-4 år eller vad er tidshorisont är. Så då är frågan: Hur mycket pengar vill ni lägga i den hinken, hur mycket pengar kommer skjutas till från sparande till den hinken, och vad ska det vara i den? Tycker rätt låg risk är ett rimligt antagande, man vill ju inte gå och må dåligt över att man kanske inte kommer att ha råd att köpa när man vill.
