16 tips för en bättre pension
Pension är något väldigt individuellt. Det kan vara att trappa ner från arbetslivet, att ha en god och värdig ålderdom eller att kunna välja. En storbank beskrev det väldigt fint som att ha råd när man har tid.
Avsnitt 241 | Publicerat 4 år sedan.
Avsnitt 241. Senast uppdaterad 8 månader sedan (2025-08-23) av Jan Bolmeson.
Denna video finns att se på Youtube eller via videon ovan.
Innehållsförteckning
- 00:00:00 - Introduktion
- 00:04:30 - 40-40-40-blåsningen är inte helt sann
- 00:06:45 - Tips #1 - Spara på samma sätt som vanligt (billigt, regelbundet och i indexfonder)
- 00:10:00 - Tips #2 - Välj ”AP7 SÅFA” i din premiepension (”ppm”).
- 00:13:09 - Tips #3 - Skaffa dig koll med minpension.se
- 00:15:30 - Tips #4 - Välj den billigaste och bredaste globalfonden i din tjänstepension
- 00:16:15 - Tips #5 - Sikta på att komma upp till en lön på ca 45 000 kr/månad.
- 00:19:13 - Tips #6 - Kolla att du får tjänstepension av din arbetsgivare och att den är korrekt
- 00:25:05 - Tips #7 - Individuellt pensionssparande (IPS) endast i undantagsfall
- 00:26:13 - Tips #8 - Eventuellt löneväxling för månadslöner över 45 000 kr.
- 00:27:18 - Tips #9 - Ifrågasätt efterlevande- och återbetalningsskydd.
- 00:31:55 - Tips #10 - Ha ett eget sparande till pension.
- 00:33:50 - Tips #11 - Ställ dig eventuellt i kö för en hyresrätt.
- 00:35:05 - Tips #12 - Samla tjänstepensionen hos Nordnet/Avanza.
- 00:36:26 - Tips #13 - Gå i passion och inte i pension
- 00:37:02 - Tips #14 - Företagare: se över de olika alternativen (direktpension, tjänstepension eller sparande i en kapitalförsäkring)
- 00:40:20 - Tips #15 - Om du ska ta lån gör det i tidiga 50-års åldern
- 00:42:50 - Tips #16 - Tips kring uttag
- 00:47:15 - Tips #18 - Förstå Pensionmyndighetens tumregler
Du kan lyssna på detta avsnitt (241) där poddar finns, t.ex. på Spotify, Apple Podcast och Acast. För innehållsförteckningen med tider, se fliken till vänster med längden på avsnittet.
Referens: Saknas.
Innehållsförteckning
- Sammanfattning, guldkorn och citat (15 st)
- Därför är avsnittet viktigt
- Myten om fattigpensionären
- AP7 Såfa slår aktiva val
- Kontrollera inbetalningarna årligen
- 45 000 kr - den magiska gränsen
- Kollektivavtal är guld värt
- Löneväxling - när det lönar sig
- Kontrovers: Efterlevandeskydd
- Samla tjänstepensionerna
- Planera för hyresrätt
- Tips för företagare
- Sparhorisontens betydelse
- Tumregler som gör skillnad
- Uttag kräver planering
- Viktiga nyanser att komma ihåg
- Vanliga frågor (8 st)
- Communityns tankar, tips och inspel
- Relaterade sidor och annat kul
- Senaste nytt på RikaTillsammans
Denna sida uppdaterades 8 månader sedan (2025-08-23) av Jan Bolmeson.
Sammanfattning och guldkorn
Det viktigaste att veta. Swipa för att se fler.
Därför är avsnittet viktigt
Pension känns klurigt för många, men med rätt kunskap kan du öka din framtida pension betydligt. Vi har sammanställt 15 konkreta tips från Pensionsmyndigheten, experter och forumet som täcker 80-90% av vad du behöver veta. Genom enkla val som rätt fond och årlig kontroll kan du undvika vanliga misstag som kostar hundratusentals kronor.
Myten om fattigpensionären
40-40-40-blåsningen (jobba 40 timmar i 40 år för 40% av lönen) stämmer inte. De flesta får ut cirka 60% av sin lön i pension - 35 procentenheter från inkomstpension, 15 från tjänstepension och 15 från premiepension. Har du jobbat med normal löneutveckling kommer pensionen vara högre än många tror.
AP7 Såfa slår aktiva val
Pensionsmyndighetens rapport visar att AP7 Såfa ger 10,4% årlig avkastning medan de som gör egna val får 7% i snitt. Ironiskt nog har de som varit "lata" och inte gjort något val automatiskt fått det bästa alternativet. För de flesta är detta det smartaste valet i premiepensionen.
Kontrollera inbetalningarna årligen
Cirka 10% har fel pensionsavsättningar från arbetsgivaren. Om de betalat för lite missar du inte bara kapitalet utan också åratal av ränta på ränta - som du inte får ersättning för. Kontakta din valcentral årligen för att säkerställa att rätt belopp betalas in.
45 000 kr - den magiska gränsen
Vid 45 000 kr/månad maxas avsättningen till allmän pension. Över denna gräns får du ingen ytterligare allmän pension oavsett lön. Detta gör det till ett naturligt mål för löneförhandling och en viktig brytpunkt för både anställda och företagare.
Kollektivavtal är guld värt
Första frågan vid nytt jobb: Har ni kollektivavtalad tjänstepension? Om svaret är nej kan det motsvara 25% lägre framtida pension. Skillnaden är så stor att det kan vara värt att byta arbetsgivare om tjänstepension saknas helt.
Löneväxling - när det lönar sig
Löneväxling är bara intressant vid löner över 45 000 kr/månad. Då kan du spara några procent i skatt eftersom arbetsgivaren får lägre arbetsgivaravgifter. Se upp så att arbetsgivaren inte behåller de 6% extra av misstag - det händer oftare än man tror.
Kontrovers: Efterlevandeskydd
Vi menar att efterlevandeskydd inte alltid är självklart. Alternativ syn: Många tycker det är oansvarigt att inte ha det. Men väljer du bort det kan din pension öka med upp till 10% genom arvsvinster från andra som dör. För singlar eller par med god ekonomi kan det vara värt att överväga.
Samla tjänstepensionerna
Har du bytt jobb flera gånger ligger förmodligen små pensioner utspridda. Samla dem hos Avanza eller Nordnet för lägre avgifter och bättre överblick. De hjälper dig kostnadsfritt att undersöka vilka pensioner som går att flytta - kontakta deras kundtjänst.
Planera för hyresrätt
Som pensionär är det nästan omöjligt att få bolån, även med obelånat hus som säkerhet. Vill du frigöra kapitalet i bostaden? Ställ dig i kö för hyresrätt redan nu. Kötiden för attraktiva lägenheter kan vara 20+ år i storstäderna.
Tips för företagare
Prioriteringsordning: 1) Lön upp till 45 000 kr/månad 2) Tjänstepension 10-35% 3) Utdelning enligt K10 4) Investera i bolaget. Fem år före pension - sätt av maximalt till periodiseringsfonder för skattefri lön som pensionär.
Sparhorisontens betydelse
Pension inom 2 år? 100% säkra placeringar. 3-9 år? 50/50 aktier och räntor. 10+ år? Hög aktieandel. Kom ihåg: sparhorisonten är rullande - även som 60-åring har du 10+ år för pengar du använder vid 70.
Tumregler som gör skillnad
Gå i pension ett år senare = 6-11% högre pension per månad. Ett år tidigare = 5-6% lägre. En procentenhet högre fondavgift = 21% lägre pension över 40 år. Små val får stora konsekvenser över tid.
Uttag kräver planering
Ta inte ut allt livsvarigt. Du har andra behov vid 65 än vid 85. Ligger du nära statlig skatt? Smeta ut uttagen för att hålla dig under brytpunkten. Komplexa situationer kräver ofta experthjälp - det är en investering som betalar sig.
Viktiga nyanser att komma ihåg
• Tjänstepension betalas sällan ut före 25 eller efter 65 års ålder
• IPS är bara intressant om du helt saknar tjänstepension
• Högre lön ger alltid högre pension - alla avsättningar är procentuella
• Vid osäkerhet - anlita experthjälp för uttag och optimering
• Regelverken ändras - håll dig uppdaterad via minpension.se
"De flesta av oss jobbar 40 timmar i veckan i 40 år för att sedan leva på 40 procent av lönen"
"Har ni kollektivavtalad tjänstepension eller inte?"
"Kontrollera med din valcentral en gång om året att arbetsgivaren har betalat in rätt avgift"
"The truth will set you free, but first it may piss you off"
"Jag har räknat hållfasthet på broar, men jag kan fan inte klara av att räkna ut min pension"
Jag ska inte sticka under stol med att pension är ett klurigt ämne. Framförallt beror pensionen på många faktorer såsom ålder, anställningsform, arbetsgivare, lön, investeringsbeslut och en hel mängd andra saker.
I dagens video sammanfattar vi tidigare avsnitt och artiklar om pension. Vi har även bett forumet om hjälp med att gå genom de bästa tipsen likaväl som vi tar med några av Pensionsmyndighetens rekommendationer. Det här är vårt försöka att plocka russinen ur pensionskakan. 😊
Vanliga frågor
Hittar du inte din fråga ovan? Se alla frågor här, eller ställ den i forumet.
Communityns kommentarer
Nedan följer 9 av totalt 53 kommentarer. Notera att kommentarer i forumet inte kvalitetssäkras av oss på samma sätt som all annan text på denna sida. För att följa hela diskussionen, skriva en egen kommentar eller ställa en fråga, gå till forumet. Vi ses där! 🙂
Missa inte något – få våra uppdateringar
till din inkorg!
Få tillgång till våra senaste bästa tips, verktyg, avsnitt, videor, grafer och studier – direkt i din mejl!
- Notis till din mejl när vi släpper något nytt
- Kostnadsfritt, du kan sluta när du vill
- Någon gång i veckan
Om inte formuläret ovan visas, klicka här!
Senaste nytt på RikaTillsammans
FikaTillsammans: AI i vardagen och på jobbet
26 maj: En fika med tips, inspiration och erfarenhetsutbyte av AI på jobbet och i vardagen | Supporterexklusivt.
Finansbranschens tre stora problem
Tre minuter med statsminister Ulf Kristersson och EU:s talman Roberta Metsola: allt det jag inte hann säga baserat på Finansinspektionens egna rapporter. Med rådgivaren Per Palmström.
Pensionärer spenderar för lite av sparkapitalet
Mental bokföring och rädsla för att pengarna tar slut gör att pensionärer unnar sig bara hälften av det som de skulle. Utdelande tillgångar ökar användningen av pengar och gör livet rikare.
Jämför bolåneränta 2026: Se din faktiska ränta direkt
Bolåneräntan är ofta familjens enskilt största utgift. Och samtidigt en av få utgifter där du kan sänka kostnaden med ett kort samtal, eller ett par knapptryck. Skillnaden mellan bankerna är större än de flesta tror, och enligt Finansinspektionen är det bara 3 av 10 svenskar som regelbundet jämför sin ränta.
100 procent av nordiska fonder slog inte sitt index på 10 år. 98% av globala fonder slog inte index. Tolfte SPIVA-rapporten i rad pekar åt samma håll.
Lysa: vår recension efter 7 år och 10 miljoner i sparande
Så här tänker vi om Lysa efter hundratals samtal i communityn och eget sparande. Slutsats: bäst för de flesta oavsett om du är nybörjare med 1 000 kr eller expert men av helt olika anledningar.
Sidan 20 och 21 är samma (tips 12) i den upplagda presentation samt tips 13 saknas. Antar blivit något fel vid uppladdning
Sen fungerar inte din länk inom forumet
Jag vill bara lyfta upp att när det kommer till tjänstepensionen för de som jobbar under teknikavtalet så har man förhandlat in extra 2.4%. Så man får alltså 6.9% av årslönen avsatt till tjänstepensionen. Kam vara bra att veta för den det berör.
Korrektion: Man förhandlade ned åldersgränsen för när man kan börja tjäna in tjänstepension från 25 till 23 års ålder. För att få igenom denna förändring så gav man upp 0.3% och därför är det “bara” 2.1% som gäller nu (alltså totalt 6.6% av årsinkomsten som avsätts).
Och detta upp till 7,5 ibb väl (dvs ca 45k/mån) och sedan är det 30 % på summan över det.
Stämmer bra skulle jag tro
Hallå!
Tycker att avsnittet är super bra! Tänker främst på människor som har ångest över sitt pensionssparande och med en snabbguide. Förhoppningvis kommer att försöka ta tag i sitt pensionssparande.
Tänker främst min åldersgrupp unga vuxna
Allt gott!
Håller med, 4.5% av lönen i tjänstepension är ”bare minimum” medan för höga löner kan det raka iväg till nästan 20% av lönen. Det avhandlades i en annan tråd som en diskussion kring vad man behöver förhandla om i de fall arbetsgivaren inte har kollektivavtalad tjänstepension, så jag repeterar mitt inlägg därifrån:
Om man utgår ifrån ITP1 (privatanställda tjänstemän) som är ett stort avtalsområde så ökar avsättningen markant med lönen. För att få en fingervisning om vad man kan behöva förhandla om - om man inte har kollektivavtalad tjänstepension- så man inte säljer sig för billigt, så är en ITP1 baserad tabell nedan. Läs mer om ITP1 tex. på Unionen.
Pensions premie som inbetalas beroende på månadslön
I högre lönelägen så behöver man alltså förhandla mer i häradet 10-20% av lönen i tjänstepension än de 4.5% som gäller upp till brytpunkten som för 2022 är 44 400 kr/månad. Eftersom det kan vara svårt att omförhandla tjänstepensionens “procent av lönen” vid framtida löneförhöjningar så kan det vara bra att ta höjd och förhandla fram en procent som är högre än ens nuvarande lön.
På Pensionsmyndigheten finns en räknare om du vill ha mer exakt för din lön
Bra avsnitt, men någon kommentar på sakerna.
Ett väldigt bra avsnitt som alla borde läsa.
Under devisen “den man älskar, den agar man” vill jag ändå ha två synpunkter.
I artikeln anges att man förväntas leva 15-20 efter 65-årsdagen. Lite snävt kan man tycka. Pensionsmyndigheten räknar väl med knappt 20 år just nu, om jag minns någorlunda rätt. Samtidigt är väl kalkylen för AMF och andra bolag att om en en 60- eller 70-talist uppnår 65årsdagen, så skall hen leva närmare 25 år till. Personligen tycker jag nog att 15-25 hade varit en rimligare skrivning.
Att man redan tidigt i 50-årsåldern ta lån för att man cirka 15 år senare gardera sig för att få nej till en låneansökan känns väl oerhört tidigt? Personligen har aldrig någonsin råkat ut för att en 60-åring fått avslag på ett bolån. Detta under förutsättning att Kvar att leva på-kalylen uppfyller kraven förstås.
Men detta är som sagt bara synpunkter i marginalen.
Jag tycker nästan detta rådet är lite väl konservativt. Alla som har en bostad med låg belåning men inte så stort privat kapital borde vid 50+ låna upp 1 miljon eller så och placera det i en vettigt portfölj. (Kanske 60/40 eller nåt.) Det är alltid klokt att sprida risker och ha allt i bostaden är dumt.
Det var inte det mitt inlägg handlade om. Huruvida lån på 1 miljon är klokt eller inte, får varje individ bedöma själv. Mitt inlägg gällde om banker beviljar lån eller ej till " äldre" personer.