Sju tips för bättre pension: AP7, löneväxling & mer
Pensionsmyndighetens eget råd och sex saker till att ha koll på till
Pensionen känns ofta abstrakt och avlägsen – tills man inser hur mycket de val man gör idag faktiskt spelar roll. I det här klippet går vi igenom sju konkreta tips för att maximera sin framtida pension, och en del av dem är överraskande enkla.
Pension 2026: så maxar du den
De åtta viktigaste sakerna att ha koll på för att få en bra pension. Konkreta tips att göra och kolla upp.
Publicerat 4 månader sedan.
Senast uppdaterad 1 månad sedan (2026-05-16) av Jan Bolmeson.
Denna video finns att se på Youtube eller via videon ovan.
Inga podcast-länkar är tillgängliga för tillfället.
Referens: Saknas.
Innehållsförteckning
Denna sida uppdaterades 1 månad sedan (2026-05-16) av Jan Bolmeson.
Sammanfattning och guldkorn
Det viktigaste att veta. Swipa för att se fler.
Värdet för dig med avsnittet
Pensionen påverkas av fler faktorer än de flesta tror – och många av dem går att styra. Det här klippet ger dig sju konkreta tips som täcker hela spannet från hur din lön idag formar din pension imorgon, till vilka fonder du ska välja och när du bör prata med en rådgivare. Oavsett var du är i livet finns minst ett tips som gör skillnad direkt.
Livstidsinkomsten driver allt
Staten sätter av ca 18,5 % av varje lön du tjänar till din inkomst- och premiepension. Det innebär att din totala livstidsinkomst är den enskilt viktigaste faktorn för pensionens storlek. Löneökningar, karriärutveckling och att undvika långa inkomstlösa perioder är därför direkt kopplade till framtida pension – inte bara till nuet.
Tjänstepensionen – en tredjedel av pensionen
Utöver den allmänna pensionen sätter arbetsgivaren via kollektivavtal av 4–6 % av lönen till tjänstepension. Det innebär att tjänstepensionen beräknas stå för ungefär en tredjedel av den totala framtida inkomsten. Jobbar du på en arbetsplats utan kollektivavtal eller tjänstepension missar du en stor del av det totala pensionskapitalet – det kan vara värt att beakta vid nästa karriärsteg.
När du går i pension spelar stor roll
Varje extra arbetsår höjer pensionen med ungefär 6 %, och tre extra år ger ca 20 % mer. Effekten är så pass stor att Pensionsmyndigheten själva avråder från privat pensionssparande och istället rekommenderar att styra med avgångstidpunkten. Omvänt sänker ett år tidigare en pension med motsvarande 6 % – ett val värt att räkna på noga.
AP7 Såfa – det enkla valet för premiepensionen
Premiepensionen är den del av den allmänna pensionen där du själv väljer placering. Det enkla rådet är att ha AP7 Såfa, som är standardvalet och en bred, global, passiv indexfond med låg avgift. Har du aldrig gjort ett aktivt val är du troligtvis redan där – men det är värt att kontrollera att du inte av misstag har bytt till en sämre fond.
Rätt placering i tjänstepensionen
I tjänstepensionen gäller det att ha fondförsäkring snarare än traditionell försäkring, särskilt om du är under 55 år. Tumregeln är att leta efter en fond med orden "global" och "passiv" eller "index" i namnet och en avgift under 0,2 %. Vi har en lista med rekommenderade fonder för den som är osäker på vilket alternativ som passar.
Löneväxling – men bara vid rätt lön
Löneväxling innebär att du byter ut en del av lönen mot pensionsinbetalningar, vilket kan ge skattefördelar. Rådet är tydligt: det är bara relevant om lönen uppgår till minst 55 000 kr per månad efter att löneväxlingen är gjord. Under den gränsen är skatteeffekten begränsad och det kan till och med slå tillbaka – exempelvis genom lägre sjukpenninggrundande inkomst.
Träffa en rådgivare vid 55 – inte tidigare
Ungefär 10 år innan önskad pensionering, alltså runt 55 års ålder, är en bra tidpunkt att träffa en finansiell rådgivare. Då finns det fortfarande tid att korrigera kursen. Inför själva pensionseringen – helst året innan – är ett nytt möte värt att boka för att planera uttagen, eftersom ordningen och metoden för uttag kan innebära tiotusentals kronor i skillnad.
"Är du under 55 år – ha en så hög aktieexponering som möjligt i tjänstepensionen."
"Tre extra arbetsår höjer pensionen med ungefär 20 %."
"Tjänstepensionen kommer stå för ungefär en tredjedel av din framtida inkomst."
Sammanfattning
Det börjar med livstidsinkomsten. Eftersom staten sätter av ca 18,5 % av alla löner till inkomst- och premiepension, är den viktigaste pensionshävstången hur mycket du tjänar under hela ditt yrkesliv. På liknande sätt bidrar arbetsgivaren via kollektivavtal med 4–6 % extra i tjänstepension – en tredjedel av framtida pension – vilket gör arbetsplatsvalet direkt avgörande.
När du väljer att gå i pension spelar också stor roll. Varje extra arbetsår höjer pensionen med ca 6 %, och tre extra år ger hela 20 % mer. Det är så pass stor effekt att Pensionsmyndigheten själva avråder från privat pensionssparande och istället rekommenderar att styra med avgångstidpunkten. Placeringen av premiepensionen och tjänstepensionen är nästa steg – här rekommenderas AP7 Såfa och globala, passiva indexfonder med avgift under 0,2 %.
Löneväxling är ett effektivt verktyg – men bara om lönen överstiger 55 000 kr efter växlingen. Avslutar gör vi med rådet att träffa en finansiell rådgivare vid 55 års ålder, ca 10 år innan önskad pensionering, för att säkerställa att allt är på rätt spår och optimera uttagen.
Läs vidare
- Pension 2026: så maxar du den (8 konkreta tips) — huvudguiden
- 16 tips för en bättre pension — det fördjupande avsnittet
- AP7 Såfa: det bästa PPM-valet för de flesta
- Löneväxling 2026: checklista, regler och när det lönar sig
- Studie: 3 av 4 förlorar på egna fondval i premiepensionen
- Vilken är den bästa fonden för premiepensionen?
Vanliga frågor
Hittar du inte din fråga ovan? Se alla frågor här, eller ställ den i forumet.
Konkreta saker du kan göra nu
Kunskap, tips och råd är meningslösa om man inte omsätter dem i praktiken. Här får du ett par konkreta förslag som du kan göra antingen redan nu eller på lite sikt.
Kontrollera tjänstepensionen hos din arbetsgivare
Saknas kollektivavtal eller tjänstepension missar du upp till en tredjedel av din framtida pension. Fråga HR eller logga in på minpension.se. Värt att räkna på inför nästa karriärsteg — det är ett av de starkaste pensionsbesluten du kan ta.
Logga in på minpension.se och kolla din prognos
Minpension.se ger en samlad bild av allmän pension, tjänstepension och privat sparande. Det är en bra startpunkt för att se var du står — och vad de andra tipsen kan betyda i kronor.
Säkerställ att premiepensionen ligger i AP7 Såfa
AP7 Såfa är standardvalet och en bred, global, passiv indexfond med låg avgift. Har du aldrig gjort ett aktivt val är du troligen redan där — men det är värt att verifiera att du inte av misstag bytt till en sämre fond.
Kontrollera tjänstepensionens placering
Är du under 55 år, sikta på fondförsäkring (inte traditionell försäkring) med en bred passiv global indexfond under 0,2 % avgift. Logga in hos din tjänstepensionsförvaltare och titta på vad du har idag.
Undersök löneväxling om lönen ligger över gränsen
Löneväxling är bara relevant om lönen efter växling överstiger 55 000 kr/månad. Under gränsen är skatteeffekten begränsad och biverkningarna — lägre sjukpenning- och föräldrapenninggrundande inkomst — väger tyngre. Stäm av med arbetsgivare eller rådgivare först.
Boka rådgivarmöte runt 55 års ålder
10 år före planerad pension är en bra tidpunkt för ett första möte — då finns det tid att korrigera. Boka ett uppföljande möte året innan pensioneringen för att planera uttagsordningen, som kan göra tiotusentals kronor i skillnad.
Relaterade sidor och annat kul
Stöd RikaTillsammans
RikaTillsammans finns tack vare dig – vi ägs inte av någon bank, tar inte emot presstöd, säljer inte rådgivning och vill inte förvalta dina pengar. Det gör oss fria, men också helt beroende av dig och vår community.
Om du gillar det vi gör får du gärna supporta oss – genom att bli månadssupporter, swisha ett valfritt belopp eller bjuda oss på en digital kaffe.
Som tack får du tillgång till extramaterial, bonusavsnitt, verktyg och inbjudningar. Tillsammans blir vi både klokare och rikare. Läs mer.
Tack för att du hejar på oss!
Från 49 kr/månad
Eller stöd oss via...
Swish (123 463 53 22) BuyMeACoffeeTillsammans blir vi både klokare och rikare dag för dag. Tack på förhand!
Senaste nytt på RikaTillsammans
Det är jättedyrt och dumt att få panik och sälja av när börsen skakar
Här är priset för att sälja indexfonden och flytta pengarna till bankkontot i försök att tajma marknaden. Jämförelse av svenska börsen och bankkonto.
Sedan 1870 har börsen gett kring 9 procent per år med utdelningar, men nästan inget enskilt år landar på snittet.
Rika har samma problem, bara med fler nollor
Lär känna vår kollega Oliver Allemog som får RikaTillsammans att rulla i kulisserna.
Uttag av pension: så gör du rätt
Monica Sjödin om varför uttagsordningen är fel fråga och varför planen bör ligga klar tio år före första kronan.
Pengar, ansvar och RikaTillsammans bakom kulisserna
Del två av det personliga samtalet om identitet, ansvar, att jobba ihop som par och varför det blev indexfonder. Del 2 av 2.
Pengar, rädsla och tjugo år av hårt arbete
Ett personligt avsnitt om vägen från korridoren i Lund där vi träffades 2003, till dagens RikaTillsammans. Del 1 av 2. .