Bufferthinken
Skyddar din ekonomi mot otur och oförutsedda händelser och skapar möjligheter
Syftet med den första hinken i fyra-hinkar-modellen är att du ska kunna sova gott om natten, trygg i vetskapen att du har ett skydd när livet händer. För dig som vunnit det ekonomiska spelet ersätter den din inkomst. Bufferthinken hjälper dig även att ha en större uthållighet med investeringar med en högre risk. Den fungerar enligt principen att om du har ett bra försvar så kan du unna dig spela ett offensivt anfall.
Den stora fördelen med denna hink är att den löser en hel del problem och ger vissa möjligheter. Den ger dig möjlighet att avbryta situationer du inte vill vara i, den ger dig möjlighet att ställa om, den hjälper att lösa problem där pengar är en lösning och den kan finansiera din vardag.
På det sättet hjälper den till med det som bör vara det första målet i alla finansiella strategier: att göra dig trygg och göra din ekonomi immun mot yttre påverkan.
- Ge en ekonomisk trygghet och en god nattsömn
- Skydda mot otur och oförutsedda händelser
- Ge möjlighet till omställning och avbryta situationer du inte vill vara i
- Ha förmåga att utnyttja möjligheter när de kommer
- Skydda mot marknadens svängningar
- I förvalta-fasen: finansiera dina kostnader
Eftersom bufferthinken spelar försvar, behöver pengarna i den vara lättillgängliga och likvida. Vad det innebär rent konkret är beroende på var du är på den ekonomiska resan då det ger lite olika alternativ.
- Bli-rik-fasen: sparkonto med insättningsgaranti
- Bli-rik-fasen (senare delen): givet att man fortfarande har en inkomst, kan man ofta ha mindre pengar på bankkontot och lösa många likviditetsproblem med t.ex. låneutrymme på huset, värdepapperskredit, kreditkort utan ränta i 60 dagar eller andra sätt.
- Förvalta-fasen: Om du har du vunnit det ekonomiska spelet, då gäller en kombination av ovan men det kan även inkludera korträntefonder framförallt i pension.
De viktigaste syftet med denna hinken är att helt enkelt kunna få fram likvida pengar med kort varsel. Därför är det okej att avkastningen är 0 – 2% per år nominellt eller -1% realt efter inflation. Vi byter bort risk och avkastning mot tillgänglighet, möjlighetsvärde och emotionell trygghet. Det är okej i denna delen av fyra-hinkar-modellen.
Nästa fråga blir hur mycket pengar ska man ha i bufferthinken, även det beror på din situation och dina förutsättningar. Men som generell tumregel gäller:
- Bli-rik-fasen: 0.5 till 6 månaders utgifter + målsparande inom tre år (t.ex. kontantinsats).
- Förvalta-fasen: 3±2 årsutgifter + målsparande som behövs inom tre år (t.ex. bil, båt, stor resa).
Naturligtvis beror storleken på din situation och förutsättningar. Vi som är småbarnsföräldrar i bli-rik-fasen som bor ett i hus behöver en större bufferthink än en ensam student med föräldrar som kan hjälpa till. Som företagare tar vi också en större risk än någon som jobbar på ett jobb där det är enkelt att jobba övertid och göra en sprint för att tjäna mer pengar.
En annan mer korrekt matematisk modell (som är klurigare att räkna på) är tänka storleken som: 12 månader utgifter minus garanterade inkomster om jag skulle bli av med jobbet. Dvs. 12 månaders utgifter minus lönen under uppsägningstiden, a-kassan och eventuell inkomstförsäkring. Försäkringar kan minska behovet av pengar i denna hink. Vi har även ett fördjupningsavsnitt där vi resonerar om buffert specifikt. För de flesta brukar Buffert-hinken bara vara någon enstaka procent av det totala kapitalet.
I förvalta fasen, när man går i pension, gjort en exit eller på annat sätt inte längre är beroende av en inkomst blir bufferthinken jätteviktig. Det är den som då kommer finansiera alla dina kostnader. Notera att en årsutgift här kan både betyda ”ett års hela utgifter” om man är i FIRE, men om man är i pension då har man ju en pensionsinkomst, då avses mellanskillnaden mellan pension och kostnaderna, dvs. nettounderskottet.
Riskinfo: Denna sida berör en eller flera olika typer av investeringar. Investeringar innebär alltid en risk. Värdet på dina pengar kommer både att öka och minska. I värsta fall kan du förlora hela ditt insatta kapital. Det finns inga garantier. Och, allt detta är okej. Risk är det vi får betalt för. Vissa investerar baserat på tidigare avkastning, men breda och passiva fonder med låga avgifter tenderar ge bäst framtida resultat. Vi rekommenderar alltid kontakt med en finansiell rådgivare, då detta inte är eller ska uppfattas som finansiell rådgivning. Läs mer i våra villkor.
Bufferthinken: rekommendationer
Det viktigaste att veta. Swipa för att se fler.
