Pension: allt du behöver veta

Maxa pensionen. Få rätt på dessa sex saker.

Pension behöver inte vara komplicerat - det handlar om att få rätt på sju konkreta saker som faktiskt gör skillnad. Vi går igenom exakt vad som ger störst effekt för din framtida ekonomi, särskilt om du är under 65. Det fina är att varje beslut du tar idag direkt påverkar hur mycket pengar du får när du slutar jobba, och det är enklare än du tror.

1. Sikta på så hög lön som möjligt

Störst påverkan på din pension har din lön och därmed din livsinkomst. Sträva därför efter att höja din lön – idag, imorgon, alltid.

Varje månad sätter staten av cirka 18,5% av din lön till pension och arbetsgivaren lägger till cirka 5%. Det kan kännas provocerande att säga, men sträva efter en så hög månadslön som möjligt. Det är ren matematik.

Vid cirka 52 000 kr i månadslön maximeras alla avsättningar till välfärdssystemet – pension, föräldrapenning, sjukpenning och a-kassa. Över den summan får du dessutom ofta upp till 30% avsättning till tjänstepensionen från arbetsgivaren.

2. Jobba så länge du kan (och behöver)

Jobba ett år extra kan vara bättre än att spara som ung (<55 år). När du går i pension spelar enorm roll. Ett års extra arbete kan öka pensionen med 6–10%. Tre år ger runt 20% högre pension.

Det krävs extremt mycket eget sparande i många år för att få samma effekt. Till och med Pensionsmyndigheten säger att eget sparande till pensionen är överskattat.Flexibilitet i när du går i pension har alltså större påverkan än du kanske tror.

3. Spara på samma sätt som vanligt

Samma regler för smart sparande gäller som vanligt: välj en passiv, bred, billig och global aktieindexfond om du är under 55 år. Punkt.

Sikta på max 0,2% i avgift enligt Pensionsmyndighetens riktmärke. Balansera risken efter dina förutsättningar. Förslag på fonder hittar du här.

Har du traditionell förvaltning? Välj så hög aktieandel som möjligt innan 65 år.

4. AP7 SÅFA i premiepensionen

Kolla att du har indexfonden AP7 Såfa i din premiepension. Har du den redan? Fira! 🥂

Logga in på Pensionsmyndigheten.se och kolla att du har AP7 Såfa. Det är förvalet du får om du inte gjort något aktivt val – och det har bäst odds för framtida avkastning. Historiskt har den slagit snittet för alla som gjort egna val.

5. Ta hjälp av en pensionsexpert vid 55 och 65 år

Komplicera inte till det. Enkelt är ofta bäst. Dessa tips tar dig fram till 55 år – sannolikt med bättre resultat än grannen. Vid 55 stämmer du av din plan med en oberoende rådgivare. Sedan gör du i princip ingenting i tio år till.

Året innan du börjar ta ut pension bokar du en ny träff med rådgivaren för att planera uttagen. Hur och i vilken ordning du tar ut pension kan göra skillnad på tusentals kronor per månad.

Välj en rådgivare som tar betalt per timme eller fast avgift (även om det kostar flera tusen). Det är värt det. Undvik "gratis" rådgivning från din arbetsgivare eller ditt pensionsbolag – de är sällan oberoende. Lita inte på dem!

6. Löneväxla bara efter 54.000 brutto

Löneväxling kan vara smart om du har en lön över ca 54 200 kr/mån efter växlingen (gäller 2025) och behöver extra pensionssparande eller vill ha högre pension. Förutsättningen är att du har råd att gå ner i lön nu och är medveten om att pengarna låses till pension.

Innan du bestämmer dig – ha koll på avgifterna som uppstår och skatteeffekterna om du planerar jobba efter 65 år. Se till att du kan avsluta eller pausa löneväxlingen när du vill och få överenskommelsen skriftligt.

Tänk också på att det är lönen före löneväxling som är grund för din lönerevision. Läs mer om löneväxling →

7. Bonus- och överkurstips

Här följer ytterligare några av communityns bästa tips:

• Amortera inte på bostaden, det höjer din risk - särskilt som pensionär
• Ställ dig i en hyreskö i 40-års åldern
• Ta inte mer risk än att uttag av pensioner/kapital täcker livets nödtorft även i en normal börskrasch dvs. undvika att behöva ta ut aktiekapital när börsen är billig dvs att inte behöva straffa sin framtid - JFB

Pension för företagare

Som företagare har du fler val men också fullt ansvar för pensionen, och den vanligaste fallgropen är för låga löneuttag som sänker den allmänna pensionen.

Grundstrategin är att ta lön upp till brytpunkten, eventuellt göra pensionsavsättningar till tjänstepension, och sedan maximera utdelning via K10 och därefter investera företagets pengar. Tricket är tänka mer "uttag från bolaget" än pension. T.ex. periodiseringsfond fem år innan pension.

Alternativen för sparande är tjänstepension, direktpension, IPS eller att behålla kapitalet i bolaget – där flexibilitet, skatt och risknivå avgör vilket som är bäst. Läs vidare: "Pension för företagare" →

Fokusera på det som ger effekt

Sedan finns det 100 saker till som vi nördar älskar prata om. I forumet har vi mer än 2.000 trådar om pension, men många av de detaljerna spelar inte lika stor roll som dessa föregående 7 saker.