Pensionstips för företagare – säkra framtiden

Kul att ni äntligen fick till det här avsnittet. Jag blev tvungen att lyssna direkt. Trevligt diskussion.

Det enda jag skulle vilja flika in är att inte vänta med periodiseringsfonderna till 6 år före pension. Börja idag. Är man inte riskbenägen så stoppa åtminstone in de oskattade kapitalet på sparkonton med insättningsgaranti och tjäna på mellanskillnaden i ränta. När periodiseringsfonderna löper ut, periodisera om det som går så att det här byggs upp under åren.

Kul att du gillade det! Ja, periodiseringsfonder är en hygienfaktor. Jag tycker att man alltid ska ha dem. Innan pension är de en bra buffert och en möjlihet att tjäna lite ränta på dem.

Har verkligen längtat efter det här avsnittet! Det känns hedrande bli omnämnd!

Några kommentarer:
LEI-kod behövs för att köpa börshandlade fonder. Själv har jag delat upp mitt innehav av globala index i min AF i flera fonder/ETF:er för att minimera skadan om jag råkar ut för tvångsförsäljning.

Bland ETF:er är mina favoriter Xtrackers MSCI World (XDWD) & Vanguard FTSE All-World (VWCE). Upplever också att ETF:er är lite mer stabila över tid, vilket är viktigt då jag inte kan byta utan att utlösa en skatteeffekt.

Det pratades i avsnittet om att målet är att flytta pengarna från företaget till det privata på fördelaktigast sätt. Det håller jag med om, men det finns en dimension till: Om man har lyckats bygga upp en stor pott pengar privat (som möjliggör FIRE) kan det finnas en poäng i att fortfarande försöka ta ut lön fram till pensionsålder i stället för att tömma bolaget så fort som möjligt.

Då ser man “normal” ut i ett utifrånperspektiv. DVS man är inte arbetslös, eller lever utanför systemet. Skulle tro att det underlättar eventuella bank- och myndighetskontakter avsevärt. Det är inget argument som går att räkna hem i kronor och ören, men jag tror att det är värt att ha i bakhuvudet ändå.

Först och främst, tack för ett mycket bra avsnitt! Väldigt intressant och lärorikt.

Några frågor som dök upp för mig under avsnittets gång som någon kanske redan har funderat på:

1. Är det någon som har räknat på vad som skulle ge mest pengar privat i slutändan mellan följande alternativ givet dagens skatteregler:
   a) Ett individuellt pensionssparande med uttag vid 55 års ålder
   b) Investera i bolaget i en KF och vid 55 års ålder ta ut pengarna som lågbeskattad utdelning
2. Jag förstod det som att bolaget behöver vara “aktivt” för att det ska vara tillåtet att ta ut ett lågbeskattat schablonbelopp som utdelning årligen vilket var nytt för mig. Låt oss säga att man som egenkonsult siktar på tidig pension - är det då inte möjligt att fortsätta ta utdelning efter det att konsultverksamheten har lagts ner? Kan man på något sätt få det att räknas som aktivt genom att t.ex. bedriva handel med värdepapper?
3. Att stoppa in 500 per månad på avanza som tjänsepension och få lite försäkringar på köpet låter rätt lockande. Det är inte så att det utesluter en från att få göra avdrag på sitt individuella pensionsparande i sådant fall? Eller gäller det kravet bara vid vanlig tjänstepension som man normalt får som anställd?

Allt gott!

/A

En bra poäng! Jag har själv några EFTer.

Ah, om det framstod som att tömma bolaget på pengar så fort som möjligt var det olyckligt uttryckt. Min tanke är att på ett skattesmart och kontrollerat sätt över tid föra pengar från företaget till mig själv. Precis som du skriver är det vettigt att se “normal ut i ett utfrånfrånperspektiv”. Däremot utdelning tycker jag man ska maximera varje år. Själv tänker jag ta lön och utdelning tills jag är långt över 70 om jag har firman kvar då.

1. Ja det har jag och det kan du enkelt göra i Excel. Det typiska sådana saker kursdeltagarna får räkna på i “Pensionsspara smart för företagare”. Tar mig friheten att kasta in RikaTillsammans länk här eftersom det är ett reklam-avsnitt. Pensionsspara smart som egenföretagare. Kursstart 4 september.

Det där är något som alla vi egenkonsulter får försöka hantera. Handel med värdepapper på “normal nivå” gör inte att aktierna anses kvalificerade sa Skattemyndigheterna när jag pratade med dem. Då skulle det typ krävas daytrading. Däremot så finns det ingen nivå på inkomsterna. Du kan debitera några timmar per år och aktierna anses då kvalificierade. Huvudpunkten är att du ska ha stor betydelse för intäkternas förvärvande. Den dag de inte är det så så har du fem års karens och sen kan du ta utdelning (eller ta ut hela kapitalet) med 25% skatt.

image1197×664 55.3 KB

Hej o tack för ännu ett bra avsnitt!
Jag tror jag vet svaret men måste ändå ställa frågan.
Om man är fler ägare men ändå vill ha fler valmöjligheter på ex utbetalningstakt. Det går inte att ha ett eget AB( bolag2) där man sätter in pengar i istället för tjänstepension istället för i en tjänstepension i bolag 1 med lika bra förutsättningar som ni tar upp i avsnittet
Säkert önsketänkande

Stort tack till @Monica som äntligen fått @janbolmeson att inse nackdelen med tjänstepension - något jag verkat misslyckats med i 100-svarstråden kring direktpension vs tjänstepension vs spara i bolaget. Vill dock påpeka att även om jag förespråkar direktpension är jag ingen fundamentalist, men jag värderar möjlighetsalternativen högt.

Gillar att @carolinebolmeson inte nöjer sig med svaret att fortsätta spara i tjänstepension utan kräver ändring, precis det som @janbolmeson behöver höra från någon som betyder mycket för honom!

Jag har två (eller kanske fler) kommentarer till det som diskuterades;

• Ni pratade om att tjänstepension/direktpension som egen företagare ingår i bodelning, men om jag tjänat in tidigare tjänstepension som anställd, så ingår väl inte den delen iaf? Jag uppfattade det så iaf när jag pratade med någon att flytta tjänstepensionen som jag sparat in som anställd i ett tidigare liv, om jag flyttar den så tas skyddet för den tjänstepensionen bort och vid bodelning skulle det ingå efter flytten. Rätta mig gärna om jag missuppfattade det!
• Enskild firma är väl gynnsamt för skog/mark/gårdsägare? Jag har flera i min omgivning som äger gårdar och alla som inte är på hög tävlingsnivå verkar föredra enskild firma. Har för mig att diskussioner kring skogs- och markägare här inne också pekat mot att det är mer lönsamt att ha det som enskild firma. Eller?
• En sak ni inte diskuterade dock som jag saknade, va att skjuta upp utdelningsutrymmet och räkna upp det till nästa år eller alltid ta ut det. Vore intressant att höra era åsikter kring det - jag vet ju hur jag gör…

Jag tänker absolut att jag ska anlita @Monica kring pensionsrådgivning, men en fråga, hur bra insatt är du i SAP-R avtalet som min fru har?

Detta var det bästa avsnittet på länge måste jag säga, hatten av alla tre!

Ville bara inte tro det. Här blev det in my face…

Nej, exakt. Det är det här som jag personligen tycker är märkligt. Men jag förstår det utifrån @Monica:s förklaring - att det handlar om att en tjänstepension via arbetsgivare har du ingen (liten) kontroll på avsättningen. Medan en tjänstepension som en företagare gör har man full kontroll. Tydligen var det, det avgörande kriteriet.

Oj, jag vet inte. Någon som vet? @monica?

Ja, det är typ det enda undantag och om man har ett bolag i träda. Typ.

Jag personligen tycker alltid att man ska ta ut det. Visst man får det uppräknat med någon procent, men det blir ju också en spekulation i politikernas vilja att förändra. Så har man möjligheten att maxa K10, så tycker jag att man ska göra det.

Men - jag kan ha uppenbarligen ha fel även här.

PS. Kul att se dig tillbaka i forumet @Ola_Morin, du har varit saknad, iaf av mig.

Stämmer det verkligen att tjänstepension som betalats ut från företaget ingår i bodelning? Jag har varit i kontakt med olika rådgivare och alla säger att den inte ingår (även om jag själv gör avsättningar från mitt bolag).

Gäller det bara avsättning från efter man gift sig i alla fall? Låter ju helt orimligt att en egen företagare som gifter sig på äldre dagar skall dela tjänstepensionen hen satt av många år innan han träffade sin partner?