Jag och min fru är i ett läge där det inte riktigt är aktuellt att köpa vårt första boende, men enligt vår bedömning är det tänkbart att det kan ske inom 1-2 år. Vi har två barn och bor bekvämt i en förhållandevis prisvärd hyresrätt, 4a på 95 kvadrat i Göteborg för 10.000 kronor. Det vi lockas av avseende köpt boende är möjligheten till typ trädgård/uteplats, möjligheten att påverka boendet mer och så klart att det är ett mer prisvärt alternativ på lång sikt.
Vi har i dagsläget pengar för kontantinsatsen på lite olika håll. En del ligger i vinstandelar (Nordea) som jag fick när jag jobbade där under plugget. En del ligger på räntekonton. En del ligger på Savelend. En del är pensionssparet. En del ligger på Lysa med fördelningen 60% räntor och 40% aktier och sen har vi knappt hälften på börsen via Avanza.
Vi tänker att det är rimligt att köpa inom 1-2 år. Men det kan lika gärna ta 3 år. Eller 4 år. Man brukar ju säga att man inte ska ligga på börsen med pengar man behöver inom 5 år och det låter ju rimligt. Samtidigt har jag en vän som tänkte köpa inom 1-2 år för 5 år sen nu. Han har gått miste om en del och inte köpt hus.
Oavsett tänker jag att det kan vara klokt att minska exponeringen mot börsen ganska rejält utifrån ovan. Att ha kanske 200 000 av en kontantinsats på 450 000 känns ju rätt mycket och vanskligt.
Jag är däremot lite fundersam kring vad som är bäst att göra med pengarna?
Är det rent räntekonto som gäller för alla pengar utifrån hur vi tänker i dagsläget? Eller kan man tänka sig att man ligger kvar med en procentandel på börsen fortsatt, vad är i sådan fall rimligt? Jag har även funderat på alternativet att lägga pengar på Lysa med en fördelning som ovan, kanske 60% räntor och 40% aktier, eller kanske högre andel räntor?
Ja, jag har lite funderingar. Vi har oavsett nog ändå bestämt oss för att minska risken och hämta hem vinster inför potentiellt köp. Frågan är bara hur mycket och hur ska vi bete oss sen?
Jag är i liknande situation. Vi letar hus och räknar med att köpa ett inom 1-5 år. Vi sparar fortfarande till kontantinsatsen och kommer fortsätta spara till husköp ända fram till själva köpet även om det blir mer än de 15% som är ett måste.
Vi gör som så att hälften sparar vi på sparkonto och hälften i en försiktig portfölj med ca 15-20% aktier, 75% räntor och 5% råvaror.
Mer risk än så skulle vi inte våga ta även om det skulle dröja 5 år tills vi köper hus.
Jag och min sambo letar också hus men har svårt för att hitta något vi vill ha. Tidigare hade jag rätt mycket kontanter liggandes för insatsen men på senare år har ju priserna stuckit åt skogen så högen jag hade räcker inte längre. Så nu ligger nästan allt på börsen. Vet att det är dumt och riskfyllt men har resonerat att gå all in eftersom vi inte kommer ikapp annars.
Intressant upplägg, tack. Det är just det här att ändå ha kvar lite exponering som känns intressant för att inte förlora pengar. Samtidigt är dilemmat lite också som @Ballongpinne är inne på - utan börsen hade vi inte alls varit så här nära att köpa bostad för vi hade inte kunnat spara ikapp i sådan omfattning (kanske framförallt inte när vi också i två omgångar varit föräldralediga).
Jag är också i en liknande situation. Bor i hyresrätt och tänker köpa bostad om minst 1 och Max 3 år.
Jag sparar varje månad liknande 4-hinkar, och placerar halva sparandet i “långtidshinken” (100% aktiefonder) och 50 % i mellanriskhinken.
Det är mellanriskhinken som ska finansiera insatsen till min framtida bostad. Den består för närvarande av 70% bankkonto med lite ränta, och 30% aktiefonder.
Tänker väl lite enligt devisen 10% exponerade mot aktier per år jag kan avvara pengarna. Så nästa år 20% aktier och om 2 år 10% aktier osv
Förstår jag dig rätt att insatsen är beräknad till 450’ och 200’ av dessa ligger i aktiefonder på börsen och 250’ i det andra du radade upp?
Jag tycker inte det känns så riskabelt. Även om börsen skulle rasa 50% är det “bara” 100’. Visst, sura pengar, men uppsidan är stor och mer än hälften är säkrat på annat sätt. Jag skulle se de där 200’ investerade som en garanti för att ni har en rimlig chans att hänga med uppåt om bostadspriserna fortsätter uppåt. Om ni båda lönearbetar så borde inte de 100’ vara ett problem, även i värsta tänkbara fall, tänker jag.
Jag lekte med tanken att man kan/borde se bostanden som en del i portföljen. En tillgång med sina egenskaper och vars pris påverkas av olika “makroklimat”.
Sen får man göra bedömmingen av alla tillgångar själv och hur framtiden kommer påverka dem.
Dagen kommer när man inte längre orkar skotta snö, klippa gräs och när det är jobbigt för benen att gå uppför trappor.
För den som då har stått länge i bostadskö till en hyresrätt är den lågt belånade villan definitivt en tillgång som kan kapitaliseras när den dagen kommer.
Fram tills dess är en bostad ett hem.
Det här tycker jag definitivt är den knepigaste delen i “fyra hinkar-principen”. Hur göra med sparande där jag inte vet inom vilken tidsperiod jag behöver dem? Jag är också i fasen att köpa hus/radhus inom en inte alltför avlägsen framtid men ingen aning om det blir 2 år eller 5 år.
Sparade ett tag mest i mellanriskhink av denna anledning men kände då att jag tappade mycket eftersom jag inte fick någon riktig “get rich-fas” och missade ränta-på-ränta-byggandet. Min kompromiss just nu är att jag räknat ut hur mycket jag behöver spara per månad under 3 år för att ha råd med kontantinsats för ett hus i prisklassen jag vill ha/har råd med. Detta räknas utan avkastning, dvs. jag ska kunna spara ihop pengarna på egen hand men de läggs i en mellanriskhink som förhoppningsvis ändå ger lite avkastning. Sen lägger jag alla pengar utöver detta i högrisk för att inte känna att jag missar att bygga kapital. Det jag inte riktigt landat i är dock när även mellanriskhinken blir för hög risk, just nu tänker jag att den kanske behöver ändras till rent sparkonto när det är 1 år kvar till bostadsköp men då är dilemmat där igen att veta när det är 1 år kvar…
… om det enda målet är att få så hög avkastning som möjligt. Om man ex. har 1.5 miljoner i aktier och vet att man kommer att behöva 1 miljon för att köpa hus är inte det enda målet att maximera avkastning, man vill också till varje kostnad undvika en nedgång på över 30%.
För mig är det, inget på börsen som behövs inom 3 år. Noll!
Så jag tror ni får bestämma er om ni vill köpa inom 1-2 år eller om ni trivs så bra att ni vill vänta 3-5 år.
Om den kortare tiden så hade jag satt hela kontantinsatsen på bästa möjliga räntekonto. Ca 0.85% obundet. Ev kan ni binda en del på 3, 6 eller 12 månader för att skrämma upp räntan något. Ni tar en risk att betala uttagsavgift om ni plötsligt behöver pengarna, så kolla vad den är före ni binder räntan (oftast cirka lika mycket som man får i ränta på ett år).
Pengar ni spar över det kan ni istället sätta på lång sikt och få avkastningen där, säg med en 90/10 portfölj.
Om den längre tiden 3-5 år så kanske ni kan sträcka er riskmässigt och ta en 20-40/80-60 portfölj (aktier/räntor) på Avanza eller Lysa för kontantinsatsen och sparande över det i 90/10.
Det är en finansiell förlust att minska risken inför boendeköp, ja. Det är en enorm förlust av livskvalitet att inte kunna genomföra köpet av sitt drömboende på grund av marknadens volatilitet. Avkastning har inget egenvärde.
Du får utvärdera uppsida respektive nersida av att ha pengarna på börsen eller inte eller en kombination av båda.
Uppsida med börsen är ju att det KANSKE kan gå upp och öka värdet på dina pengar.
Nersidan är ju att det kan gå ner också och minska värdet på dina pengar.
Uppsida med pengar på sparkonto är att de alltid kommer finnas där.
Nersida är låg/ingen avkastning och det kan ta längre tid att spara ihop det man behöver.
Jag hade resonerat såhär:
Tänk att börsen kan rasa med 50 procent eller mer när som helst.
Några aspekter att då ta hänsyn till:
Hur viktigt är det för er att kunna köpa huset när ni vill utan att behöva vänta om börsen gått ner?
Hur snabbt kan ni spara ihop eventuell förlust vid börsnedgång?
Hur viktiga är pengarna som ni eventuellt kan få i högre avkastning på börsen?
Tumregeln att ha max 10 procent av kapitalet på börsen per år det är kvar till en tänkt användning av pengarna tycker jag är en rimlig utgångspunkt, men…
Känner ni att ni absolut vill kunna köpa huset när ni vill och behöver alla pengarna ni sparat för att ha råd med kontantinsatsen så är det dumt att riskera pengarna på börsen.
Kan ni spara 25k i månaden exempelvis så är det inte så allvarligt att riskera 200k på börsen då ni kan spara igen ett 50 procentigt ras på 4 månader.
Kan ni max spara 2k i månaden tar ju samma ras nästan 5 år att spara igen. Även då kan det vara vettigare att inte ha något på börsen alls!
