Sparar ca 50% av min lön till Avanza med fokus på index-fonder. Vilket motsvarar ca 20.000 kr/månad till investeringar.
Anledningen att jag har 600k på sparkonto är att jag ”möjligen” vill köpa en bostadsrätt inom ca 3-5 år. Vill då ha likvida medel att kunna gå in som en kontantinsats.
Mitt boende idag kostar runt 4000 kr per månad.
Min fråga är: har jag för mycket kapital bundet på mitt sparkonto? Borde jag investera en del av dom 600k via index-fonder istället?
Av mitt sparande varje månad så sätter jag över 20.000 kr direkt på Avanza och har ingen plan att öka min ”buffert/spar”.
Idag har dom 600k blivit en ”trygghet” att jag har likvida medel som jag kan använda om jag vill köpa något. Men samtidigt kanske jag tar för ”låg” risk genom att ha så mycket kapital på ett sparkonto?
Jag ”vet” inte om jag kommer köpa en bostad inom 3-5 år utan har mest tänkt att det är bra att ha en buffert på 600k om jag eventuellt ”vill” köpa något. Därför jag inte har investerat dom pengarna.
Tänker jag tokigt? Har jag för mycket pengar på ett sparkonto?
Du måste fatta dina egna beslut såklart, men om du kan vara flexibel med när du köper den där bostaden så skulle åtminstone jag varit fullinvesterad. Går det bra köper du bostaden när tillfälle dyker upp, går det sämre en period väntar du på nya tillfällen.
Finns många som är i princip barskrapade när de vill köpa en bostad men löser det ändå, också något att ha i åtanke. Vad är syftet med bostadsköpet, varför vill du äga din bostad?
Eget tyckande…Jag tycker du har onödigt mycket i buffert boendes i mindre hyreslägenhet?.
Vi är alla olika. Jag har 250.000 SEK på bank med 4% vilket känns bra. Min fru lite mer. Vi äger ett 40++ år gammalt hus med renoveringar framöver. Shit happens mm. OM shit happens försäkring inte täcker kan man alltid sälja fonder etc. MEN trist om dessa just dykt med säg -60%.
Men om du känner att du kan behöva nära alla dina tillgångar till bostadsköp skulle jag inte riska mer än du gör med dom. Det du säger om “möjligen” kanske gör att nuvarande uppdelning kan vara vettig kompromiss som den är…
Jag lät också en hel del pengar ligga på sparkonto under åren inför mitt bostadsköp men det var pga att jag visste att jag ville köpa vid en viss tidpunkt (examen). Missade en hel del uppgång på börsen men det var fortfarande rätt beslut eftersom sparhorisonten bara var 2-3 år. I ditt fall är det ju dock lite annorlunda eftersom du inte vet om du vill köpa. Om du är typ 50/50 hade jag nog investerat mer eller mindre fullt på börsen tills att jag lutade mer åt att troligtvis eller helt säkert köpa inom typ 1-4 år och då lägga över kontantinsatsen på sparkonto. Anledningen är att det är mer troligt att börsen går upp än ner under den tiden (men så klart inte säkert) och om det slutar med att du inte köper bostad efter 3-5 år har du troligtvis förlorat rätt mycket avkastning med pengarna på sparkonto. Det hade varit min personliga preferens i alla fall. Den enda generella princip i det här fallet som jag tycker gäller alla är att inte investera pengar du troligtvis eller säkert kommer att behöva inom 1-4 år.
Bra sparat för dom flesta har minst det på minus som du har på plus. Allt är övervärderat nu så hade legat lågt och haft allt på sparkonto. Räntorna kommer att stiga jättemycket det är jag säker på.
Du tror inte att det är senaste tidens börsuppgång som gör att du tänker på det? ”Om jag hade haft 300 tkr (eller 600 tkr) till i aktiefonden istället så hade det gett x kr mer”.
Baksidan med mer risk känns längre bort när det varit en så bra period som det nu har varit. Hur hade det känts om börsen hade stått kvar å stampat på samma nivåer som innan årsskiftet och sparkontot hade fortsatt ge stabil ränta?
Med det sagt är ju börsen historiskt sett bättre än räntor i längden. Lycka till med beslutet hursomhelst
Det här är, enligt min åsikt, förmodligen den svåraste nöten att knäcka och illustrerar tydligt problemet med sparhorisont som en generell regel/riktlinje för hur mycket risk en bör bära, dvs. när det finns en eller flera kapitalkrävande ”kanske”-händelser i närtid (1-5 år).
Det är av ovan anledning jag personligen har svårt med t.ex. ”hink”-tänket. Jag tycker det kan vara ett rimligt hjälpverktyg för personer som har en tydlig plan kring framtiden och som med hyfsad säkerhet vet vilka större ekonomiska händelser som kommer att ske under den närmsta tioårsperioden. För övriga anser jag risken vara betydande att alldeles för lite risk tas.
Jag personligen hade resonerat precis som ovan och är av åsikten att ålder och graden av flexibilitet är ett mycket bättre hjälpverktyg än tidshorisont för att bedöma vilken risk som bör bäras. Hur villig är du att skjuta upp ditt/dina mål (köpa ny eller större bostad/bilda familj/skola om sig etc.) i fem år om börsen skulle ge vika? Givet att man på riktigt kan och är villig att vara flexibel och således inte bara blivit fartblind av uppgångar och drabbats att FOMO (vilket är lätt hänt) hade jag varit fullinvesterad vid denna typ av ”kanske”-händelser inom 1-5 år. Särskilt med hänsyn till den låga ålder som du är i och där du har tiden på din sida.
Men återigen, det är hur jag själv resonerar och hade agerat idag. Jag befann mig i en liknande situation för ett antal år sedan där jag stod utanför börsen med en betydande del av min nettoförmögenhet för att jag ”kanske” skulle köpa villa/större boende inom fem år och ”kanske” skulle bilda familj. Efter ett antal år landade jag i att jag varken var intresserad av villalivet eller av att bli förälder, och i samma veva landade allt kapital som stått och ruttnat på ett sparkonto och i räntefonder på börsen.
Jag är själv 32.
Hade tagit mycket mer risk om jag var du. Indexfonder etc kan du äga när du är 50+. I den åldern du är i nu borde du enligt mig ta mer risk.
Hur mycket mer får du avgöra själv Finns ett avsnitt där Jan pratar med en professor om detta med att ta risk. Forskningen stödjer att ta mer risk tidigt i livet och mindre senare i livet. Själv har jag till exempel 70 % av mitt innehav i Amerikanska teknikaktier som gått upp 75 % på ett år och 122 % på 3 år.
Hade jag varit du hade jag köpt en bostad tidigare. Nu är ett bra tillfälle. Köpte själv i höstas och har redan gått upp 1-2 %. Med vävstången på banklånet blir uppgången i kontantinsatsen högre såklart. Gör en ordentlig genomgång av föreningen innan du köper, så att det inte blir några överraskningar med med stora avgiftshöjningar pga markarrenden eller stora renoveringar, som exempel.
Lycka till!
Jag är i samma läge och ålder som dig. Vill bara fråga vad det är som gör att du inte verkar intresserad av att köpa i nutid? Vad väntar vi på? Vad är annorlunda om 4 år.
Håller helt med om att det är rimligt att ta mer risk i ung ålder och särskilt med så goda förutsättningar som TS har, men det är viktigt att skilja på bra risk och mindre bra risk. Att ge rådet att spekulera anser åtminstone jag själv vara ett väldigt vanskligt, om inte direkt dåligt råd. Bara för att man är ung och kan/bör bära mycket risk behöver man inte bära onödig risk. Bär marknadsrisk men undvik annan typ av risk bäst det går. Att bära marknadsrisk (=globala indexfonder) är en sak. Att spela på lotto/spekulera i enskilda bolag/branscher är något helt annat.
Man får ju också tänka att pojken ifråga kan få “förändrade familjeförhållanden” inom de närmaste åren också och då kanske det inte är lika lätt att vänta med bostadsköp. Det jag tycker det känns uppfriskande med en person som faktiskt följer de allmänna råd som ges
Ett alternativ som jag och @JayR brukar diskutera kring är att se över hela sitt fria kapital och sen bestämma sig för en risknivå.
Om vi bara tittar på ditt sparkonto och Avanza konto. Så har du idag 50/50. I din ålder och riskklass så skulle man kunna köra med t.ex 80/20 varav index/sparkonto. När du sedan ska köpa ett hus så kan du ta ut pengar med samma kvot. Då har du en bibehållen risknivå och ett betydligt större kapital att använda än om du bara använder sparkontot.
Låt säga att du gör som idag. Du har 50/50 och sen köper ett hus med en kontantinsats på 500 tkr. Du ändrar då din risk från 50/50 till 85/15 på en gång. Sen kanske du ska köpa en bil och vips så har du 100/0 i risk för sparkontot är tomt.
Så mitt tips är att försöka hitta en rimlig risknivå för dig med avseende på ålder, risktolerans osv. Sen köra på det konsekvent. Så gör jag.
Om du väljer att ändra risknivå och känner dig osäker med att köpa in dig mer på börsen, nu när den är ”högt värderad”. Så kan du göra det utspritt över en längre period. Säg 5% i månaden eller liknande.
Hur nysparar du i dagsläget och hur mycket? Allt månatligt sparande kan gå in i enbart aktier framöver så kommer fördelningen mellan aktier/sparkonto förändras över tid ifall bostadsköp dröjer.
Vet inte vart du bor men när vi köpte våran bostad (bland det dyraste en lägenhet sålts för i staden) la vi in 800k kontant, tillsammans. Med 600k kommer man ganska långt i större delen av landet, så kanske inte behövs så pass mycket till bostad, även om det är skönt att inte ha så för stor belåning. Tänk över hur mycket som faktiskt behövs och flytta eventuellt en del av likviden till börsen istället.
Hade dock inte skyndat in likviden på börsen utan haft det som det är idag, särskilt om räntan är relativt god på sparkontot (över 3%) och fortsatt är det ett tag. Så som jag lever och bor med bostadspriserna i mitt område hade jag behållit 300k likvid och skalat in 300k på börsen under en period med sämre börsutveckling.
Jag har varit där, med facit i hand borde jag förstås ha köpt tidigare. Du gör rätt enligt konstens alla regler, men idag skulle jag ha sparat 200K på sparkontot och lagt de 400K på Avanza. Nu ska man inte tajma börsen, med time in market kommer hjälpa dig. Visst kan börsen falla 50%, men uppsidan leder till att i slutet av 5:e året
Om vi backar bandet till september 2023 så kändes det väldigt skönt att ha 600k på sparkonto när börsen var sämre.
Att jag hade dom 600k gjorde att jag mentalt orkade fortsätta månadsspara trots att det var rött och åter igen rött på börsen.
Det är min farhåga med att börja investera av dom 600k som jag har idag på sparkonto, att jag blir orolig och börjar fatta dåliga beslut beroende på hur börsen ter sig.
Men precis som du beskriver, tanken på att investera dom pengar jag har sparade idag kommer säkert från att börsen nu tagit fart igen och jag känner en viss FOMO.
En stor anledning till att jag har 600k är att man aldrig vet vad livet tar för vändningar.
Vad skulle hände om jag och min sambo går skilda vägar?
Vad händer om vi bestämmer oss att skaffa familj?
Idag vet jag inte om jag kommer skaffa familj närmsta åren, eller om jag och min sambo vill köpa något. Eftersom vi trivs väldigt bra ihop och bor även i ett fint boende.
Dom 600k jag har idag är mest en trygghet och en känsla att jag kan investera alla mina övriga intäkter från lön, utdelningar, intäkter från mitt egna bolag etc.
Men är också medveten om att ha parkerat 600k på ett sparkonto är ”för” mycket pengar för att vara rationellt smart.
