Är det verkligen smart att ha amorterat ner sitt bolån tills när man går i pension?

Är det verkligen en god idé att ha amorterat av sitt bostadslån lagom till man blir pensionär? Banken lånar ju inte ut pengar baserat på säkerhet, utan baserat på vilken betalningsförmåga man har.

Dvs, när jag blir pensionär går min betalningsförmåga ner och det blir svårare att få lån. Det är inte självklar att jag skulle kunna utöka mitt bostadslån när jag är pensionär, om jag tex skulle vilja låna till resor, eller bil, fast använda bostaden som objekt att låna på.

Nu medan jag står på toppen av min karriär, har jag däremot möjlighet att få låna mycket pengar eftersom jag har en bra lön. Jag har börjat tänka att när jag går i pension vill jag ha en bra mix av sparkapital och bostadslån, för att själv kunna välja hur jag vill att min framtid ska vara. Har jag ett sparkapital kan jag ju välja att betala av mitt bostadslån om jag vill.

Alternativt sälja min bostad till en billigare och därmed lösa en del av lånet.Jag har den förmånliga situationen att ha en bra lön, endast 600 000 i bostadslån och ca 1 miljon på banken. Räntan på lånet är 1,3 % och den lilla räntan jag betalar varje månad är kaffepengar. Jag är 49 år och jag bor i Stockholm.

Min tanke är att när jag går i pension borde jag ha ungefär 2 miljoner i lån, bara för att det är min chans att låna. Efter pensionsåldern kan jag inte låna lika lätt längre.Min fråga blir därför: Borde jag utöka mitt bostadslån trots att jag egentligen inte behöver pengarna?

Jag är av olika privata skäl inte helt säker på att jag vill köpa en ny större/dyrare bostad. Jag skulle tex kunna låna en extra miljon och sätta in det i ett par bra och breda globala indexfonder. Och sen hålla noga koll på att kapitalet inte urholkas och att jag har täckning för räntan jag betalar. Vid tecken på att investesteringen går ner, kan jag ju närsomhelst avbryta - sälja alla fonder och betala tillbaka hela lånet.Jag är inte spekulationsvillig. Jag vill bara trygga ålderdomen och känna att jag har stor valfrihet ekonomiskt.

Det du funderar över är just spekulation. Man tryggar inte ålderdomen med lån.

Hej Eva!

Att trygga din pension med lån tycker jag låter som en spekulation.

Du skulle kunna sluta amortera på ditt nuvarande lån och istället börja spara dessa pengar i en Global indexfond.
Du har fortfarande minst 15 år till normal pensionsålder, med en miljon i startkapital på ditt sparande och med ett fortsatt månadssparande, så kommer du hinna spara ihop en bra mängd pengar!

Använd Jans Kalkylator som han har gjort, den är riktigt bra för att kolla vilka möjligheter man har framöver!

Men att ta lån för att “trygga” framtiden tycker jag låter som en otrygg framtid.
Vad är det du vill låna till egentligen? Bara för att ha kapitalet?

Jag skulle anse att du hinner spara ihop en bra summa att leva på, utan att ta lån, om du sparar vidare till pensionen.

3 gillningar

Hej Eva!

Sparar du t ex 3500:-/mån i 15 år inkl den miljon du har på ett ISK och avkastningen är 8% så har du vid pensionen strax ovanför 4 miljoner, skattat och klart!

Sluta amortera och lägg allt i en bred och billig globalfond typ Avanza global…luta dig tillbaka och gör det du gjorde innan pensionsstressen satte klorna i dig:)

//Tomas

1 gillning

Rent ekonomiskt tänker du ju rätt. Men det gäller ju att se till att ditt risktagande hålls på en rimlig nivå.

Men fundera också på vad du ska ha pengarna till. Kanske “räcker” det med de pengar du kommer ha även om du inte lånar mer? Eller rent av betalar tillbaka lånet och sparar i fonder fram till pensionen. Gissar du har hyfsad lön också eftersom du lyckats spara en del. Då kommer du ju få ok pension också.

1 gillning

Jag lyfter gärna den här tråden igen då detta togs upp i senaste podd-avsnittet.

Jag tolkade experten som att det (om man har ett stort sparkapital) faktiskt kunde vara en bra idé att inte tok-amortera bort sitt bolån strax innan pensionen utan pga att det kan bli svårt att låna var bra att se till att låna det man behövde under tiden man har inkomst.

Personligen tycker jag det var en riktigt intressant idé om man är i en position att räntan man har är rimlig och att man kör rörligt och därmed i princip närsomhelst kan välja att betala av hela lånet(om man har stora tillgångar).

Och om jag förstår det hela rätt så när man dör eller flyttar till hemmet och därmed säljer sitt stora hus så blir endast effekten att banken då tar en del av priset(dvs summan för lånet) och det blir mindre kvar i arv till barnen.

Låter som en riktigt bra lösning som jag gärna gör om jag nu inte missat något.

Jag tycker det låter som bra idé! :slight_smile:
Att låna innan åldern är en faktor som gör att lån inte kan tas senare är något jag funderat på med.

Jag hade nog tänkt som dig och utökat lånet. Om vi antar att marknaden fortsätter utvecklas som den gjort historiskt så borde kapitalet dubblas på 10 år och således har du en “gratis” miljon ovanpå den miljon du använder för att betala tillbaka det utökade lånet.

Med viss reservation för att 1,6 MSEK i bolån gör att du får en ohälsosam belåningsgrad på din bostad.

Vore intressant att höra med sin bank om man med sitt nuvarande bolån och estimerad pension om de skulle känna sig bekväma med att man typ inte amorterar förrän huset skall säljas. Det blir ju en massa ränteinbetalningar men om man antar att man kan hantera en räntehöjning med den estimerade pension så borde det vara relativt säkert och då kan man istället ta ett antal sparade miljoner och använda dem under pensionen för resor och konsumtion för lånet är ju egentligen bara en del av ditt hus och det kommer du inte behöva när du dör eller blir riktigt gammal och flyttar.

Egentligen har jag alltid ansett att lån betalar man tillbaks med ränta men efter att ha hängt här på Rika Tillsammans och lärt mig lite mer så har jag insett att en icke belånad bostad faktiskt kan vara en outnyttjad resurs om räntan är låg.

Är det inte bättre att sikta på att vara helt skuldfri och ha ett stort eget sparande i globala aktieindexfonder? Då får du lite det bästa av båda världar. Det vill säga mindre utgifter i form av att slippa betala ränta (som dessutom kan öka) och ett eget kapital som du kan ta av för konsumtion.

Om man inte har några arvingar som man vill ska ärva känns det dumt att ha en obelånad bostad med ett ekonomiskt värde som man inte har någon glädje av, så länge som räntan på lånet är låg.

Utan arvingar måste väl det bästa vara att göra av med alla pengar när man kan!

1 gillning

Vi testade att vara skuldfri ett tag, bara för testa den kicken, men har nu lånat upp till 50% och har pengarna placerade. Lite icke intuitivt men skapar störst frihet. Så det är min rekomendation

3 gillningar

Osäker på om jag förstår poängen med ditt resonemang. Jag har både lån och sparar i indexfonder idag. En snabb överslagsräkning (med reservation för fel) visar att om jag går i pension vid 65 så kan räntan gå upp rejält mycket innan jag via min betalning för räntor når den nivån som en fullständig amortering av bolånet skulle innebära.

Så om man inte har några arvingar eller bestämt sig att man efter nuvarande boende inte kommer köpa ännu dyrare under pensionen utan snarare gå ned väsentligt i boendekostnad eller bo kvar tills man dör så borde det vara ett helt ok alternativ.

Om man känner sig orolig så kan man ju alltid kontakta en mäklare och be om en värdering så att man säkert vet att ens bostad har behållit sitt värde eller rent av ökat vilket kanske är det vanligaste om man har köpt och bott i en villa under en längre tid.

Med låg ränta och låg belåningsgrad (under 50 %) förstår jag ditt resonemang. Men om räntan är högre än idag så kommer det belasta ditt kassaflöde och göra det svårare att investera långsiktigt. Sedan innebär alltid ett bolån en risk om priset på bostaden skulle falla samtidigt som du måste sälja. Det går kanske inte att säga något i trådskaparens fall då det beror på livssituation och riskvilja. Personligen vill jag vara skuldfri den dag jag går i pension.

1 gillning

Detta känns som en väldigt riskabel strategi och har stor risk att du köper dyrt och säljer billigt. Ska du ligga i rena aktiefonder så händer det då och då att börsen kraschar. Och att belåna dig för att köpa räntefonder låter ännu sämre enligt mig.

Enda tillfället man bör belåna sitt hus för att köpa aktiefonder är om man absolut inte tänker sälja vid en krasch, och man har lång tid kvar till pensionen. Du uppfyller bara det senare kriteriet.

Du har att välja på 2 bra alternativ, vilket är ett lyxproblem.

  1. Du fortsätter som idag och lär säkerligen få en bra ekonomi som pension. Så länge du fortsätter månadsspara och har tjänestepension på ditt jobb så ska det inte vara något problem. Sen lär du få riktigt bra boendekostnader med så lågt lån när du väl går i pension.
  2. Du ändrar ditt mindset så att du kan låna upp pengar på huset och investera dem eftersom börsen troligen ger mer än 1,3% avkastning per år. Och när väl en krasch kommer, för det lär hända inom de närmaste 10-15 åren, så köper du snarare mer aktier än mindre.

Personligen hade jag kört på alternativ 1, eftersom risken med denna strategi är mindre. Och när man väl har en bra ekonomi och låg risk att bli fattig, varför öka risken?

1 gillning

Bara så jag och trådstartaren inte gör något grundläggande misstag här. Hur kan det vara en ‘väldigt riskabel strategi’ att belåna sitt hus och investera i indexfonder om

  • Räntan på lånet är typ kaffepengar med nuvarande ränta
  • Man har tillgångar som man lätt kan komma åt oavsett om det är börskrasch eller ej och lösa lånet direkt
  • Man inte planerar att flytta från huset

Den grundläggande frågan om jag förstår TS rätt handlar om att se till att låna och belåna innan man går i pension för efter det så kan det bli svårt även om du äger fastigheter för många miljoner då banken pga formalia bara baserar sina möjligheter till lån på hög inkomst. Vilket TS har nu men kanske inte har när hon gått i pension.

Tycker det var ett riktigt bra exempel i podd-avsnittet där man ville sälja en våning på strandvägen som värderades till 40 miljoner men man ville låna 3 miljoner för renovering…och det gick inte för inkomsterna var för låga. Även om man kunde vara hur säker som helst på att 40+ miljoner skulle kunna fås in vid försäljning.

Sedan är det givetvis absolut inget fel med ditt alternativ 1 men det är mycket intressant att det faktiskt finns andra möjligheter då jag faktiskt aldrig tänkt på att det kommer vara svårt att låna som pensionär samt att lånen faktiskt inte måste vara avbetalda den dag jag lämnar jordelivet.

Jo, låt mig förtydliga. Det centrala problemet jag ser med hennes tanke är att hon ska tajma marknaden och sälja av för att betala av skulden om det går ner. Problemet är ju att det är väldigt svårt att veta när hon ska avbryta och sälja av sina fonder och betala tillbaka hela lånet.

Låt mig ta något exempel:

  • Hon lånar upp 1 miljon och köper en global indexfond. Det går ner 100k, vilket inte är en ovanlig nedgång. Ska hon då sälja av med 100k i förlust?
  • Hon lånar upp 1 miljon och köper en global indexfond. Den går upp 200k, sedan går börsen ner. När ska hon sälja? När den gått ner 100k? 200k? 500k?

Eftersom hon säger att hon inte är spekulationsvillig och det dessutom är väldigt svårt att spekulera när det är lagom att gå ut, så anser jag att risken är stor att hon köper in sig i dag. Och någon gång framöver så sker en krasch och hon paniksäljer för att “rädda det som räddas kan”. Det var en hel del som gjorde det under coronakraschen och det är det som jag menar är risken.

1 gillning

Ok, jag förstår om vi lägger stor vikt vid den delen att man omedelbart löser lånet om indexfonderna skulle tappa i värde. Då är det kanske ingen bra idé. Men då vi inte direkt pratar Bitcoin och Gamestop utan indexfonder som på lång sikt borde gå upp så skulle jag säga att det kan finnas en poäng att låna/belåna istället för att amortera innan pension om det är så att man kan vara långsiktig och accepterar en nergång på typ 50% för man vet att det kommer om 10-20 år ändå vara flera 100% upp om nu inte hela börsen reformeras under den tiden.

Vad man vill undvika är att gå i pension med allt kapital låst i fastigheter som man av emotionella skäl inte vill sälja och samtidigt inte ha en tillräckligt hög pension för att ta något lån. Den kombinationen blir ju inte så kul på ålderns höst.

Om du har ett välbetalt jobb med tjänstepension kommer du att få ca 70 % i pension jämfört med din nuvarande lön. För att klara av dina resor, bilbyten mm så räcker din miljon, som lär ha ökat rejält tills det är dags för pension. Du bör fråga dig vad du ska ha pengarna till som du inte kommer att kunna låna upp när du är pensionär.

Har du inte köpt segelbåten, sommarhuset eller annat dyrt innan du är pensionär är det inte sannolikt att du gör det när du blivit pensionär.

Jag är själv pensionär. Jag bor i villa utan lån. Jag känner inget behov av att låna upp massa pengar. Vad skulle jag göra med dom? Mina barn och barnbarn som ska ärva mig har en bra och säker avkastning på sina arv, när dessa sitter i min villa som bara det senaste året ökat 10 % i värde. Att äga en fastighet utan lån och utan risk är väl den bästa investering man kan göra.

Så återigen … fråga dig själv vad du ska göra med alla pengar du vill låna upp när du blir pensionär. Har du bra svar på den frågan kan det finnas skäl att låna upp dessa pengar redan nu eller åtminstone några år innan du blir pensionär.

Frågan är om du planerar att sluta jobba i förtid? Då hamnar frågan i ett annat läge.

Annars tycker jag som några redan sagt. Sluta amortera, placera i en global (eller svensk?) indexfond och fortsätt nyspara.

Förutom en eventuell värdestegring på boendet kommer du genom bolånet att få utväxling på dina placeringar. Och om förutsättningarna förändras kan du lösa bolånet direkt.

Men med lån ökar alltid risken förstås.