Sju saker fler borde veta om pengar

Innehållsförteckning

Nedan följer en grov innehållsförteckning för transkriberingen.

1. Sju saker för att vinna pengarspelet
2. Tips nummer ett: öka inkomsten
3. Inkomsten påverkar hela välfärdssystemet
4. Det enklaste sättet att höja inkomsten
5. Tips nummer två: var medveten i konsumtionen
6. Vinn de stora spelen
7. Plocka de lägst hängande frukterna
8. Emotionell avkastning per krona
9. Tips nummer tre: investera överskottet
10. Låt pengarna jobba åt dig
11. Det första sparmålet: en buffert
12. Två tumregler om hur pengar jobbar
13. Följ forskningen, inte banken
14. Brett och billigt: äg hela höstacken
15. Sätt igång och gör sen ingenting
16. Tips nummer fyra: ha koll på pensionen
17. Tjänstepensionen är svinviktig
18. Jobba flexibelt i stället för att spara extra
19. Välj rätt fonder i pensionen
20. Specialtips: AP7 SÅFA i premiepensionen
21. Två pensionsmöten som lönar sig
22. Tips nummer fem: se ekonomin som en helhet
23. Lika fel att ta för låg som för hög risk
24. Nettoförmögenhetsförändringen är det viktigaste nyckeltalet
25. Likviditet är det näst viktigaste nyckeltalet
26. Tips nummer sex: använd pengarna medan tid finns
27. Vad är poängen med att dö rikast på kyrkogården?
28. Balansera tid, pengar, hälsa och energi
29. Köp skorna, drick champagnen, ät bakelsen
30. Bonustips ett: äg ditt boende långsiktigt
31. Bonustips två: amortera inte, det höjer din risk
32. Skilj på bra och dåliga lån
33. Bonustips tre: livförsäkring om någon är beroende av dig
34. Barn vill ha kvantitetstid, inte kvalitetstid
35. Spara till barnen i en gemensam pott
36. Prata pengar med barnen tidigt
37. Sista tipset: valet av partner och hur ni pratar ekonomi
38. Välj ett eller två tips att fokusera på
39. Bli supporter och hoppa in i forumet

Sju saker för att vinna pengarspelet

Jan: Vilka är de viktigaste sakerna att veta om privatekonomi och sparande? Vilka är de bästa ekonomitipsen, och hur vinner man det här pengarspelet? Det är vad jag tänkte gå igenom i det här kortavsnittet, som är en sammanfattning av våra och rikatillsammans-communityns bästa tips för dig som är i början eller i mitten av den ekonomiska resan.

Och jag tänker så här att pengar verkligen inte är allt. Men pengar löser en hel del problem. De skapar rätt många möjligheter. Och de ger också möjlighet att kunna göra skiften i livet, att avsluta situationer man inte vill vara i. Vi lever ändå i ett samhälle där pengar tyvärr, eller på gott och ont, spelar en ganska stor roll. Och därför tänker jag så här att eftersom vi alla spelar pengarspelet, så är det värt att bli duktig på det.

Och grejen är att det faktiskt är mycket, mycket enklare än man tror. Man behöver inte så mycket mer än de här sju sakerna som vi går igenom i det här avsnittet. Så jag tycker alltid att det är värt att spela det, det är värt att bli duktig på det, och det är enklare än man tror. Och man behöver bara göra det här ett tag, för det finns långt många fler saker som är viktiga i livet än bara pengar. Dessutom är många av de viktigaste sakerna i livet faktiskt gratis. Men det handlar inte om antingen eller, utan om både och.

Tips nummer ett: öka inkomsten

Så jag tänker att vi hoppar rakt in i det. Det första och kanske mest underskattade ekonomitipset handlar egentligen om att öka inkomsten. Jag brukar säga så här: välj en arbetsplats som du trivs på, som betalar bra och där du dessutom har kollektivavtal. Det kommer jag återkomma till när vi pratar om pension.

Men det här med inkomsten är så himla viktigt, eftersom din lön eller din inkomst påverkar nästan allt. Den påverkar vad man kan köpa och uppleva, vilka resor man kan göra. Den påverkar hur mycket som sätts av till din pension, både i tjänstepensionen och den allmänna pensionen. Det vill säga när du kommer kunna gå i pension och hur många år du kommer behöva jobba. Den påverkar också hur mycket du kan spara och investera själv för framtiden.

En av myterna som man inte pratar så mycket om i samhället idag är att har du en högre lön, så är det naturligtvis mycket enklare att spara mer pengar. Ju mindre man tjänar, desto större procentandel går till mat och liknande. Tjänar man dubbelt så mycket som någon annan, så är det inte som att man äter dubbelt så mycket. Så det är alltid mycket enklare att spara när man har en högre inkomst.

Inkomsten påverkar hela välfärdssystemet

Din inkomst påverkar vilket boende man kan ha. Den påverkar hur mycket man kan låna. Den påverkar ens föräldrapenning, hela det svenska välfärdssystemet, SGI, hur mycket pengar man får om man blir sjuk, hur mycket pengar man får om man får barn och så vidare. Och på sätt och vis påverkar den också hur mycket eller hur lite man behöver jobba i livet.

Ska man lyssna på forskningen, så ser den ganska tydligt att högre inkomst ofta ger en högre livsnöjdhet, en högre upplevelse av lycka, en högre upplevelse av ett rikt liv. Och naturligtvis finns det undantag. Vi pratar i andra avsnitt om att pengar sällan är lösningen, att pengar bara är en förstärkare, att mer pengar ger mer du. Men återigen, det ena förtar inte det andra. Det finns många myter där ute som säger att i valet mellan pengar och hälsa är hälsan viktigare. Och jag är så här: ja, det är klart, men betyder det att jag måste välja mellan pengar och hälsa? Betyder det att rika människor är sjukare? Nej, det gör det ju inte, för forskningen visar att det är tvärtom.

Det är inte pengar eller något annat. Det är ofta pengar och någonting annat.

Det enklaste sättet att höja inkomsten

Så jag brukar säga så här: ett av de bästa nyårslöften man kan ge sig själv är att sikta på att öka sin inkomst under året. För många är det enklaste sättet, tyvärr i Sverige, att byta jobb. Så jag brukar prata om att söka ett nytt jobb. Du behöver inte byta bara för att du söker. Ett nytt jobb kanske också ger dig lite hävstång i förhandlingen med din befintliga arbetsgivare.

Och är det så att du är på ett jobb man inte kan byta, till exempel om man jobbar inom samhällskritiska och viktiga yrken som polisen, sjukvården eller militären och försvarsmakten, så kanske man inte kan byta. Men då brukar jag säga så här: okej, men då gäller det att försöka vara lite kreativ och se efter finns det saker jag kan sälja hemma, finns det saker jag kan hyra ut? Det finns massa delningstjänster och så vidare. Man kan ofta starta ett sidoprojekt.

Så min poäng är lite den här också: bli inte en gammal trotjänare, utan försök höja din inkomst, för den påverkar så många andra faktorer. Och det är också det mest underskattade privatekonomitipset. Så ska du bara göra en enda grej 2026, och du är i början eller mitten av den ekonomiska resan: sikta på att öka lönen, höj inkomsten. Bra, så det är nummer ett.

Tips nummer två: var medveten i konsumtionen

Nummer två handlar naturligtvis om att man behöver ha sina inkomster större än utgifterna. Pengar har en sån tendens att råka ut för det som brukar kallas Parkinsons lag. Och den brukar säga så här: en arbetsuppgift tar exakt den tid som är avsatt för ändamålet. Ska man göra en grej på jobbet och har två veckor på sig, tar det två veckor. Har man två timmar, tar det två timmar. Samma sak gäller med pengar: ens utgifter tenderar att växa i takt med ens inkomster.

Så tricket är att vara medveten i sin konsumtion. Och notera att jag inte här säger gör en budget, snåla, dra ner, drick inte en kopp kaffe om dagen och så vidare. Jag tycker att det är ett ganska trist sätt att förhålla sig till ekonomi. Det är därför jag börjar med att öka inkomsten. För det finns ingen gräns på hur mycket pengar man kan tjäna. Men det finns definitivt en gräns på hur mycket man kan snåla innan man tycker att livet är ganska trist och ganska fattigt.

Vinn de stora spelen

Så var medveten i konsumtionen, och framför allt brukar jag säga nummer ett: vinn de stora spelen. Alla utgifter är inte skapade lika. De största kostnadsdrivarna i en privatekonomi för de flesta är bil, boende, barn, resor och ibland husdjur. Det är de sakerna som kostar mest pengar, det är de som driver kostnaden.

Till exempel bil. Även den billigaste bilen kostar 4 000 kr i månaden om man räknar korrekt på totalkostnad, värdeminskning, försäkring, reparationer, service, you name it. Så många gånger har man dessutom två bilar, och då brukar jag säga så här: se om man kan skippa andra bilen och köpa ett kanske en miljon kronor dyrare boende i stället, där andra bilen inte behövs utan man till exempel kan använda kollektivtrafik. Så bil är en sådan grej att verkligen få tag på.

I valet mellan att försöka säga upp Netflix eller att förhandla bolåneräntan: återigen, fokusera på det som ger effekt. Bolåneräntan kan påverka tusenlappar. Netflix-abonnemanget är någon hundralapp. Och nu säger jag inte att man inte ska se över sina abonnemang. För om vi tar den där 200 kr på Netflix, så sparar man en månadsutgift. På tio år med ränta på ränta investerat är det nästan 170 gånger pengarna på en tioårsperiod. Så de där 200 kronorna blir nästan 34 000 kr. Så även många bäckar små leder till en stor å. Men jag är återigen så här: beroende på var man är i sin ekonomi spelar olika saker roll.

Plocka de lägst hängande frukterna

Börja med att plocka de lägst hängande frukterna, eller det som ger mest effekt. Det är till exempel att bolånekostnaden är en stor utgift för de flesta. Bilen är en stor utgift för de flesta. Resor är en jättestor utgift för de flesta. Samma sak där med barn. Det finns jättemånga supersmarta grejer man kan göra för att hålla kostnaderna nere.

Och när vi ändå pratar om kostnader och utgifter, så är det återigen så här: det handlar inte om att snåla sig rik, utan om att vara medveten. Och ett av mina favorittips när det gäller kostnader och utgifter kommer från Ramit Sethi, en amerikan som brukar säga så här: spendera extravagant på det som är viktigt för dig, och var brutalt snål i det som inte är det.

Spendera extravagant på det som är viktigt för dig, och var brutalt snål i det som inte är det.

Så i stället för att man gör den här klassiska svenska lagom eller mellanmjölken, gå hellre till extremerna. Älskar du skor, gå bananas på skor, inom naturligtvis rimliga gränser. Din ekonomi ska klara av det utan att du behöver ta konsumtionslån eller handla på kredit. Men gå bananas i skor, och gillar du sen inte heminredning, var brutalt snål i heminredning i stället för att inte unna dig i skorna och sen köpa någon möbel som du ändå inte får någon energi av.

Emotionell avkastning per krona

Så gå till extremerna. Och en fantastiskt bra fråga att ställa sig är: var får jag mest känsla, eller var får jag mest emotionell avkastning per använd krona? För dig som redan sparar och investerar är du kanske van att tänka hur får jag bäst avkastning på investerad krona. Det här är egentligen samma resonemang, fast vi tar det i området att använda sina pengar för att göra livet rikare.

Och på hemsidan rikatillsammans.se, om man går in på vardagsekonomi, så har vi sammanställt 600 eller 700 lifehacks eller smarta tips från communityn. Så där kan man gå bananas i vad det finns för grejer man kan göra för att optimera sin ekonomi. Men återigen, jaga inte enkronorna om det ligger hundralappar på bordet. Fokusera på rätt sak. Så det var nummer två.

Tips nummer tre: investera överskottet

Om vi tittar på nummer tre, så handlar det om att investera överskottet ett tag. Om du har högre inkomster än utgifter, så blir det ett överskott. Och då kommer vi också till den här principen: betala dig själv först. Det vill säga att spara undan pengar innan vi börjar använda dem till konsumtion.

Och det har massa fördelar. Genom att till exempel betala dig själv först och spara i början av månaden, direkt när pengarna kommer in, ha en automatisk överföring, så får du också den här fina effekten att du kan använda upp resten av pengarna med gott samvete. Gör du tvärtom, att du sparar det som blir kvar i slutet av månaden, så finns det alltid den här risken för dåligt samvete: jag kunde sparat mer, jag kunde gjort bättre.

Så jag brukar säga så här: betala dig själv först, spara direkt, det första du gör innan du betalar den första räkningen. För då är det lönen den 25:e eller 26:e, då gör du en överföring på kanske 10 % mer eller mindre, beroende på din situation och var du är i livet. Och sen den 27:e, 28:e, 29:e betalar du alla dina andra räkningar.

Låt pengarna jobba åt dig

Och det första, varför vi ska göra det här, är ju för att pengar är mycket bättre på att tjäna nya pengar än vad du och jag är. För du och jag kan max jobba typ åtta timmar om dagen, kanske några fler i perioder. Men vi behöver få sömn, vi behöver träning, vi vill gärna ha fritid, vi vill hänga med kompisar och göra andra saker. Men pengar behöver inte det. Pengar kan jobba 24 timmar om dygnet, sju dagar i veckan, 365 dagar om året. Och rätt investerade kan de till och med jobba i generationer. För de pengarna jag tjänar in kan mina två döttrar ha glädje av när de blir vuxna.

Sätt dina pengar i arbete och låt dem jobba lika hårt åt dig som du faktiskt jobbar för dem.

Så jag tycker att vi ska sätta våra pengar i arbete och låta dem jobba lika hårt åt oss som vi faktiskt jobbar för dem i perioder. Så att vi i nästa steg kan köpa tillbaka vår tid, resa mer, jobba mindre, ha tid för våra hobbyer. Vi kan kanske köpa den där klockan vi önskat oss, eller prylen eller någonting. Så det handlar inte om att lägga pengar på hög, utan om att ha de resurser vi behöver för att göra livet rikare.

Det första sparmålet: en buffert

Där brukar jag säga så här, lite beroende på var man är på den ekonomiska resan: det första man ska spara till, det första sparmålet, bör vara en buffert. Och en buffert är alltså pengar på bankkontot som är lätt tillgängliga. Det som man kan använda om man har otur att bilen går sönder eller någonting händer. Eller man kan använda dem om man vill byta jobb, till exempel för att få den här högre lönen. Det kan också vara till för att avbryta en situation man inte vill vara i, att man själv vill säga upp sig eller vill lämna ett förhållande som egentligen är över. Eller för att ta chansen när en möjlighet dyker upp, så vill man kunna vara ombytt till matchen. Att kunna till exempel köpa den där jackan när den är på rea och dyker upp på Tradera eller Sellpy eller någonting sådant.

Så syftet med en buffert är både att kunna sova gott om natten, ha trygghet och inte ha kniven mot strupen. Men den är lika mycket till för att klara möjligheter och kunna passa på när tillfälle ges. Vi har ett helt avsnitt, som det finns länk till i beskrivningen, kring buffert: hur stor den ska vara, överkurstips och när man inte behöver buffert. Men man brukar säga någonstans mellan en halv och en månads utgifter till sex månaders utgifter, lite beroende på vilken fas man är i livet. Till exempel, är man ensamstående i en hyresrätt, då behövs knappt någon buffert. Eller har man ett jobb där man snabbt kan gå in och jobba över, då behövs inte heller lika mycket buffert. Är man som jag egenföretagare med en fru som pluggar, två barn och ett hus där det kan gå sönder en massa saker, då behöver jag naturligtvis mycket mer i buffert.

Två tumregler om hur pengar jobbar

Och om vi ska ge ett exempel på hur bra pengar är på att jobba, så brukar jag säga att det finns två tumregler, minnesregler, som man kan komma ihåg. Den ena är att pengarna man sparar idag dubblas ungefär vart tionde år. Så har jag tusen kronor i år som jag investerar, så är de om tio år värda två tusen kronor. Sen blir de värda fyra tusen kronor, åtta tusen kronor, sexton tusen kronor och så vidare. Så pengarna dubblas. Så jag brukar ibland, när jag pratar med folk, fråga: hur många dubblingar har du kvar i livet? Och de flesta har ändå ett par dubblingar kvar. Och den dubblingen gäller naturligtvis på alla ens pengar som är investerade. Så det är inte så att det funkar bara upp till en viss nivå. Det är också viktigt att säga.

Den andra minnesregeln jag gillar är den här 12-12-12-regeln. Den säger så här: om du sparar 12 kr i månaden i ungefär 12 år, så kan du sen få ut ungefär 12 kr i månaden resten av livet. Och då kan man tänka: 12 kr, vad ska jag med 12 kr till? Jo, fast det funkar med vilket belopp som helst. Det funkar med 1 000 kr: sparar du 1 000 kr i månaden i ungefär 12 år, så kan du sen förvänta dig att få ut ungefär 1 000 kr i månaden resten av livet. Och använder du inte de pengarna, så blir det efter tolv år 2 000 kr i månaden. Så det är liksom bytet man gör: jag avvarar någonting idag för att det ska dubblas på tio år, eller för att jag ska kunna få ut det i månaden resten av livet. Så 12-12-12-principen.

Följ forskningen, inte banken

Och då blir nästa fråga: hur får jag de här 12-12-12-principen, eller hur får jag pengarna att dubblas? Jag har investerat sedan 1996, och jag brukar säga att det bästa tipset är att följa forskningen. Det har forskats på det här sedan 60-talet. Det finns väldigt tydliga rekommendationer. Tyvärr är det inte forskningens rekommendationer som är bankernas rekommendationer. För bankernas uppgift är inte att vi ska bli rika. Bankernas uppgift är att bankernas aktieägare ska bli rika.

Så jag brukar säga så här: skit i vad rådgivare säger, skit i vad media säger, och låt oss titta på vad forskarna säger. Och forskarna är supertydliga, de säger så här: investera regelbundet och automatiskt. Ju mer automatiskt ett sparande är, desto större är sannolikheten att det kommer lyckas, för att vi människor inte kommer pilla på det. Så regelbundet, automatiskt, långsiktigt.

Med långsiktigt menas ofta fem eller tio år på sikt, för om man sparar fem eller tio år, då är sannolikheten att man går plus mellan 80 och 90 procent. Alltså att i nio fall av tio kommer man lyckas om man sparar i tio år. Så det är inget kasino eller någonting sådant. Och det är på samma sätt därför jag säger att alla pengar man behöver inom 0–3 år, de ska man inte investera, utan dem har man på ett bankkonto med insättningsgaranti.

Brett och billigt: äg hela höstacken

Så vi har sagt så här: investera regelbundet och automatiskt, alltså betala dig själv först och låt det automatiskt gå varje månad. Det ska vara långsiktigt, fem eller tio år. Och det ska vara brett och billigt, i en global indexfond. Brett handlar om att man inte ska försöka välja ut vinnarna och undvika förlorarna, det som bankerna säger, eller mycket media eller andra finansinfluencers säger. Det funkar inte. Vi har jättemånga avsnitt som går igenom forskningen på det här.

Utan man ska äga hela höstacken i stället för att leta efter nålarna. För om du köper en hel höstack, då får du med alla nålarna. Och det viktigaste är att man äger allt. För då äger du det som går bra, du äger det som går dåligt, men i snitt kommer det gå mer bra än det går dåligt. Och namnet på en sån här höstack är just en global indexfond. Och vi har ett helt avsnitt som heter Bästa indexfonderna.

Äg hela höstacken i stället för att leta efter nålarna. För köper du en hel höstack, får du med alla nålarna.

Men jag brukar också rekommendera, om man vill göra det enkelt för sig, det som ofta både nybörjare och vi experter använder, och det är en fondrobot. Och det finns också exempel, antingen i beskrivningen eller i det här avsnittet, som vi har: bästa fonderna 2026.

Sätt igång och gör sen ingenting

Och sen sätter man igång ett sånt här automatiskt, långsiktigt, regelbundet, brett, billigt sparande, en global indexfond eller en fondrobot. Och sen gör du ingenting. Ingenting i tio år. Du är lat, du är passiv, du är ointresserad, oengagerad, oinloggad. För det är så man vinner, enligt forskningen.

Och det är detta som är så sjukt ointuitivt med sparande, för att vi är alla så vana att den som gör mest, kan mest och engagerar sig mest, det är den som vinner. Men så är det inte i sparande. I sparande är det den som inte gör någonting över tid som blir vinnaren.

I sparande är det den som inte gör någonting över tid som blir vinnaren.

Och jag hade kunnat prata ytterligare timmar om det här, men här rekommenderar jag att gå in på rikatillsammans.se, tryck på Spara och investera och sen Investera rätt och lätt. Där finns en kom igång-guide. Där finns en lista på alla fonderna. Så det behöver jag inte repetera.

Så detta var steg nummer ett: öka din inkomst. Steg nummer två, för att vinna pengarspelet: var medveten i din konsumtion. Nummer tre är att investera överskottet ett tag.

Tips nummer fyra: ha koll på pensionen

Och nummer fyra handlar om att ha koll på pensionen. Och det är nämligen så här: i Sverige, om man jobbar, så har alla ett sparande. Och faktiskt ett ganska stort sparande. Och lite kontroversiellt nog, för att vara en person som jobbar med ekonomi och uppmuntrar till att spara: det är ett så pass stort sparande att de flesta egentligen inte behöver spara vid sidan av. Om man inte vill göra livet rikare, vill resa mer än snittsvensken eller vill gå i pension tidigare än snittsvensken. Utan pensionen i Sverige är faktiskt riktigt bra. Det är något vi ska vara stolta över i ett internationellt perspektiv, och jag tror vi är topp fem pensionssystem i världen.

Och samma sak: att vinna pensionsspelet är inte heller svårt, utan det är sju grejer att ha koll på. Och om vi går igenom dem, så handlar nummer ett om att öka livsinkomsten. Du ser det här med ökad inkomst återkomma, för din pension baseras på vad du tjänar i månaden genom hela livet. Det handlar om att ungefär 18,5 % av din lön sätts av i den allmänna pensionen, den som betalas av staten. Då är det både inkomstpension, som är ungefär 16 %, och sen 2,5 % av din lön som går till premiepension. Upp till gränsen för statlig inkomstskatt, typ 50 000 kr. Därutöver kommer tjänstepensionen, på ytterligare ungefär 5 %. Så att ha en hög lön genom livet är det viktigaste för pensionen. Högre lön, högre pension. Viktigt att veta.

Tjänstepensionen är svinviktig

Den här tjänstepensionen, alltså 9 av 10 svenskar har jobbat hos en arbetsgivare med kollektivavtal. Har man kollektivavtal, så blir det tjänstepension, och tjänstepensionen är mellan 4 och 6 procent av lönen upp till den här brytgränsen, därefter blir det ofta 30 procent av lönen. Så tjänstepension är skitviktigt. Den kommer stå för ungefär en tredjedel av din framtida pension.

Så jag är så här: om du är osäker på huruvida du har tjänstepension, pausa nästan det här avsnittet och kolla med facket, kolla med din arbetsgivare. Är det så att din arbetsgivare är en av de här en av tio, då påstår jag att det här är så pass viktigt att man typ bör överväga att byta jobb. Tjänstepensionen är svinviktig.

Är du företagare och lyssnar på det här, så kommer jag göra ett helt avsnitt om pension och sånt: hur vinner man pengarspelet som företagare? Då finns det lite varianter på det här. Jag pausar det till senare, men grundregeln är att du aldrig ska ha en sämre uppsättning än vad du hade haft som anställd.

Så nummer ett var att öka livsinkomsten, det påverkar mest. Se till att du har en tjänstepension, det påverkar näst mest.

Jobba flexibelt i stället för att spara extra

Nummer tre: är du orolig för pensionen, så tror man ofta att man behöver spara till pension. Men till och med Pensionsmyndigheten går ut och säger så här: i stället för att försöka avvara pengar under livet som behövs till barnen, som behövs till ett boende, är det ofta mycket bättre att vara flexibel i hur länge man kan jobba. Kan man jobba ett år extra efter riktåldern, så höjer det ofta totalpensionen med nästan 6 %. Kan man jobba tre år extra efter pensionsåldern, så höjer det pensionen med över 20 %. Och det är långt mycket mer effektivt än att spara under ett helt liv. Man måste spara ganska mycket pengar för att det ska bli mer än att jobba tre år extra.

Och det beror naturligtvis både på ränta-på-ränta-effekten, alltså det vi pratade om, att pengarna dubblas. Men det beror också på att antalet år man behöver använda pengarna blir färre. Så när man går i pension spelar stor roll, och kan man ha lite flexibilitet där, så kan man faktiskt rädda upp en pension ganska sent.

Välj rätt fonder i pensionen

Sen handlar det om att välja rätt fonder. Jag har ju varit inne på det. Allt sparande, oavsett om det är sparande privat, till sig själv, till barnen eller till pension, bör vara på samma sätt: långsiktigt, regelbundet, billigt, brett, en global indexfond. Låg avgift, under 0,4 %, och gärna ha "global" och "index" i namnet.

Här har man också tjänstepension. Logga gärna in på minpension.se, eller kolla med vilka fonder du har där. Ett vanligt misstag är att man tar för låg risk och att man har traditionell försäkring. Så byt till en fondförsäkring om du inte har det, och har du mer än 10 år kvar till pension, då ska du ha fondförsäkring. Du ska ha så lite i en traditionell försäkring som möjligt, utan i stället en hög aktierisk, eftersom sannolikheten att gå plus på en tioårsperiod är över 90 % och ju längre tid du sparar, desto större är sannolikheten att gå plus. Så samma tips som vanligt kring hur man sparar i sin pension.

Specialtips: AP7 SÅFA i premiepensionen

Samma sak där, ett konkret specialtips: i din premiepension, välj AP7 SÅFA, som är förvalet. Det är typiskt en sån här fond som går i linje med forskningen. Den är billig, den är bred, den är global. Så då kan man logga in på pensionsmyndigheten.se, trycka på Mina tjänster, trycka på Fondval, och då ska det stå AP7 SÅFA eller statens förvalsalternativ. Har du det, så är sannolikheten att du tjänar mer pengar än andra ganska hög. Eftersom alla som har gjort aktiva val har i snitt lägre avkastning än de som inte har gjort något val.

Så här kan du också, om du är så här: vad pratar du om nu, jag har aldrig gjort något val? Då är det så här: grattis, då har du AP7 SÅFA, och då har du sannolikt en mycket bättre avkastning, eller har haft en mycket bättre avkastning, än vad många andra har haft.

Två pensionsmöten som lönar sig

Och det sista tipset för att vinna pensionsspelet brukar jag säga så här: gör du de här grejerna jag pratat om tidigare, så behöver du inte göra någonting mer fram tills du fyller 55. När du fyller 55 år, då tar du ett möte med en oberoende pensionsrådgivare. Prata om så här: jag tänkte nu gå i pension om 10–15 år, är det något jag borde korrigera? Och så säger de ja eller nej, förmodligen säger de nej. Och då kan man somna om, och sen träffar du en pensionsrådgivare året innan du går i pension. För då vill man börja planera uttag, och det spelar stor roll vilken ordning man tar ut sin pension på. Det kan göra tiotusentals kronor i skillnad.

Och de här oberoende pensionsrådgivarna, det är alltså inte de du får på jobbet, utan du går till någon annan. Och det är värt att betala någon tusenlapp, för det du får ut på andra sidan är många gånger värt det. Det är få saker som är så lätta att räkna hem som de här två mötena kring pensionen. Så det var steg nummer fyra, få koll på pensionen.

Tips nummer fem: se ekonomin som en helhet

Om vi då hoppar till det femte, så kommer vi nu in mer på de här lite överkurstipsen nästan. Men då brukar jag säga så här: titta på din ekonomi utifrån ett helhetsperspektiv. Och det här är faktiskt en av mina insikter från 2025 och en sak jag ändrade åsikt om. För jag insåg att de flesta av oss inte tittar på vår ekonomi från ett helhetsperspektiv. Vi tar inte ner och skriver ner på ett papper: vad är boendet värt idag? Hur mycket har jag i min inkomstpension? Hur mycket har jag i mina tjänstepensioner? Hur mycket har jag i min premiepension? Hur mycket har vi i aktiefonder? Hur mycket har vi på buffertkontot? Och bor man tillsammans med en partner, gör det tillsammans och titta på hushållsförmögenheten.

Och gör man inte den här sammanställningen, så gör man ett misstag där man riskerar att fatta beslut på fel grunder. Och jag har sett jättemånga människor göra det. Att man tittar till exempel bara på sitt sparande i fonder och tänker så här: gud, vad jag har tagit hög risk. Och så är det 2026 som har inletts med Trump i Venezuela, att han ska ta över Grönland, åtal av riksbankschefen i USA, kriget i Ukraina, revolution i Iran. Och så blir man helnojig och vill sänka risken. Och så glömmer man bort att man har både buffert, en inkomstpension och ett boende som inte är fullbelånat. Och då spelar kanske den här delen man hade i aktier eller fonder inte så himla stor roll. Och då tar man för låg risk.

Lika fel att ta för låg som för hög risk

Och problemet är att det är lika fel att ta för låg risk som att ta för hög risk. För tar du för låg risk, så innebär det kanske att du behöver jobba flera år mer än du egentligen hade behövt, helt i onödan. Tar du för hög risk, då tar du risken att förlora pengarna, och också behöva jobba fler år än du gör i onödan.

Så mitt tips till alla är att göra en total sammanställning av hela ekonomin för hela hushållet. Ta med alla tillgångar, ta med alla skulder och titta på det. Du kan göra det på en A4, du kan göra det i Excel, eller du kan använda vår 4-hinkarkalkyl. Den är kostnadsfri om du är RikaTillsammans-supporter, och den går att engångsköpa, och den ger dig massa nyckeltal på köpet. Så det är så här: titta på helheten.

Nettoförmögenhetsförändringen är det viktigaste nyckeltalet

Och när du väl tittar på helheten, så är det extra bra att göra det i början av året, så att du får reda på vad nettoförmögenheten är. För då påstår jag att nummer två, det viktigaste nyckeltalet i en privatekonomi att ha koll på, är hur nettoförmögenheten förändras från år till år. Eller mer komplicerat sagt: vad är nettoförmögenhetsförändringen?

Det är det viktigaste nyckeltalet whatsoever, för alla andra nyckeltal påverkar det här. Hur mycket man sparar varje månad påverkar nettoförmögenhetsförändringen. Vilken avkastning man fick på sitt kapital. Hur mycket utgifter man hade. Vilken pensionsavsättning man hade. Hur mycket man tjänade i lön. Allt detta påverkar nettoförmögenheten. Så vill man bara ha koll på en enda grej, då gör man så här: varje januari ställer man upp hur stor vår förmögenhet är. Och sen jämför man med skillnaden året efter. Så det är det viktigaste.

Likviditet är det näst viktigaste nyckeltalet

Det näst viktigaste nyckeltalet är likviditet. Hur mycket av mina pengar är tillgängliga? För hur stor del av våra pengar som är tillgängliga ger oss också upplevelsen av hur rik man känner sig. För invändningen är alltid, när man tittar på hela ekonomin: men Jan, jag kan ju inte använda pensionen, eller jag kan ju inte använda vardagsrummet eller värdet i boendet för att betala räkningarna. Och det stämmer, och därför är likviditet det näst viktigaste nyckeltalet.

Och det brukar vi tänka på utifrån hur stor andel, eller hur mycket pengar, jag skulle kunna få fram inom ungefär en vecka. Det är ett ganska bra mått på likviditet. Är man i början av sin ekonomiska resa kan man även ha koll på inkomst och utgifter, eller resultatet eller sparkvoten. Men jag är liksom mer för likviditet och nettoförmögenhetsförändring. Och det är faktiskt oavsett var man är på den ekonomiska resan. Även om man har vunnit pengarspelet är det de viktigaste nyckeltalen. Så det var nummer fem.

Tips nummer sex: använd pengarna medan tid finns

Då går vi vidare till de två sista. Nu har vi pratat supermycket om pengar. Vi har pratat om hantverket. Men då kommer vi också till nummer sex, som handlar så här: använd pengarna medan tid finns. Pengar är bara en resurs bland andra. De andra resurserna är tid, det är hälsa, det är energi, det är massa andra saker.

Och det jag önskar att fler visste, som många går fel på, är att pengars värde minskar med åldern. Oavsett hur frisk 65-åring man är, så åker man inte lika många skidor som när man var 25. Är man 30 eller 19, är det sjukt lätt att göra en resa, backpacka runt, sova på dåliga vandrarhem eller liknande. Är man 85, är det mycket klurigare att backpacka i Sydostasien eller göra någonting annat. Så möjligheterna man kan använda sina pengar till blir färre med tiden.

Vad är poängen med att dö rikast på kyrkogården?

Och jag brukar säga så här, det som jag tenderar att säga i rikatillsammans-communityn, är att folk blir rikare och rikare för varje år som går. Men jag brukar ifrågasätta så här: vad är poängen med att dö rikast på kyrkogården? Vi har en begränsad mängd livsenergi, och den här livsenergin byter jag mot pengar. Och varför behöver jag mer pengar än de pengar jag behöver? Är inte det en ganska stor suboptimering, att använda en begränsad livsenergi för att få pengar som jag sen inte använder, utan som är kvar på kontot när jag dör? Inte supersmart.

Vad är poängen med att dö rikast på kyrkogården?

Och det är därför vi också gillar det här Die with Zero-konceptet, som kommer från amerikanen Bill Perkins och en bok som heter Die with Zero. Där han pratar om att sikta på att dö med noll på kontot. Och detta handlar inte om att spendera upp sina pengar, utan det kan handla om att till exempel hellre ge ett litet arv i förskott till barnen när de är unga, än att ge dem ett stort arv när de är äldre. Det kan handla om att sätta en peak-förmögenhet i ålder i stället för belopp. Att säga så här: jag vill vara som rikast vid 55, och sen ska jag börja trappa ner min förmögenhet, i stället för att säga jag ska nå 10 miljoner eller jag ska nå 15 miljoner. Vänd skalan till tid i stället.

Balansera tid, pengar, hälsa och energi

Balansera de här resurserna: tid, pengar, hälsa, energi. Och maxa livet i stället för att maxa pengarna. Att samla på minnen som du kan bli nostalgisk över som gammal. Lite av lyckan är att skapa minnen tillsammans med människor man tycker om. Så använd pengarna, ha ett perspektiv med tid.

Tänk på tidsfönster eller möjlighetsfönster. Det vill säga, ställ dig frågan: vad kan jag göra nu som jag inte kommer kunna göra sen? Och det kan vara allt. Vad kan man göra under den här tiden innan man får barn? Eller vad kan man göra med den här tiden innan barnen börjar skolan, man får skolplikt? Eller en annan tid: vad kan man göra medan barnen bor hemma? Eller vad kan man göra i den här tiden mellan att barnen har flyttat hemifrån men det inte är barnbarn än? Eller vad kan vi göra i det här tidsfönstret innan pensionen, där man har mycket energi och hälsa? Det vill säga de här go-go-years som kommer direkt efter pensionen. Och vad vill vi göra i slow-go-years, som är de där åren? Och vad vill man göra i de här no-go-years?

Så det vill säga, först och främst identifiera vilka de här tidsfönstren eller tidshinkarna är som jag har i mitt liv, och vad jag vill uppleva i dem. Och också sätta pengar och våga använda pengarna för att göra livet rikare utifrån de här tids- och hinkarna.

Köp skorna, drick champagnen, ät bakelsen

Och vi har också massor av andra avsnitt där vi pratar om det här, till exempel under rikatillsammans.se, Ett rikare liv. Jag, till exempel, som har en tonåring, en 15-åring, vi har just nu en grej som heter "två nya länder per år". Vi reser, jag reser med vår tonåring själv, min fru Caroline reser med vår tonåring själv. Vi hittar på olika saker, för vi är väl medvetna om att vi har ett begränsat antal år som vi kan göra det.

Så poängen här är att även om vi har pratat om att spara, ha koll på pensionen och vara medveten om konsumtionen, så lite som Index Queen sa i ett avsnitt: köp skorna, drick champagnen, ät bakelsen. Glöm inte bort att njuta och fira och använda pengarna till det som gör livet rikare. Det är liksom ingen mening, återigen, med att dö rikast på kyrkogården.

Bonustips ett: äg ditt boende långsiktigt

Nu när vi är på det sista, det är som min kompis. Han säger alltid så här: Jan, bonus, bonus. Så här kommer några bonustips och några misstag att undvika. Och ett tips har vi redan varit inne på, men jag vill trycka på det. För om det är två stora saker att få rätt på i livet i Sverige, så är det så här: ha ett jobb som du trivs på, med kollektivavtal, så att du får en pensionsavsättning. Det andra är så här: spara till en kontantinsats och köp och äg ditt boende långsiktigt.

Och vi har ett avsnitt som heter "Boendet är den mest missförstådda investeringen". Och det här är också en sak jag har ändrat åsikt om, att boendet för de flesta är en viktig del av ekonomin och är den största tillgången de flesta av oss har. Och det är dessutom den tillgång vi använder belåning på, och det är också den tillgång som har gjort de flesta svenskar rika. Och man behöver inte oroa sig för prisökningarna, för det är inte där den stora vinsten med att äga sitt boende ligger, utan den ligger i hyran man inte behöver betala.

Så äg ditt boende. Ska du bo på ett ställe mer än 5–10 år, köp det. På kortare horisonter ska man inte underskatta en hyreslägenhet. Det är ändå ett underskattat lyxboende. Men sikta på att äga ditt boende långsiktigt. Så det är ett tips.

Bonustips två: amortera inte, det höjer din risk

Och när vi ändå är inne på det här med att äga sitt boende långsiktigt, så är det också ett tips från Axor i communityn som låter så här: amortera inte, det höjer din risk. Och det här är sjukt ointuitivt, men när man hör det första gången, så jag säger det igen: amortera inte, det höjer din risk. Och värdet med att kunna amortera, eller bli skuldfri, ligger i att kunna göra det, inte i att man nödvändigtvis måste göra det.

Och motiveringen till det här är att efter 50 är det ofta väldigt svårt att få lån. Jag har sett i communityn till exempel någon som är 60, har en låg pension för man har jobbat deltid, men har ett obelånat boende på 5 miljoner eller 10 miljoner, för man har amorterat och blivit skuldfri och varit duktig. Men sen har man då 10 miljoner i boendet, men man får inte ihop sin månadskostnad, och man måste snåla och kan inte göra resor när man vill. Och då hade det varit mycket smartare att, när man var 50, låna upp 4 miljoner på det där boendet, eller 3 miljoner på det där boendet, ha 30 procents belåningsgrad, använda de här 3 miljonerna för att betala av räntan under de kommande åren, men också använda de här pengarna till att resa, till att göra livet rikare.

Skilj på bra och dåliga lån

Så jag vänder mig mot det här: "den som är satt i skuld är icke fri", eller att man ska amortera av sina lån. Utan jag anser att man bör skilja på bra och dåliga lån. Och bra lån är lån som gör dig rikare, det typiskt i Sverige bolånet och CSN-lånet. Och sen andra lån, dem ska man inte ha: konsumtionskredit, kreditkort, Klarna och massa annat sånt skit. Det ska man amortera, men inte nödvändigtvis bolånet då, faktiskt. Så det var en liten bonus kring boende.

Om vi ska ta några grejer kring barn, för jag vet att många av er som tittar eller lyssnar på det här har barn eller planerar att ha barn. Och då kommer en av de viktigaste grejerna, som är enkel att fixa direkt: har du barn från ett tidigare förhållande, fixa en livförsäkring. Och detta har med arvsregler att göra. För dessa som kallas särkullbarn, de ärver direkt. Och detta har jag sett kan ställa till jättemycket. Man träffar en ny partner, man får nya barn, och så går man bort, och plötsligt ska ens partner betala ens barn jättemycket pengar och har inte råd att bo kvar.

Bonustips tre: livförsäkring om någon är beroende av dig

Och statistiken säger att ungefär en av tre som borde ha livförsäkring inte har en livförsäkring. Och detta är en grej som bara kostar hundralappar och kan ställa till det mycket. Vi har också ett avsnitt från precis innan jul med Nordeuropas Pupillkassan. Och de erbjuder också ett 30 minuters kostnadsfritt möte. Så dem kan man prata med om man vill ha en genomgång av om man behöver livförsäkring. Men det är en sån här hygienfaktor, framför allt om man har barn från ett tidigare förhållande.

Och om livförsäkring brukar jag också säga så här: har du någon som är ekonomiskt beroende av dig och din lön, då ska man ha livförsäkring. Helt enkelt.

Barn vill ha kvantitetstid, inte kvalitetstid

När vi också pratar de sista punkterna kring barn, så var en stor insikt för mig när Niklas Laninge sa till mig så här: Jan, barn vill inte ha kvalitetstid, barn vill ha kvantitetstid. Och att kvalitetstid bara är en ursäkt som vi vuxna använder när vi har dåligt samvete.

Och jag brukar säga så här: det bästa man kan använda sina pengar till, det är att köpa tillbaka sin tid. För barn är verkligen ett tidsfönster. Du kan tjäna tillbaka en förlorad hundralapp, men du kan inte få tillbaka en missad fotbollsmatch, en missad föreställning eller barnens uppväxt. Så det jag brukar säga är något som nästan alltid är välinvesterat: köp tillbaka din tid.

Barn vill inte ha kvalitetstid, barn vill ha kvantitetstid.

Spara till barnen i en gemensam pott

Om vi ska ta någonting kort kring sparande till barn, så brukar tipset vara så här: spara till barnen i en gemensam pott. Många gör misstaget att man har ett sparande till respektive barn. Jag brukar säga att spara till barnen gemensamt är mest rättvist. Gör det i ett ISK i ditt namn. Ha samma strategi för sparandet som när vi pratar om pension: brett, billigt, långsiktigt, regelbundet, automatiskt, i en bred, billig, global indexfond eller fondrobot. Så enkelt och effektivt.

Men jag skulle också säga så här: det är inte nödvändigt att man sparar till barnen, utan det är viktigare att man sparar med dem. Det är ännu viktigare att ge dem en ekonomisk kompetens eller ett självförtroende, för den summa man kan ge ett barn på 18-årsdagen är minimal i förhållande till den mängd pengar de kommer tjäna under livet. Och kan de då börja investera tidigare än du och jag började investera, så har de så sjukt mycket vunnit.

Prata pengar med barnen tidigt

Så jag brukar säga så här: barn är redo att prata om pengar mycket tidigare än vad vi vuxna är. Jag blir alltid så förvånad över hur mycket barn kan, hur mycket de fattar. Vi har pratat aktier och fonder med vår sexåring. Så från att de är sex år gamla kan de prata pengar.

Det finns en jättebra app. Är man sex år, har man barn i sexårsåldern, så finns en jättebra app som heter Tiing, T-I-I-N-G, som man kan använda för att lära dem pengar. Blir de äldre, då kan man skaffa Ungkonto eller liknande. Och jag har också separata avsnitt kring att bara prata med barn om pengar. Och jag är en varm förespråkare för att vara transparent mot sina barn kring pengar. Det var också ett annat avsnitt.

Sista tipset: valet av partner och hur ni pratar ekonomi

Sista tipset här. Ibland får jag frågan så här, det var någon som skrev så här: det viktigaste valet man gör i sin ekonomi, det är vilken partner man väljer att bo med. Och det är mycket som ligger i detta. Men jag vet också att det är många som tycker det är knepigt att prata om ekonomi med sin partner. Att det ofta är en av oss, förmodligen du som tittar eller lyssnar, som sköter ekonomin, och man ibland önskat större intresse från sin partner.

Där brukar jag säga så här: det går sällan att tvinga sin partner att prata om ekonomi. Men jag brukar säga så här: prata ekonomi genom att inte prata ekonomi. Att prata om ekonomi utifrån livet. Att prata utifrån att ekonomi är penseln man målar sitt liv med. Så i stället för att säga hur mycket har du spenderat på detta, eller så här gick det för oss förra månaden, prata utifrån så här: om inte pengar vore en begränsning, vilket liv skulle vi vilja ha? Om inte pengar var ett problem, vad skulle du vilja göra mer av eller mindre av? Hur ser du framtiden för oss två? Eller finns det något du skulle vilja köpa eller uppleva? Hur ser du det när barnen har växt upp, eller liknande.

Det vill säga att man pratar om framtiden, man pratar om drömmar, man pratar om gemensamma mål och önskemål. Och då brukar sen pengar ofta följa som en ganska naturlig konversation på det. Så att vara ett shining light, ett gott exempel, och prata om andra saker än om pengar.

Prata ekonomi genom att inte prata ekonomi. Ekonomi är penseln man målar sitt liv med.

Välj ett eller två tips att fokusera på

Vi har också ett avsnitt om det här. Det finns en bok som heter Happy Money for Couples. Och jag tror att vårt avsnitt heter så här: "Våra samtal om ekonomi är skittråkiga". Och där kan du också få konkreta tips kring hur du kan prata med din partner om ekonomi, så att ni får den här gemensamma riktningen och så att det är någonting man gör tillsammans.

Detta var de mest generella tipsen. Som vanligt, det går inte att göra allt på samma gång. Välj ett eller två som du fokuserar på under den kommande tiden. Häng gärna med oss genom att följa oss, genom att trycka på prenumerera, genom att anmäla dig till vårt nyhetsbrev. Så kommer du få den här inspirationen efter hand.

Bli supporter och hoppa in i forumet

Vill du snabba upp det, då brukar jag säga att du kan bli RikaTillsammans-supporter. Det finns också länk i beskrivningen för det, för det är våra supportrar som gör att vi kan göra de här osponsrade avsnitten. Men vi har också live-träffar löpande under året, där vi pratar om olika saker. I januari gjorde vi ett bokslut, både på vad ett rikt liv är för en, men också att titta på helheten, då får man kalkyler och massa annat. Så det kan vara för dig som är extra intresserad, du som vill ha ekonomi i pengar som tema för 2026 eller ett annat år.

Och är det så att du har fått någon fråga som har uppstått, eller en kommentar eller fundering, så går det superbra att skriva i kommentarerna. Än hellre hoppa in på rikatillsammans.se och sen tryck på Forum. För i forumet där hänger jag, där hänger hundratals människor varje dag. Vi har typ 25 000 besvarade frågor. Det är verkligen allt mellan himmel och jord. Så där får du bäst svar snabbast.

Och jag vill säga ett stort tack för att du har tittat eller lyssnat. Och lycka till med ditt sparande. Och så ses vi förhoppningsvis i ett kommande avsnitt.