Kalkylator - räkna på ränta på ränta | RikaTillsammans

Kalkylator – räkna på ränta på ränta

Jämför utfallet från en pengamaskin baserat på olika räntor, skattesatser och andra villkor

Den här kalkylatorn visar på styrkan i ränta-på-ränta. I en sådan pengamaskin växer pengarna mer eller mindre av sig självt och förökar sig över tid, eftersom det varje år räknas en ny ränta på den föregående räntan.

Du kan dessutom som jämföra hur olika skattesatser slår. Kalkylatorn har för närvarande stöd för följande skattesatser:

  • Ingen skatt – vanliga ränta-på-ränta
  • Investeringssparkonto (ISK) enligt både 2015, 2016 och schablon statsräntor
  • 30 % skatt på kapital – som det är i en vanlig värdepappersdepå

Räknaren bygger på ränta-på-ränta-formlerna enligt nedanstående artikel, som även tar upp hur du kan göra själv i Excel:

Den här artikeln hänger också ihop med artiklarna min serie ”Så blir du rik” som bland annat innehåller dessa artiklar:

Alla övriga kalkylatorer och verktyg hittar du här.

Fyll i dina värden i ränta-på-ränta räknaren

Fyll i ditt månadsparande, din förväntade avkastning samt hur många år som du vill spara över

Avancerade inställningar

Nedan följer några avancerade inställningar för ränta-på-ränta kalkylatorn som du kan använda om du vill, men om du är nybörjare, låt dem vara så som de är.

Den ovanstående inställningen låter dig öka sparandet med några procent per år. Säg att du år 1 sparar 100 kr. Med en 10 % ökning ovan säger du att du år 2 kan spara 110 kr, år 3 så kan du spara 121 kr och så vidare.

Kommentera

E-postadressen publiceras inte. Obligatoriska fält är märkta *

46 kommentarer finns till denna artikel:

  1. Hej
    Använder denna regelbundet, suverän! Om jag vill räkna ut avkastningen i procent ackumelerat i en kolumn i din uppställning, hur skulle det räknas ut? Dels intressant att se månad för månad hur avkastningen i procent ökar men också en slutsiffra för hur stor blev avkastningen totalt under hela perioden. Något du kan lägga till eller beskriva hur man räknar ut?

    Tack på förhand.

    Kent
  2. Hej!
    Bra kalkylator.
    Jag undrar – ifall man istället för månadssparande har ett årssparande (alltså sätter in en summa vid ett tillfälle per år) antar jag att det blir missvisande att dela den summan på 12 och använda det beloppet som månadssparande i kalkylatorn.. Har försökt hitta info om det scenariot men inte hittat någon bra info.Har du någon ngt tips?

    Niklas
  3. Hej

    Jag önskar börja ett sparande så att jag kan ta del av ränta på ränta effekten.
    Men vad ska jag leta efter ? En bank med hög ränta och inga avgifter?
    Var finns den ?

    Anna Mikkelgaard
  4. Hej sitter och räknar på vad jag ”ger bort” i avgifter till SEB varje år.

    Har en fondförsäkringskvinna som ”hjälper” oss med placeringar osv.

    Jag har 577 000 kr i olika fonder via denna mäklare som tar ut 0,56 i avgift på kapitalet som sin lön för att hjälpa mig med placeringar. Innan 0.65 för 2 år sedan har jag läst in.

    Jag sparar 7000 / månad i denna fond försäkring.
    Hur mycket förlorar jag på att ha kvar pengarna hos henne oavsett om hon slår index varje år så känns som en dyr lösning över tid då jag är 33 år och har minst 30 år kvar att jobba.

    Denna lösning har min far valt åt oss 3 barn som är delägare i ett familjeföretag företag.

    vad ska jag göra och sedan informera mina syskon att göra likadant??

    andreas
  5. Hej! Stort tack för mycket intressant läsning på den blogg. Skulle vilja fråga dig om en sak. Vet nämligen inte riktigt hur jag ska göra.

    Vill verkligen starta en pengamaskin. Är 21 år idag och har på ett års tid sparat ihop ca 70 000kr. Köpte för ett år sedan en lägenhet som gjorde mig helt bottenskrapad. Jag kan i dagsläget spara mellan 3000-4000kr i månaden. Har dock ambitionen att börja plugga till våren. Vilket givetvis kommer förändra min situation helt. Kommer inte kunna spara något troligen, och kommer säkert behöva använde lite av mitt kapital. Jag vill ju komma igång med pengamaskinen så fort som möjligt. Men vet inte hur jag ska göra pga eventuellt plugg. Det kan ju faktiskt vara så att jag inte kommer in på det plugget jag vill, och då kan det dröja ytterligare innan jag får igång maskinen. Hur hade du gjort? Tacksam för svar!

    Ha det gött! /Anton

    Anton
    1. Jag tog själv examen ifrån en 5-årig utbildning och är idag 23år. Under studietiden har jag sommarjobbat och haft ca 45 000kr in per år, plus studiebidraget. Jag har bott billigt, i en delad etta, för ca 1500kr/månad. Lite kort kan man säga att bidraget har räckt för att täcka hyra och mat. Därutöver har jag tagit ca 1000kr/månad av de 45 000kr jag tjänat/år, vilket lämnat mig med ett sparande om dryga 30 000kr/år, eller ca 3000kr/månad. Sparandet har ju såklart varit väldigt oregelbundet, och det har känts som att jag inte alltid sparat, men sammantaget har det här gett mig en ganska god start nu när jag precis börjat jobba och kan börja spara på riktigt. Jag har precis börjat blogga om min ekonomiska situation och du är hjärtligt välkommen att kika in på min blogg!

      Spara 50%
  6. Blir det skevt om jag lägger in min årliga utdelning på 60 k under månadssparande, dvs 5 000 kr/mån? Jag återinvesterar allt och tar inte ut något, varför jag tänker att jag kan lägga till det under månadssparande.
    Årlig avkastning om 8%, är det inklusive utdelning?

    Christian
    1. Ja, den räknar med återinvestering. Om du vill räkna med återinvestering av avkastningen ”manuellt”, då behöver du ofta sänka avkastningen 2-3 %.

      Jan Bolmeson
    1. Känner inte till det så jag vågar inte uttala mig. Har dock aldrig sett något behov av att ha något annat än Nordnet / Avanza.

      Jan Bolmeson
  7. Hej!
    Bra blogg!
    Fråga:
    Borde inte kalkylatorn ge högre slutresultat med månadsspar på 3900:-/m?
    Resp om jag tar 3000:-/m + 900:-/m alltså två olika portfölljer, med samma inställningar.
    Resultatet ger samma siffra vilket känns ologiskt då 3900:- bör ge gögre värden med ränta på ränta effekten.
    Jag körde 8% – ISK beskattning – 2% månadsökning på sprandet – 30 år – 0:- i sparat kapital

    Marcus
  8. Hej
    Tack för hjälpen med kalkyltabellen. Det var den enda webbsidan som kunde på ett fantastiskt sätt förklara netto-avkastningen efter skatteavdrag. Övriga webbsidor (t ex Kronofogdens) ger endast ett slutresultat utan någon förklaring, så kan man undra i evigheter om det är rätt eller fel.
    En enda tillägg skulle jag rekommendera eftersom jag inte hade lätt att förstå hur kan man förbinda de olika kolumnerna med varandra. Man säger ”När man talar till bönder ska man tala på böndernas språk”. Alltså för att underlätta för lekmän vore det bättre att ge en förklaring till varje kolumn t.ex. på följande sätt:
    År
    (n)
    —-
    Startvärde (Kn) =
    Kn-1 + A n-1
    ——–
    Årets avkastning (An) =
    Kn X ränta 8%
    ——————-
    Ackumulerad
    avkastning (Aa_n)
    = A1 + A2 +…An
    ——————–
    Kapitalskatt (Ks_n) =
    30 % av (Aa_n)
    ———————–
    Netto-avkastning
    (Na_n) = Aa_n – Ks_n
    —————————
    Slut-värde (Sv_n) =
    K1 + Na_n
    ————————-
    Med ett hjärtligt TACK,
    M.

    Mihai Iovanescu
  9. Grym kalkylator Jan! Här kommer en buggrapport! ;)

    Inmatningsfälten för ränta samt ökat sparande per år fungerar bara korrekt för decimaler om man använder punkt som skiljetecken. Om man använder komma så räknas inte decimalerna med i uträkningen. Dvs ”7,4” behandlas som ”7”. Tror dom flesta svenskar (och dina besökare) använder sig av komma.

    Sen vore det lite kul om man kunde räkna på > 100 års sparande så man vet när man har råd att köpa loss Ikea-koncernen!

    culliford
  10. Hej!
    Jättebra räknare men skulle du även kunna publicera en där man kan skriva in ett negativt belopp på månadssparande? Alltså att man redan har en summa pengar som förräntas på ett ISK men som man varje månad plockar ut en summa ifrån, tex pension.

    Pontus
  11. Är lite konfunderad över varför kurvan blir just en kurva och inte små räta linjer som avlöser varandra vid användning av din ränta-på ränta kalkyl utan månatlig insättning. Om man har årlig ränteberäkning med årsränta sätts pengarna inte in förrän året är slut (!). Först efter det sker en förändring av det kapital som skall förräntas. Tar man ut pengarna innan första året är slut så borde man rimligtvis få ut:

    Startkapital + förräntning * (antal månader / 12)

    Det blir en rät linje per år.

    Däremot blir resultatet mer kurvigt med månatlig ränta. En rak linje för varje månad.
    Med dagsränta blir det en rak linje för varje dag, dvs i princip en kurva.

    Nissen
  12. Hej, jag kan ha missförstått det här med genomsnittlig avkastning och såfall får ni gärna rätta mig. I kalkylatorn här ovanför får man den genomsnittliga avkastningen man ställt in varje år men ett genomsnitt kan också innebära att medel av topparna och dalarna. Sparar man 1000kr i 40 år med 8% avkastning så är inte slutresultatet samma som om man skulle spara 1000kr i 20 år med 1% avkastning och sen 1000kr i 20år med 15% avkastning (genomsnitt 8%). Varje procent är varje år mer värd än året innan. Tänker jag fel?

    Robin
    1. Nej, det är korrekt tänkt. Men så rör sig inte marknaden så ovanstående fungerar hyfsat ändå. Om man vill ta det år per år så får man leka lite med excel. :-)

      Jan Bolmeson
  13. Finns det någon motsvarande formel för hur många månader det sparade kapitalet räcker om man tar ut x kr per månad och genomsnittsräntan över tid är y % alternativt hur mycket kan man ta ut per månad om man tar ut under x antal månader och genomsnittsräntan över tid är y %

    Calle
  14. Hej!

    Tack för en inspirerande blogg, har fått riktigt många bra tips och verkligen fått mig att öppna ögonen för det här med utdelning och denna ränta-på-ränta effekten.

    En sak jag funderar på, när man börjar komma upp rätt höga belopp, exempelvis om jag lägger in 50 år i formeln eller lägger till lite extra månadssparande och man börjar komma upp i en ISK-skatt på 200-300.000:- så känns det som att skatten blir så oerhört hög att man kommer behöva ta ifrån utdelningen för att överhuvudtaget kunna betala för att äga aktierna man har. Då förlorar man lite av det positiva med schablonskatten och ränta-på-ränta effekten tycker jag. Kan det vara intressant att vid något tillfälle byta till vanligt fondkonto?
    Rätta mig gärna om jag tänker fel.

    mvh

    Hextall
  15. Om jag sätter in 10000kr på ett konto idag och sen ökar jag den insättningen 10% per år i 19år så att det blir totalt 20 insättningar. Hur mycket har jag då på bankkontot om den årliga räntan är 2% och hur räknar jag ut det? Vilken formel använder jag?

    Andersson
    1. Svårt att säga, det är nog en sak som är bättre att göra med Excel. Det som jag skulle rekommendera är att ställa in det enligt följande:

      • Sparande per månad: 833 kr
      • Genomsnittlig avkastning: 2 %
      • Sparkapital idag: 10 000 kr
      • Antal år: 19
      • Öka ditt månatliga sparande: 10 %
      Jan Bolmeson
  16. Hej. Jag tycker också att ISK-skatten beräknas felaktig.

    Den bör väl vara (ingående värdet varje kvartal + värdet av alla insättningar) / 4 * SLR * 30%.
    Om man börjar med 0 kronor, och sätter in 1900 per månad och 8% avkastning borde det i så fall bli enligt nedan år 1.

    Ingående värde Q1: 0 kr
    Ingående värde Q2: 6156 kr
    Ingående värde Q3: 12312 kr
    Ingående värde Q4: 18468 kr

    ((0 + 6156 + 12312 + 18468 + 22800) / 4) * 0,9% * 30% = 40 kr i ISK-skatt avrundat..

    Eller tänker jag helt galet?

    Lars
  17. Hej Jan!

    Så länge du inte ändrar kalkylatorns felaktiga beräkning av ISK-skatten (se min tidigare kommentar från den 15 maj) är det tämligen meningslöst att använda kalkylatorn. Exempelvis visar den oftast på en högre avkastning efter skatt om man sparar i en vanlig aktie- och fonddepå jämfört med ett sparande på ett ISK-konto.

    Mvh
    Petter

    Petter
  18. Hej!

    Jag tror att det finns en bugg eller ett ”feltänk” inbyggt i kalkylatorn vad gäller beräkning av ISK-skatten. Det som visas i kalkylatorn som ISK-skatt är som jag ser det i själva verket ”schablonintäkten” som fås genom att ”kapitalunderlaget” multipliceras med statslåneräntan. ISK-skatten beräknas till 30 % av schablonintäkten.

    Exempel: När jag lägger in 0 kr per månad, 2 % avkastning, 100 000 kr i startkapital, 1 års sparande och väljer Investeringssparkonto (1 % per år) visar kalkylatorn en ISK-skatt på 1 020 kr.
    Om jag nu tänker rätt visar min egna beräkning av skatten att den i det här fallet skall vara 306 kr (kapitalunderlaget 102 000 kr x 1 % ger schablonintäkten 1 020 kr som multipliceras med kapitalskatten 30 % = 306 kr).

    Mvh
    Petter

    Petter
  19. Hej Jan!

    Det verkar som din fina ränta-på-ränta kalkylator slutat fungera. Den har varit extremt hjälpsam för mig att använda som hjälp i vissa vägval. Tror du att den kommer tillbaka? Om inte, kan du kanske hänvisa till någon liknande?

    Jag vill även passa på att tacka för en väldigt informativ och inspirerande webbplats. Jag har byggt en nybörjarportfölj enligt dina tankar och ser fram emot att mata den med insättningar kontinuerligt under lång sikt.

    mvh,
    Fredrik

    Fredrik
  20. Hej Jan,
    Vet inte var jag räknar fel, har lagt in 8000 per månad, 8%, 0 i startkapital, 10 år, ingen skatt.
    Då får jag 960 000:- inbetalt, 111 257:- i ränta, nytt kapital 1501967:-
    Borde inte räntan vara 1501 967 – 960 000 = 541967:- Varför blir den 111 257:-? mvh Kennet

    Kennet Nilsson
    1. Hej Kennet,

      Lite svårt återskapa baklänges, men ”ränta”-kolumnen visar inte den totala ”räntan” utan räntan för just det 10:e året baserat på föregående års totalbelopp + ränta på halva den nya insättningen. Beloppet 111 257 tillkommer således som en summa av (1 294 710 + 96 000/2)*0,08 = 111 257 kr. Hänger du med?

      Hälsningar,
      Jan

      Jan Bolmeson