Hej!
Jag är en helt vanlig gift Svensson med 2 barn och hund. Vi har bostadslån, csn-lån och ett privatlån. Min ena förälder gick bort i våras och lämnade efter sig ett ordentligt arv på 6,5 miljoner. Jag har tänkt sedan dess och försökt planera hur jag vill göra.
Arvet är enskild egendom (vi har även äktenskapsförord som ger att mina pengar är mina).
Min plan är följande:
Betala av privatlånet (som en gåva till hustrun).
Betala av bostadslånet (med ett skuldebrev till hustrun som “försvinner” efter 10 år)
Resten av arvet tänkte jag placera i fonder och aktier.
Det viktigaste för mig i livet är tid (tid för familjen och hobbies). Redan nu har jag gått ner i arbetstid. Men… börjar oroa mig för att jag överskattat mängden pengar. Jag har aldrig haft speciellt hög lön och har varit arbetslös under långa perioder… min tjänstepension är antagligen låg. När alla lån är betalda kommer jag enbart att ha ungefär 1 miljon kvar som kan växa… men kommer kunna lägga undan ungefär 10000 per månad på sparande (då jag inte längre har ränta och amorteringar att betala).
Tänker jag rätt? Finns det en överhängande risk att jag blir fattig pensionär? Vad ska jag göra?
Jag tänker att man kan se på det från en psykologisk och en ekonomisk vinkel.
Ekonomisk: betala av dyra lån (privatlånet?) och låt bostadslånet och ev CSN vara kvar. Det mesta av pengarna placeras på börsen. Det är ekonomiskt rationellt och kommer troligtvis ge en högre avkastning.
Psykologiskt: det är så värdefullt att bli skuldfri att det är det du ska göra. Låt miljonen jobba på börsen, du kommer inte att bli fattig, även om avkastningen kommer att bli lägre.
Det går inte att svara på. Jag hade i min ålder och min riskvilja (om jag varit i din ekonomiska situation) inte alls gjort som du. Betala av bostadslån kan i många fall med dessa summor vara en dålig idé.
Det saknas en del information som är jätteviktig här. Er ungefärliga ålder/tid till pension är nog största faktorn.
Räntorna på de olika lånen? Storlek på lånen? Bostadsvärdering? Har ni planer på att byta boende innan pension?
Har ni några sparpengar liggande alls? Iomed privatlånet så luktar det lite som att ni inte har det.
Min ålder är 40+ och min riskvilja är låg.
Bostadslån på cirka 4 miljoner, med ränta på 4,09%. Värdering på bostad typ 7 miljoner.
Inga planer på att byta bostad.
Inga sparpengar alls tyvärr.
Tanken med att betala av bostadslånet (och alla andra lån) är att sänka den månatliga kostnaden. Vilket betyder att vi månadsvis inte behöver dra in lika mycket i inkomster. Vilket kanske är avigt tänkt om man med en hög summa på börsen kan “plocka” ut inkomst därifrån!?!?!
Det här är svårt när man alltid varit fattig!
Stort tack för all hjälp!
Jag tycker du tänker helt rätt. Bort med skulder och resten in på Avanza med billiga indexfonder i Norden, USA och Globalt. Så skulle jag gjort (har gjort). Jag har i och för sig en del utdelningsaktier också men då åker risken upp lite (överkurs).
Om jag hade varit i din sits hade jag inte löst bolånet utan placerat pengarna långsiktigt på börsen i globala indexfonder till låg avgift. Men det är ju helt en fråga om riskvilja.
Jag hade amorterat på lånet så pass mycket att jag kom under 50% av marknadsvärdet och därefter förhandlat med banken om att inte behövde amortera mer. Resterande hade sparat/investerat efter att ha tagit en diskussion med en oberoende finansiell rådgivare om risk spridning.
Vad händer annars om hon 7 år in kommer på att hon vill lämna? Är beloppet på skuldebrevet konstant till år 10 varefter det blir 0 kr? Hon har ju då alla incitament att dra ut på det i tre år till (eftersom det ekonomiskt blir en jätteförlust annars), och det är ju inte kul för någon, och ett slöseri med tid.
Det är iofs. i princip ett problem du får hur du än gör, annat än att behålla pengarna för dig själv.
Tänkte att lånet/skulden räknas av med 10% per år vilket blir nästan 0 efter 10 år. Ja, hon får därmed en del av arvet. Men… så länge vi är gifta så borde hon väl få ta del av det?
Första förslaget är att inte göra något alls på ett par månader (finns en tråd om det i forumet), för att låta allt landa. Sitter pengarna på ett konto hade jag pratat med banken om den förstärkta insättningsgarantin så du inte löper någon risk där.
Därefter har du fått bra råd ovan: betala av privatlånet (hög ränta, prioriterat att få bort) och se till att hamna precis under 50 % belåning på bostaden, för att slippa amorteringskrav.
Sedan är frågan om att betala av HELA bostadslånet hett debatterad på forumet, det finns argument både för och emot. Läs på och fundera på vad som är rätt för dig/er.
Ta en rejäl funderare på det där med bolånet. Om du får kvar en miljon när du har betalat bolånet och kommer att ha låg pension så kommer du att ha väldigt lite pengar att röra dig med när du närmar dig pension.
Jag är där nu och har i stället ökat på mitt bolån för tre år sedan och kommer nog att försöka höja det igen i samband med en större investering.
Men håll det under 50 % av värdet så att du inte behöver amortera. Är du orolig för räntan kan du binda räntan även om det med största säkerhet blir något dyrare än rörligt.
Trevligt med ett rejäl arv… Beror lite på hur gammal du är. Om man är ung och har långt kvar till pension bör man BARA ha pengar långsiktigt på aktiemarkanden. Om man har mindre än 10 år kvar till pension kan man börja tänka på att tagga ner lite på risk. Tänk på att du rimligen vill bränna extra pengar på kul saker till 75 minst. Kanske 80.
Långsiktigt ekonomiskt är det rimligen smart att betala av privatlånet. Gissar på relativ hög ränta?.
OM man har rejäla marginaler via sparande som du har och kapacitet att spara 10.000 per månad kan man titta på vad man långsiktigt kan hoppas på från Aktiemarknaden i genomsnitt och jämföra med räntorna.
En avkastning på häraden 4,5 % över inflationen efter alla skatter mm är en rimlig skattning på vad man bör kunna få sett över lång tid.
Dina huslån kommer rimligen att röra sig ned mot häraden 3,5 % framöver tror bankerna (och jag tror på ännu lite lägre säg 3% ) av det betalar du bara 2,45 % efter ränteavdraget…
Dvs krasst ekonomiskt lönar det sig absolut inte att betala av CSN-lånet. pga låga räntan. Dom flesta på detta forum råder dig att inte göra det av ekonomiska skäl i alla fall.
Huslånet lönar sig inte heller rimligen att betala av och du klarar även 10 års eller ovanlig 20 års svacka på aktiemarknaden ( har hittils alltid återhämtat sig) Vad jag förstår är ert bolånet ett relativt stort lån.
Kanske jag skulle betala av lånet ner till säg max 50% belåning kvar och max 2MSEK kvar i lån. 2M lån kostar dig häraden 4000 Netto per månad vid 3,5% ränta.
Gör du så så har du ca 3MSEK att placera.
Välj metoden för förvaltning som är lika tråkig som att se färg torka.
Finns många bra beskrivningar i detta forum.
Enkla beskrivningen är Bra breda indexföljande fonder med aktier i många branscher i hela världen Dessa. köper och säljer på ett sätt så att de följer aktieindex nära. (Man slipper hänga kvar för länge i exempelvis NOKIA eller SAS eller KODAK aktier ned i avgrunden.) Även stora dominerande företag går åt H-E.
Avgiften skall vara låg. helst max 0,2% årligen.
Om du köper indexfonderna ovan är det VIKTIGT att man inte får noja om det dyker och säljer…Det gör det ibland men vanligtvis går det upp snabbt igen och den uppgången missar man lätt. Låt bli, Rör inte är det goda rådet.
Om man tittar på Sverige enbart Se Ukraina dippen -20%. tog ett år. 6 år tog det att ta igen dom stora. Finanskraschen 2008 med -50% Och även IT-kraschen 2000 i Sverige med -60% . Bäst är att hålla i sina indexfonder och ta det lugnt. Upp och nedgångar ignorerar du helt i normalfallet. Även Stora.
OM jag var du skulle jag kanske förvalta de ca 3 MSek du har enligt ovan och ha dessa med avkastning att förgylla rejält med i 10+ år när det är dags för pensionen. Huslånet har väl inflationen reducerat rejält då…
När dom sparpengarna är slut kan du få diverse tillägg till ev mager pension av statskassan.
Sen uppstår den intressanta frågan hur du och frun skall hantera inbördes ekonomi. Vi poolade allt från början men hade inga pengar. 6,5MSek är en rejäl slagsida på båten…
Om jag ärvde en sån stor summa när vi var lite yngre skulle jag nog dra loss större delen av kvarvarande summa från vår allmänna hög bara om vi skulle skiljas. I annat fall får det ligga kvar och förvaltas eller förbrukas för gemensamt kul.
Wow! Tack alla för all hjälp!
Min hjärna håller på att explodera… det här är så svårt!
Bonusinfo till alla som är fortsatt nyfikna på min situation:
Privatlånet är på väg att betalas tillbaka. Blir av med det i nästa vecka.
Bostadslånet känns fortfarande knivigt. Det är ett sätt att ge min hustru ett uppsving i sin ekonomi (hon slipper betala ränta) och samtidigt minskar månadskostnaden även för mig och jag “slipper” jobba heltid. Men att inte jobba heltid påverkar min framtida pension… så jag behöver ett sparkapital som kan ligga och växa till sig. Jag har typ 20 år kvar till pension, om jag kan lägga utan 10000 i månaden (med en start på 1M) så borde det (om allt inte kraschar) hinna växa till sig så att jag kan utöka min pension med lite utttag.
Samtidigt så finns ju värdet i bostaden fortfarande kvar… jag kommer att äga min bostad för all framtid.
Det är redan slagsida på båten… har alltid varit… då min fru gillar att jobba och har sitt på det torra!
Men du kan inte konsumera det värdet utan att ha det belånat. Svårt att sälja bara några takpannor för att ha extra cash på semestern…
Jag tror du borde se det som kapitalkostnad istället för månadskostnad med räntan.
Tänk att det är bättre att ta mer ekonomisk risk nu (med längre tidshorisont) än att ta mer ekonomisk risk senare (med kortare horisont).
Betalar du av bolånet och sen investerar motsvarande räntan varje månad så ökar över tid din ekonomiska risk i meningen mer på börsen. Om du istället behåller bolånet, investerar pengarna och månadssparar mindre (räntan mindre).
Då kan du betala av lånet senare och du tar mindre ekonomisk risk i framtiden men mera nu vid samma slutsumma pengar. Helt enkelt en mer lämplig riskfördelning över tid.
