Kommer ha ca 1 miljon över efter försäljning och flytt till ny bostadsrätt.
Kommer ha lån på 85%, 3,7 miljoner kr. Buffert finns på 200 000 för familj (fru, 2 små barn).
Frågan är vad man borde göra med den ca 1 miljon som är över. Amortera ner eller investera?
Eller en blanding? Men isåfall hur mycket? Hur borde jag räkna och resonera?
Efter ränteavdraget har de flesta en bolåneränta på ~1%. Rätt så förmånligt eftersom era löner borde öka med ~2% årligen, dvs bolånet sakta äts upp av inflationen.
Eftersom börsen i snitt har gått upp ~7% är det bättre matematiskt att investera pengarna (i en billig bred indexfond).
Men vad händer om vi står inför en ny 2009 där allt kraschade och det tog +10 år att komma upp till samma nivå som innan kraschen? Kommer du och partner sova gott?
Har man inte balls of steel (jag har inte det iaf) hade jag nog kört hälften till amortering och hälften till börsen. Och pengarna till börsen hade jag övervägt dela upp (t.ex. 5x 100k varannan månad).
Instämmer med Johann ovan. Jag hade satsat på att amortera åtminstone delar av summan tills dess att ni får en belåning under riksgenomsnittet, dvs någonstans kring 70%. Och kommer ni ner i 50% kan ni sova ännu bättre, dvs det kan vara aktuellt om ni föredrar trygghet framför avkastning. Därefter skulle jag dock överväga att putta in alla besparingar på börsen (förutom den enstaka % ni fortfarande måste amortera). Gör också en beräkning på om räntan går upp till 5% eller rentav 7-10% och hur ni då skulle klara av att betala ränta och amortera med era aktuella inkomster? Det påverkar naturligtvis också ert val.
Utifrån belåningsgrad och beroende på inkomst har ni kanske några extra procenten att amortera. Och med 7 % i snitt på börsen per år, så är ni då ganska nära.
Ni ligger högt i belåning, men med höga och trygga inkomster, en buffert samt en inre trygghet mot riskerna är det kanske inget problem.
Håller dock med övriga om att amortera av ner till 70 % eller mindre är ju att föredra.
Sedan är ju frågan om ni skulle vilja använda pengarna till något annat i en snar framtid. En stuga på landet, boende utomlands etc. Kan ni belåna boendet igen då om ni amorterar av med pengarna nu?
Ang 5x 100k. Matematiskt är det bäst att stoppa in alla pengarna på en gång. Men om det kommer en nedgång på 10% om 2-3 månader kommer man ångra sig bittert och kanske ta ut pengarna i panik och riskera att missa en eventuell uppgång kort inpå. Om man sprider ut det över ett år så minskar risken för panik. Man har en plan som gör att man kommer in i marknaden hyfsat fort, men inte är lika emotionellt känslig för nedgångar i närtid.
@anders71 jättebra tips att amortera ner till riksgenomsnittet! Våra inkomster är höga i förhållande till boende och levnadskostnad och kan överleva ränta på +5% och mer. Kan man då tänka sig att det borde vara lugnt att investera resterande på en bred indexfond? Något annat man behöver tänka på?
Kolla lite på vad det kostar att komma ned till gränserna för amorteringskrav. D.v.s. belåningsgrad på 70%, misstänker att 50% inte är aktuellt, samt 4,5 ggr hushållets årsinkomst. Vissa banker har också olika trösklar för att få lägre ränta, och det kan också vara värt att kolla upp.
Säg att ni funderar på att amortera hälften, men om det då finns en gräns/tröskel vid 50-100 tkr upp eller ner är det kanske bättre att lägga sig där för att optimera lån och investeringsbelopp.
@Martin08 tack för tipsen. Det som kan tänkas vara något vi har funderat på är kanske att flytta till ett eventuellt större boende (hus) inom 1-3 år beroende på om vi trivs i det nya boendet…
Men jag tycker generellt att det är jättesvårt att planera med tanke på den galna marknaden och bristen på objekt. Har du några tips på hur man skulle kunna resonera fram någon strategi för pengarna med tanke på en eventuellt större boende?
@Mats_H ok så det är mest det känslomässiga. Om scenariot skulle vara att investera långsiktigt (10 år+) på en bred indexfond så spelar det inte någon roll eller?
Historiskt och generellt sett har det lönat sig att gå in med allt på en gång, men det finns tidpunkter när det varit dumt. Så därför är det känslomässigt bättre att “smyga” in. Först i efterhand vet man om det varit en nedgång som kom “olyckligt”, men då är det försent att påverka beslutet.
Tips på avsnitt att läsa/lyssna/titta på:
Tycker du besvarar frågan själv lite. Pengar på börsen ska man ju helst inte behöva på 5-10 år. Under det ökar risken mer. Om pengarna endast är tänkta för större boende inom 1-3 år, dvs. byta boende, så spelar det kanske inte heller någon roll om ni håller dem kontanta utanför eller amorterar av. Ni ska ju ändå sälja och köpa större. Amorterar ni sänker ni ju kostnaden fram till bytet och ni vet att pengarna finns. Kanske blir inte bytet av och ni får andra idéer under tiden, vilket gör att kontanta pengar är lätt åtkomliga. Och som sagt, investerar ni på börsen, även i globala och svenska indexfonder, som ju generellt är tryggare än aktiva och nischade fonder, så bör de ju kunna ligga där i minst fem till tio år. Under fem år är en för kort tid på börsen generellt, om man inte vill ta en större risk förstås.
@Martin08 exakt så har jag ju också resonerat. Eftersom ett nytt beroende det är beroende på faktorer som trivsel, tillgängliga objekt, marknadens pris mm så kan det dröja eller inte bli av alls. Det är snarare tanken att stå ut med alla what if scenarion där man tänker att man eventuellt går miste om pengar som hade kunnat växa på börsen istället och sedan användas till ett nytt boende…
Svårt tycker jag…
Jag hade amorterat ner från 85% till säg 60-70 i ett första steg, och lagt lite eller inga pengar på börsen. Med höga bostadspriser och hög belåningsgrad är man oerhört sårbar vid oroligare tider. Dessutom kan det ju vara skönt att slippa amorteringskravet, och då kanske lägga de pengarna på börsen istället.
Jag är en försiktig general, det finns säkert de som alltid tycker det är bäst att investera.
Jag hade gjort likadant. Och strävat mot 50%. Ni verkar ha bra inkomster och då har ni ju utrymme där till sparande i fonder. Att säkra sitt boende genom låg belåning är centralt, tycker jag.
@nhb skulle du kunna utveckla vad du menar med “säkra sitt boende genom låg belåning”?
Låt säga att man använder 600K av 1 Miljon till amortera ner lånets belåningsgrad till 70% och får ner amortering från 2% till 1%. Vad skall man göra med resterade 400K?
Fortsätta armortera de 400K och få 60% belåningsgrad eller investera på börsen?
Skillnaden på månadskostnaden mellan 70% > 60% belåninggrad var ca 400 kr .
En del av svaret ligger i horisonten. Inte bara på sparandet, men också på boendet.
Jag hade amorterat ner åtminstone så att ni får lite marginal till en skum bostadsmarknad med höga värderingar. Sedan kan ni placera. Men då är jag, som jag tjatar om både här och där, en som vill sova gott och trivs med att vara skuldfri. Just den detaljen är faktiskt den enda fasta konstanten om man som jag iaf överväger FIRE.
p.s. Jag gillar hur du skriver att du är ny här och sajten välkomnar dig tillbaka eftersom senaste inlägget är tre år gammalt.
“Lite marginal” för mig innebär att du inte är belånad över skorstenen om bostaden snabbt tappar ca 20%. Ser att ni var inne på liknande tankar i tråden tidigare.
FIRE finns det en del om här på forumet, t o m egen underrubrik. Det är den amerikanska termen Financial Independence Retire Early. I de flesta fallen och i praktiken betyder det normalt att spara ihop så mycket i investeringar så att avkastningen av dessa betalar levnadskostnaderna. Funderar man på FIRE jagar man ofta inte bara avkastning utan också att kapa utgifter. Räntor kommer t ex alltid att vara en utgift, om än låg… just nu.
.
? Skuldfri kommer man ju aldrig vara närmaste tiden… Kan du utveckla vad begreppet FIRE innebär 
?