Anonymoose
((Min fattiga barndom har lärt mig mycket))
1
Jag förstår att vissa känner obehag över att ha lån, men jag är (kanske?) mer rationell än emotionell när det gäller kalkyler. Just nu har jag möjlighet att höja mitt bolån med 500.000 till en ränta på 2,43% (bunden ett år hos Stabelo med grönt bolån), samtidigt som jag kan öppna ett sparkonto hos BROCC med 2,90% (också bunden i 1 år). Jag är tydelad om jag ska “play it safe” och bara nöja mig med 0,47% vinst (som är garanterad), eller om jag ska använda dessa 500.000 till att investera i något med högre möjlighet för avkastning, men såklart också högre risk för förlust.
Jag upplever världen just nu som så pass orolig att jag inte kan utesluta att a) börsen går ner igen och b) räntorna stiger igen, vilket skulle sätta mig i en sits då mina totala bolånekostnader närmar sig en nivå där de börjar svida. Jag skulle fortfarande klara mig, även om räntorna gick upp till 5 eller 7 %, men det skulle märkas. I det scenariot hade det varit smidigt att bara kunna betala tillbaka dessa 500.000 efter bindningstiden och ändå gå lite med plus.
Samtidigt så hade det ju varit väldigt trevligt om dessa 500.000 hade vuxit mer än bara 0,47% (=sparräntan på 2,9%-bolåneräntan på 2,43%). Hur ska jag tänka? Jag förstår att ni inte kan säga hur jag ska göra, men vill ni hjälpa mig resonera mig fram till ett svar?
Eller vilka andra investeringar borde jag överväga? Hittills kör jag mest bara klassisk ISK med globala indexfonder. Är lite intresserad av att utforska andra investeringar för att motverka sårbarheten ifall börsen skulle krascha (samtidigt som jag har en bra buffert på vanligt sparkonto, så egentligen borde jag inte behöva oroa mig allt för mycket). Hjälp mig tänka !
Det blir alltså en riskfri vinst på 1600 kr på ett år. Är du säker på att det inte är några avgifter kopplade till att öka på bolånet? Oavsett tycker jag vinsten är för liten för att det ska vara värt besväret. Låna för att investera skulle jag inte heller göra.
Fortsätt som du gjort hittills istället, det verkar ju fungera fint.
7 gillningar
Anonymoose
((Min fattiga barndom har lärt mig mycket))
3
Tack för ditt svar! Jag kommer fortfarande ligga under 60% belåningsgrad och tänker att jag långsamt börjar närma mig en ålder då man inte lika enkelt kan förhandla lån (läste att det många gånger blir svårare redan vid 50-års åldern). Därav ser jag det som ett bra tillfälle. Dessutom har jag en bra lön nu och är osäker om jag lyckas hålla den i längden pga olika omständigheter.
Så mitt tänk är att jag nyttjar min situation just nu och ökar likviditeten så länge jag kan. Inte för att jag behöver det just nu, men för att förbereda mig mer långsiktig. Har faktiskt också en liten dröm om att tillhöra FIRE skaran så småningom, men jag har inte helt satt mig in i detaljerna än. Med det sagt så tänker jag att det inte skadar att frigöra lite kapital från huset nu när det dessutom genererar en garanterad vinst (om än liten). Men jag kanske resonerar fel?
Kan bara hålla med föregående skribent, det väcker ett löjets skimmer att göra allt detta för att få ut en “årsvinst” på 1600kr. Du får ut mer pengar i handen om du hoppar in i hemtjänsten och jobbar en helg…
Så näe, jag tycker inte det låter vettigt. Speciellt inte då värdet på din bostad också kan sjunka utifrån externa omständigheter och lånegraden då ökar. Vidare (beroende på boendetyp) så kan det vara så att du i närtid kanske behöver 200-300kkr för att fixa badrummet eller annat underhåll som du inte planerat? Då är det dumt att redan ha lånat..
Det enda sättet att få ut en okej (inte bra, men okej) vinst vore att slänga in pengarna på börsen. Med 7-9% avkastning så blir det ändå några tusen, men såklart spricker AI-bubblan kan du förlora flera hundra tusen också. Dvs det vore ett onödigt risktagande.
Summa summarum: Inte värt besväret, hitta andra sätt att öka inkomsten istället. Här så jagar du småpengar
Jag håller helt med om ditt resonemang och har själv gjort en liknande resa de sju senaste åren. Från att amortera till att i stället utöka bolånet, och från största delen rörliga lån/bankkonton till mer bundna dito (balansen varierar dock över tid). Har valt att inte gå hela vägen till att matcha ett individuellt lån med ett matchande bankkonto, utan håller koll på den övergripande matchningen mellan lån och bankkonton.
För min del uppskattar jag den trygghet och flexibilitet som detta arrangemang ger. Både när det gäller att minska andelen låst boendekapital, slippa risken att sparkapitalet minskar i värde nominellt, och få chans till ett löpande bidrag över tid oberoende av aktuell inflationsnivå. Jag ser det som ett vettigt komplement till det pensionssparande som kan användas för globalfonder och liknande mer volatila investeringar.
Bättre att försöka nå 50% belåningsgrad istället och sluta amortera. Pengarna du tidigare lagt på amortering investerar du långsiktigt i en bred indexfond. Du har ju gjort allt rätt hittills och utfallet har bevisligen slagit väl ut, varför ändra ett vinnande koncept för småpengar?
Har gjort på samma vis med rörligt men lagt pengarna på global index. Det har hittills lönat sig väl. Har man bara lång sparhorisont tycker jag det är en no-brainer. Bra hävstång till låg kostnad.
Inte värt besväret göra för 1600 kr efter skatt. Är trots allt inte 100 % riskfritt, åtminstone risk för betydande strul.
Anonymoose
((Min fattiga barndom har lärt mig mycket))
9
Ja, det är lite så jag tänker. Med det sagt så borde jag kanske inte vara så “feg” att sätta in dessa 500.000 på sparkonto, utan faktiskt lägga in i foder istället, annars är det nog som ni säger, att det är onödigt att ens göra det hela. Jag har hittills haft ett mycket konservativt/försiktigt spartänk - inte för att jag var rädd, men för att jag helt enkelt inte haft kontakt med börsen. Det var först för lite mer än ett år sedan att jag började investera på börsen, så jag är lite sen på bollen. Måste lära mig att se det som ett legitimt alternativ, eller snarare komplement, till ett vanligt sparkonto.
Anonymoose
((Min fattiga barndom har lärt mig mycket))
10
Nja, jag upplever inte att det är struligt, varken att utöka bolånet, och heller inte att starta upp ett sparkonto. Vidare undrar jag hur flera här kommer fram till att det blir 1600. Borde det inte bli 2350? Visst betalar jag skatt på ränteinkomsten, men jag får ju samma skattevadrag för bolåneräntan - eller tänker jag fel? Inte att det skulle göra stor skillnad i diskussionen, men undrar om jag räknar fel? Sen är ju 2350kr gratis något som jag inte tackar nej till. Kanske lite dumsnål, men som ensamstående med barn så har jag lärt mig att värdera varje krona.
Du får ju förstås utgå från din ekonomiska situation och även fundera på hur du reagerar vid en eventuell krasch. För egen del så sover jag gott om det är statistiskt och matematiskt ”rätt”. Känslolöst. Men vet också att jag överlever även om hela beloppet orimligt nog skulle gå om intet. Hur bekväm man är med en sådan sak kan man bara svara på själv.
Du måste ju heller inte låna 500K. Hälften kanske är nog för att det inte ska bli påfrestande, som exempel.
Jag förstår hur du tänker. Länge kände jag också att börsen var inget för mig. Det är för börsmäklare och finanshajar som kan läsa årsrapporter, räkna fram nyckeltal och göra tekniska analyser på bolag. Jag menar om det är lätt att investera på börsen och alla kan göra det? Varför finns ens välbetalda börsmäklare?
Sen efter min son föddes så bad jag en kompis, som jobbar i finansbranschen, om råd hur jag ska sätta upp ett månadssparade. Då rekommenderade han aktiefonder och jag sa först nej. Jag har inte tid eller kunskap att hålla på med det och vill inte få ett samtal från banken att min sons pengar är borta för den spanska bostadsmarknaden kraschat. Men han kom hem till mig och vi startade ett konto på Avanza och satte upp ett regelbundet månadssparande åt mig. Sen glömde jag i princip bort det. En dag några år senare loggade jag in och såg att det blivit en del pengar av det utan att jag lyft ett finger. Då började jag läsa in mig på allt med börsen som fanns och hittade bland annat RT. Enormt tacksam att han gjorde detta åt mig annars hade jag nog fortfarande varit av den uppfattningen att börsen är inget för någon som mig.
Nu blev det lite långt men mitt råd är lär känna börsen och våga dig in på den. Så länge du har en någorlunda lång sparhorisont och livet fixat i övrigt så kan de 500 000 kr växa ganska bra
Om du inte behöver pengarna på några år och som du skriver ser på det här rationellt och inte tycker det är emotionellt jobbigt att ha lån hade jag definitivt lånat och placerat i en global indexfond. Statistiken säger att du på sikt kommer tjäna betydligt mer på det än att ha pengarna på sparkonto.
!