Ny på forumet! Jag är 56 år och har tyvärr intresserat mig alldeles för lite för sparande under åren. Jag känner att pensionen närmar sig och vet inte hur jag ska tänka. Har arbetat kommunalt hela livet för medioker lön och får ingen hög pension.
Mitt sparande hittills:
270 000 i privat pensionsförsäkring.
60 000 buffert på bankkonto.
148 000 i förvaltad kapitalförsäkring
32 000 i global indexfond
25 000 Konto 1 på Lysa 100% aktier
35 000 Konto 2 på Lysa 55/45
Bostad värd ca en miljon med lån på 700 000.
Hur ska jag tänka på det jag ska spara framgent? Är det för spretigt så jag ska försöka slå ihop allt sparande?
Hur ska jag tänka om risk? Läser här om mellanriskhink, är det en sån jag behöver inför pensionen? Lysa-konto 2 startade jag nyligen för att spara ihop till en renovering.
Kan du utveckla vad detta är för något? “Förvaltad” för mig innebär fondkostnader som drar iväg från dina pengar och skickar till fondbolaget, går det att byta till någon snuddPåGratis indexfond ist?
Kan du ge lite mer helhetsbild av hur din ekonomi ser ut?
Pengar in? Hur mycket amorterar du? Hur mycket sparar/investerar du? Livssituation? Storstad/by? Lägenhet/hus?
När planerat du gå i pension? Hur mycket behöver du för det? Hur ser din tjänstepension ut?
Finns säkert mycket att kommentera men lite initiala frågor kan kanske starta diskussionen!
Ja, det är avgift på 1,25% på kapitalförsäkringen. Vet inte om jag skulle kunna flytta den till Lysa?
Jag får ut ca 28 000 efter skatt men har låga levnadsomkostnader så jag kan spara upp till 10-12 000 kronor i månaden även om det blir lite tråkigt.
Jag bor ensam i bostadsrätt i en mellanstor kommun och amorterar 1400 i månaden. Tänker att detta kanske kan ses som ett sparande till det som här kallas mellanriskhinken?
Jag har 4,2 miljoner i pensionskapital varav tjänstepensionen är 670 000. Räknar med att behöva jobba till alla fall 12-13 år ytterligare. Orkar jag så kanske nåt år längre.
Ångrar att jag inte började spara rejält tidigare men tänker att jag vill göra ett ryck nu de sista åren men vet nu framförallt inte hur jag ska tänka kring risk, å ena sidan vill jag spara för så hög avkastning som möjligt men å andra sidan så vore det väl dags att börja trappa av risk. Och nån mellanriskhink enligt den fördelning som rekommenderas här tror jag inte att jag har.
Jag hoppas någon mer än jag kan flika in med kommentarer så du inte får alla kommentarer från bara mig, men jag tycker du har en väldigt sund och bra utgångspunkt att ta tag i sparandet
Jag tror absolut du ska satsa på att byta sparform, du säger nedan att du har 12-13 år kvar tills pension - du borde ha låga avgifter och hög risk i sparandet fortfarande.
Du har ju en jättebra lön! Men du tänker lite olikt mig om jag får dra paralleller, du säger “jag kan spara om 10-12k om jag lever snålt” - hur har du levt änsålänge egentligen?
Jag får in pengar->det dras automatiskt av x antal tusen kronor till sparande → resterande pengar som blir över spenderar jag. Du verkar spara det som blir över EFTER alla utgifter? Det är lite av en kulturkrock men hade kanske gynnat dig att fundera på att ändra.
Om du börjar investera 10-12k eller snarare; bestäm dig för en summa du kan hålla varje månad; 5-8k per månad? Det fina med cykliska månadssparande är att du ser berget växa, du är med på både upp och nergångar, du behöver inte göra ett jota mer än att hålla dig borta från att använda pengarna .
Du har ju fortfarande en lång sparhorisont och om du skulle sätta av 8k/månad i 13 år framåt, räknat en medelavkastning på 8% hade du haft runt 1,8 miljoner.
Känner spontant att du är ganska högt belånad… du skrev bostaden är värd 1M men du har 700k i bolån?
Här borde man kanske lägga lite mer krut i att amortera, beroende på om du tänkte bo kvar efter pensionen? Bostadsrätt låter trevligt, hur mycket renoveringsbehov ser du framöver…?
Att gå i pension med 70% belåning i sin bostad kan jag känna som mycket spontant. Med din nuvarande amortering hade du varit nere på 500tkr (50% belåningsgrad) i bostadslån om 13 år. Kan du justera någon annan kostnad i ditt liv för att lägga några hundralappar extra på amortering per månad?
Inte alls! Tycker du har ett fint utgångsläge. Lyssna gärna lite mer på rikatillsammans för att få fler tips på hur man kan få ett bättre liv, bättre ekonomi mm. Det finns massor med tips och allting handlar inte om pengar på banken
Men jag tror du har gått miste om att se pengarna växa långsiktigt och ränta-på-ränta effekten genom cykliskt månadssparande, det tror jag du hade uppskattat - det är en bra huvudkudde även när det svänger på börsen, man fortsätter pumpa in pengar månadsvis och ser det långsiktigt!
Hoppas detta gav lite svar på dina funderingar,
Mvh
Har du loggat in på minpension.se och gjort en prognos, så du vet vad du kommer ha? Om prognosen ger dig täckning av dina utgifter behöver du ju inte oroa dig.
Fram tills pensionen, fortsätt spara i en global indexfond och kanske öka på bufferten de sista åren.
Ditt privata pensionsspar och försäkring låter dyrt. Kan man komma undan dem och placera i billigare lösning istället?
Vad gäller din renovering: har du funderat på att höja ditt bolån och göra den nu istället för att spara till den?
Tycker du har fått ihop ett bra sparande och med möjlighet att spara 10 000 i månaden kan det bli betydligt mer innan pension.
Finns mkt info i ovanstående avsnitt som kan vara intressant.
Instämmer för övrigt i ovanstående kommentarer. Hade det varit jag skulle jag ha avslutat de dyrare alternativen och satt 50 % i Lysa, 50 % i billig indexfond på ISK i valfri bank. På Lysa får du hjälp att bedöma risknivå. En buffert på sparkonto är förstås också bra. Sedan skulle jag nog försöka få in majoriteten av månadssparandet på den globala indexfonden. Utöka lånet för renoveringen, om några år kan det vara svårt att få ett större bolån pga att du närmar dig pensionen och med det en lägre inkomst. Om du skulle vilja byta bostad till en annan bostadsrätt så gör det således relativt snart.
Nej precis och du har redan en relativt hög belåningsgrad förstås. Om man tänker rent rationellt vad som är bäst ekonomiskt så brukar man landa i att det är bra med ett större lån och att investera pengarna istället för att amortera. Amorterar du så låser du också pengarna i bostaden. Och enligt ovanstående inlägg så kan det blir svårt om några år att utöka eller få ett nytt bolån. Dock finns också aspekten att en del upplever det som emotionellt påfrestande med ett stort bolån…
