Hoppas på kloka synpunkter på hur stort bostadslån jag ska ta. Jag är 61 år och ska nu köpa en lägenhet för 4,8 miljoner. Kommer att ha cirka 3,4 att lägga in. Nu funderar jag, ska jag lägga in allt det och “bara” ha 1,4 i bostadslån, eller ska jag ligga på 50% belåning och lägga in 2,4 istället? Då blir det 1 miljon över att placera. Känns som pengar jag inte vill ha jättehög risk för i så fall.
Jag har i övrigt cirka 500 tkr i Lysa och sparar upp till 10 tkr i månaden där. Så det “tickar på”. Med min lön kan jag bära den högre månadskostnaden för 2,4 i bostadslån. Jag “gillar” egentligen inte banklån och vill på ett sätt ha så lågt lån som möjligt. Men samtidigt har jag amorterat mycket i livet som en slags investering och känner att det är dags att “hämta hem” detta.
Funderar på att om jag tar 2,4 i lån så kan jag placera större delen av miljonen i Lysa 50/50 och en mindre del i Lysa 80/20.
Jag kommer troligen jobba till 67 men om ekonomin plötsligt går jättebra vill jag ha möjlighet att kunna gå vid 65. Kommer troligen få ett mindre arv framöver men vet egentligen inte på hur mycket så vill inte rakna med det.
Exakt 30% hade jag lagt mig på. Beroende på risk i nya bostaden, (värdeutvecklingsförväntan)
Det är lagom att ha över tid, så räknar du på att det kan stiga framåt så kan du lägga dig upp emot 35-40%. Amortera inte utan nyttja bara det faktum att staten betalar 30% av dina kostnader.
Naturligtvis skall du inte ta så höga lån om de kräver “listränta” dock. Det blir för dyrt.
Hur hög belåningsgrad har föreningen? Den är också väldigt viktig.
Föreningen har mindre än 5000 tkr per kvm i lån. Så det verkar stabilt. Och lägenheten ligger i Sthlm innerstad. Så det borde vara värdeutveckling i linje med det. Funderar nu på att lägga mi på 50% belåning men känns sjukt mycket att ha 2,4 i lån
Har du frågat banken? Kan vara bra att höra om de ens kan låna ut. Brukar vara svårare ju äldre man är.
Hur stor pension har du? Kan du hantera räntehöjningar osv.?
Tänker du bo här livet ut och finns det arvingar du vill ge värdet i bostaden till?
Jag vill låsa så lite av mina pengar som jag kan inför pensionen, du kan amortera senare men troligen inte höja lånet
Vad får du för ränta på bolånet? Jämför det med vad du får i ränta på sparkonto med insättningsgaranti. För mig är skillnaden någonstans runt 0,1 % i ränta så det kostar mig netto 700 kr per år att ha 1 MSEK på bankkonto insatt med bolån. Det är det värt för att ha friheten att kunna ta större kostnader som uppstår eller att investera dem i indexfonder om jag hellre vill göra det.
Just det att du snart kanske inte kan få nya lån är rätt viktigt att tänka på. Jag har själv gått från mindre än 20 % till 50 % i belåning på huset de senaste tre åren i samband med att jag har börjat avveckla mitt arbetsliv.
Ja, exakt. För egen del vill jag hålla mig skuldfri, eller så nära jag kan vid given period av livet. Det är väldigt individuellt hur man vill och kanske bör lägga upp det där och jag utgår från egna förutsättningar. Vore jag nära pension skulle jag nog väldigt gärna ha så låga utgifter som möjligt, men även det med asterisk. Månadsutgifter vs inkomst från pension, hur många barn man har o ca var man vill bo spelar ju stor roll. Vill folk vara ”nettoskuldfria” är det också ett val, dvs kapital att kunna nolla lån direkt men inte gör det. Jag räknar din sits likadant. Vill du använda en bråkdel av kapitalet och hålla resten utanför är det helt ok. Jag gillar känslan av att det bara är klart.
Sen är jag 28 år, så ta definitivt råd från folk i liknande ålder och situation. Du verkar vara i en mycket god situation och båda valen kommer vara okej. Vill du testa att ha, säg 51% kontant som Noomi föreslår, och behålla resten, så går det ju alltid att banka in resten sen om du hellre vill det.
Inte fel att ha lite lån som @axr skriver. Sannolikt sista gången du kan få lån utan problem så att säga.
30% belåningsgrad behöver du
50% belåningsgrad så tycker du lånet känns för stort (man bör alltid väga in känslor / nattsömn)
Så vad med 40%? Lånet blir mindre än 2 miljoner om det är en känslomässig gräns. Jag brukar köra på mitt emellan om jag inte kan bestämma mig
Samtidigt blir det ju inte en miljon i investering men det kan du ju plussa på med ditt fina månadssparande så du kommer upp till de gränsen ändå.
Sen mht att det mest av pengarna du ska investera går in i mellanrisk 50/50 där du kanske kan förvänta dig 5% avkastning i snitt över längre tid.
Om jag gissar att din boränta är 3% dvs drygt 2% efter ränteavdrag så får du inte ut så mycket avkastning över bolåneräntan. Typ 3%enheter högre - över tid - men man måste också räkna med perioder där det inte blir så.
Bara så du är medveten att den extra avkastning du får utöver bolåneräntan inte är så himla mycket.
Å andra sidan är du kanske helt OK med det för ditt mål är snarare att ha tillgång till kapitalet - få vettig avkastning - istället för att ha allt bundet i boendet.
Jag är i nästan samma ålder och har märkt att jag för tillfället känner att min gräns för belåning går ngn stans vid 30% och min känsla för trygghet på ca 1,5 Mio blandad i investeringar och mindre del på sparkonto.
Behövde testa mig fram till detta- det ger mig bra nattsömn och känsla av trygghet.
Lycka till!
PS: planen är dock att vara lånfri till pensionen och ha mera pengar på banken
Det första jag skulle göra är att göra en sammanställning av alla de tillgångar som hushållet har, förslagsvis använder man fyra-hinkars-kalkylen Fyra-hinkar-kalkylen | RikaTillsammans där man sammanfattar alla tillgångar man har så att man får överblick. Svårt att ta ett beslut utan att ha alla förutsttningar klara.
Nästa steg är att fundera på hur mycket av hushållets tillgångar som inte är inlåsta utan är tillgängliga att KUNNA användas. Tycker man att de likvida tillgångarna blir för lågt så kan man öka detta med belåning, dvs ta låsta tillgångar, exempelvis boendet och belåna dessa och göra en den delen av den tillgången likvid. Nettotillgångarna påverkas inte av belåning.
För egen del som är några år yngre än TS så har jag lite då och då ökat belåningen för att hålla de likvida tillgångarna >25% av nettotillgångarna. Senast i dagarna har jag en diskussion med banken att utnyttja befintliga pantbrev på en obelånad sommarstuga för att höja de likvida tillgångarna och göra dessa tillgängliga, vilket inte nödvändigtvis innebär att de ska konsumeras…. Tycker själv att <50% belåning på en fastighet är rimligt som äldre, då slipper man amorteringskravet som påverkar det dagliga kassaflödet.
Jag har hellre lån på fastigheten och en rejäl påse pengar på banken/ISK, än att ha ett obelånat boende och inga pengar på banken.
Som jag förstår det är ett lånelöfte tyvärr inte ett löfte om att få låna. Jag skulle därför inte förutsätta något innan du faktiskt fått ett bolåneavtal att skriva under.
Givet ovanstående är mitt tips att direkt starta med att ansöka om det högsta lånebelopp du kan tänka dig. När du sedan väl fått bolåneavtalet är det inget som hindrar att du då väljer ett lägre lånebelopp inför påskrift och utbetalning.
För säkerhets skull bör du alltså vara beredd på att du kanske inte får låna lika mycket som lånelöftet säger.
