Fyra-hinkar-modellen 2026
Tittlyssna på vårt avsnitt som ger dig en introduktion till fyra-hinkar-modellen
Fyra-hinkar-modellen gör din ekonomi bättre och därmed ditt liv rikare. Den ger en överblick, skapar ett gemensamt språk med din partner, hjälper dig att få rätt balans i sparandet, höjer sannolikt din totalavkastning och knyter ihop säcken kring många av resonemangen i communityn om sparande.
Avsnitt 436 | Publicerat 6 månader sedan.
Viktig info: Detta avsnitt berör en eller flera olika typer av investeringar. Ett sparande i linje med forskningens rekommendationer har historiskt sett varit framgångsrikt. Det finns mycket som talar för att så även kommer vara framgent, men det finns inga garantier. Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning.
Alla investeringar innebär risk och kan både öka och minska i värde. Investera inte pengar du inte har råd att förlora. Men, var inte heller överdrivet rädd för risken eftersom det är den som vi får betalt för. Vi rekommenderar alltid kontakt med en finansiell rådgivare, då detta inte är eller ska uppfattas som individuell finansiell rådgivning.
Denna sida är författad av Jan Bolmeson per 2025-11-05. Vi är fristående från nämnda bolag och värdepapper; ingen ersättning har utgått om ej annat anges tydligt med reklammärkning. Här kan du se de fonder och värdepapper vi äger och som vi har investerat i.. Tidigare omnämningar finns som etikett här eller längre ned på sidan. Vi avser inte följa upp detta innehåll regelbundet. Läs mer i våra villkor.
Avsnitt 436. Senast uppdaterad 6 månader sedan (2025-11-05) av Jan Bolmeson.
Denna video finns att se på Youtube eller via videon ovan.
Innehållsförteckning
- 00:00:00 - Introduktion till avsnittet
- 00:01:42 - Det är en modell, ingen naturlag
- 00:03:21 - Presentation av fyra-hinkar-modellen
- 00:05:32 - Syftet med modellen: helhetssyn
- 00:11:36 - Två-hinkar-modellen: enklare variant
- 00:13:50 - Fyra-hinkar-modellen
- 00:23:02 - Boendet som missförstådd investering
- 00:27:21 - Amortering som sparande och boendets värdebevarande
- 00:30:15 - Pensionens plats i hinkarna
- 00:31:32 - Snitt Svenssons ekonomi utifrån hinkarna
- 00:34:48 - Hinkarna utifrån risk och sparhorisont
- 00:40:04 - Storlek på hinkarna i uppbyggnadsfasen
- 00:42:07 - Storlek på hinkarna vid stay-rich\"
- 00:45:07 - Vid Exit får lekhinken ofta för stor roll
- 00:49:51 - Hinkarna har olika syfte beroende på livsfas
- 00:52:30 - Invändning: Hinkar-modellen är mental bokföring
- 00:54:15 - Fördelning mellan hinkarna beroende på livsfas
Du kan lyssna på detta avsnitt (436) där poddar finns, t.ex. på Acast. För innehållsförteckningen med tider, se fliken till vänster med längden på avsnittet.
Referens: Saknas.
Sammanfattning och guldkorn
Det viktigaste att veta. Swipa för att se fler.
Därför är avsnittet viktigt
Fyrahinkar-modellen löser problemet att många har fel risk, saknar helhetssyn och blandar ihop olika potter av pengar. Vi visar hur du organiserar ekonomin i bufferthink, bevaravärdet-hink, tillväxthink och lekhink baserat på sparhorisont. Resultatet blir högre totalavkastning, mindre oro och ett gemensamt språk för att prata ekonomi med partnern.
Modellens ursprung och utveckling
Harold Evensky skapade tvåhinkar-modellen redan på 70-talet med principen att man behöver ett bra försvar innan man kan spela anfall. Christine Benz på Morningstar utvecklade den till tre hinkar för amerikanska pensionärer. Vi har lagt till en fjärde hink - lekhinken - som skyddar mot pill-risk och ger utlopp för spännande investeringar utan att riskera huvudsparandet.
De fyra hinkarna förklarade
Bufferthinken innehåller pengar för 0-3 års horisont på bankkonto. Bevaravärdet-hinken är för 3-9 år med blandning av räntor och aktier. Tillväxthinken är motorn med 10+ års horisont och hög aktieandel. Lekhinken får max vara 10% av tillväxthinken och används för enskilda aktier och spännande investeringar.
Betala dig själv först - 20% regeln
Innan alla andra räkningar går 20% av nettolönen till sparande och amortering. Pengarna fyller först bufferthinken, sen rinner de över till bevaravärdet och slutligen till tillväxthinken. Genom att spara först kan du sedan spendera utan dåligt samvete, medan sparande i slutet alltid ger känslan av att man borde sparat mer.
Inkludera boende och pension
De flesta exkluderar boende och pension från sin analys men det ger en snedvriden bild. En 40-åring kan ha en miljon i inkomstpension och en miljon i boende - två miljoner i bevaravärdet. Med bara 70 000 på ISK blir det 3,5% av totalen. Den rationella slutsatsen är att ta mycket mer risk i det finansiella sparandet.
Olika storlek i olika faser
I uppbyggnadsfasen räcker 0,5-6 månaders utgifter i buffert medan tillväxthinken ska vara så stor som möjligt. I förvaltarfasen behövs 3-5 års utgifter i buffert och 20-33 års utgifter i bevaravärdet enligt 4%-regeln. Tillväxthinken behövs knappt - har du vunnit spelet, sluta spela.
Snittsvensskens förmögenhet är ofta boende och pension
Mediansvensken har bara 70 000 kronor på ISK men glömmer ofta bort pension och boende. Utan dessa tillgångar får svenskar svårt att nå 25 gånger årsutgifterna som krävs för pension. Många har bra pension tack vare låga boendekostnader från avbetalt hus, vilket subventionerar levnadsstandarden.
Vanligt misstag: För låg risk
När vi bara tittar på ISK med 100% aktier känns det riskfyllt. Men med två miljoner i bevaravärdet (boende + pension) blir 70 000 kronor bara 3,5% av totalen. De flesta borde ta betydligt högre risk i sitt finansiella sparande för att kompensera för den låga risken i pension och boende.
Lekhinken skyddar mot pill-risk
Vi investerar av tre anledningar: nyttomaximering, identitet eller känsla. Lekhinken ger utlopp för spänning och lärande utan att riskera huvudsparandet. Max 10% av tillväxthinken i uppbyggnadsfasen men kan vara största hinken efter exit. Exempel: köpa börsnoteringar tillsammans med tonåringen utan att påverka pensionssparandet.
Skapa samsyn med partnern
Modellen ger ett gemensamt språk för ekonomiska diskussioner. Istället för "du tar för mycket risk" kan man visa att lekhinken är isolerad medan bevaravärdet är säkrat. Det förebygger konflikter när börsen faller eftersom båda förstår strukturen och att den ekonomiska friheten inte riskeras.
Mental bokföring som verktyg
Matematiskt blir det samma som en portfölj med 50/50 aktier och räntor, men mentalt är det lättare att förstå och hantera. Precis som en låda med nycklar blir mer användbar när de hänger på krokar. Det handlar om att göra ekonomin begriplig och hanterbar, inte om att optimera varje krona.
Exit-fällan: för stor lekhink
Vi har träffat flera som gjort exit med allt i lekhinken förutom tre års buffert. Vid börskrasch måste de tillbaka till arbete trots miljoner i förmögenhet. Rätt upplägg: 3-5 års utgifter i buffert, 25 års utgifter i bevaravärdet, resten kan vara lekhink utan att riskera friheten.
Kontrovers: Boende som investering
Vi menar att boendet bör inkluderas som en investering i bevaravärdet-hinken eftersom det utvecklas i linje med inflation. Alternativ syn: Många ser boendet som ren konsumtion eftersom det kostar underhåll. Men värdet ligger i hyran man slipper betala och hävstången ger ofta 6-10% avkastning på kontantinsatsen.
"För att kunna spela ett bra anfall behöver du först spela ett bra försvar"
"Planning is everything, plans are useless"
"Betala dig själv först"
"Det som tog dig hit tar dig inte vidare"
"Riskera inte pengar du behöver för att tjäna pengar du inte behöver"
"Om man har vunnit spelet, sluta spela"
Första gången vi gjorde ett avsnitt på fyra-hinkar-principen var för snart 10 år sedan. Sedan dess är det många som gett feedback att jämte indexfonder och fondrobot är det en av de stora sakerna de tagit med sig från RikaTilllsammans.
- Fyra-hinkar-modellen
- Bufferthinken
- Bevara-värdet-hinken
- Tillväxthinken
- Lekhinken
- Diskussionen inför avsnittet
Själv blev jag påmind om fyra-hinkar-modellen tidigare i höstas efter avsnitten med Rikedomstrappan. Många jag pratade med hade fel risknivå eller upplägg på sin ekonomi i förhållande till den fas de var i på den ekonomiska resan.
Därför var det dags att damma av modellen och göra en uppdaterad variant inför 2026. Efter 150+ kommentarer i forumet, bidrag från @JFB, @Demmagog, @GetOut med flera får du här en introduktion till modellen i form av ett podd- och videoavsnitt med alla våra insikter, lärdomar och guldkorn. Det gör att du kan undvika våra misstag och komma igång springande. 🙌
I avsnittet går vi genom de olika hinkarnas syften och upplägg, vi pratar lite om hur de fungerar i bli-rik-fasen respektive förvalta-fasen.
I nästa avsnitt tänkte vi sätta siffror på de olika exemplen och illustrera mer hur man kan använda den för att utvärdera sin ekonomi. Något som gav både mig och @JFB insikter häromveckan när vi satt tillsammans och lekte med Excel – och då ska det sägas att vi ändå levt med modellen länge.
Som vanligt gäller att detta är en modell, det innebär att den inte är en naturlag, det är inte en sanning eller ens facit. Använd den om den gör din ekonomi bättre, annars inte. Vanliga variationer på modellen är att t.ex. skippa Lekhinken, eller att bara köra en två-hinkar-modell (buffert + tillväxt) eller skippa ta med olika tillgångar. Det viktiga är som alltid den egna tankeprocessen.
Vi hoppas att du får glädje av den och ser fram emot dina tankar, funderingar och kommentarer.
Hälsningar,
Jan och Caroline
Vanliga frågor
Hittar du inte din fråga ovan? Se alla frågor här, eller ställ den i forumet.
Communityns kommentarer
Nedan följer 8 av totalt 83 kommentarer. Notera att kommentarer i forumet inte kvalitetssäkras av oss på samma sätt som all annan text på denna sida. För att följa hela diskussionen, skriva en egen kommentar eller ställa en fråga, gå till forumet. Vi ses där! 🙂
Relaterade sidor och annat kul
Pensionärer spenderar för lite av sparkapitalet
Mental bokföring och rädsla för att pengarna tar slut gör att pensionärer unnar sig bara hälften av det som de skulle. Utdelande tillgångar ökar användningen av pengar och gör livet rikare.
Åtta vanliga frågor & svar i communityn
Allt från dyrt och dumt att sälja USA till stryk sista siffran på prislappen .
Stöd RikaTillsammans
RikaTillsammans finns tack vare dig – vi ägs inte av någon bank, tar inte emot presstöd, säljer inte rådgivning och vill inte förvalta dina pengar. Det gör oss fria, men också helt beroende av dig och vår community.
Om du gillar det vi gör får du gärna supporta oss – genom att bli månadssupporter, swisha ett valfritt belopp eller bjuda oss på en digital kaffe.
Som tack får du tillgång till extramaterial, bonusavsnitt, verktyg och inbjudningar. Tillsammans blir vi både klokare och rikare. Läs mer.
Tack för att du hejar på oss!
Från 49 kr/månad
Eller stöd oss via...
Swish (123 463 53 22) BuyMeACoffeeTillsammans blir vi både klokare och rikare dag för dag. Tack på förhand!
Senaste nytt på RikaTillsammans
Finansbranschens tre stora problem
Tre minuter med statsminister Ulf Kristersson och EU:s talman Roberta Metsola: allt det jag inte hann säga baserat på Finansinspektionens egna rapporter. Med rådgivaren Per Palmström.
Pensionärer spenderar för lite av sparkapitalet
Mental bokföring och rädsla för att pengarna tar slut gör att pensionärer unnar sig bara hälften av det som de skulle. Utdelande tillgångar ökar användningen av pengar och gör livet rikare.
Jämför bolåneränta 2026: Se din faktiska ränta direkt
Bolåneräntan är ofta familjens enskilt största utgift. Och samtidigt en av få utgifter där du kan sänka kostnaden med ett kort samtal, eller ett par knapptryck. Skillnaden mellan bankerna är större än de flesta tror, och enligt Finansinspektionen är det bara 3 av 10 svenskar som regelbundet jämför sin ränta.
100 procent av nordiska fonder slog inte sitt index på 10 år. 98% av globala fonder slog inte index. Tolfte SPIVA-rapporten i rad pekar åt samma håll.
Lysa fondrobot: vår erfarenhet utifrån 10 miljoner i sparande hos dem
Så här tänker vi om Lysa efter sju år som kunder och hundratals samtal i communityn. Slutsats: bäst för de flesta oavsett om du är nybörjare med 1 000 kr eller expert med mycket mer.
Folkbildare i privatekonomi och ett rikare liv bortom pengar.
Den som väntar på något gott väntar aldrig för länge! Vet inte hur många önskemål jag läst om att uppdatera fyra-hinkar.
Ja, det var fyra-hinkar-modellen som gjorde att jag hittade till Rika Tillsammans för några år sedan. Sedan dess har jag lärt mig massor här, och också haft stort utbyte av många kloka och välformulerade inlägg i det välskötta forumet.
Den uppdaterade beskrivningen av fyra-hinkar-modellen tycker jag är jättebra. Heja er!
Mycket bra! Är själv rätt så ny inom detta och har haft lite svårt att hitta en vettig nivå mellan spara och leva här och nu, så 50/30/20 och fyrahinkarsmodellen kommer definitivt hjälpa mig framåt med att sluta pendla mellan dåligt samvete över för lite månadssparande och att leva för lite här och nu.
Yey! Ser fram emot att lyssna. Ni frälste mig på hinkarna för några år sedan, men jag döpte ganska snabbt om dom för mitt eget höga nöjes skull. Så min bufferthink heter Dont worry Be Happy, min Bevara värdet heter FU Moneyy, och min tillväxthink heter The Untouchables. Lekhink har jag skippat.
Jag började spara ungefär samtidigt som fyra hinkar modellen presenteras så jag följde den slaviskt i början. Nu har jag nån egen variant med två bufferthinkar, en tillväxthink och en lekhink. Första bufferthinken använder jag som periodiskt sparande medan andra bufferthinken är mer som en skyddsbarriär vid oväntade utgifter. Det säger kanske något om min personlighet när jag behöver ha två bufferthinkar för att kunna släppa på i tillväxthinken. Lekhinken är under avveckling eftersom jag är ofantligt ointresserad av stockpicking.
Lekhinken är som jag ser det i motsats till att vara passiv och bred investerare. Jag tror den drar folk in i fler dåliga beslut och oro kring marknadsrörelser genom aktivt pillande än man kan argumentera att den förebygger.
Ja, kanske. Men när jag har fått möjligheten att få kolla in i folks portföljer så har jag aldrig någonsin sett en “ren” bankkonto + räntor + globala indexfonder-portfölj. Alla har haft något som hör hemma i lekhinken.
Jag tycker att det finns två principer som står lite i konflikt med varandra, och jag antar att svaret är “det beror på”:
Låt säga att jag är i en situation då jag beslutar att jag ska göra ett större köp (exempelvis bostad eller bil) inom 3 år. Enligt princip 1 (från ovan) vill jag då flytta pengarna till bufferthinken för att säkra tillgången till dessa pengar. Om köpet är tillräckligt stort kommer jag att överskrida 6 månaders utgifter illa kvickt, och bryter därför mot princip 2.
På liknande sätt kan jag argumentera enligt princip 2 att jag sätter ett tak på min bufferthink oavsett mina framtida utgifter. Då följer jag princip 2 men inte princip 1 i detta exempel.
Min poäng handlar om att jag tror att dessa principer behöver vägas emot varandra. Hör gärna hur ni andra resonerar kring detta. Vilken metod hade ni valt?
Jag tycker bufferthinken är den svåraste av hinkar. Mycket pga. att den ska fylla så många olika funktioner och behov.
Vi står t.ex. inför lite fix på huset vilket kommer finansieras med medel från bufferthinken. Av någon anledning känns detta lite jobbigt då bufferthinken – för mig – är så starkt förknippad med ett ”medel att nyttja vid absolut kris”-tänk. D.v.s. en ren emergency fund.
Fullt medveten om att det väl inte är svårare än att man delar upp hinken i underhinkar o.s.v.
Tumregeln 1-3 år handlar om mtematiskt bevarande av värde. Hur mycket handlar om lämplig mängd, om man inte har stora investeringar i närtid. Så ja, det beror på.