Åtta vanliga frågor & svar i communityn

Innehållsförteckning

Nedan följer en grov innehållsförteckning för transkriberingen.

1. Välkommen till dagens kortavsnitt
2. 10 procents kontantinsats
3. Maxa pensionen, sju tips
4. Placera pensionen rätt
5. Varför känns det fel att använda sina pengar?
6. Globalfonder och USA-exponering
7. Var nöjd med din globalfond
8. Stryk den sista siffran på prislappen
9. Från skuldsatt till ekonomisk frihet
10. Fyra-hinkar-modellen

Välkommen till dagens kortavsnitt

Jan: Välkommen till RikaTillsammans och dagens lilla kortavsnitt, där jag samlat några av de frågor som du och andra i communityn brukar skicka in. Idag blir det allt från varför det är dyrt och ofta dåligt att vikta bort från USA eller byta ut sina globalfonder, till pension, tankar om den nya 10-procentiga kontantinsatsen och varför det ibland känns fel att använda sina egna pengar.

Jan: Det här avsnittet är ihopklippt av de mest populära frågorna från våra andra kanaler, Instagram, TikTok och liknande, där vi varje dag lägger upp svar på frågor, kommentarer och reflektioner. Det gör att volymen och ljudet kanske inte är lika perfekt som när jag sitter i studion, men innehållet har fått hundratusentals visningar i de andra kanalerna. Har du egna frågor eller ämnen du vill att vi tar upp? Skriv en kommentar eller skicka ett DM, så försöker vi ta upp dem. Vi har som mål att göra en video om dagen.

Jan: Nog pratat. Här kommer det första klippet.

Caroline: Varmt välkommen till RikaTillsammans-kanalen, som handlar om allt som är roligt med privatekonomi och livet. Varje vecka delar vi med oss av våra erfarenheter, vår livsutveckling, våra framgångar och våra misstag, så att du ska kunna göra din ekonomi, ditt sparande och ditt liv lite rikare. Vi som driver den här kanalen heter Caroline och Jan Bolmeson.

10 procents kontantinsats

Jan: 10 procents kontantinsats, vad tänker ni? Jag vet inte, jag kan inte förutsäga framtiden. Men jag har ändrat åsikt i den här frågan. Förr var jag lite negativ till det, men idag, lite äldre och lite visare, tycker jag att ett av sätten att vinna pengaspelet är just att äga sitt boende. Och att komma in på bostadsmarknaden är viktigt.

Jan: Om det blir enklare för fler att köpa med 10 procents kontantinsats är jag nog för det. Visst kan det leda till att priserna stiger, men ett boende är något man har i 10, 20, 30 år, och alternativkostnaden att bo i hyresrätt är stor. Man hinner inte i kapp med enbart investeringar, hur duktiga vi än var på det när vi bodde i hyresrätt i tio år.

Jan: Ett ägt boende rör sig i takt med inflationen och behåller sitt värde. Men det viktigaste är att den vinst du annars hade betalat till fastighetsbolaget i stället stannar hos dig.

Jan: För många svenskar har boendet varit basen i förmögenheten. Jag är positiv till att äga sitt boende om man ska bo där på lång sikt, och jag är positiv om fler svenskar kan göra det. Det skapar trygghet, det är bra för individen och bra för Sverige, och det finns gott om forskning som styrker det. Håller du med? Skriv gärna en kommentar, och framför allt: skriv om du inte håller med.

Maxa pensionen, sju tips

Caroline: Maxa pensionen med de här sju tipsen.

Caroline: Nummer ett: Ha en så hög livstidsinkomst som möjligt. Staten sätter av 18,5 % av alla dina löner till din inkomstpension och premiepension. Det är därför jag alltid tjatar om att öka din inkomst. Inkomsten styr allt som är viktigt.

Caroline: Nummer två: Jobba på en arbetsplats du trivs på och som har tjänstepension. Arbetsgivaren sätter, enligt kollektivavtal, av mellan 4 och 6 % av din inkomst utöver den allmänna pensionen. Tjänstepensionen kommer att stå för ungefär en tredjedel av din framtida inkomst. Har du ingen tjänstepension på din arbetsplats? Överväg att byta.

Caroline: Nummer tre: När du går i pension spelar stor roll. Att jobba ett år extra höjer pensionen med ungefär 6 %, tre år extra höjer den med ungefär 20 %. Pensionsmyndigheten själva avråder faktiskt från privat pensionssparande och säger i stället: påverka när du går i pension. Går du ett år tidigare sänker det din pension med 6 %. Det är den enskilt största påverkansfaktorn efter livstidsinkomsten.

Placera pensionen rätt

Caroline: Nummer fyra: Placera pensionen rätt. Premiepensionen är enkel, välj AP7 SÅFA, som är förvalet. Det är en global, billig och passiv bred indexfond. Kolla också tjänstepensionen: se till att du har fondförsäkring, inte traditionell försäkring. Är du under 55 år, ha så hög aktieexponering som möjligt. Tumregeln: leta efter en fond med "global" och "passiv" eller "index" i namnet, med en avgift under 0,2 %. Vi har en lista med fonder om du är osäker.

Caroline: Nummer fem är löneväxling, men det är bara relevant om du har en lön på minst 55 000 kr i månaden efter löneväxlingen.

Caroline: Nummer sex: När du är 55 år, träffa en finansiell rådgivare. Det är ungefär tio år innan man vill gå i pension, och då kan man se om man gjort rätt och göra eventuella kurskorrigeringar.

Caroline: Nummer sju: Träffa en finansiell rådgivare igen året innan du går i pension, för att planera uttagen. I vilken ordning och på vilket sätt du tar ut din pension spelar stor roll. Vi pratar tiotusentals kronors skillnad.

Caroline: Det är så du vinner pensionsspelet.

Caroline: Har du följdfrågor? Skriv en kommentar så gör jag ett förtydligande klipp. Lycka till.

Varför känns det fel att använda sina pengar?

Caroline: Varför känns det ibland fel när jag spenderar mina pengar? Vi...

Jan: ...har en fråga från Erik här på Insta.

Caroline: Jag brukar säga att detta är en superspännande fråga som kan ha många olika svar.

Caroline: Ett vanligt svar är att vi människor är vanedjur. Har man sparat i många år har man lärt sig att det är rätt, och alla avvikelser känns konstiga. Det kan också handla om att sparande ger en känsla av trygghet, och att använda pengar innebär att man minskar den tryggheten. Ingen gillar minskad trygghet.

Caroline: Det kan också handla om att man inte satt upp regler för hur man ska spendera. Vi är duktiga på sparregler: "Jag ska spara 10 % av min inkomst, jag ska ha indexfonder, om börsen faller ska jag göra så här." Men väldigt få sätter upp regler för hur de vill använda sina pengar. Vad är det okej att köpa? Hur mycket är okej att spendera?

Det rika livet kan man inte lista ut. Det behöver man prova sig fram till.

Caroline: Mina egna regler ser till exempel ut så här: Har jag fått ett boktips från minst två eller tre personer köper jag boken, oavsett pris. Vi tar direktflyg när vi kan, för att slippa mellanlandningar med barn. Till dotterns ridning köper vi alltid begagnat, det finns inga ridbyxor för 400 kr när man kan hitta nästan oanvända för 30 kr på Blocket. Och man beställer alltid efterrätt på restaurang.

Caroline: Erik, skriv gärna i forumet så kan vi testa oss fram tillsammans. Vad tänker du som hör detta? Vi ses i kommentarerna.

Globalfonder och USA-exponering

Jan: En av de vanligaste, men kanske dyraste och farligaste kommentarerna jag ser i sociala medier just nu är den här: "Det är hög risk med USA. Globalfonder är dåliga för de placerar sju av tio kronor i USA. Det är för hög koncentration mot ett fåtal bolag. Man borde göra något annorlunda."

Jan: Jag fattar oron. Trump är gnärig och vi lever i oroliga tider. Men vi glömmer bort ett par saker.

Jan: Nummer ett: Det har inte kommit någon ny forskning som säger att vi borde ändra vår exponering mot USA. Nummer två: Kriser och dåligt beteende från USA är inget nytt, det hände under Vietnamkriget, Sydkoreakrisen, Kuwaitkriget, IT-bubblan, finanskrisen 2008. Ändå har börsen fortsatt gå uppåt. Nummer tre: Majoriteten av de företag som tjänar mest pengar i världen finns i USA. Det är därför USA har de högsta värderingarna, och det hänger ihop med hur aktiemarknaden fungerar.

En aktiemarknad fungerar ungefär som Blocket. Transaktionen sker i det ögonblick köpare och säljare är överens om priset, och det är precis det som avgör vad något är värt just nu.

Jan: Att säga att USA har för hög risk eller att Europa är billigt är att gå emot den konsensus som miljontals investerare formar i varje ögonblick. Det kräver en ganska hög tilltro till sin egen förmåga att påstå att alla fondförvaltare, analytiker, handlare och institutioner har felbedömt risken. Jag tror inte det.

Var nöjd med din globalfond

Jan: Sitter du med en global indexfond? Var nöjd. Sluta lyssna på media och experter. Du har något som ger dig bäst avkastning över tid. Du kanske inte prickar nästa vinnare de kommande 3, 6 eller 12 månaderna, men du vinner garanterat på lång sikt.

Jag blir hellre rik med hög sannolikhet och långsamt, än att hoppas på tur och hoppas att jag är den där ene av tio.

Jan: Det här bettet gjorde jag redan 2018 mot ett par fondförvaltare, och jag leder. Warren Buffett gjorde samma sak mot ett antal hedgefonder. Statistiken är tydlig: 9 av 10 aktiva förvaltare förlorar mot en indexfond över tid. Jag är beredd att göra samma bett för de kommande tio åren. Hur du vill ha det får du bestämma själv. Lycka till, vi ses i kommentarerna.

Stryk den sista siffran på prislappen

Jan: Stryk den sista siffran på prislappen. Det är 2026 års bästa ekonomitips jag hört. Det är till dig som sparar, som kanske inte alltid har lätt att unna sig saker, eller till dig vars ekonomi egentligen vuxit snabbare än du hunnit känna efter.

Jan: Det kom från en av våra deltagare i flocken, som berättade: "Jan, jag har tänkt på det du sagt om att använda pengar för att göra livet rikare. Men jag känner mig lite snål mot mig själv och tycker att saker är dyra. Så nu har jag kommit på ett trick: jag stryker den sista siffran på prislappen. Jackan kostar inte 4 000, den kostar 400. Och 400 kr, det var ju billigt. Då blir det mycket lättare att köpa den."

Jan: Jag tyckte det var så fantastiskt att jag delade tipset med en kompis. Och sen fick jag ett SMS med en bild på en kundkorg och en väska märkt "690 kronor?", och kommentaren "Tack Jan. Tack så jävla mycket."

Jan: Är inte det här att lura sig själv? Absolut. Men många av oss med god ekonomi lurar oss själva åt andra hållet varje dag: "Jag har inte råd", "Jag borde inte", "Jag förtjänar inte det." Om man är ansvarig i sin ekonomi och faktiskt har råd, varför inte lura sig åt ett håll som gör livet rikare?

Jan: Jag ser fram emot alla protesterna i kommentarerna. Vi ses där.

Från skuldsatt till ekonomisk frihet

Jan: Från skuldsatt till ekonomisk frihet. Tungt skuldsatt vid 30 års ålder, men slutade jobba och nådde ekonomisk frihet vid 55 års ålder. Detta kom från RikaTillsammans-communityn, där användaren JFB fick kommentaren "Du borde skriva en memoar." Och detta var svaret:

Jan: Det blir en kort bok som handlar om: Sluta ta konsumtionslån. Sluta låna av vänner för att festa. Sluta låna av familj för att byta bil. Ta dig i kragen, skaffa ett jobb och jobba hårt när det behövs. Betala av på lånen, även om det känns hopplöst. Börja sedan spara till dig själv. Bli bra på något du tycker är kul, eller åtminstone inte tråkigt. Var schysst och ställ upp för folk i din omgivning, för nätverket är hävstången för framtida inkomst, utveckling och nya vänner. Träffa en partner med ekonomiskt sinne och liknande värderingar. Köp saker du behöver, inte vad andra tycker att du behöver.

Jan: Och ha kul, utan att ruinera dig. The end.

Ekonomi är egentligen inte svårare än så här. Många av de bästa tipsen är enkla.

Fyra-hinkar-modellen

Jan: "Anfallet vinner matchen, försvaret vinner trofén." Jag tror det är ett citat av Sir Alex Ferguson, och det gäller sparande också. Det är grundtanken bakom fyra-hinkar-modellen.

Jan: Innan vi börjar investera och låta pengarna ta risk måste vi se till att vi kan sova gott om natten och klara oförutsedda händelser. Därför börjar man alltid sin ekonomiska resa med bufferthinken, pengar för oförutsedda händelser och ett fullgott försäkringsskydd.

Jan: När bufferthinken är full, och det beror på var man är i livet, går man till nästa hink: bevara värde-hinken. Där finns tillgångar som man inte köper för att de ska öka i värde, utan för att de ska hålla värde. Bostaden är ett typiskt exempel. Inkomstpensionen som staten sparar till är ett annat. Den hinken sköter sig ofta till stor del själv om man jobbar med kollektivavtal.

Jan: Sedan kommer tillväxthinken. Det är här vi tar risk, här pengarna ska växa, här vi har vår fondrobot eller indexfond. Det är anfallet i matchen. Och vi kan spela det anfallet eftersom vi redan har buffert och bevarar värde på plats.

Jan: Den fjärde och valfria hinken är lekhinken. Där kan man lära sig saker, spekulera, testa ett aktietips eller prova krypto. Det är träningsarenan, där man övar frisparkar innan man tar dem in i matchen.

Jan: Fyra-hinkar-modellen ger en större trygghet, bättre avkastning och fler möjligheter till ett rikare liv.

Jan: På RikaTillsammans har vi två långa avsnitt på nästan en timme var, där vi dyker djupare i storlek, typ av investeringar, förväntad avkastning och hur man praktiskt går till väga. Jag hoppas vi ses där. Har du frågor? Ställ dem, så tar vi det efterhand.